Pankit tekevät rahaa sillä, että lainaavat rahaa, joten et kun lainaat rahaa siihen tulee aina kuluja. Kulut koostuu siitä, kun avaat tilin pankkiin, siitä ajasta kun maksat lainaasi maksat myös niin sanottuja lainanhoito ja tilinhoitomaksuja, lainaasit lisätään myös korot. Korot määräytyvät aina sen hetken taloudellisen tilanteen mukaan, eli ne vaihtelevat joka kuukausi. Pankkilaina lyhennyksissä voit valita kaksi tapaa, jolla maksat lainasi takaisin :
Annuiteettilaina : Pankkilaina annuiteetti laina tarkoittaa sitä, kun otat lainaa siihen lasketaan jo etukäteen kaikki koroista koostuvat kulut. Annuiteettilainan korko lasketaan korkoennusteen mukaan, joka on aina laskettu hieman yläkanttiin, ettei pankkin vaan menetä rahaa sinulle lainaa myöntäessään. Pankkin tienaa niillä koroilla mitä lainaasi lasketaan mukaan. Annuiteettilaina onkin yleensä se vaihtoehto, jota pankit tarjoavat ensimmäisenä.
Annuiteettilainan hyvä puoli on se, että tiedät pankkilaina lainasummasi kokonaisuudessaa jos siinä vaiheessa, kun lainan otat. Annuiteettilainan hyvinä puolina toimii myös se, että maksat joka kuukausi aina saman summaa lainaasi takaisin, joten taloudellesia yllätyksiä ei tule, vaikka korot markkinoilla vaihtelesikin. Jos sinulla on muita lainoja, tai paljon muita menoja voi olla helpompaa tietää aina etukäteen se summa mitä lainaasi maksat, näin sinulle ei tule yllätyksiä rahanmenosta vaan voit suunnitella koko kuukauden rahan käytön helpommin.
Tasalyhennyslaina : Tasalyhennyslaina pankkilaina tarkoittaa sitä, että maksat lainaasi aina saman summan joka kuukausi, jonka sovit jo lainaa ottaessasi ja siihen lisäksi maksat koron. Pankkilaina korot vaihtelevat markkinoilla kuukausitta, joten et koskaa tiedä etukäteen lainasi lyhennyserän koko summaa.
Tasalyhennyslainan hyviä puolia on se, että lainasummasi lyhenee joka kuukausi yhtä paljon, joten velkarasituksesi lyhenee nopeammin. Annuiteettilainassa pankkilaina saattaa koostua pelkistä koroista ensimmäisten kuukausien ajan, mutta tasalyhennylainassa tätä ei ole. Korkojen vaihtelu ja se, että laina maksetaan tämän vaihtelun mukaisesti saattaa myös tulla huomattavasti halvemmaksi, kuin se että maksaisit sen korko ennusteen mukaan.
Pankkilaina korko
Pankkilaina korko. Aina kun lainaa rahaa siihen lasketaan mukaan korot. Se kuinka ne lasketaan ja miten paljon niitä maksat pyritään avaamaan tässä.
Pankkien tuottavin bisnes on lainata yksityisille kuluttajille ja yrityksille rahaa. Aina lainaa takaisinmaksaessasi maksat lainasummasi lisäksi myös muita kuluja. Pankkilaina ei siis ole pelkästään se summa, jonka pankista lainaat. Lainasummaasi tulee lisäksi myös tilinavausmaksu kyseiseen pankkiin, tilinhoitokuluja lainasi ajalle ja korot, jotka määräytyy sen hetken markkinoiden mukaisesti.
Korot vaihtelevat sen hetkisen eurobi- koron mukaisesti, mikä tarkoittaa sitä millä summalla pankit lainaavat sillä hetkellä rahaa toisillensa. Pankeilla ei aina ole suuria lainasummia, joita asiakkaat ja yritykset pyytävät siispä ne lainaavat myös rahaa toisiltaan voidakseen lainaa sitä eteenpäin. Eurobi-korko määräytyykin siis sen mukaan minkälaisilla koroilla pankit lainaavat toisillensa rahaa ja sinun korkosi taas määräytyvät sen mukaan. Pankkilaina ei siis ole vain yksityisille ja yrityksille, vaan myös pankit lainaavat toisiltaan rahaa.
Osa lainoista ovat koroiltaan kallimpia kuin toiset, mutta halvimpana lainana pidetty pankkilaina, mitä voit pankista saada on opintolaina. Opintolaina on valtion takaama pankkilaina, joka sinulle myönnetään opintojesi tueksi. Tässä lainassa pienemmät korot, mitä varmastikkaan missään lainassasi, mitä elämäsi aikana haet. Opintolainan takaisinmaksu aikataulu on myös joustava. Voit alkaa maksamaan lainaasi takaisin 1-3 vuoden päästä siitä hetkestä, kun valmistut opiskelemaasi ammattiin. Mitkä sitten ovat ehdot sille, että voit saada opintolainaa?
- Olet yli 18-vuotias
- Sinulla on opiskelupaikka
- Olet päätoiminen opiskelija
- Sinulla on yli 90 pistettä korkeakoulu opinnoista
- Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä
- Et ole menettänyt luottotietojasi
Opintolaina on siis hyvä pankkilaina ottaa, vaikka tulisitkin toimeen opiskelujesi ajan. Monet opiskelija käyvät töissä sinä aikana, kun opiskelevat mutta vuokran maksu ei välttämättä ole ainoa mihin tarvitset rahaa, vaan voit tarvita sitä esim. autoon taikka harratukseen, jonka haluat ylläpitää opiskelujen ajan. Hae opintolainaa opintojesi tueksi, se on yksi halvin pankkilaina jonka tulet saamaan.
Pankkilaina Espanjassa
Pankkilaina Espanjassa. Viime vuosien saatossa on lisääntynyt huomattavasti se määrä ihmisiä, jotka lähtevät pakkasia pakoon aurinkoon ja usein juurikin Suomesta muutetaan aurinkorannikolle Espanjaan. Mitä siis taloudellesi tapahtuu, jos olet jo muuttanut tai harkitset muuttoa sinne ? Saatko pankista lainaa, kun et enään asu Suomessa ?
Kun muutat toisen maan kansalaisena uuteen maahan, et ole paras ehdokas sille, että sinulle kannattaisi myöntää pankkilaina. Aina lainaa hakiessasi pankki harkitsee tarkasti sen, kuinka pystyt maksamaan lainasi takaisin ja tapahtuuko se suunnitelman mukaisesti. Toisin sanoen uskottavuutesi taloudellisissa asioissa mitoitetaan tiettyjen kriteerien avulla.
Pankki haluaa tietää tulosi ja sen kuinka paljon sinulla on jo nyt menoja palkastasi. Eli sen kuinka paljon siitä jää yli, kun maksat peruskulusi. Pankki haluaa myös tietää sen, kuinka paljon ja minkälaista omaisuutta sinulla on. Jos sinulla ei ole kunnollisia tuloja haluaa pankki lainallesi jonkilaisen vakuuden. Vakuuksina voit toimia erillainen omaisuus kuten talot, tontit, autot tai joskus jopa yritystoiminta. On myös olemassa ns. vakuudeton laina, mutta tämä lainamuoto on harvoin pankkilaina.
Espanjaan muuttaessasi sinut velvoitetaan hakemaan maan NIE-numero, jolla saat terveydenhuollon, omistusoikeuden esim. autolle tai moottoripyörälle ja oikeuden avata pankkitili kyseiseen maahan. Pankkitilin avattuasi voit tallettaa tilillesi rahaa, mutta pelkästää tilillä oleva raha ei riitä siihen, jos haluat ottaa isomman lainan. Isompaa lainaa hakiessasi sinun täytyy osoittaa myös se, että tienaat rahaa kyseisessä maassa. Se että tienaat jossain muualla, ei riitä paikalliselle pankille. Kun sinulla on säännölliset tulot maassa ja pystyt todistamaan sen, että voit maksaa lainasi takaisin, voit hakea sitä. Jos kaikki on kunnossa ei ole ongelmaa miksei sinulle myönnettäisi lainaa. Pankkilaina on siis mahdollinen laina asuessasi ulkomailla !
Pankkilaina velkojen maksuun
Pankkilaina velkojen maksuun. Aikaisemmin pankkilaina ja velka eroteltii toisistaan, koska ajateltiin että vain velasta maksetaan korkoa ja lainasta ei, mutta tämä ei päde enään tänä päivänä. Nykyisin ilmaisut velka, laina ja luotto luokitellaan samanlaiseksi velkasuhteeksi. Eli aina pankista rahaa lainatessasi jäät siitä velkaa. Mitä siis teet jos sinulla on velkoja maksettavana, tai jopa useampi pankkilaina ?
Pankkilaina otetaan erillaisissa tilanteissa ja erillaisiin asioihin elämän aikana. Ensimmäinen pankkilaina useille on opintolaina, joka toimii hyvänä tukena taloudelle sinä aikana, kun opiskelet. Myöhemmin kun sinulla on ammatti ja työpaikka tarvitsee useimmat, jonkun välineen jolla liikkua paikasta toiseen, jolloin monet ottavatkin autolainan, tai rahoituksen autoon pankin kautta.
Kun alat tienaamaan uudessa työssäsi ja taloudellinen elämäsi alkaa tasoittumaan alatkin jo miettimään ensimmäisen asunnon ostamista ja siihen liittyvää asuntolainaa. Asuntolaina onkin jo varmasti suurimpia lainoja mitä olet tähän mennessä ottanut ! Riippuen siitä ostatko valmiin talon vai rakennatko sen itse lainasumma vaihtelee mitä asuntoon tarvitset.
Monet haluavat rakentaa itse oman talonsa, joten ensimmäinen pankkilaina, jonka otat rahaa tonttiin jonka ostat. Seuraavaksi tarvitsetkin jo talopaketin kauniille tontillesi, jonka juuri olet ostanut. Kun talo on pystyssä alkaa sen sisältä kunnostaminen asumiskelpoiseksi. Lattiasta kattoon kaikki mitä taloosi laitat maksaa sinulle rahaa.
Kun talosi on viimeinkin valmis täytyy sinun vielä saada sinne elämiseen tarvittavat kodinkoneet ja huonekalut, näihin kaikkiin voit myös hakea pankista lainaa. Vihdoin kun talosi on asumiskuntoinen ja olet päässyt muuttamaan sinne, sinua haittaa vielä se, että piha ei ole valmis. Pihan kunnostamiseen voit hakea erikseen lainaa, kun talosi on valmis ! Nyt sinulla on valmis talo ja kaunis piha, miten alat siis miettimään lainasi takaisin maksua ?
Kun sinulla on velkaa pankista ja vielä, jos sinulla on monta eri lainaa kannattaa harkita vaihtoehtoa, että yhdistäisit ne. Yhdistelylaina on hyvä vaihtoehto, jos sinusta tuntuu hankalalta maksaa montaa lainaa samaan aikaa ja se, että et koskaan ole varma tarkasta summasta joka lainoihisi menee rasittaa talouttasi. Maksaessasi montaa lainaa samaan aikaan, maksat todennäisesti myös korkoja kaikista lainoistasi.
Jokaisen lainan korot vaihtelevat kuukausittain ja voikin olla, että joinan kuukausina et maksa lainojasi ollenkaan, vaan maksu kertyvät pelkistä koroista. Yhdistelylainassa tarkoitus on se, että otat yhdestä paikasta lainaa riittävästi maksaaksesi kaikki muut pienemmät lainasi pois. Yhdistelylainan avulla maksat tästä eteenpäin vain yhtä lainaa ja yhtiä korkoja. Elämäsi helpottuu huomattavasti ! Jos sinulla on monta eri velkaa ja lainaa pankista, kannattaa harkita yhdistelylainan ottamista. Se että tiedät tarkalleen tulevan kuukautesi menot helpottaa sinua talouden hallinnassa. Ota yksi pankkilaina ja maksa sillä muut pois.
Pankkilaina takaaja
Pankkilaina takaaja. Pankkilaina on laina, jota hakiessasi pankista sinun täytyy aina täyttää tietyt ehdot. Aina lainaa hakiessasi tarkistetaan ensimmäisenä se, minkälainen ehdokas lainalle olet. Mitkä ovat sinun tämän hetkiset tulosi ja menot, jotka palkastasi kuukausittain jo valmiiksi maksat.
Myös sinun luottorekisterisi tarkistetaan, joka tarkoittaa sitä, että jokainen huomattattavasti myöhässä ollut lasku, tai lasku joka on mennyt perintään näkyy lainanmyöntäjälle. Jos sinulla on menny useampi lasku perintään olet todennöisesti myös menettänyt luottotietosi. Luottotietojen menetyksen johdosta sinulle ei voida myöntää lainaa, ellet pysty asettamaan sille tarpeellisia ja tarpeeksi suureksi luokiteltuja vakuuksia.
Vakuuksilla varmistetaan se, että pankki saa lainaamansa rahasumman takaisin, vaikket sitä pystyisikään maksamaan. Vakuuksina lainallesi voi toimia esim. talot, tontit autot, täysin riippuen siitä, kuinka suurta lainasummaa haet. Pankkilaina vaatii siis jonkun näistä, joko riittävät tulot taikka sitten riittävät vakuudet. Mitä teet jos sinulla ei ole asettaa niitä, voitko saada ollenkaan lainaa ?
Lainaa voit pankista saada takaajan avulla, vaikka sinulla ei olisikaan vakuuksia lainalle. Sinulla täytyy silti olla riittävät tulot siihen, että voit maksaa lainaa takaisin korkojen kanssa. Pankkilaina takaaminen tarkoittaa sitä, että kun oma taloudellinen tilanteesi ei riitä lainan saamiseen, pyydät jonkun muun takamaan lainasi. Takaja tekee oman velkakirjan pankin kanssa ja jos sinulla jostain syystä jääkin laina maksamatta takaajasi sitoutuu maksamaan sen takaisin pankille. Pankkilaina jää siis takaajan harteille, jos et maksa sitä.
Pankkilaina takaajina voi toimia perheenjäsenet, taikka ihan ulkopuolinenkin henkilö, mutta vaateena on se, että takaajalla on riittävät tulot ja luottotiedot lainan ottamiseen. Huomioon otetaan myös se, kuinka paljon takaajalla on velkaa jo entuudestaan. Halutaan varmistaa se, että takaaja oikeasti pystyy maksamaan lainan takaisin, jos lainanhakija ei sitä maksaisikaan. Pankki haluaa aina omat rahansa takaisin.
Pankkilaina vakuudet
Pankkilaina vakuudet. Pankkilainaa hakiessasi sen lisäksi, että tietosi tarkistetaan katsotaan pystytkö asettamaan vakuuksia lainallesi. Vakuuksina toimivat talot, tontit, autot ja muu rahan arvoiseksi pankille katsottava omaisuus. Yleensä asuntolainassa, taikka talolainassa vakuutena toimii se kiinteistö, jonka ostat. Eli jos et maksa lainaasi, menetät kiinteistösi pankille ja heillä on oikeus myydä se.
Vakuudet toimivat turvana pankille, jos pankkilaina jääkin maksamatta. Elämässä saattaa tulla erillaisia tilnateita, jotka vaikuttavat talouteesi ja saattavat vaikuttaa, jopa lainan maksuusi. Jos yhtäkkiä menetät esim työpaikkasi, voit olla pulassa kaikkien laskujesi kanssa ja sinulla ei ole rahaa maksaa niitä. Pankkilaina ja siihen liittyvät asiat ovat usein sovittavissa, mutta ole ensimmäisenä yhteydessä lainanmyöntäjääsi, jos löydät itsesi tilanteesta, jossa taloutesi vakaus horjuu.
Usein lainaasi voi olla sovittavissa pienempiä lyhennyksiä siksi aikaa, kunnes saat taloutesi kuntoon, pankille se, että he pakkomyisivät talosi on ihan äärimmäinen vaihtoehto. Monesti jos taloutesi kokee yllättävän iskun voit myös kysyä lainaasi maksuvapaata kuukautta. Maksuvapaa kuukausi nimensä mukaisesti tarkoittaa sitä, että et lyhennä lainaasi yhteen kuukauteen ja siinä olet korot pysähtyvät tämän kuukauden aikana. Tämän aikana voit hankkia itsellesi uuden työpaikan ja paikata taloutesi. Seuraavassa kuussa voit taas lyhentää lainaasi niinkuin ennenkin.
Pankkilaina ilman vakuuksia
Pankkilaina ilman vaakuuksia. Aina kun haet pankkilainaa, joudut asettamaan tietynlaisia vakuuksia lainallesi. Lainan vakuutena voit toimia esim :
- Talot/ kiinteistöt
- Autot
- Tontit
- Muu huomattava varallisuus
- Yritystoiminta
Näillä vakuutat pankille sen, että jos et maksakkaan lainaasi takaisin he saavat rahansa takaisin myymällä rahoittamansa omaisuuden. Usein esim. talon pankkilaina vakuutena toimii juurikin se talo, jonka ostat tai rakennat. Vakuutena lainallesi pidetään 75% talosi markkinarvosta. Mitä siis teet, jos sinulla ei ole esittää vakuuksia lainallesi ?
Hakiessasi lainaa ilman vakuuksia vanha maksuhistoriasi puidaan perinpohjin. Luottorekisteristä selviää se, kuinka olet ennen maksanut laskusi, onko sinulla mennyt rahaa perintään, taikka oletko menettänyt luottotietosi. Jos sinulla ei ole luottotietoja, tai vaikutat huonolta pankkilaina ehdokkaalta, koska olet aikasemmin hoitanut huonosti laskusi, sinulle ei todennäisesti myönnetä vakuudetonta lainaa. Pankki ei halua ottaa riskiä siinä saako rahansa takaisin vai ei, joten hoida siis maksusi huolellisesti, jos haluat saada lainaa pankista.
Jos sinulle ei myönnetä pankkilainaa, voit myös lähestyä erillaisia pienempiä lainantarjoajia. Pankit ja pankkilaina eivät ole enään ainoa paikka/vaihtoehto, mistä voit nykyään lainata rahaa. Erillaiset yksityiset ihmiset, yritykset ja palvelut ovatkin kasvattaneet suosiotaan viime vuosien aikana aloittamalla omia rahanlainaus palveluita kuten :
- Pikavipit
- Vertaislaina
- Vakuudeton laina
- Pikalaina
- pikavipit luottotiedottomalle
Ainoa vaihtoehto lainalle ei siis ole enään pankkilaina. Näistä palveluista voit myös hakea lainaa ja suurimmalla osalla onkin vaihtoehtona laina ilman vakuuksia. Vertaislainassa esimerkiksi olet hyvä ehdokas lainalle, jos maksuhistoriasi on vaan kunnossa ja sinulla on säännölliset tulot.
Vertaislainassa lainanhakija ja sen myöntäjä ei koskaan tapaa keskenään, vaan näiden kahden välissä toimii nettipankkitunnuksilla toivat vertaislaina palveluiden nettisivut. Lainan ottamiseen et siis tarvitse muuta kuin pääsyn internettiin ja nettipankkitunnukset. Vertaislainaa ottaessasi sinun ei myöskään tarvitse selvittää lainan myöntäjälle, sitä mihin lainasi käytät. Aina pankista rahaa hakiessasi sinun täytyy selvittää se, mihin rahat käytät. Internetistä rahaa lainatessasi se on sinun oma asiasi lähditpä sitten rahoillasi lomamatkalle, taikka ostat uuden moottorinpyörän. Vertaislaina ei ole pankkilaina, joten se on paljon helpompi saada !
Voit hakea nopeaa lainaa myös pikavippi palveluista. Pikavippi palveluiden hyvä puoli on se, että sinun ei tarvitse tehdä kuin kerran tili samalla tarjoajalle. Jatkossa lisää lainaa hakiessasi, voit vain lähettää tekstiviestin palveluun ja saat rahat tilillesi. Tämä perustuu tietenkin siihen oletukseen, että olet aikasemmin rahaa lainatessasi maksanut sen ajallaan takaisin. Jos sinulla on esim. maksamaton pankkilaina, ei sinulle myönnetä lisää lainaa.
Jos kuitenkin jatkuvasti huomaat olevasi siinä tilanteessa, että rahasi loppuvat kesken kuukauden, kannattaa harkita olisiko sinulle hyvä vaihtoehto ottaa luottokortti. Luottokortille voit hakea kulutusluottoa ja maksaa sen aina kuukauden päätteessä takaisin. Kulutusluotto on, kuin sinulla olisi joustava pankkilaina koko ajan, jonka voit maksaa aina kuukauden päätteessä.
