1980-luvun lopun talouskasvun aikana lainaa sai jopa 100 prosenttia vakuuden arvosta ja enemmänkin, esimerkiksi lainanottokuluja, remonttia tai vaikkapa huonekalujen ostoa varten. 1990-luvun laman ja pankkikriisin seurauksena lainamarkkinat kuitenkin kiristyivät ja asuntolainojen korot nousivat 8 prosentista jopa 18 prosenttiin. Aiemmin 1900-luvulla pankkien tarjoamien vakuudettomien pikavippien, pankkivekseleiden, korkokin oli vain 16 prosenttia.
Asuntolainojen korot nousivat siis sen aikaisten pankkien vakuudettomien lainojen kanssa samaan luokkaan, vaikka asunto oli lainojen vakuutena. Laman seurauksena asuntojen arvot romahtivat ja vaikka asunnon sai myytyä, velkaa jäi. Laman jälkeen näihin päiviin asti asunto on kelvannut enää 70 prosentin arvosta vakuutena asuntolainaan. Toisaalta myös korot ovat tasaantuneet 1990-luvun puolivälistä ja ovat nykyään muutaman vain prosentin luokkaa.
Rahalaitoskokemuksia vakuudettomista lainoista
Pankeista on saanut pankkivekseleistä luopumisen jälkeen myös vakuudettomia kulutusluottoja. Näissä yleensä edellytettiin, että palkka maksetaan kyseessä olevaan pankkiin. 2000-luvulla tuli pankkien lisäksi markkinoille rahoitusyhtiöitä, jotka myönsivät lainaa ilman vakuuksia, Suomeen nämä pienlainat rantautuivat 2005. Pienlainat, joita kutsutaan myös pikalainoiksi, pikaluotoiksi ja pikavipeiksi, olivat aluksi lyhytaikaisia, lainasummiltaan 50 eurosta 1000 euroon asti. Näitä pikavippejä pystyi ja pystyy edelleen hakemaan tekstiviestillä tai netistä luotonantajien verkkosivustolta. Nykyään näitä vakuudettomia lainoja on mahdollista hakea aina 50.000 euroon asti ja laina-aika voi olla jopa 12 vuotta.
Pankit ovat myöntäneet myös luottokortteja, Suomessa ne yleistyivät 1980-luvulla, myös jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat niitä nykyään. Luottokorteilla saa yleensä koronta maksuaikaa kuukauden verran, jopa 45 vuorokautta. Tämä edellyttää, että luotto pitää pystyä maksamaan kerralla pois. On myös maksuaikakortteja, joista yleisesti puhutaan luottokortteina, mutta koko luottosumma pitää maksaa kerralla seuraavassa kuussa eli kortilla saa vain maksuaikaa. Näissä maksuaikakorteissa vuosimaksu voi olla jopa 700 euroa. Luottokorttien vuosimaksut vaihtelevat, joissakin korteissa sitä ei ole, joissakin se voi olla esimerkiksi 50 euroa. Luottokorttien vuosikorot vaihtelevat tällä hetkellä 5-12 prosentin välillä.
Rahalaitoskokemuksia 2000-luvulta
Rahalaitoskokemuksia 2000-luvulta vakuudettomasta lainasta minulla on yhdestä rahoitusyhtiöstä, jolta lainasin ensin 5000 euroa. Kun tarvitsin lisää vakuudetonta lainaa, minulle myönnettiin sitä samasta yhtiöstä 40.000 euroon asti. Tällöin tosin olin IT-alan hyväpalkkaisessa työssä ja ansioni olivat hyvät. Tämän lainan maksoin maksusuunnitelman mukaisesti takaisin. Myöhemmin jäin työttömäksi ja jouduin hakemaan vakuudettomia lainoja uudelleen. Firma, jolta olin aiemmin saanut lainaa, oli jo fuusioitu toiseen yhtiöön.
Rahalaitoskokemuksia 2010-luvulta
Rahalaitoskokemuksia 2010-luvulta minulla on useita. Olen hakenut vakuudetonta lainaa sekä yksittäisistä rahayhtiöistä että rahalaitoksista, jotka kilpailuttivat haetun lainan eri rahoitusyhtiöstä. Tällöin pystyy valitsemaan, mistä yhtiöstä lainan haluaa ottaa. Kokeilin ottaa lainan kaikista tarjotuista yhtiöistä yhtaikaa, tämäkin onnistui. Lainatarjouksiin pystyi tutustumaan netissä kirjautumalla palveluun ja ne sai allekirjoitettua sähköisesti. Alustavat tarjoukset sain nopeasti, usein saman tien tai viimeistään seuraavana päivänä.
Olen kuitenkin ollut pettynyt tarjottuihin lainasummiin, sillä ne ovat olleet huomattavasti pienempiä kuin mitä olin hakenut. Hain maksimisummia, koska halusin yhdistää pienempiä lainojani, mutta haetun 50.000 euron sijaan tarjotut summat olivat yleensä 2000 euron ja 3000 euron välillä. Todellinen vuosikorko näissä lainoissa vaihtelee palveluntarjoajasta riippuen muutamasta kymmenestä prosentista jopa 1500 prosenttiin asti.
Rahoitusyhtiö A:n tarjous
Rahoituslaitos… Rahoitusyhtiö A:n tarjous. Viimeksi kun hain lainaa rahoituslaitoksesta, sain kolme eri tarjousta. Rahoitusyhtiö A antoi alustavan päätöksen 1500 euron lainasummasta, lainan takaisinmaksuaika oli 36 kuukautta. Lainatarjous oli voimassa viikon. Lainan nimelliskoroksi ilmoitettiin 19,00 % ja todellinen vuosikorko oli 38,18 %. Lainan myöntämispalkkio oli 300,00 euroa, joka lisättäisiin lainapääomaan, joten lainasumma olisi todellisuudessa 1800,00 euroa. Kuukausieräksi arvioitiin 65,98 euroa, tilinhoitomaksua ei perittäisi.
Lainan pystyisi maksamaan takaisin koska tahansa ilman lisäkustannuksia tai sitä voisi lyhentää halutessaan maksamalla sovittua suuremman kuukausierän. Lainan saisi sähköisellä allekirjoituksella, jonka pystyy tekemään verkkopankkitunnuksilla. Allekirjoittamiseen oli linkki, johon pääsi henkilötunnuksen syöttämällä. Lopullisen lainapäätöksen sain, kun lainasopimus oli allekirjoitettu ja hakemuksen tiedot tarkistettu. Minulle soitettiin ja pyydettiin tarkentavia lisätietoja.
Rahoitusyhtiö B:n tarjous
Rahoitusyhtiö B:n tarjous oli 3000 euroa 24 kuukaudeksi. Luotonantaja oli eri kuin rahoitusyhtiö. Luoton saamisen edellytyksenä oli, että olen 20−75-vuotias ja Suomessa vakituisesti asuva. Lisäksi minulla piti olla suomalainen pankkitili eikä maksuhäiriömerkintöjä saanut olla, tiedot tarkistettaisiin Suomen Asiakastieto Oy:stä. Lainan nimelliskorko oli 29,00 %, todellinen vuosikorko 43,70 %. Lainan nostopalkkio oli 277,50 euroa.
Luoton nostopalkkio, korko ja mahdolliset lisäpalvelut (maksuohjelman muutos 40,00 euroa ja eräpäivän muutos 5,00 euroa) veloitettaisiin maksuerien yhteydessä. Kuukausierä tulisi olemaan 178,45 euroa. Myös tämän lainan pystyy maksamaan takaisin kokonaan tai sovittua summaa isommissa erissä ilman lisäkustannuksia. Tarkentavia tietoja pyydettiin, liitteeksi minun piti toimittaa viimeisen vahvistetun verotuksen tiedot.
Rahoitusyhtiö A:n tarjous
Rahoitusyhtiö C:n lainatarjous oli 2500 euroa, laina-aika oli 60 kuukautta. Luotonmyöntäjä oli jälleen eri kuin rahoitusyhtiö. Lainan nimelliskorko oli 39,00 % ja todellinen vuosikorko 46,69 %. Avaus- ja tilinhoitomaksua ei tässä lainassa perittäisi. Kuukausierä tulisi olemaan 95,23 euroa. Myös tämän luoton pystyisi maksamaan kokonaan tai suuremmissa erissä takaisin ilman lisäkuluja.
Tarjousten vertailu
Edullisin lainatarjous oli siis rahoitusyhtiö A:sta ja kallein rahoitusyhtiö C:stä. Suurinta lainasummaa 3000 euroa tarjottiin rahoitusyhtiö B:stä, mutta lyhyimmällä maksuajalla, 24 kuukautta. Näin ollen kuukausilyhennyseräksi tuli kolme kertaa enemmän kuin rahoitusyhtiö A:ssa ja kaksi kertaa enemmän kuin rahoitusyhtiö C:ssä. Jos olisin valinnut yhden lainatarjouksista, olisin ottanut rahoitusyhtiö B:n lainatarjouksen, koska lainasumma oli suurin, vaikkakin järkevin olisi ollut ottaa edullisin laina ja pienin kuukausilyhennyserä rahoitusyhtiö A:sta. Koska tarjotut summat olivat niin pieniä, päädyin hakemaan lainaa kaikista yhtiöistä.
Ei todellakaan järkevää, mutta koska olin yrittänyt vielä pelastaa luottokelpoisuuteni saamalla yhden isomman lainan pienemmällä kuukausierällä, eikä se onnistunut, selvisin näin taas hetken aikaa erääntymässä olevista maksuista.
Vakuudeton laina ja maksuhäiriömerkintä
Nyt olen siinä tilanteessa, että minulla on maksuhäiriömerkintä Suomen Asiakastieto Oy:ssä. Vakuudettoman lainan saaminen tässä tilanteessa on nopeasti kartoitettu. Sitä ei mistään rahalaitoksesta saa. Merkintä pysyy rekisterissä vähintään 2-3 vuotta, vaikka maksut hoitaisikin. Tässä tilanteessa ei ole mitään tehtävissä, maksut tulevat menemään ulosottoon. Toisaalta maksujen meno ulosottoon voi olla myös henkisesti helpottavaa, pääsen kymmenien pikavippilaskujen maksukierteestä kerralla eroon. Ei tarvitse enää miettiä, mistä teen satoja euroja seuraavaan pikavippilyhennykseen. Ulosottomiehelle menee automaattisesti noin kolmannes tuloista. Tässäkin on onneksi olemassa ulosoton niinsanottu suoja-osuus, tietty minimisumma on jäätävä elämiseen eli minimitoimeentulosta ulosottokaan ei saa mitään.
Yhteenveto vakuudellisista ja vakuudettomista lainoista
Kun vertaa vakuudellisten ja vakuudellisten lainojen korkoja, euriborkorot ovat tällä hetkellä prosentin luokkaa, pankkien marginaali saman verran. Vakuudettomien lainojen todellinen vuosikorko lähestyy helposti 50 prosenttia, kalleimmissa jopa 1500 prosenttia. Kuukausierin summa kasvaa helposti mahdottomaksi ja korot ovat taivaissa. Pienten pikavippien ottaminen vie kierteeseen, josta ei ole paluuta.
Uskon, että jos rahoitusyhtiöt pystyisivät tarjoamaan isompia vakuudettomia lainoja pitkällä maksuajalla ja edes jossain määrin kohtuullisella korolla, maksuhäiriömerkintöjen ja ulosottojen määrä vähenisi. Tämähän vähentäisi myös rahoitusyhtiöiden kuluja ja luottotappioita. Näin ollen rahoitusyhtiöt pystyisivät myöntämään vakuudettomia lainoja kohtuullisemmalla korolla. Myös useampi pystyisi hakemaan vakuudetonta lainaa, kun kuukausittaiset kustannukset olisivat kohtuullisemmat.
