Lainat elämäsi eri tilanteissa sinulle myöntää pankki. Lainaa haet joko tulojasi tai varallisuuttasi vastaan, mutta jos sinulla ei ole esitää kumpaakaan näistä vakuudeksi voit hakea vakuudetonta lainaa. Sana laina tarkoittaa kahden osapuolen tekemää sopimusta, tässä tapuksessa rahamäärää, jonka lainanantaja myöntää sinulle. Pankista saat haettua lainat esimerkiksi :
- Autolaina
- Talolaina
- Yrityslaina
- Opintolaina
- Yhdistelylaina
Lainaa voidaan myöntää yksityiselle ihmiselle, yrittäjälle, yritystä perustavalle tai pankkille. Otettuasi lainan syntyy siinä velkasuhde, joka tarkoittaa sitä, että sitoudut maksamaan saman summan takaisin lainanmyöntäjälle. Lainasta maksetaan myös korkoja. Se miten korot lisätään lainasummaan saat selville lainaa ottaessasi.
Korko määräytyy jokaisen pankin kohdalla eri tavalla, tästä syystä on myös fiksua kilpailuttaa lainasi mahdollisimman monessa paikassa, ennen kuin teet lopullisen päätöksen. Korkojen lisäksi usein lainaan lisätään tilihoitomaksu ja mahdollinen tilinavausmaksu. Jos olet jo sen pankin asiakkaana, mistä lainat haet, säästyt tilinavausmaksulta. Tilinavausmaksu on kuitenkin niin pieni, ettei se ole syy ottaa lainaa juuri omasta pankistasi, jos saat sen halvemmalla jostain muualta.
Miten siis toimit hakiessassi lainaa ? Ensimmäinen askel on aina ottaa yhteys pankkiin, josta lainaa haet. Yhteistyössä pankin kanssa selvität tarkasti mihin lainaa haet ja mitä vastaan sitä haet. Joudut esittämään pankille tarkan suunnitelman siitä, kuinka paljon tarvitset rahaa ja mihin sitä tarvitset. Kun pankki hyväksyy kohteen, jota varten haet lainaa, voit lähettää sinne tarvittavat tositteet siitä, että olet hyvä ehdokas lainalle.
Pankki tulee pyytää sinulta tositteita siitä, että käyt töissä ja sinulla on säännöllinen työsuhde, tai olet mahdollisesti yrittäjänä ja kykenet työllistämään itsesi. Siitä miten asut ja kenen kanssa. Joskus lainaa haettaessa on helpompaa ottaa se kahdelle osapuolelle, kuten aviopuolison kanssa. Pankin on helpompi myöntää suurempi summa lainaa, jos takaisinmaksajia on enemmän.
Jos et hae suurta summaa ja tiedät pystyväsi maksamaan lainan melkeenpä heti takaisin, voi olla että pääset helpommalla hakemalla lainaa pienemmältä yritykseltä kuin pankilta. Voit hakea nopeaan rahapulaan esim. pikavippejä tai vakuudetonta lainaa. Saat lainaasi vastauksen näiden myöntäjiltä nopeammin, kun sinun ei tarvitse lähettää liitteitä ja tositteita velkaasi vastaan. Pikavipeissä ei kuitenkaan ole mahdollisuutta hakea suurta lainaa esim. taloa tai yritystä vastaan. Nämä lainat myöntää aina pankki.
Lainat yhteen
Lainat yhteen. Lainoja otetaan erillaisiin asioihin elämän aikana. Joskus lainat eivät kaikki ole samalta myöntäjältä, jos on ottanut esim. talolainan pankista ja autolainan autoliikkestä. Monet kotitaloudet pyörii monella eri lainalla samaan aikaan. Lainat maksetaan aina palkan tultua pois, mutta kaikissa lainoisassi ei välttämättä ole sama eräpäivä. Se aiheuttaa jatkuvaa hämmennystä siitä, kuinka paljon lainaa ja laskuja on vielä jäljellä, ja kuinka paljon rahaa jää elämiseen niiden jälkeen. Tälläiset tilanteet helposti sekoittavat taloudellisen tilanteesi, kun et pysy kärryillä siitä paljonko velkaa on minnekkin. Onko siis helpompi sitoa lainat yhteen ?
Jos sinulla on enemmän kuin kaksi lainaa on niiden yhditäminen jo järkevää. Jokaisesta lainasta maksat aina erikseen korot. Korot ovat jokaisella pankilla ja joikaisessa lainassa aina erillaiset, mutta ne juoksevat koko ajan. Pankki tekee voittoa maksamillasi koroilla, jotein heille se, että maksat lainat hitaasti takaisin, ei ole ongelma, mutta sinulle se saattaa tulla kalliiksi.
Jokaisesta lainasta maksat myös nostomaksun tai tilinperustamiskulun. Näiden lisäksi säännölliseksi kuluksi kontollesi jää lainasumman lisäksi tilinhoitomaksu. Tilinhoito maksu on jokaisella pankilla aina oma, se kannattaa ottaa myös huomioon lainaa hakiessasi. Tilinhoitomaksut eivät ole suuria, mutta jos lyhennät montaa lainaa monelle eri pankille saman aikaisesti, maksat joikaisesta tilistä maksun erikseen. Tämä on myös hyvä syy yhdistää lainat, jos niitä on monta. Säästät jo vuodessa huomattavia summia rahaa maksamalla lainan peruskulut vain yhdelle pankille.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa siis sitä, kun otat suuremman lainan yhdeltä myöntäjältä ja maksat sillä kaikki sitä pienemmät lainat pois. Suuremmassa lainassa korot ovat usein pienemmät ja nyt maksat enään aina tiettyä korkoa ja vain yhtä tilinhoitomaksua. Tämä helpottaa myös huomattavasti taloudenhoitoa ja sen maksuissa perässä pysymistä, kun voit kymmenien laskujen sijasta maksaa vain yhtä laskua.
Myös se, että tiedät etukäteen yhden velkasi eräpäivän helpottaa taloudellisten suunnitelmien tekemistä. Kun tiedät missä pankissa on juuri sinulle sopivat korot ja tilinhoitomaksut, ole sinne yhteydessä niin saat omat lainat yhteen mahdollisimmat nopeasti ! Älä anna lainojesi turhaan kasvaa korkoa.
Lainat ja velka
Lainaa ottaessasi katsotaan on aina hyvä selvittää mihin kaikkeen sitoudut kirjoittamalla velkakirjan uudesta lainastasi. Velkakirjoissa on eroja ja niiden korot ja takaisinmaksuaika vaihtelee. Selvitä myös onko sinulla mahdollisuutta pitää lyhennysvapaita lainastasi tarpeen vaatiessa ja liittyykö siihen erillisiä korkoja.
Velkakirjan lisäksi usein asetat myös ottamalle lainallesi vakuuksia, jotka kirjataan ylös myös velkakirjaan. Näillä vakuuksilla todistat lainanmyöntäjällesi sen, että he saavat rahansa takaisin, jos et pystyisikään maksamaan lainaa takaisin ajoissa. Tilanteet, jotka johtavat ongelmiin velan takaisinmaksussa ovat usein esim. työpaikan menettäminen, konkurssi, riita velkojien kesken, äkillinen kuolema. Jos löydät itsesi siitä tilanteesta, että olet velkaantunut, etkä saa maksettua lainaasi takaisin, mitä tehdä ?
- Ota yhetyttä velkojaan
- Yritä sopia velka-ajan pidentämisestä
- Selvitä voisitko mahdollisesti yhdistää lainat
- Selvitä velallesi uusi takaisinmaksu aika/suunnitelma
Jos olet siinä tilanteessa, et pysty maksamaan takaisin velkaasi, voit selvittää saisitko lainat velkäjärjestelyyn. Velkajärjestely tarkoittaa sitä, että yksityisen henkilön ylivelkaantuminen pyrityään pysäyttämään. Näin voidaan velanmaksua jatkaa, mutta uudella aikataululla. Yrityksen velkaantuessa voit hakea yrityksellesi konkurssin sijasta velkasaneerausta. Jos pystyt todistamaan sen, että saat yrityksesi tuottamaan tulevaisuudessa, vaikka talous ei nyt toimisikaan ja velanmaksu on pysäytetty, voit saada oikeuden jatkaan toimintaasi tuomioistuimelta. Siellä lasketaan yrityksesi mahdollinen tuotto tulevaisuudessa ja se kuinka montaa henkilöä yritys työllistää. Jos katsotaan ettei velan takaisinmaksu ole mahdollista, haetaan yritys konkurssiin.
Lainat maksuhäiriöiselle
Lainat maksuhäiriöiselle. Aina lainaa hakiessasi, pankki haluaa todisteita siitä, että pystyt maksamaan lainan takaisin. Maksuhäiriömerkintä ei ole vielä maailman loppu, monilla tulee tinlanteita, joissa jää joskus lasku maksamatta, kun rahat loppuvat kesken. Taikka olet ollut reissussa kuukauden, etkä ole saanut postiasi ajoissa.
Voit ilmoittaa näissä tilanteissa taholle, joka laskun lähettävää tilanteesi ja usein onkin sovittavissa lisää maksuaikaa laskullesi ! Mutta jos olet jo toistuvasti jättänyt laskuja maksamatta, tai maksanut niitä myöhässä, johtaa se aina maksuhäiriömerkintää ja lopulta luottotiedon menettämiseen. Kuinka siis saada lainaa tässä tilanteessa ?
Kasvavan maksuhäiriömerkintä ongelman takia on pankkeja, jotka tarjoavat lainat asiakkaalle vaikka merkintöjä olisikin. Ns. lainaa ilman vakuuksia toimivat sillä periaattella, että sinulle myönnetään rahaa ilman, että pystyt täysin todistamaan kykyäsi maksamaan lainaa takaisin. Vakuudettomat lainat maksuhäiriöiselle, ovat kuitenkin usein koroiltaan korkeampia ja niissä on huonommat ehdot, kuin normaaleissa lainoissa.
Vakuudettoman lainan sijasta voikin olla parempi vaihtoehto hakea luottoa tai luottokortti, jolla maksaa ne kulut mitä et palkallasi pysty. Luottokortilta käytetyn summan maksat takaisin aina jokaisen kuun lopussa. Luotollesi asetat vielä rajan, jota et voi ylittää. Näin pystyt hallitsemaan sitä, ettet elä yli varojesi.
Lainat heti tilille
Lainat heti tilille. Kun kipeästi tarvitset rahaa, voitko saada lainat heti tilille niitä hakiessasi ? Usein miten kun kiperä rahantarve yllättää, tarvitset heti jonkun ratkaisun tilanteeseen, tai se saattaa vaikuttaa pitkälle tulevaisuuteesi. Ensimmäisenä ota yhteyttä velan myöntäjääsi, jos pelkäät että olet myöhässä eräpäivästä ja sen jälkeen selvitä mistä voisit saada laskuja vastaavat lainat heti tilille !
Samalla tavalla kun rahan tarpeita on monta, niin on myös lainanmyöntäjiä. On olemassa paljon lainantarjoajia, pikavippi firmoja ja luottokortin myöntäjiä, jotka voivat toimittaa rahasi samantien ! Näin asiakas saadaan pelastettua pinteestä ennen vahingon tapahtumista. Heti tilille maksettavissa lainoissa, saattaa olla korko eroja suurempiin lainoihin, joiden myöntäminen kestää kauemmin. Ota selvää mikä on se korko, jonka maksat vain siitä, että saat rahasi heti tilille.
Tilanteen, jossa kiperästi tarvitset lainaa ei aina tarvitse olla hätä. Voit hakea itsellesi sopivat lainat heti tilille tarjoajilta, jos löydät esim. auton tai tarjousmatkan jonka haluat. Usein lainat, jotka myönnetään tilille heti ovat vakuudettomia lainoja, joten sinun tarvitse todistella maksukykyäsi pankille, tai selittää sitä mihin rahat tarvitset. Maksat lainan pois sille sovitussa erissä, tai kerralla ensimmäisen tilaisuuden tullessa. Älä anna mahdollisuuksien mennä ohi, hae lainaa heti ja toteuta ne.
Lainat ulosottoon
Lainat ulosottoon. Jos huomaat ajoissa ettet pysy perässä lainojesi maksussa voi olla jopa helpompi päästää velkasi ulosottoon. Kun velkasi ei ole kohtuuton omiin tuloihisi nähden voit sopia ulosottomiehesi kanssa sopivasta lainan takaisinmaksu ajasta.
Jos et sovi takaisinmaksusta ajoissa, kiertää velkasi uudelleen ja uudelleen perinnässä, jonka takia siihen tulee koko ajan lisää oikeuskuluja ja korkoja.
Ulosottoa pidentään usein maailman loppuna, mutta kun olet itse ajoissa liikenteessä saat asiasi varmasti sovittua. Kenenkään tarkoitus ei ole kerätä sinulle lisää velkaa, mutta jos itse jätät asiasi huomioimatta niin käy väistämättäkin.
Aina kun velkasi kiertää uuden ulosottomiehen kautta tai siihen haetaan oikeudelta perintä päätöstä, joudut maksamaan siitä lisäkuluja. Kun lainat menevät ulosottoon, se johtaa automaattisesti maksuhäiriömerkintään ja sitä kautta luottotietojen menettämiseen. Reagoi siis nopeasti, jos huomaat ettet pysy perässä maksuissasi.
