Opintolaina, on suunniteltu opiskelijoille, jotka toimivat päätoimisena opiskelijoina. Suunnitteletko aloittavasi opinnot ? Oletko kenties ollut jo aikaisemmin opiskelijana, mutta haluat nyt opiskella toisen ammatin itsellesi ? Miten tulet toimeen, kun tulosi romahtavat yhtäkkiä ?
Täytyykö sinun tehdä töitä koko opiskelu aika ja vaikuttaako se sinun opiskeluusi negatiivisesti ? Kuka on oiketettu opintolainaan ja miksi ? Miten opintolaina haetaan ? Miten luottotiedottomien opiskelu on mahdollista, voitko silti saada lainan ? Tässä artikkelissa pyritään vastaamaan yleisimpiin kysymyksiin liittyen opintolainaan !
Jos suunnittelet aloittavasi opiskelut täyspäiväisesti, töissä käyminen samaan aikaan on usein haastavaa ja raskasta. Monet opiskelija tekevät ilta ja viikonlopputöitä opiskelujen ohella, mutta pidemmän päälle se on väsyttävää ja vie helposti huomiota ja aikaa opinnoilta.
Opiskelun aloittaminen on turhaa, jos et pysty keskittymään opintoihisi, tai olet liian väsyny iltaisin lukemaan läksyjä. Jos jäät opinnoissa jälkeen töiden takia, ei se ole koulun ongelma. Kaikkien opiskelijoiden oletetaan pysyvän samassa aikataulussa. Kouluilla ei valitettavasti ole resursseja muokata sinulle henkilökohtaista opintosuunnitelmaa töittesi ohelle. Tällöin opintolaina voi olla juuri se, mikä mahdollistaa sinulle opiskelujen aloittamisen.
Opintolaina on hyvä lisä opiskelijalle, vaikka sinulla olisi sivussa töitäkin. Usein opiskelijat, jotka tekevät töitä opintojen ohessa, eivät kuitenkaan tee niitä säännöllisesti. Opiskeluidesi takia työpaikan on hankala luottaa siihen, että pääset aina paikalle ja joudutkin usein etukäteen sopimaan vuoroista mihin pääset opiskeluiltasi. Jos sattuukin niin, että sinulle ei yhtäkkiä olekaan tarjota töitä olet pulassa. Myös tällöin opintolaina voi olla pelastava tekijä.
Voit myös hakea itsellesi opintolainaa ja nostaa sitä vasta kun tarve vaatii. Sinun ei tarvitse nostaa koko summaa kerralla ja itseasiassa laina suunnitellaankin niin, että sitä tulisi aina saman verran joka kuukausi. Kesällä opiskelijoilla on usein työpaikat ja silloin on hyvä kasata säästöjä talven opiskeluiden tueksi.
Voitkin ottaa ensimmäisen erän lainaasi, vasta kun säästöt on käytetty ! Lainaa voit myös hakea opiskeluiden ohella ja käyttää sen esim. uuden asunnon takuuvuokraan. Myöhemmin takuuvuokran takaisin saatuasi, voit maksaa saman summan takaisin heti ja olet taas velaton, mutta periaate on se että laina maksetaan pois vasta opintojen päätyttyä.
Pankista otettava laina opiskelua varten on suunniteltu niin, että sen takaisinmaksu helppo ! Voit aloittaa lainan takaisinmaksun 1-5 vuotta opiskeluiden päättymisen jälkeen, kun olet jo valmistunut uuteen ammatiisi ja saanut töitä. Jos olet jo tässä vaiheessa ottanut lisää velkaan, kuten asuntolainan, autolainan pankista tai muuta velkaa, voit myös yhdistää lainasi niin, että opintolaina maksetaan takaisin muiden velkojen yhteydessä.
Opintolaina määrä
Opintolaina määrä arvioidaan henkilökohtaisesti tarpeidesi perusteella. Se perustellaan seuraavasti :
Minkä ikäinen ole
Missä/mitä opiskelet
Opiskeletko Suomessa, vai ulkomailla
Opiskeletko päätoimisesti
Oletko korkeakouluopiskelija
Oletko oikeutettu tukiin opiskeluidesi aikana
Opintolainan määrä ei siis ole kaikilla sama. Opintolaina ei ole sama asia, kuin hakisit pankkilainaa. Et saa itse päättää sitä paljon haet, vaan se perustellaan opintojesi pohjalta. Usein miten lainan ohella saat myös nostaa opiskeluun liittyviä tukia, mutta otetaan ne otetaan myös huomioon lainan määrässä. Jos et ole oikeutettu minkään laisiin tukiin, on opintolaina helpoin vaihtoehto.
Syitä siihen miksi tukia ei myönnetä on usein esim. se, että asut kotona. Tällöin vanhempasi tulot vaikuttavat tukiisi ja sinun katsotaan asuvan ilmaiseksi. Myös se, jos asut yhdessä avopuolisosi kanssa, vaikka olisitkin täysi-ikäinen katsotaan esteeksi tuille. Jos avopuolisosi käy töissä opiskeluidesi aikana, katsotaan hänen olevan elätysvelvollinen sinua kohtaan. Usein opiskelijat asuvatkin yksin opiskelun ajan. On myös opiskelija asuntoja mihin saat opintotukea ja asumistukea, koska katsotaan, että näissä asunnoissa asuu vain opiskeloita, vaikka asunnossa olisikin enemmän kuin yksi ihminen.
Lainaa voit myös hakea, vaikka olisit alle 18-vuotta. Näissä tapauksissa vaaditaan sitä, että opiskelija ei asu enään kotona, eikä saa lapsilisää. Opintolaina opiskelija ollessa 17-vuotias ja juuri muutettuaan pois kotoa on suuri helpotus. Sillä saat sisustettua esim. uuden asuntosi, kun sinulla ei ole vielä itselläsi omia huonekaluja.
Opiskelun ei myöskään tulisi olla liian rankkaa nuorelle. Jos teet töitä samaan aikaan kun opiskelet ja opettelet vasta asumaan yksin ensimmäistä kertaa elämässäsi, voi olla liikaa jos menet heti töihin. Lainan takaisinmaksun aloitat vasta opintojesi päätyttyä. Opintolaina määrä kasvaa vuosien varrella, mutta korko opintolainassa on niin pieni, että sen takaisin maksua ei kannata stressaa opiskeluiden aikana.
Opintolaina takaisinmaksu
Opintolaina takaisinmaksu. Lainan takaisinmaksu alkaa yleensä pari vuotta opintojen päätyttyä. Jos olet ollut oiketettu tukiin opintojesi aikana lähtee Kelasta automaattisesti tieto pankille, että tukesi on lakkautettu ja opintosi päättyneet. Miten siis sovit pankin kanssa takaisinmaksusta ?
Kun opintosi ovat päättyneet ole yhteydessä pankkiin. Yhdessä pankin kanssa voit helposti kartoittaa millaisella aikataululla alat lainaasi lyhentämään ja minkä suuruinen opintolaina on tässä vaiheessa. Opintolainaasi lisätään myös sinä aika kertyneet korot, kun aloitat sen takaisin maksun. Opintolaina on ns. halpa laina pankilta, korkoja kerrytetään vain kahdesti vuodessa.
Sinun ei ole pakko alkaa lyhentämään lainaa heti, vaan voit sopia, että aloitat lainan maksun esim. heti, kun saat työpaikan. Kun olet työllistynyt uudella ammatillasi ja taloutesi on tasaantunut, mietit mikä on sopiva kuukausierä ja ilmoitat sen pankille. Jos olet ottanut jo muita lainoja, kuten asuntolainaa, autolainaa, vakuudetonta lainaa, tai luottokortin voi olla helpointa, että yhdistät lainasi ja maksat ne samassa muiden kanssa. Yhdistämällä lainasi vain yksi lainoistasi kerää korkoa, joten tulee huomattavasti edullisemmaksi maksaa vain yhtä lainaa, kun montaa kerralla. Joten kun valmistut olet yhteydessä pankkiin joka on myöntänyt lainasi, ja näin opitolainasi takaisinmaksu voi alkaa !
Opintolaina kesällä
Opintolaina kesällä, toimeentulon tueksi. Opinnot sijoittuvat pääsääntöisesti syksylle, talvelle ja keväälle, mutta jos kuiten muutat esim. uudelle paikkakunnalle opintojesi alkaessa, on helpompi hakea opintolaina jo kesällä, jos et ole oikeutettu muihin tukiin sinä aikana. On helpompi valmistautua opintojen alkamiseen, kun muutto ei tapahdu samaan aikaan kun opinnot alkavat.
Tuet kuten asumistuet, toimeentulotuet yms. ovat se tulonlähde opiskelijana millä tulet toimeen, jos sinulla ei ole töitä. Opintolainan ensimäinnen nostopäivä on Suomessa 1.8 ja katsotaankin, että sinun tulisi tulla toimeen jollain muulla keinolla kesäisin, kun opintolainalla. Ennen kuin opiskelet on helppo tehdä töitä samalla. Opintolainan saatuasia voit helposti sisustaa uuden asuntosi ja ostaa kaiken tarpeellisen mitä elämiseen vaadit. Opintolainaa ei siis ole pakko käyttää aina vuokriin ja ruokaan. Monet tekevät töitä opintojen ohella, ja opintolaina kesällä käytetäänkin esim. matkusteluun. Et ole tilivelvollinen pankille siitä mihin lainasi käytät, vastaat vaan sen takaisinmaksusta ja aikataulusta opintojen päätyttyä.
Opintolaina korko
Opintolaina korko. Korko opintolainassa on pieni. Se lisätään kaksi kertaa vuodessa 15.6 ja 15.12. Lainasi pääomitetaan siis kaksi kertaa vuodessa, eikä se edellytä sinulta mitään. Pääomitus tapahtuu vielä kerran viimeisen lukuvuotesi jälkeen ja sen jälkeen saat selville lopullisen takaisin maksettavan summan. Opintolainan edullisuus perustuukin siihen, ettei korkoja enään lisätä kun viimeinen lukukausi on pääomitettu lainaasi.
Opintojen tueksi otettava laina, onkin usein halvin laina mitä pankista voit saada. Monesti opiskelijat nostavat lainan, vaikka eivät sitä tarvitsisikaan, juurin sen takia, kun sen korot ovat niin pienet. Kukaan ei voi velvoittaa sinua käyttämään lainaasi juuri opiskeluun, vaan voit ostaa sillä esim. itsellesi auton tai maksaa harratuksesi kulut. Pankista saatavan rahan voit myös käyttää esim. matkusteluun, kun sinulla on koulusta lomaa. Näin saat ylläpidettyä mukavaa elämäntyyliä, vaikka olisitkin päätoiminen opiskelija.
Opintolaina luottotiedottomalle
Opintolaina luottotiedottomalle. Opintolaina toimii sillä periaatteella, että valtio myöntää opiskelijalle takauksen lainaan. Jos kuitenkin olet menettänyt luottotietosi tai sinulla on toistuvia maksuhäiriömerkintöjä, ei valtion takauksen saaminen ole välttämättä niin helppoa. Tässä tapauksessa voit hakea tukia opintojesi ohelle, tai nostaa esim. vakuudetonta lainaa.
Suomen opintotuessa lainat ei ole valtion lainoja, kuten monissa muissa pohjoismaissa, vaan pankit ovat yksityisiä toimioita, jotka päättävät itse kenelle lainansa myöntävät. Kela voi myöntää hakijalle toimeentulotukea, jos hakia voi osoittaa, että on hakenut opintolainaa kahdesta eri pankista saamatta sitä.
Toimeentulotuella opiskelija tulevat toimeen samalla tavalla, kuin hänellä olisi myönnetty laina. Pääsääntöisesti kuitenkin vaaditaan, että opiskelijat ottavat opintolainan, jos ovat siihen oikeutettuja. Opintolaina luottotiedottomalle voi onnistua joissain pankeissa, eli jos olet menettänyt luottotietosi, selvitä mikä pankki niitä mahdollisesti myöntää ja ole yhteydessä sinne.
Opintolaina valtiontakaus
Opintolaina valtiontakaus. Kun haet opintolainaa tarvitset siihen valtiontakauksen. Tämä takaus tarkoittaa sitä, että Kela takaa lainasi. Näin pankki saa varmistuksen siitä, että he saavat rahansa takaisin.
Monissa pohjoismaissa opintolaina on valtiolta lainattua rahaa, Suomessa ei tätä käytäntöä kuitenkaan ole. Pankit ovat yksityisia toimioita ja haluavat aina jonkun vakuuden siitä, että laina maksetaan takaisin. On olemassa lainoja, joihin et tarvitse vakuuksia, mutta opintolaina ei ole yksi näistä.
Olet automaattisesti oikeutettu valtiontakaukseen, jos olet korkeakouluopiskelija ja sinulla ei ole luottotietohäiriöitä. Jos et ole korkeakouluopiskelija tai sinulla on luottotiedot poissa tai maksuhäiriötä, joudut hakemaan takausta Kelalta. Jos et ole oikeutettu lainaan, tai tuet eivät riitä, tai et saa niitä ajoissa, voit turvautua vakuudettomiin lainoihin tai pikavippi palveluihin.
Opintolaina verotus
Opintolaina verotus. Mitä se tarkoittaa ja kuinka opiskelija siitä hyötyy ? Jos olet opiskellut opinlainalla ja valmistut koulustasi siihen annetussa määräajassa, voit alkaa lyhentämään lainaasi. Lainan lyhennyksien alettua huomioidaan opintolainasi ja sen lyhennykset, niin kauan kun sitä lyhennät verotuksessa. Edellytykset opintolainavähennykselle tai opinlainahyvitykselle ovat :
Tutkintosi on suoritettu
Et ole ylittänyt valmistumisaikaa yli kahdella vuodella. (ammattikoulu max. yksi vuosi)
Aloitat lainanmaksun vuosi valmistuttuasi
Vähennys tehdään suoraan verotuksesta, joten kun alat maksamaan lainaasi takaisin ei sinun tarvitse erikseen ilmoittaa siitä mihinkään. Tämä on hyvä kannuste opiskeluijoille valmistumaan ajoissa, koska myönnetyt vähennykset tai hyvitykset ovat suuri apu kun aloitat työelämän.
Opintolaina hakemus
Opintolaina hakemus onnistuu helposti netissä sen pankin sivuilta, josta aiot lainaa ottaa. Helpoin pankki yleensä on se, minkä asiakas olet jo entuudestaan. Lainan ehdot ovat usein miten samoja pankilla, mutta eri pankeilla voi olla eroja takaisinmaksussa ja lopullisissa koroissa, lainan määrään et pysty itse vaikuttamaan. Jos et ota lainaa samasta pankista minkä asiakas jo olet, kysy myös onko uudessa pankissa tilinhoito tai avausmaksuja.
Lainan haku on todella helppoa nykyään. Pankille lähtee automaattisesti ilmoitus siitä, oletko saanut kelalta takauksen lainallesi vai et. Netin kautta saat helposti täytettyä kaikki tiedot ja sen jälkeen jäät vain odottamaan ilmoitusta pankilta. Sinun ei ole pakko heti nostaa lainaasi, mutta opintolaina hakemus kannattaa täyttää jo hyvissä ajoin. Sitten kun tarvitset rahaa on sinulla jo valmiiksi päätös ja laina, ja voit mennä nostamaan itsellesi rahaa tarpeen mukaan.
Kun täytät nämä tiedot ja lähetät ne Kelalle, lasketaan sinulle oikeutettu määrä lainaan. Et voi nostaa kerralla koko summaa, vaan lainan nostaminen jaksoitetaan opiskeluiden mukaan. Näin varmistetaan se, että tulet toimeen koko opiskeluidesi ajan. Jos harkitset opiskeluiden aloittamista, mutta et ole varma kuinka paljon voit saada lainaa, voit selvittää sen helposti opintolaina laskurista netistä ! Selvitä miten saat itsellesi lainaa ja lähde opiskelemaan unelmiesi ammatti !
