Lainan korko eri lainoissa? Mitä mikäkin lainan korko tarkoittaa? Nimellinen korko? Todellinen vuosikorko? Viitekorko? Euribor korko? Prime korko? Kuka näistä ottaa selvää? Mitä muuta lainasta pitää maksaa kuin korko? Paitsi tietysti laina takaisin. Mistä helposti halvin vakuudeton laina?
Lainan korko on lainattavan rahan hinta. Okei eli siis summa, joka rahan lainaamisesta pitää korvata lainanantajalle. Näissä vakuudettomissa lainoissa on nimellinen korko ja todellinen vuosikorko, mikä ero niissä on? Mitä korkoa tulee verrata eri lainoissa? Nimellinen korko on se korko, joka lainasummasta veloitetaan kuukausittain lainan lyhennyksen lisäksi. Just eli se korvaus, mikä rahan lainaamisesta pitää maksaa lainaajalle. No entä sitten todellinen vuosikorko? Aa, se on jonkinlainen tunnusluku, mikä on tehty ihan lainojen vertaamista varten. Se sisältää kaikki lainan ottamisen kulut. Niitä voivat olla lainan avausmaksu tai nostopalkkio, kuukausittaiset laskutuslisät tai tilinhoitomaksut. Siis kaikkia kivoja piilokuluja, ovelaa. No mutta todellisella vuosikorolla siis kannattaa verrata lainoja.
Lainan korko ja viitekorko, mikä ero niissä sitten on? Mr. Google kertoo, että viitekorko on rahalaitosten otto- ja antolainauksen hinnoitteluun käytetty korko ja sen perusteella määritellään lainasopimuksen hinta. Viitekorko voi olla esimerkiksi Euribor tai Prime korko. Euribor on päivittäin julkaistava euromaiden yhteinen viitekorko, jolla eurooppalaiset pankit lainaavat rahaa toisilleen. Ja Prime korko on taas yksittäisen pankin oma viitekorko, jota muutetaan pankin omalla hallinnollisella päätöksellä. Justiinsa. Mikä lainan korko nyt sitten liittyy mihinkin lainaan?
Lainan korko 2017
Lainan korko 2017. Lainan korko voi olla lainatyypistä riippuen kiinteä tai vaihtuva. Pankkien lainoissa käytetään yleensä vaihtuvia korkoja. Vaihtuvakorkoisen lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin omasta marginaalista. Viitekorkona käytetään useimmiten Euribor tai Prime korkoa. Esimerkiksi asuntolainojen korko määritellään yleensä siten, että viitekorkoon lisätään pankin oma marginaalikorko. Marginaalikorko on pankin osuus lainan korosta eli se summa, jolla pankki tekee voittoa ja pienentää luottoriskiään. Marginaaliin vaikuttaa asiakassuhteen kesto, aiempi maksuhistoria sekä asiakkaan luottotiedot. Euribor korkoja lasketaan päivittäin yhdestä viikosta aina 12 kuukauteen asti. Asuntolainoissa asiakas on viime aikoina maksanut lainasta vain pankin marginaalikorkoa. Pankilla on aina tilanteen vaatiessa oikeus tarkistaa marginaaliaan, joten pankki ei joudu maksajaksi, vaikka Euribor onkin miinuksella. Ensimmäisenä nousevat pitkät korot, kuten vuoteen tai viiteen vuoteen sidotut Prime korot, jotka nekin ovat olleet miinuksella, mutta Euriborit seuraavat kohta perässä.
Korot ovat pysyneet kuutisen vuotta epätavallisen alhaalla. Euribor putosi miinukselle ensimmäisen kerran vuonna 2016. Korko on pysynyt siitä asti pakkasella eli esimerkiksi asuntolainat ovat olleet edullisia asiakkaille, koska korkoa on joutunut maksamaan vain pankin marginaalin verran. Viime vuoden aikana 12 kuukauden Euribor laski vielä 0,1 prosenttia enemmän miinukselle, mutta tänä vuonna lasku on jo taittunut. Lainan korko 2017 oli siis negatiivisten korkojen taitekohta ja korot ovat hienoisessa nousussa, mutta edelleen miinuksella. Nykyisin on tarjolla varsinkin uusille asiakkaille myös korottomia ja kuluttomia lainoja. Nämä lainat ovat yleensä lyhyeksi aikaa ja jos maksu myöhästyy päivänkin, lainan korko ja kulut veloitetaan koko laina-ajalta.
Lainan korko tällä hetkellä
Lainan korko tällä hetkellä on siis nousussa. Markkinatilanteen mukaan muuttuva viitekorko on ollut jopa poikkeuksellisesti negatiivinen. Koron nousun odotus on tällä hetkellä 0,4 prosenttiyksikköä vuodessa. Vaikka nousu onkin maltillinen, isommissa lainoissa, jotka ovat sidottu viitekorkoon, se nostaa kuukausilyhennyksen määrää jo kymmeniä euroja. Vakuudettomissa pikalainoissa ja kulutusluotoissa ei käytetä viitekorkoja, vaan niissä lainan korko on kiinteä rahoitusyhtiön määräämä korko. Näihin ei markkinoiden viitekoron nousu siis suoraan vaikuta. Koron lisäksi kannattaa huomioida myös lainan muut kulut. Laina voi tulla kaiken kaikkiaan maksamaan moninkertaisesti alkuperäisen lainasumman, vaikka korko olisikin kohtuullinen. Lainoihin tarjottiin aiemmin vakuutuksia esimerkiksi työttömyyden tai sairauden varalle. Nykyään lainoihin on mahdollista ottaa korkosuoja koronnousua varten. Tästä luonnollisesti tulee lisäkuluja, mutta riski kuukausilyhennyksen kasvamiseen on pienempi.
Tällä hetkellä noin puolet otetuista uusista asuntolainoista suojataan ja innokkaimmin näitä korkosuojia ottavat nuoret. Viitekorkoihin sidotaan yleensä suurimmat lainat, kuten asunto- ja mökkilainat. Kulutusluotoissa ja pikalainoissa rahoitusyhtiöt määräävät omat kiinteät korkonsa. Jos tarvitsee nopeasti vakuudetonta lainaa, helpointa se on ottaa netistä, lainojen vertailupalvelujen kautta lainatarjoukset voi saada jopa minuuteissa. Lainan korko on tällä hetkellä kiinteällä korolla kalliimpi, koska viitekorko on alle nollan, mutta toisaalta noususuhdanteessa viitekorkoon sidotun lainan kuukausilyhennykset voivat suuremmissa lainoissa nopeasti nousta paljonkin.
Lainan korko laskuri
Lainan korko laskuri on helppo löytää netistä, niitä löytyy useita sekä vakuudellisille asuntolainoille että vakuudettomille kulutusluotoille. Näillä laskureilla on helppo verrata, miten paljon saman suuruiseen lainasumman kuukausilyhennykseen vaikuttaa lainatyyppi, takaisinmaksuaika ja korkoero. Yleisin lainatyyppi on annuiteetti eli tasaerälyhennys. Tässä lainassa takaisinmaksuaika on kiinteä eli se ei muutu, vaikka korko muuttuu. Kaikki takaisinmaksuerät ovat lainan myöntämishetkellä saman suuruisia. Alussa lainan pääoma lyhenee hitaasti, lyhennyksestä suurin osa on korkoa. Jos viitekorko muuttuu, lainan takaisinmaksuerät määritellään uudelleen. Kun korko nousee, myös kuukausittaiset maksuerät kasvavat ja toisaalta jos korko laskee, maksuerät pienenevät. Maksuerien muuttuminen on kiinni myös siitä, mihin viitekorkoon laina on sidottu. Se voi esimerkiksi olla kolmen kuukauden Euribor, 12 kuukauden Euribor tai pankin itse määrittelemä Prime korko.
Lainan korko ja kulut sekä takaisinmaksuaika vaikuttavat siihen, miten paljon laina kaiken kaikkiaan tulee maksamaan. Halvin laina kannattaa hakea lainojen vertailupalvelusta, kuten BANKNORDEN, jonka kautta saa yhdellä hakemuksella alustavan tarjouksen useammasta eri rahoitusyhtiöstä. Lainan korko laskuri helpottaa lainojen vertailussa ja todellista vuosikorkoa vertailemalla näkee helposti, missä lainassa kulut ovat pienimmät.
Lainan korko laskukaava
Lainan korko laskukaava. Lainan todellisen vuosikoron lisäksi takaisinmaksuaika määrää kuukausilyhennyksen suuruuden ja sen, miten kalliiksi laina kaiken kaikkiaan tulee. Pelkän koron laskemiseksi on olemassa yksinkertainen kaava:
Lainan korko = (Lainasumma x Lainan korko x Lainavuodet) / 100
Jos esimerkiksi ottaa 10.000 euron suuruisen lainan, jossa lainan korko on 7% ja laina-aika 4 vuotta, on korko koko laina-ajalta on (10.000 € x 7 % x 4 v) / 100 = 2.800 €. Kuukausittaiseksi korkomääräksi jää 2.800 € / 12 kk x 4 v = 58,33 €. Lainan korko tulee siis maksamaan noin 58 € kuukaudessa. Näin saadaan kuitenkin laskettua vain lainan korko kuukaudessa, ei muita kuluja.
Todellinen vuosikorko kertoo sen, mitä lainan kustannukset kuukaudessa ovat lainapääoman lyhennyksen lisäksi. Luotontarjoajat usein mainostavat pientä nimelliskorkoa, mutta varsinkin pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa muut maksut voivat kasvattaa todellista vuosikorkoa eli sitä, mitä lainan kaikki kulut jaettuna maksukuukausille tulevat olemaan. Oikeusministeriö on määritellyt kaavan todellisen vuosikoron laskemiseen. Maallikolle todellisen vuosikoron kaava on hieman haastava laskea, mutta se löytyy esimerkiksi wikipediasta. Luotontarjoaja on kuitenkin velvollinen kertomaan sekä nimellisen että todellisen vuosikoron lainatarjouksessaan, joten lainan korko laskukaava ei ole välttämätön lainojen vertailemiseen.
Lainan korko 2018
Lainan korko 2018. Yleisimmän annuiteettilainan lisäksi voi valita myös tasalyhennyslainan. Tässä lainassa lainan pääoma lyhenee aina saman verran ja lainan korko pienenee sitä mukaa kun lainan pääoma lyhenee. Tässä tasalyhennyslainassa siis kuukausittainen lainanlyhennys on aluksi isompi ja pienenee kuukausittain. Korkovaihtelut vaikuttavat samalla tavoin tasalyhennyslainassa sen korko-osuuteen ja kuukausimaksuun, mutta lainan pääoma lyhenee kuitenkin aina saman verran. Jos haluaa päästä vauhtiin lainan lyhennyksessä, niin tämä lainatyyppi on hyvä vaihtoehto. Toisaalta annuiteettilainoissa kuukausilyhennykset ovat alussa pienempiä, mikä helposti vaikuttaa lainatyypin valintaan. Näissä molemmissa lainoissa takaisinmaksuaika on etukäteen määritelty. Vaikka tarvitsisi rahaa nopeasti, kannattaa verrata eri lainatyyppien vaikutusta lainan kuukausittaisiin kuluihin.
Tänä vuonna Euriborit ovat edelleen miinuksella, mutta korkojen on ennustettu nousevan vähitellen. Tämä vuosi mennään siis vielä matalilla koroilla, todennäköisesti jopa kesään 2019 asti, jolloin ehkä päästään plussalle koroissa. Lainan korko 2018 on siis melkein yhtä edullinen kuin lainan korko oli viime vuonna, mutta kuitenkin paljon edullisempi kuin esimerkiksi ensimmäiset Euribor korot vuonna 1999, jolloin kaikki noteeratut Euribor korot olivat keskimäärin 3,2 – 3,3 %. Kotitalouksien nostamien vakuudettomien kulutusluottojen määrä on vuonna 2018 lisääntynyt. Alkuvuonna vakuudettomia kulutusluottoja myönnettiin yli 13% enemmän kuin vastaana aikana vuonna 2017.
Lainan korko vaihtoehdot
Lainan korko vaihtoehdot. Annuiteetti ja tasalyhennyslainan lisäksi on mahdollista valita myös kiinteä tasaerälyhennyslaina, jossa kaikki takaisinmaksuerät ovat kiinteitä eli aina saman suuruisia. Korkovaihtelut vaikuttavat vastaavasti siihen, miten paljon korko-osuuden jälkeen kuukausierästä jää pääoman lyhenemiseen. Jos lainan korko on matala, laina lyhenee enemmän ja takaisinmaksuaika lyhenee. Vastaavasti korkeiden korkojen aikana laina-aika pitenee. Näissä lainoissa on riskinä, että jos korot nousevat liiaksi, lainan pääoma ei lyhene lainkaan ja laina-aika pitenee kohtuuttomaksi. Jos kuukausierä ei riitä edes korkoihin, on pankilla kuitenkin oikeus veloittaa korot, vaikka ne olisivat enemmän kuin kiinteäksi kuukausimaksuksi on sovittu. Jos näin käy, kannattaa sopia pankin kanssa uusi lyhennyssuunnitelma. Tässä lainatyypissä on etuna se, että kuukausierä on aina saman suuruinen, paitsi jos korot nousevat oleellisesti. Kuitenkin jos lainaa tarvitsee vain pienen summan, esimerkiksi 500 euroa, ei lainatyypillä ole oleellista merkitystä.
Lainatyypin valitsemiseen vaikuttaa usein eniten oma maksukyky. Tasalyhennyslaina on yleensä edullisin vaihtoehto, mutta koska siinä on alussa suurempi kuukausilyhennys, se voi olla liikaa omalle maksukyvylle. Kun lainasumma on selvillä, kannattaa laskea, mitä kuukausieräksi tulee lyhyemmällä tai pidemmällä maksuajalla. Pitempi maksuaika auttaa saamaan lainan kuukausierän pienemmäksi, mutta toisaalta se kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Ennen lainan ottamista lainan korko vaihtoehdot kannattaa siis selvittää, kuten myös oma maksukyky, joka pitkälti määrittelee sen, miten pitkäksi ajaksi laina pitää ottaa. Jos luottotiedot eivät ole kunnossa, lainan saaminen vaikeutuu huomattavasti, mutta se ei kuitenkaan ole mahdotonta. Kannattaa tutustua eri luotontarjoajien luottoehtoihin, kaikkien lainaehdoissa ei suoraan lue, että maksuhäiriöitä ei saa olla.
Lainan korko historia
Lainan korko historia. Suomessa peruskorkoa on laskettu vuodesta 1867 alkaen. Suomen Pankki on määrittänyt peruskoron puolivuosittain tammi- ja heinäkuussa aina vuoteen 1998 asti. Tämän jälkeen koron on määrittänyt valtiovarainministeriö. Korot ovat pysyneet viimeiset kuutisen vuotta epätavallisen alhaalla. Esimerkiksi 12 kuukauden euribor oli vielä vuonna 2013 noin 0,5 prosenttia, mutta vuonna 2014 korko lähti laskuun ja putosi miinukselle vuonna 2016. Lainan korko on pysynyt siitä asti pakkasella eli esimerkiksi asuntolainoista on joutunut maksamaan korkoa vain pankin marginaalin verran. Valtiovarainministeriö määritti ensimmäistä kertaa Suomen historiassa tammikuussa 2016 puoleksi vuodeksi eteenpäin peruskoroksi 0,0 %. Euroopan keskuspankki on noteerannut Euribor korkoa vuodesta 1999 lähtien. Vuonna 2016 oli 12 kuukauden Euribor vain marginaalisesti nollan yläpuolella ja muuttui sen jälkeen negatiiviseksi. Viime vuoden aikana 12 kuukauden Euribor laski vielä 0,1 prosenttia. Lainan korko on edelleen miinuksella, mutta pohja on jo taittunut ja korot ovat hienoisessa nousussa.
Aiemmin lainat olivat pääasiassa pankkien myöntämiä vakuudellisia lainoja. Vuonna 2005 Suomen markkinoille tuli myös vakuudettomia pienlainoja. Nämä olivat aluksi lyhyeksi aikaa myönnettyjä pikavippejä, joitten todelliset vuosikorot saattoivat olla jopa 1500 prosenttia. Vuonna 2009 säädettiin laki, joka kielsi pikavippien siirtämisen asiakkaan tilille yöllä. Lainaa pystyi hakemaan ja se voitiin myöntää mihin aikaan vuorokaudesta tahansa, mutta rahaa asiakkaan tilille ei saanut siirtää ilta kello yhdentoista ja aamu kello seitsemän välillä. Vakuudettomiin pikavippeihin hurjiin korkoihin säädettiin vuonna 2013 korkokatto, joka koski alle 2000 euron kertalainoja. Korkokatto on viitekorko + 50 prosenttia. Tämän jälkeen lainasummat kasvoivat useisiin kymmeniin tuhansiin. Tarjolle tuli myös joustavia luottoja, joissa asiakkaalle myönnettiin lainalimiitti. Lainaa pystyi nostamaan haluamansa summan limiitin puitteissa. Näitä joustolainoja ei korkokatto eikä yökielto koske. Tänä vuonna on tehty lakialoite, jossa korkokatto koskisi myös yli 2000 euron lainoja. Lainan korko historia on mielenkiintoinen ja kokemuksia erilaisista lainoista ja korkovaihteluista viime vuosikymmeninä voi lukea blogista Luotot.
Lainan korko ennuste
Lainan korko ennuste. Vuoden 2019 aikana Euribor korkojen odotetaan nousevan jo plussan puolelle. Seuraavaa taantumaa euroalueelle on ennustettu vuodelle 2021, joten korkojen nousuun aikaa jäisi vain puolitoista vuotta. Ensimmäinen koronnosto tulee todennäköisesti alkuvuoteen 2019. Tällöin 12 kuukauden Euribor muuttuisi jo positiiviseksi. Vaikka korot ovat olleet alhaalla, viimeisen vuoden aikana vakuudettomien kulutusluottojen lainakannan vuosikasvu hidastui kuutisen prosenttia. Tämän vuoden toukokuussa kuitenkin uusien kulutusluottojen nosto vilkastui jo prosentin verran. Uusien vakuudettomien kulutusluottojen keskikorko on noussut viimeisen vuoden aikana vain noin 0,5 prosenttiyksikköä ja se oli 5,7 % toukokuussa 2018. Eri luottolaitoksien koroissa on kuitenkin suuria eroja. Keskikorko vakuudettomiin kulutusluottoihin erikoistuneiden luottolaitosten myöntämissä uusissa lainoissa oli tämän vuoden toukokuussa 16,6 %, kun taas pankkien kulutusluottojen keskikorko oli 4,6 %.
Vakuudettoman luoton saa kuitenkin yleensä helpommin luottolaitoksista ja vertailu on helpompaa, koska lainojen vertailupalvelujen, kuten BANKNORDENin kautta, saa yhdellä hakemuksella tarjouksen useista eri rahalaitoksista. Vakuudettomiin luottoihin erikoistuneiden luottolaitosten koroissa on myös todella suuria eroja keskenään, siksi vertailu kannattaa. Mikäli luottotiedot ja maksukyky ovat kunnossa, lainaa saa yleensä edullisesti. Helpommin lainaa myöntävät luotontarjoajat ottavat myös suuremman luottotappioriskin, jota kompensoidaan korkeammalla korolla. Mutta lainan korko ennuste on siis hyvinkin maltillinen, joten lainan pystyy saamaan edullisesti lähitulevaisuudessakin.
Lainan korko vertailu
Lainan korko vertailu. Lainan korko vaikuttaa siis siihen, kuinka paljon lainaraha tulee kaiken kaikkiaan maksamaan. Mitä matalampi on todellinen vuosikorko, sen edullisempi laina on. Edullisuuteen vaikuttaa myös lainatyyppi ja takaisinmaksuaika. Edullisin lainatyyppi on yleensä tasalyhennyslaina, jossa lainapääoman lyhennys on kuukausittain sama ja lainan korko tulee lisäksi kuukausittaiseen maksuun. Näin ollen kuukausittainen maksu on tasalyhennyslainassa aluksi isompi kuin vastaavassa annuiteettilainassa, mutta pienenee joka kuukausi. Matalan koron aikana tasalyhennyslainan kuukausittainen lyhennyssumma on siis pienempi kuin korkean koron aikana. Jos valitsee lainatyypiksi annuiteetin, lainan kuukausittainen maksu on joka kuukausi sama, mutta koska koron osuus on alussa isompi, lainapääoma lyhenee hitaammin.
Jos taas valitsee lainatyypiksi tasaerälyhennyslainan, jossa kuukausittainen maksu on aina sama, mutta takaisinmaksuaika muuttuu korkovaihtelun mukaan, niin matalan koron aikana lainanlyhennyksestä menee pienempi osa korkoihin ja isompi osa lainan lyhennykseen. Tällöin laina-aika lyhenee. Korkovaihtelut vaikuttavat siis siihen, miten paljon korko-osuuden jälkeen kuukausierästä jää pääoman lyhenemiseen. Jos korot nousevat paljon, voi olla, että laina ei lyhene lainkaan. Lainan korko vertailu, lainatyyppi, takaisinmaksuaika ja oma maksukyky ovat siis tärkeimpiä tekijöitä lainojen vertailussa.
