Luotot ja niiden tarjonta ovat muuttuneet parissa vuosikymmenessä totaalisesti. Luotot olivat aiemmin pääasiassa pankkien myöntämiä. Nykyään luottoja myöntävät myös useat eri rahoitusyhtiöt. Myöskään vakuus ei ole enää vaatimus niin kuin aiemmin. Mistä lainaa siis kannattaa nykyään hakea? Entä millä korolla?
Luotot ovat siis sekä vakuudellisia että vakuudettomia lainoja. 1980-luvulla pankeista haettiin pääasiassa asuntolainaa. Asunto kävi vakuudeksi 80 % asunnon ostohinnasta eli 20 % piti saada rahoitettua säästöillä tai muilla keinoin. Talouskasvu oli hurjaa, 1980-luvun lopulla asunto kelpasi jo 100 % vakuudeksi, remonttiin sai lisää luottoa samalla vakuudella. Sitten iski lama. Asuntojen arvot romahtivat ja lainamarkkinat muuttuivat totaalisesti. Firmoihin tuli rekrytointikielto, palkankorotukset jäädytettiin. Moni jäi kahden asunnon loukkuun.
Vanha asunto oli myymättä ja uusi oli jo ostettu. Noin 8 % paikkeilla pyörineet asuntolainojen korot olivat pahimmillaan jopa 18 %. Vanhan ajan vihoviimeisen rahoituskeinon, kerralla erääntyvän vakuudettoman pankkivekselin, korkokin oli ollut vain 16 %. Vaikka lainan vakuutena oli asunto, korko nousi samaan luokkaan. Jos asunnon sai kaupaksi puoleen hintaan, pankkiin jäi velkaa vielä saman verran. Lamavuosien jälkeen asunnon vakuusarvo on ollut enää 70 % näihin päiviin asti. Asuntolainojen korot ovat myös laskeneet lamavuosista radikaalisti ja pyörivät enää muutamassa prosentissa.
Luotot 2000-luvulla uudistuivat. Vakuudettomat luotot tuli markkinoille, niitä sai muistakin rahoitusyhtiöistä kuin pankeista. Lainasin ensin yhdestä rahoitusyhtiöstä 5000 euroa. Jonkin ajan kuluttua tarvitsin lisää ja sain lainaa vielä 35.000 euroa. Olin IT-alalla töissä ja ansaitsin hyvin. Maksoin lainan takaisin. IT-ulkoistuksen myötä työpaikkani siirtyi toiseen yhtiöön, töitä luvattiin vuodeksi. Vuoden kuluttua alkoivat YT-neuvottelut, kolmasosa henkilöstöstä irtisanottiin.
Kokemuksia irtisanomisista minulla oli ennestään, tällä kertaa olin vain itse irtisanottavien joukossa. Jäin siis työttömäksi. Minun piti hakea vakuudettomia lainoja uudelleen. Hain lainaa rahoitusyhtiöistä, joka kilpailutti luotot eri rahoitusyhtiössä. Sain kolme alustavaa tarjousta, mutta kaikki tarjotut luotot olivat paljon pienempiä kuin olin hakenut. Lainatarjoukset sai allekirjoitettua sähköisesti pankkitunnuksilla. Hyväksyin kaikkien kolmen lainatarjouksen ja sain lainan nopeasti kaikista.
Luotot ja vipit
Luotot ja vipit tulivat minulle tutuiksi, vakuudettomia lainoja minulla on ollut useita. Pankkivekselit korvautuivat ensin pankkien vakuudettomilla kulutusluotoilla ja luottokorteilla. Minulla oli asuntolaina, jonka vuoksi olin jo sidoksissa tiettyyn pankkiin. Lainan vuoksi palkkatili piti maksaa sinne. Tähän tiliin minulle tarjottiin kulutusluottoa. Se yhdistettiin suoraan pankkitiliini. Tili sai olla miinuksella luoton määrän verran. Miinussaldon korko veloitettiin suoraan tililtä. Kokemukset miinussaldoista olivat hyvin suoraviivaisia.
Tili oli melkein aina maksimin miinuksella. Sitten vuonna 2005 pikavipit tulivat Suomen lainamarkkinoille. Aluksi nämä vakuudettomat pikalainat ja luotot olivat lainaa lyhyeksi ajaksi ja lainasummat olivat pieniä, alle 1000 euron vippejä. Niitä sai haettua netistä ja myös kännykällä. Näistä vipeistä suomalaisilla lienee kokemuksia paljonkin. Nykyään nämä vakuudettomat luotot voivat olla jopa 60.000 euroa. Myös laina-ajat ovat pidentyneet, monesti laina-aika on 12 vuotta, joissakin jopa 15 vuotta.
Vuonna 2013 luotot, jotka olivat maksimissaan 2000 euroa, saivat korkokaton. Tämä vaikutti markkinoihin siten, että lainatarjonta muuttui. Lainasummat kasvoivat ja maksuajat pitenivät. Tarjolle tulivat myös niin sanotut joustavat luotot joissa lainasummalla oli limiitti. Lainaa pystyi nostamaan tarvitsemansa summan kyseessä olevaan limiittiin asti. Näitä lainoja korkokatto ei koskenut.
Luottokortteja on aiemmin saanut pankeista, nykyään myös jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat niitä. Korotonta maksuaikaa saa luottokortilla noin kuukauden verran. Nämäkin luotot ja vipit on koettu. Korttia ei saa käyttää, jos maksu on myöhässä. Luottokorttien vuosimaksut vaihtelevat, samoin korttien korot. Rahalaitoskokemuksia on siis tullut niin pankeista ja rahoitusyhtiöistä kuin kulutusluotoista ja luottokorteistakin.
Luotot ilman vakuuksia
Luotot ilman vakuuksia kokemuksia minulla siis riittää. Jos tarkastellaan vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen korkoeroja, ne ovat todellakin huimia. Pankit sitovat yleensä asiakkaille myöntämiensä vakuudellisten lainojen korot euribor korkoon, joka on ollut käytössä vuodesta 1999, sekä pankin omaan marginaaliin. Euribor korko eli euromaiden yhteinen viitekorko tarkoittaa sitä korkoa, jolla pankki saa rahaa muilta pankeilta omaan luotonantoonsa. Marginaali on se prosentti, jonka jää pankille, kun se lainaa rahaa asiakkailleen.
Euribor korot ovat laskeneet jo pitkään, ne kävivät jopa nollassa parisen vuotta sitten. Tällä hetkellä ne ovat vain prosentin kymmenyksiä, mutta ennusteiden mukaan inflaatio nostanee korkoja. Myös pankkien omat marginaalit ovat tulleet alas. Niihin on aiemmin vaikuttanut se, onko palkka tullut kyseiseen pankkiin, miten pitkä asiakassuhde on ollut sekä paljonko talletuksia on ollut tilillä. Nykyään kilpailu on niin kovaa, että pankit myöntävät vakuudelliset luotot uusille asiakkaille hyvinkin pienellä marginaalilla, kunhan palkkatili muutetaan kyseessä olevaan pankkiin.
Mitä sitten tulee muihin rahoitusyhtiöihin, niin tarjonta on lisääntynyt hurjasti ja ne kilpailevat hyvinkin pankkien kanssa asiakkaista. Pankkien kulutusluotot eli vakuudettomat luotot ovat yleensä maksimissaan 10.000 tai 20.0000 euroa. Muiden rahoitusyhtiöiden luotot ovat suurempia summia, useimmilla 50.000 euroon asti, jopa 60.000 euroa ja niiden hakeminen netistä on helppoa. Luotot ilman vakuuksia ovat tuttuja jo monille suomalaisille, kulutusluottojen määrä on viime vuosina nelinkertaistunut vakuudellisiin kulutusluottoihin verrattuna.
Luotot ilman luottotietoja
Luotot ilman luottotietoja onkin sitten asia erikseen. Minulle tästä tuli kokemuksia maksuhäiriön ja ulosoton myötä. Luottotietojen puuttuminen eli maksuhäiriömerkintä ei aina estä lainan saamista, lainatarjoajien lainaehdot poikkeavat toisistaan. Lainan saaminen ilman luottotietoja ei ole yhtä helppoa kuin luottokelpoisilla, luotot kannattaa hakea vertailupalvelusta, esimerkiksi BANKNORDENista. Suomen Asiakastieto Oy on toiminut jo pitkään luottorekisterin pitäjänä, jonka luottotietorekisteriin maksuhäiriöt ilmoitetaan. Tästäkin kokemuksia on, kävin kysymässä luottotietojani, kun laskuni olivat myöhässä. Siinä vaiheessa tietoa maksuhäiriöstä ei vielä ollut tullut rekisteriin.
Nykyään myös Bisnode Finland Oy hoitaa luottotietorekisteriä. Ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä luottotietoyhtiö lähettää sinulle ensirekisteröinti-ilmoituksen. Voit tarkistaa luottotietosi näistä yhtiöistä, kerran vuodessa maksutta. Voit myös pyytää, että luottotietorekisteriin kirjataan, mistä velka on syntynyt sekä miten paljon olet sitä maksanut. On helpompaa saada lainaa, jos se on aiheutunut esimerkiksi takauksesta eli et ole suoraan itse aiheuttanut merkintää vaikkapa holtittomalla tuhlailulla. Tai jos merkintä on ollut, mutta se on jo poistunut.
Kokemuksia ulkomaisistakin lainanantajista on, luottotietoja ei välttämättä tarkisteta suomalaisesta luottotietorekisteristä. Hakemus kannattaa tehdä eri rahoitusyhtiöille, helpointa se on vertailupalvelun kautta. Jos tulosi ovat pienet, voit hakea Kelasta asumistukea sekä toimeentulotukea. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamisen lisäksi esimerkiksi vuokra-asunnon ja nettiliittymän saamista. Toimeentulotukea voit saada pakollisiin menoihin, kuten vuokravakuuteen, ruokaan, vaatteisiin ja puhelinliittymään.
Toimeentulotuki harkitaan aina tapauskohtaisesti. Se ei ole automaattinen kuukausittain maksettava maksu, kuten esimerkiksi asumistuki on, ainakin niin kauan kun tuloihin tai asumismuotoon ei tule muutoksia. Monella suomalaisella on kokemuksia maksuhäiriömerkinnästä, lainan hakemisen tuskaa lienee ollut muillakin. Suomen Asiakastieto Oy:n tilastoissa maksuhäiriöisiä on Suomessa tällä hetkellä melkein 400.000, useampia kuin milloinkaan ennen. Viimeisen vuoden aikana määrä on Suomessa lisääntynyt 3000 henkilöllä. Luotot ilman luottotietoja ei ole yhtä helppo yhtälö kuin jos luottotiedot ovat kunnossa.
Luotot ulosottoon
Luotot ulosottoon. Ensimmäisenä minulla menivät verot ulosottoon. Sain veromätkyihin maksusuunnitelman, jota maksoin. Sitten tuli tilanne, etten pystynyt maksamaan kuukausilyhennystä. Tällöin koko summa erääntyi. Koska verot ovat suoraan ulosottokelpoisia, niistä tulee maksuhäiriömerkintä vasta kun niitä ei saada ulosotossakaan perittyä. Yleensä merkintä luottotietorekisteriin tulee käräjäoikeuden tuomiosta. Minulla oli myös maksamattomia luottokorttilaskuja, joista seuraa suoraan maksuhäiriömerkintä ilman käräjäoikeuden tuomiota, jos maksu on yli 2 kuukautta myöhässä.
Eli tästäkin kokemuksia on. Edellinen maksuhäiriömerkintä pitenee aina neljään vuoteen, jos tulee uusi merkintä. Minulla taitaa olla jo aika monta, en ole tarkistanut, kerran vuodessahan tarkistuksen saisi tehdä ilmaiseksi. Vakuudettomat luotot menevät yksi kerrallaan käräjäoikeuteen, jonka tuomiosta napsahtaa aina uusi merkintä. Minun kohdallani summat olivat liian suuria. Olin ottanut luotot yritykseni rahoittamiseen, koska uskoin myynnin nousevan, alkuhan on aina hankalaa.
Vaan toisin kävi, en saanut firmalle lainaamiani pikavippirahoja takaisin, luotot jäivät maksamatta ja menetin luottotietoni. Nyt tiedän, että jos perustaa firman, tarvittavat luotot kannattaa hakea hyvällä liiketoimintasuunnitelmalla ennen ensimmäistä tilinpäätöstä. Sen jälkeen rahaa saa vain, jos tilinpäätöksen tuloslaskelma on plussalla eli tilikaudella on tullut liikevoittoa, ei tappiota. Tämäkin olisi hyvä ollut tietää ennen ensimmäistä tilinpäätöstä. Maksuhäiriöisellä vakuudettoman lainan saaminen ei ole helppoa.
Suomalaisten rahoitusyhtiöiden lisäksi on olemassa kuitenkin globaaleja vertailupalveluja, kuten BANKNORDEN, joista löytyy myös ulkomaisia rahoitusyhtiöitä. Lainaa ulkomailta voi saada, vaikka merkintä rekisterissä onkin. Vippini ja luottokorttilaskuni ovat nyt ulosotossa, osa on mennyt perintätoimiston kautta, osa suoraan. Ulosotossa on sentään suoja-osuus, noin 700 euroa, joka pitää jäädä elämiseen. Sen ylimenevästä tulosta tai etuudesta ulosmitataan noin kolmannes. Luotot ulosottoon -homma jatkuu, maksut menevät sinne yksi kerrallaan. Ulosottomies soittelee usein ja muistaa myös kirjeillä.
Luotot laina
Luotot laina. Mitä eroa on lainoilla ja luotoilla? Laina tarkoittaa raha- tai esinelainaa. Rahalainaa kutsutaan myös velaksi tai luotoksi. Velan alakäsite on luotto. Kaikki velka ei ole luottoa, tällainen velka on esimerkiksi velka vahingonkorvauksesta. Luotolla tarkoitetaan usein myös kulutusluottoa. Kulutusluotossa ei luoton käyttötarkoitusta yleensä tarvitse kertoa. Sekä vakuudettomat että vakuudelliset luotot lasketaan kulutusluottoihin, jotka ovat nimensä mukaisesti otettu kulutustarkoitukseen.
Puhutaan myös joustoluotoista. Näillä tarkoitetaan usein lainaa, jossa on limiitti, josta voi tarvittaessa nostaa haluamansa summan, joka limiitin puitteissa on mahdollista. Joustoluottoa kutsutaan myös pienlainaksi, pikalainaksi, pikaluotoksi tai pikavipiksi. Näitä pikavippejä voi hakea ja lainapäätöksen saada mihin vuorokauden aikaan tahansa. Luottoa ei voi kuitenkaan siirtää asiakkaan tilille kello yhdentoista jälkeen illalla ennen aamu seitsemää. Joustavat luotot joissa on luottolimiitti, eroavat kuitenkin pikavipeistä siinä, että luottoa voi nostaa mihin aikaa vuorokaudesta tahansa.
Hain siis lainaa eli luottoa lainojen vertailupalvelusta. Sain yhdellä hakemuksella tarjouksen monesta eri rahoitusyhtiöistä. Tarjouksista kolme ylitti 1000 euroa. Halusin yhdistää luotot, jotta niiden kuukausittaiset maksut yhteensä pienenisivät. Näin pystyisin työttömänäkin hoitamaan lainani. Saamani alustavat tarjoukset olivat 1500 euroa, 2500 euroa ja 3000 euroa. Olin hakenut 50.000 euroa, että saisin luotot yhdistettyä. Laina-ajat vaihtelivat kahdesta viiteen vuoteen. Nimelliskorkojen ero oli hurja, edullisin 19 % ja kallein 39 %. Todellinen vuosikorko, joka on tunnusluku lainojen vertailua varten, sentään vaihteli vähemmän, halvin oli 38 prosenttia ja kallein 47 prosenttia. Silti eroa oli melkein 10 prosenttia.
Kaikkien saamieni lainatarjousten ehdoissa oli, että luotot pystyy maksamaan pois sovittua aikaisemmin tai lyhentämään sovittua kuukausilyhennystä enemmän ilman lisäkuluja. Luotot laina kokemuksia kertyi siis kerralla useita. Kun lainaa harkitsee, kannattaa hakea luottoa vertailupalvelun, kuten BANKNORDENin, kautta. Monella lainantarjoajalla vakuudettoman lainan maksimi lainasumma on 50.000 euroa, jopa 60.000 euroa. Takaisinmaksuaika on tällä hetkellä jopa 15 vuotta.
Luotot vertailu
Luotot vertailu kävi näin: edullisin lainatarjous oli 1500 euroa kolmen vuoden maksuajalla, kallein 2500 euroa viideksi vuodeksi. Suurin lainasumma 3000 euroa oli vain kahden vuoden laina-ajalla. Kuukausilyhennys oli pienin 1500 euron lainassa, 66 euroa ja suurin 3000 euron lainassa, 278 euroa. Jos olisin valinnut yhden, olisin ottanut suurimman lainasumman 3000 euroa. Jos olisin hakenut vain pientä summaa, se olisi ollut 1500 euron laina, jossa todellinen vuosikorko oli pienin, samoin kuukausittainen lyhennyserä. Yritin yhdistämällä luotot pelastaa firmani, mutta koska se ei onnistunut, päätin hakea kaikkia kolmea luottoa.
Näin saisin maksettua edes seuraavaksi erääntyvät laskut. Luotonantajat tarkistivat tietoja seuraavasti: edullisimman lainan tarjoajalta otettin yhteyttä puhelimitse ja pyydettiin lisätietoja. Suurimman lainan tarjoaja halusi viimeeksi vahvistetun verotuksen tiedot. Kalleimman lainan tarjoaja ei tarvinnut lisätietoja. Luottotappioriski ilmeisesti katettiin korkeammalla korolla.
Olisin siis tarvinnut yhdistelylainaa pitkällä maksuajalla, mutta sitä ei minulle myönnetty. Hain maksimisummia, koska halusin yhden lainan pitkällä maksuajalla. Pienissä lainoissani korko ja lyhennykset olivat hurjia, lainalyhennykset yhteensä olivat mahdottomia maksaa. Luotot vertailu ei siis paljoa auttanut. Pikavippeihin, jotka ovat maksimissaan 2000 euroa, säädettiin vuonna 2013 laki korkokatosta, joka on viitekorko + 50 prosenttia.
Korkokatto sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut, se on korkokatto lainan todelliselle vuosikorolle, eli kertoo sen, miten edulliseksi tai kalliiksi laina todellisuudessa tulee. Siihen lasketaan mukaan kaikki lainakulut, kuten avausmaksu, nostopalkkio ja vuosimaksu. Laki koskee niin luottokortteja kuin muitakin alle 2000 euron lainoja. Luotonantajan pitää myös selvittää hakijan luottokelpoisuus aiempaa tarkemmin. Lisäksi laissa kiellettiin laina-asioita koskevat maksulliset tekstiviestit.
Luotot ja lainat
Luotot ja lainat sekä korkoerot. On uskomatonta, miten paljon erilaisten lainojen ja luottojen koroissa on ollut ja on eroja. Vakuudettomien lainojen todellinen vuosikorko on ollut kalleimmillaan jopa 1500 prosenttia. Vuoden 2013 lakimuutos toi onneksi pikavippien villiin länteen järjestystä. Korkokaton tulon myötä jopa 60 yritystä Suomessa lopetti toimintansa kokonaan tai muutti toimintatapaansa. Korkokattoa myös kierretään, asiakkaalle tarjotaan joustolainaa, tili- tai joustoluottoa.
Näissä on 2000 euron lainakatto, mutta asiakas voi nostaa lainaa vähemmänkin. Kun lainaa on annettu 2000 euron limiitti, ei korkokatto päde sitä pienempiinkään nostoihin, korko voi olla mitä tahansa. Kokemuksia löytyy myös näistä. Nyt ollaan puuttumassa myös yli 2000 euron lainoihin. Oikeusministeriö teki huhtikuussa 2018 lakialoitteen, jossa myös isommat luotot kuuluisivat korkokaton alle. Lainamarkkinat ovat muuttuneet hyvinkin radikaalisti viime vuosikymmeninä ja vauhti tuntuu vain kiihtyvän.
Kun mietin omalla kohdallani luotot ja lainat ja niiden korot kokemuksiani, niin mielestäni vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen korkoerot ovat täysin käsittämättömiä. Jos ja kun rahoitusyhtiöt pystyvät tarjoamaan isompia vakuudettomia lainoja pitkällä maksuajalla, missä korko olisi kohtuullinen, maksuhäiriömerkintöjen ja ulosottojen määrä todennäköisesti vähenisi. Näin myös rahoitusyhtiöiden luottotappiot pienenisivät, jolloin korkokin voisi olla kohtuullisempi. Useampi voisi hakea vakuudetonta lainaa, kun kuukausierät olisivat pienemmät. Elämä kohtuullisilla lainakoroilla voisi olla hieman helpompaa.
Luotot 2018
Luotot 2018. Tänä päivänä vakuudettomat luotot ovat yhä useamman saatavilla. Ehkä niiden saaminen on jo liiankin helppoa. Varsinkin jos on kohtalaiset säännölliset tulot. Jos vaikka jää työttömäksi tai sairastuu, voi käydä niin, että lainoja ei pystykään maksamaan. Näiden tilanteiden varalle on nykyään mahdollista ottaa vakuutus, joka veloitetaan kuukausittain lainanlyhennyksen yhteydessä, mutta se tietenkin nostaa kuukausilyhennyksen määrää. Myöhässä oleville laskuille kannattaa aina ensin yrittää sopia maksuaikaa tai saada maksu eriin. Esimerkiksi luottokorttiyhtiöiden kanssa yleensä voi joko saada vähän lisää maksuaikaa tai maksaa lasku osissa.
Korttia ei saa käyttää ennen kuin erääntynyt lasku on kokonaan maksettu. Jos ei pysty edes lyhentämään laskua, osamaksuista ja luottokorttilaskuista tulee nopeimmin maksuhäiriömerkintä, koska ne eivät vaadi käräjäoikeuden tuomiota. Suoraan ulosottokelpoisista maksuista, kuten veroista, joukkoliikenteen tarkastusmaksuista ja pakollisista liikennevakuutuksista ei tule maksuhäiriömerkintää heti. Niistä merkintä tulee vasta, jos ulosottokaan ei saa niitä perittyä.
Kun harkitsee luottoa, kannattaa ensin miettiä, miten pakollinen tarve luotolle on. Ja tarkistaa, että kaikki Kelan tuet on haettu. Jos on pienituloinen ja vähävarainen, mahdollisuuden saada sosiaalista luottoa voi tarkistaa asuinkunnasta. Sosiaalinen luotto on yleensä tuhat euroa tai enemmänkin. Joissakin kunnissa jopa 10.000 euroa. Jos rahaa on pakko saada, myös Takuusäätiön takaus lainaan kannattaa tarkistaa. Jos luottoa pitää hakea, on hyvä laskea ensin tulot ja menot. Nettotulojen jälkeen pitäisi kaikkien lainojen jälkeen jäädä noin puolet tuloista muihin menoihin.
Ja hyvä on myös varata vähän pelivaraa yllättäviin menoihin. Luotot 2018 ovat pääasiassa vakuudellisia asuntolainoja ja vakuudettomia kulutusluottoja. Suomalaiset eivät yleensä kilpailuta luottoja, suurin osa hakee luottoa vain yhdestä paikasta, jotkut kahdesta. Kannattaa käyttää lainantarjoajien vertailupalveluja, jolloin luotot saa kipailutettua samalla hakemuksella jopa parillakymmenellä eri yhtiöllä.
Luotot pois
Luotot pois. Jos luottotiedot ovat menneet tai maksut ovat ulosotossa, Takuusäätiöltä voi saada lainaan takauksen. Tämä edellyttää, että velat ovat yhteensä maksimissaan 34.000 euroa. Myös sosiaalista luottoa voi saada joiltakin kunnilta, jos on pienituloinen ja vähävarainen, mutta kuitenkin maksukykyinen. Nämä luotot ovat muutamia tuhansia, maksimissaan 10.000 euroa.
Näitten lainojen korko on edullinen. Minun kaikki velkani yhteensä ovat moninkertaiset, joten ainoa vaihtoehtoni saada luotot maksettua on hakeutua velkajärjestelyyn. Minun pitää kuitenkin ensin odottaa, että kaikki ottamani luotot ovat menneet ulosottoon. Muuten olen samassa tilanteessa edelleen. Vaikka lyhentäisin velkaani velkajärjestelyn maksuohjelman mukaisesti, sen jälkeen tulleet maksuhäiriömerkinnät eivät kuulu järjestelyn piiriin. Joten taas tulisi uusia merkintöjä. Velkajärjestelyyn pitää hakeutua, siihen pääseminen ei ole mitenkään varmaa. Ja jos on jo kerran päässyt velkajärjestelyyn, niin siihen ei voi päästä enää uudelleen.
Näin ollen jos velkamäärä on kasvanut liian suureksi ja velkoja on mahdoton maksaa, yksi harvoista keinoista saada luotot pois on hakeutua velkajärjestelyyn. Jos pääset velkajärjestelyyn, sinulle tehdään maksukykysi mukainen maksuohjelma, joka kestää tapauksesta riippuen kolmesta viiteen vuotta. Loput velat saa anteeksi.
Maksuhäiriömerkinnän saa pois kun maksuohjelma päättyy. Velkajärjestelyyn ei pääse, jos velkaantuminen on johtunut esimerkiksi omasta kevytmielisyydestä tai väärien tietojen antamisesta luottoa hakiessa. Jos velkaantuminen johtuu esimerkiksi sairaudesta tai työttömyydestä, tai jos on pysyvästi maksukyvytön, velkajärjestelyyn on mahdollista päästä.
