Edullisin laina haussa? BANKNORDEN on lainojen vertailupalvelu, jolla on yhteistyökumppaneinaan niin suomalaisia kuin ulkomaisiakin luotontarjoajia. Miten saada edullisin laina helposti ja nopeasti? Kun tarvittava lainasumma on tiedossa, kannattaa selvittää oma maksukyky eli paljonko suunnilleen lainaa pystyy maksamaan takaisin kuukausittain. Lainan korko ja takaisinmaksuaika vaikuttavat siihen, paljonko laina tulee kuluineen kaiken kaikkiaan maksamaan. Myös lainatyyppi, esimerkiksi annuiteetti tai tasalyhennyslaina, vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Annuiteettilainassa kuukausilyhennys on sama koko laina-ajan, tasalyhennyslainassa lyhennys on sama, mutta lainasumman korko lasketaan aina lyhennyksen päälle kuukausimaksuun. Näin ollen kuukausimaksu on annuiteettilainassa aluksi edullisempi, mutta lainan kokonaiskustannukset ovat kalliimmat.
Edullisin laina on tietenkin koroton ja kuluton laina. Tällaisia ensilainoja on monella lainantarjoajalla uusille asiakkaille. Laina-aika on näissä lainoissa tosin lyhyt, yleensä parista viikosta kahteen kuukauteen. Jos lainan tarve on vain väliaikainen, esimerkiksi seuraavaan palkkapäivään asti, tämä on edullisin laina luonnollisesti. Lainaat vaikkapa 500 euroa ja maksat tilipäivänä takaisin saman summan 500 euroa. Ei korkoa eikä kuluja. Miksi kukaan sitten lainaisi rahaa ilmaiseksi? Luotontarjoajat hankkivat näin uusia asiakkaita ja kun lainan tarve yllättää seuraavan kerran, on helppo hakea lainaa samalta luotontarjoalta vaikkapa tekstiviestillä. Seuraavissa lainoissa yleensä korko ja kulut veloitetaan.
Edullisin laina autoon
Edullisin laina autoon? Jos on hankkimassa uutta autoa, autoliikkeillä on yleensä tarjolla omia rahoitusvaihtoehtoja. Näitä rahoituksia saa myös vaihtoautoihin. Koska vakuudettomia lainoja saa nykyään helposti myös netistä, kannattaa kuitenkin verrata lainan kuluja, edullisin laina löytyy kilpailuttamalla lainoja. Jos ostaa yksityiseltä käytetyn auton, vakuudeton laina voi usein olla tarpeen. Jos käy niin, että vakuudeton edullisin laina ei syystä tai toisesta onnistu, niin myös auto voi käydä vakuudeksi.
Auton vakuusarvo on yleensä noin puolet auton arvosta. Vaikka auto onkin vakuutena, sen saa silti omaan käyttöön. Kaikki auton kulut, kuten verot, huollot ja pakolliset liikennevakuutukset pitää luonnollisesti lainalyhennysten lisäksi itse maksaa. Edullisin laina autoon tämä vakuudellinen laina ei kuitenkaan välttämättä ole. Jos haluaa ostaa käytetyn auton, helpointa on hakea netistä edullisin laina ilman vakuuksia. Pieniä summia, vaikkapa pari tuhatta euroa, saa helposti jopa ilman todistuksia säännöllisistä tuloista.
Edullisin laina korko
Edullisin laina korko? Luotoissa on mainittu nimellinen vuosikorko sekä todellinen vuosikorko. Nimellinen korko on se korko, joka lainasummasta veloitetaan kuukausittain. Todellinen vuosikorko on tunnusluku, joka on kehitetty lainojen vertailua varten. Se sisältää kaikki lainan ottamiseen sisältyvät kulut eli koron lisäksi esimerkiksi lainan nostopalkkion tai avausmaksun ja kuukausittaiset laskutuslisät tai tilinhoitopalkkiot. Koron lisäksi on tärkeää ottaa huomioon myös lainan muut kulut, siksi lainojen vertailu todellisen vuosikoron kanssa on helpompaa. Vaikka todellinen vuosikorko olisikin kohtuullinen, lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttaa myös takaisinmaksuaika. Laina voi tulla maksamaan moninkertaisesti alkuperäisen lainasumman, joten vertailu kannattaa. Uudelle asiakkaalle tarjolla oleva koroton ja kuluton edullisin laina on kuitenkin maksettava viimeistään eräpäivänä. Jos maksu myöhästyy päivänkin, korko ja kulut veloitetaan koko laina-ajalta. Tällöin edullisin laina muuttuukin huomattavasti kalliimmaksi. Siksi myös näissä lainoissa kannattaa verrata luotontarjoajien normaaleja lainakuluja. Joskus ei lainaa pystykään maksamaan takaisin suunnitellusti. Tällöin on hyvä olla heti yhteydessä luotontarjoajaan ja sopia maksuaikaa tai uusi maksusuunnitelma.
Tässä esimerkki eri luotontarjoajien yhden vuoden ja kolmen vuoden lainoista samalla todellisella vuosikorolla 80%:
Vuoden laina:
- lainamäärä 3000 euroa
- nimellinen korko 46 %
- todellinen vuosikorko 80 %
- laina-aika 1 vuosi
- kuukausierä 339 €
- lainan kokonaiskulut 4067 €
Kolmen vuoden laina:
- lainamäärä 3000 euroa
- nimellinen korko 44 %
- todellinen vuosikorko 80 %
- laina-aika 3 vuotta
- kuukausierä 182 €
- lainan kokonaiskulut 6544 €
Jos pystyy lyhentämään vuoden ajan kuukaudessa noin 340 euroa eli suunnilleen puolet enemmän kuin vastaavassa kolmen vuoden lainassa, jossa lyhennys on noin 180 euroa, niin vaikka todellinen vuosikorko on sama, kokonaiskustannuksissa säästää melkein 2500 euroa ja luotto on vuodessa maksettu. Edullisin laina samalla todellisella vuosikorolla on yleensä laina lyhyemmällä maksuajalla. Mutta on sitten haussa koroton tai korollinen edullisin laina korko ja kulut kannattaa selvittää joka tapauksessa.
Edullisin laina pitkällä maksuajalla
Edullisin laina pitkällä maksuajalla. Jos lainaa tarvitsee pidemmäksi aikaa kuin kuukaudeksi tai kahdeksi, lainan koron ja kulujen vertailussa voi säästää pitkän pennin. Myös lainan takaisinmaksuaika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Yleensä pidempi takaisinmaksuaika tekee lainan kalliimmaksi. Oma maksukyky eli se, minkä verran lainaa korkoineen pystyy kuukausittain lyhentämään, usein ratkaisee, miten lyhyelle takaisinmaksuajalle lainan voi ottaa. Netistä löytyy lainalaskureita, joilla lainojen vertailu on helppoa. Kun lainasumma ja maksukyky on selvillä, laskurilla voi vertailla, mitä maksuaika vaikuttaa kuukausimaksun määrään.
Tässä esimerkki parilta luotontarjoajalta vastaavilla takaisinmaksuajoilla.
Vuoden laina, todellinen vuosikorko 130 %:
- lainamäärä 3000 euroa
- laina-aika 1 vuosi
- nimellinen korko 55 %
- todellinen vuosikorko 130 %
- kuukausierä noin 381 €
- lainan kokonaiskulut 4578 €
Kolmen vuoden laina, todellinen vuosikorko 34 %:
- lainamäärä 3000 euroa
- laina-aika 3 vuotta
- nimellinen korko 17 %
- todellinen vuosikorko 34 %
- kuukausierä noin 127 €
- lainan kokonaiskulut 4563 €
Vaikka lainasumma on sama, koroissa on hurjat erot. Lainan kokonaiskulut ovat silti melkein samat. Vuoden lainassa lyhennys on kuitenkin kolminkertainen kolmen vuoden lainaan verrattuna. Tässä tapauksessa edullisin laina pitkällä maksuajalla on kolmen vuoden laina eli vaikka laina-aika on pidempi, halpa korko tekee lainan kokonaiskustannukset edullisemmaksi.
Edullisin laina ilman vakuuksia
Edullisin laina ilman vakuuksia. Vakuudettomia pienlainoja tuli Suomen markkinoille vuonna 2005. Aluksi lainat olivat pieniä lainoja lyhyelle ajalle ja korkojen hintahaitari oli suuri. Vuonna 2009 säädettiin laki, jossa pikavippien siirtäminen asiakkaan tilille yöllä kiellettiin. Lainaa pystyy edelleen hakemaan mihin vuorokauden aikaan tahansa, samoin lainapäätöksen voi saada heti. Lainarahaa ei kuitenkaan enää saa siirtää asiakkaan tilille ilta kello yhdentoista ja aamu kello seitsemän välillä. Vuonna 2013 säädettiin alle 2000 euron lainoihin korkokatto. Lainan korko saa olla nykyään maksimissaan Euroopan keskuspankin määräämä viitekorko + 50 %. Tällöin moni lainantarjoaja katosi markkinoilta. Lainatarjonta muuttui, lainasummat kasvoivat ja tarjolle tuli joustavia luottoja, joilla korkokattoa saatiin kierrettyä.
Lainaa saa ilman vakuuksia nykyään jopa 60.000 euroa. Isompien lainasummien myöntämiseen vaikuttavat eniten maksukyky, säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Joustavissa luotoissa asiakkaalle annetaan luottolimiitti ja lainaa voi nostaa tarvitsemansa summan limiitin puitteissa. Laina on jatkuva eli kun lainaa lyhennetään kuukausittain, jokainen lainanlyhennys kasvattaa aina luottolimiittiä. Näitä joustavia luottoja ei yökielto eikä korkokatto koske. Tällainen joustava luotto ei yleensä ole edullisin laina mutta houkuttelevan kätevä kylläkin. Tänä vuonna on tehty lakialoite siitä, että korkokatto koskisi myös yli 2000 euron kertalainoja. Edullisin laina ilman vakuuksia on ilman muuta koroton ja kuluton ensilaina lyhyeksi ajaksi, mutta lainaa saa edullisesti pidemmällekin ajalle, tällä hetkellä jopa alle 5 prosentin korolla.
Edullisin laina 2018
Edullisin laina 2018. Viitekorot ovat olleet poikkeuksellisen alhaalla viimeiset kuusi vuotta. Viitekorko putosi jopa miinukselle vuonna 2016. Viime vuonna koron lasku taittui, mutta viitekorot ovat edelleen miinuksella. Ennusteiden mukaan koroissa päästäneen plussalle ensi vuonna. Vakuudellisten asuntolainojen korot ovat nyt halpoja, koska tällä hetkellä lainasta joutuu maksamaan vain pankin marginaalin. Eli korot ovat aivan eri luokkaa kuin 1990-luvun alussa, jolloin asuntolainojen korot kipusivat melkein pariinkymmeneen prosenttiin. Luotontarjoajien vakuudettomissa kulutusluotoissa ja pikavipeissä käytetään kiinteää luotonantajan määräämää korkoa, joten niihin viitekorko ei suoranaisesti vaikuta.
Lainaa saa nykyään helposti netistä, jos vain lainantarjoajan luottoehdot täyttyvät. Täysi-ikäisyyden lisäksi vakuudettomaan vippiin vaaditaan suomalainen pankkitili ja puhelinnumero. Lainanhakijan pitää myös olla kirjoilla Suomessa. Monet luotontarjoajat vaativat, että maksuhäiriöitä ei ole, mutta eivät kuitenkaan kaikki. Jos luottotiedot ovat kunnossa, lainan saanti on huomattavasti helpompaa. Edes Suomen kansalaisuus ei yleensä ole ehtona, oleskelulupa riittää. Netin kautta edullisin laina on helppo hakea milloin ja missä tahansa verkkopankkitunnuksilla. Myös lainan allekirjoitus onnistuu netissä sähköisesti pankkitunnuksilla. Pieniä summia lainaa on mahdollista saada jopa tekstiviestillä. Edullisin laina 2018 on kuluton laina, jos pari kuukautta riittää takaisinmaksuajaksi.
Edullisin laina kokemuksia
Edullisin laina kokemuksia. Netistä löytyy kaikenlaista tietoa ja myös jos jonkinlaista yrittäjää, joten kannattaa olla varovainen yksityisten luotontarjoajien kanssa. Esimerkiksi henkilötietojasi voidaan yrittää kalastaa. Niillä voidaan hakea vaikkapa lainaa nimilläsi. Jos lainan saamiseksi vaaditaan jonkinlaista maksua, todennäköisesti kysymyksessä on huijausyritys. Luotettavien lainantarjoajien lainamääriin sisältyvät aina kaikki lainan nostamisen liittyvät maksut, joten rahaa lainan nostamiseen ei tarvita, vaan kulut veloitetaan kuukausilyhennyksissä.
Lainoja on tarjolla joka lähtöön ja kun niitä googlaa netistä, on helposti hetken kuluttua pyörällä päästään. Myös siksi edullisin laina kannattaa hakea vertailupalvelun kautta, esimerkiksi BANKNORDENilta, jolla on kymmeniä lainantarjoajia yhteistyökumppaneinaan. Luotontarjoajien listasta näkee yhdellä silmäyksellä kunkin rahoitusyhtiön tarjolla olevat lainasummat ja -ajat sekä korot ja kulut. Yhdellä hakemuksella voi helposti hakea lainaa usealta eri luotontarjoajalta. Edullisin laina kokemuksia löytyy runsaasti esimerkiksi netin eri keskustelupalstoilta. Laina kannattaa aina kilpailuttaa, lainan kokonaiskustannuksissa voi säästää tuhansia euroja.
