Maksuhäiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä ei välttämättä estä sinua saamasta lainaa, vaikkapa 2000 euroa! Mistä rahaa nopeasti luottotiedottomalle? Onko lainantarjoajien ehdoissa eroja? Vaativatko kaikki, että luottotiedot ovat kunnossa?

Maksuhäiriömerkintä mitä se tarkoittaa? Jos olet saanut maksuhäiriömerkinnän, se on viralliseen rekisteriin kirjattu tieto siitä, että et ole pystynyt maksamaan laskuasi tai lainaasi. Luottotietorekisterin tarkoitus on auttaa luotonantajia, kuten muun muassa rahoitusyhtiöitä, vakuutuslaitoksia, teleoperaattoreita, välttämään luottotappioita.

Et voi menettää luottotietojasi pelkästään sen vuoksi, että maksusi on myöhässä. Maksuhäiriömerkintä voidaan antaa aikaisintaan kahden kuukauden kuluttua maksun myöhästymisestä, useimmiten aika on jopa puoli vuotta. Maksuhäiriömerkintä voi tulla, jos sinulla maksamatta maksu, josta on tuomioistuimen tuomio. Jos et ole pystynyt maksamaan laskua tai lainan lyhennystä eräpäivänä, saat parin viikon kuluttua maksuhuomautuksen. Kahden viikon sykleissä saapuvat sen jälkeen ensimmäinen, sitten toinen maksuvaatimus. Jos et pysty maksamaan laskua, menee jälleen pari viikkoa, jonka jälkeen saat haastemieheltä haastetiedoksiannon.

Sinulla on 14 päivää aikaa antaa vastine haasteeseen, mikäli siihen on huomautettavaa eli haluat riitauttaa asian. Jos et vastaa haasteeseen, käräjäoikeus julistaa sinulle yksipuolisen tuomion. Tässä vaiheessa merkintä tulee luottotietoihin. Saatuasi haasteen, voit vielä hakea lainaa maksaaksesi velan pois, koska ilman maksuhäiriömerkintää laina on huomattavasti helpompi saada, myös tulevaisuudessa.

Lainaa voi vakuudetta hakea jopa 50.000 euroa. Oikeuden tuomion perusteella maksu yleensä menee ulosottomiehelle, jolta saat vielä yhden mahdollisuuden maksaa velkasi kokonaan ulosottokuluineen. Voit myös sopia niistä maksusuunnitelman. Jos sinulla on omaisutta, se voidaan ulosmitatata. Myös tuloistasi voidaan ulosmitata noin kolmasosa, pois lukien niin sanottu suojaosuus, noin 700 euroa.

Maksuhäiriömerkintä tarkistus

Maksuhäiriömerkintä tarkistus omien luottotietojen osalta on mahdollista tehdä milloin tahansa. Maksuhäiriöt ja muut luottotietoihin tehtävät merkinnät ovat erilaisia, eripituisia ja näkyvät rekisterissä yleensä kahdesta viiteen vuotta. Jos epäilee, että maksuhäiriömerkintä on tullut, sen voi aina tarkistaa luottotietoyhtiöstä. Pelkästään se, että lasku on myöhässä, ei aiheuta maksuhäiriömerkintää.

Suomessa on kaksi luottotietoyhtiötä, joissa maksuhäiriöiden ja muitten julkisten merkintöjen tietoja kerätään luottotietorekisteriin luottotietolain mukaisesti. Nämä yhtiöt ovat Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästäsi luottotietoyhtiö ilmoittaa sinulle lähettämällä niin sanotun ensirekisteröinti-ilmoituksen. Näistä yhtiöistä voit tarkistaa luottotietosi, kerran vuodessa sinulla on oikeus saada tiedot ilmaiseksi. Voit käydä Suomen Asiakastieto Oy:n palvelupisteessä tarkistamassa tietosi tai lähettää yhtiöön kirjallisen pyynnön. Bisnode Finland Oy:ssä vapaamuotoinen hakemus riittää.

Saat luottotietoyhtiöstä rekisteriotteen, josta näet onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä. Otteesta näet, onko niitä, mistä ne ovat tulleet ja kuka luottotietojasi on kysynyt. Voit lisäksi pyytää, että luottotietorekisteriin merkitään, paljonko olet velkaa maksanut sekä mistä se on syntynyt. Jos kyseessä on esimerkiksi takaus tai puolison velat, sinun on helpompi saada lainaa, koska et ole itse aiheuttanut velkaantumistasi. Jos maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisterissä, se säilyy siellä vähintään kaksi vuotta.

Tämä siinä tapauksessa, että maksat velan pois. Normaalisti merkintä pysyy luottotietorekisterissä kolme vuotta, mutta jos käy niin, että sinulle tulee merkinnän säilytysaikana uusi maksuhäiriömerkintä niin edellisen maksuhäiriömerkinnän säilytysaika rekisterissä pitenee neljään vuoteen. Jos maksun viivästyminen etenee käräjäoikeuteen asti, saat ensin haastetiedoksiannon. Mikäli et maksa velkaasi tai riitauta asiaa, käräjäoikeus antaa sinulle tuomion. Maksuhäiriömerkintä tulee siis tuomiosta ja siitä se voi edetä ulosottoon. Maksusuunnitelmaa laskulle voi neuvotella myös silloin, kun lasku on siirtynyt perintätoimistolle, tuomioistuimeen tai ulosottoon. Maksuhäiriömerkintä tarkistus onnistuu siis tehdä milloin tahansa.

Maksuhäiriömerkintä poistuu

Maksuhäiriömerkintä poistuu aikaisintaan kahden vuoden kuluttua. Edellytyksenä että maksat velan pois eikä sinulla ole luottotiedoissa muita merkintöjä. Sinulle ei myöskään saa tulla uusia merkintöjä kyseessä olevana aikana. Velan maksamisesta kannattaa toimittaa kuitti luottotietoyhtiöön, näin nopeutat maksuhäiriömerkinnän poistumista. Normaalisti maksuhäiriömerkintä pidetään rekisterissä kolme vuotta. Paitsi siinä tapauksessa, että saat tänä aikana saat uuden maksuhäiriömerkinnän, edellisen merkinnän aika pitenee neljään vuoteen. Jos velkoja ei saa maksettua, laskut menevät ulosottoon. Isojen velkojen siirtyminen ulosottoon voi olla myös henkisesti helpottavaa, pääsee epätoivoisesta tilanteesta kerralla eroon.

Ei tarvitse enää miettiä, mistä tekee satoja, jopa tuhansia euroja seuraaviin laskuihin. Ulosottomies pidättää automaattisesti noin kolmanneksen säännöllisistä tuloistasi. Maksuhäiriömerkintä poistuu heti vain silloin, kun ulosotosta tulee tieto luottotietorekisteriyhtiöön, että ulosotto on päättynyt, velka on maksettu tai vanhentunut. Myös velkajärjestelyllä pystyt saamaan maksuhäiriömerkinnän pois. Jos pääset velkajärjestelyyn, sinulle voidaan tehdä maksuohjelma. Tämä on varsinkin isommissa veloissa yksi harvosta keinoista päästä velasta edes joskus eroon.

Velkajärjestelyhakemus siihen liittyvine selvityksineen pitää toimittaa tuomioistuimeen. Jos tuomioistuin päättää aloittaa velkajärjestelyn, siihen voidaan määrätä selvittäjä, joka tekee maksuohjelmaehdotuksen. Hakija voi myös itse tehdä ehdotuksen jo hakemusvaiheessa. Velkajärjestelyyn pääseminen ei ole itsestään selvää:

• Velkajärjestelyyn ei pääse, jos
  1. on jokin este, esimerkiksi kevytmielinen velkaantuminen, väärien tietojen antaminen lainaa hakiessa, aiempi velkajärjestely

Vasta kun maksuohjelma on päättynyt, maksuhäiriömerkintä poistuu.

Maksuhäiriömerkintä kesto

Maksuhäiriömerkintä kesto vaihtelee kahdesta viiteen vuoteen. Jos kyseessä on luotonantajan luottotietorekisteriin ilmoittama kulutusluottoa koskeva maksuhäiriömerkintä, esimerkiksi luottokortti- tai osamaksulasku, on merkinnän säilytysaika rekisterissä kaksi vuotta. Luotonantaja voi tehdä ilmoituksen rekisteriin, jos maksu on myöhässä enemmän kuin 60 päivää ja sinulle on lähetetty vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä maksukehoitus, jossa on mainittu maksuhäiriömerkinnän mahdollisuus.

Jos velan maksatta jättäminen on edennyt käräjäoikeuteen, maksuhäiriömerkinnän alkamispäivä lasketaan käräjäoikeuden antamasta velkomistuomiosta eli oikeuden päätöspäivästä alkaen. Jos velka pääsee ulosottoon asti, velkaan tulee paljon lisäkuluja. Ulosottomaksut korkoineen kasvattavat velkaa koko ajan, velka lyhenee hitaammin.

Jos maksamattomat laskusi ovat suoraan ulosottokelpoisia, niistä tulee maksuhäiriömerkintä vasta silloin, kun niitä ei ulosotossakaan saada sinulta perittyä. Maksuhäiriömerkintä kesto luottotietorekisterissä? Merkintä säilyy rekisterissä niin kauan kuin velka on maksamatta.

Vaikka merkintä poistuisikin, velka on edelleen olemassa. Velkaa peritään niin kauan, että se on maksettu tai se vanhenee. Kuluttajaliitosta, riippumattomasta sekä kaikille avoimesta kuluttajajärjestöstä, saat neuvontapalvelua, jos sinulla on maksuvaikeuksia, maksuhäiriömerkintä tai velkasi ovat ulosotossa. Luottotietorekisteriin tallennettavien tietojen säädöksistä löydät tarkemmin tietoa luottotietolaista.

Maksuhäiriömerkintä ei este

Maksuhäiriömerkintä ei este lainan saamiselle? Aina ei maksuhäiriömerkintä ole esteenä lainan saamiseen, lainatarjoajien lainaehdot poikkeavat toisistaan, kaikki hakemukset käsitellään yksilöllisesti. Lainaa vaikkapa 1000 euroa kannattaa hakea lainojen vertailupalvelun, esimerkiksi BANKNORDENin kautta, jolloin hakemuksesi menee usealle eri lainantarjoajalle. BANKNORDEN on kansainvälinen vertailupalvelu, jonka yhteistyökumppaneina on niin kotimaisia kuin ulkomaisiakin luotontajoajia. Jos maksuhäiriön syy ei varsinaisesti ole sinun itsesi aiheuttamaa, sinun on hieman helpompi saada lainaa. Lainaa on siis mahdollista saada myös ilman luottotietoja.

Kannattaa kokeilla myös ulkomailla toimivia lainanantajia, luottotietoja ei välttämättä tarkisteta suomalaisesta luottotietorekisteristä. Myös lainaehdoissa on eroja. Lisäksi Suomen lainsäädäntö on usein tiukempi kuin muissa maissa, ulkomailta lainaa on usein helpompi saada.

Hakemus kannattaa tehdä eri rahoitusyhtiöille ja helpointa se on vertailupalvelun kautta. BANKNORDENin vertailupalvelussa pystyt suomenkielellä hakemaan lainaa myös ulkomaisilta yhtiöiltä. Jos sinulla on ollut maksuhäiriömerkintä aiemmin, mutta se on jo poistunut, sinun on helpompi saada lainaa. Näin ollen maksuhäiriömerkintä ei este kuitenkaan kaikissa tapauksissa lainan saamiselle.

Maksuhäiriömerkintä pois

Maksuhäiriömerkintä pois. Miten sitten onnistuu saada maksuhäiriömerkintä pois luottotiedoista? Se ei olekaan kovin helppoa. Vaikka maksat velkasi, merkintä pysyy kaksi vuotta. Jos tulee uusia merkintöjä, edellinen merkintä pitenee neljään vuoteen. Jos merkintä tulee suoraan ulosottokelpoisista maksuista, merkintä kestää viisi vuotta. Varsinkin jos tulosi ovat pienet ja vaikka sinulle jää noin 700 euron suojaosuus kuukausikuluihisi, se on todella vähän, jo pelkkä vuokra voi olla enemmän.

Kun miettii, mistä rahaa, kannattaa tarkistaa, että kaikki Kelasta saatavat tuet, kuten asumistuki ja toimeentulotuki on hettu. Asumistukea voi saada jopa omistusasuntoon. Toimeentulotukea voi hakea välttämättömiin menoihin silloin kuin kaikki muut mahdolliset tuet Kelasta on haettu. Tukea voi saada esimerkiksi ruokaan, vuokraan, vuokravakuuteen, nettiliittymään, vaatteisiin ja niin edelleen. Toimeentulotuen myöntäminen perustuu aina tarveharkintaan eli se on tapauskohtainen.

 

Myös Kelan tukia voi nykyään hakea netin kautta suomalaisilla pankkitunnuksilla, niin kuin lainojakin. Pienituloisen on myös mahdollista saada sosiaalista luottoa. Jotkut kunnat myöntävät tätä luottoa jopa 10.000 euroa. Jos sinulla on maksuvaikeuksia, ohjeita ja apua löytyy muun muassa Kilpailu- ja kuluttajaliiton sivuilta. Siihen milloin on mahdollista saada maksuhäiriömerkintä pois, vaikuttaa siis se, pystytkö maksamaan velan pois, tuleeko uusia maksuhäiriömerkintöja tai pääsetkö velkajärjestelyyn.

Maksuhäiriömerkintä yritys

Maksuhäiriömerkintä yritys kuvioissa on hieman erilainen kuin yksityisellä. Yhtiömuotoja on useita, yleisimpiä ovat elinkeinon- tai ammatinharjottaja eli toiminimi tai osakeyhtiö. Toiminimellä vastaat yrityksen veloista omalla omaisuudellasi. Osakeyhtiössä omistus on jaettu osakkaiden kesken. Osakeyhtiössä osakkaat vastaavat yhtiön veloista omistamiensa osakkeiden suhteessa. Osakkaiden henkilökohtainen omaisuus ei kuulu konkurssipesään, vaikka yhtiö konkurssiin ajautuisikin. Jos maksun saaja lähettää tiedot saatavastaan perintätoimistoon, se voi käyttää saatavien perinnässä trattaa eli julkisuusuhkaista maksukehoitusta.

Hiljainen protestointi tarkoittaa, että siitä tulee vain merkintä luottotietorekisteriin. Julkinen tratta julkaistaan Suomen taloussanomalehdissä, esimerkiksi Kauppalehdessä. Jos et reagoi trattaan, se voidaan ilmoittaa merkittäväksi luottotietorekisteriin. Sieltä maksamaton lasku etenee yleensä ulosottomiehelle, jolta tulee vielä yksi lasku, joka pitää maksaa eräpäivään mennessä, jotta välttyy ulosotolta. Tietysti korot ovat juosseet koko ajan, ulosottomiehen laskuun lisätään ulosottomaksun lisäksi myös perintätoimistojen ja oikeudenkäynnin kulut. Suomessa luottotietoja keräävät samat yhtiöt, Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnote Finland Oy, kuin yksityishenkilöilläkin. 

Nykyään myös elinkeinotoiminnan velat kuuluvat velkajärjestelyn piiriin. Yrityksen velkajärjestelystä puhutaan myös yritysaneerauksena. Eroa konkurssimenettelyyyn on se, että yrityssaneeraukseen pääsyn ehtona on, että yrityksellä on edellytykset jatkaa toimintaansa tulevaisuudessa kannattavana. Yleensä yrityksen velkajärjestely kestää noin 5 – 10 vuotta, maksuja maksetaan muutamia kertoja vuodessa. Jos katsotaan, että yrityksen maksuvalmiudella ei ole mahdollisuuksia parantua, vaihtoehtona on hakea tai hakeutua konkurssiin. 

Yrityksen maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä 3 vuotta, paitsi jos yritys saa uuden maksuhäiriömerkinnän kyseessä olevana aikana. Tällöin aika pitenee 4 vuoteen. Yritykselle ei maksuhäiriömerkintä yritys tasolla kuitenkaan välttämättä ole vakavaa, niitä on ollut suurilla ja tunnetuillakin yhtiöillä, kuten Nokialla. Maksuhäiriömerkintä on vain osa luottotietoa, se voi myös olla tilapäinen. Yritys voi saada positiivisen A-luokan luottoluokituksen, vaikka maksuhäiriö luottotiedoista löytyykin. Toisaalta vaikka luottotiedot olisivatkin kunnossa, se ei takaa pääsyä A-luokitukseen.

Maksuhäiriömerkintä kokemuksia

Maksuhäiriömerkintä kokemuksia? Maksuhäiriömerkintä saattaa vaikeuttaa lainan saamisen lisäksi myös vakuutuksen, nettiliittymän, vuokra-asunnon saantia, tietyillä aloilla jopa työpaikan hakemisessa se voi vaikuttaa valintaan. Jos velkasi ovat suuret, saattaa olla, että maksat ulosottomaksuja lopun ikäsi kolmanneksen tuloistasi tai etuuksistasi, mikäli tulosi ylittävät niin sanotun suojaosuuden. Ulosottomaksuja peritään myös eläkkeestä, joten eläkkeelle jääminen ei muuta tilannetta. Sinun on mahdollista hakea velkajärjestelyyn, mutta tämäkin onnistuu vasta kun velkasi ovat olleet pari vuotta ulosotossa.

Velkajärjestelyä haetaan tuomioistuimen kautta. Tällöin sinun pitää lyhentää velkaasi niin paljon kuin pystyt, yleensä noin viiden vuoden ajan. Neuvontaa saa esimerkiksi asuinkunnan talous- ja velkaneuvojilta. Myös Takuusäätiöllä on puhelinneuvontaa, heiltä apua saa myös netin kautta neuvontachatissä. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa siis monia asioita. Siksi lainaa, vaikkapa 3000 euroa, kannattaa hakea vertailupalvelun, esimerkiksi BANKNORDENin kautta, koska lainantarjoajien kriteerit luoton antamiselle vaihtelevat. 

Maksuhäiriömerkintä kokemuksia on varmaan monella suomalaisella, sillä Suomen Asiakastieto Oy:n tilaston mukaan heidän rekisteriinsä on tullut lisää 3.000 henkilöä, joille on viimeisen vuoden aikana tullut maksuhäiriö. Maksuhäiriöisiä henkilöitä on Suomessa nyt yhteensä 376.300, mikä on enemmän kuin koskaan ennen. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä niin pienempiä summia on helpompi saada, esimerkiksi 500 euroa.

Maksuhäiriömerkintä seuraukset

Maksuhäiriömerkintä seuraukset? Mikä yhteys on ulosotolla ja maksuhäiriömerkinnällä? Maksuhäiriömerkintä voi myös seurata ulosotosta. Sinänsä ulosottoon joutuminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää, mutta jos ulosottomies toteaa sinut varattomaksi, merkintä tulee rekisteriin. Varattomuus tarkoittaa, että ulosmittauskelpoista tuloa tai omaisuutta ei löydy. Velkoja voi perintää nopeuttaakseen pyytää suppeaa ulosottoa, jolloin ulosotto koskee palkkatuloa, etuutta tai eläkettä, ei omaisuutta.

Suppeassa ulosotossa merkintä poistuu heti, kun velka on maksettu. Pitkäkestoisessa ulosotossa ulosmittaus tai maksusuunnitelma on viimeeksi kuluneen kahden vuoden aikana kestänyt vähintään 18 kuukautta. Ulosottomies ilmoittaa luottoyhtiöön asiasta ja rekisteriin tulee maksuhäiriömerkintä. Merkintä poistuu, kun ulosottomies on pyynnöstäsi ilmoittanut luottoyhtiöön ulosoton päättyneen, esimerkiksi jos olet maksanut velan.

 

Poikkeuksena ovat UMP (pitkäkestoinen ulosotto)  ja UMS (suppeassa ulosotossa varoja ei ole löytynyt tai olinpaikasta ei ole tietoa) merkinnät. Ne poistuvat, kun ulosottomies ilmoittaa ulosoton päättyneen tai velka on maksettu. UPM poistuu myös, jos velka on vanhentunut. Maksuhäiriömerkinnän poistuminen ei koske suoraan ulosottokelpoisia maksuja, esimerkiksi verot ja pakolliset vakuutusmaksut. Nämä velat vanhenevat viidessä vuodessa, maksuhäiriömerkintä seuraa, jos niitä ei saada ulosotossakaan perittyä. Sopimusvelat vanhenevat 20 vuodessa, yksityishenkiön antamat lainat 25 vuodessa.

Velallisen pitää itse pyytää merkinnän poistamista. Jos pääset velkajärjestelyyn, sinulle tehdään maksusuunnitelma. Maksuhäiriömerkintä poistuu maksuohjelman päätyttyä. Maksuhäiriömerkinnän voi saada myös ilman käräjäoikeuden tuomiota tai ulosottoa. Tällaisia ovat kulutusluotot, luottokortti- tai osamaksukaupat. Maksuhäiriömerkintä seuraukset voivat siis olla maksujen meno ulosottoon, toisaalta ulosoton seurauksena voi saada maksuhäiriömerkinnän.

Maksuhäiriömerkintä opintolaina

Maksuhäiriömerkintä opintolaina. Viime vuonna tuli lakimuutos opintolainan valtiontakaukseen. Takauksen voi nykyään saada, vaikka opintolainan hakijalla maksuhäiriömerkintä olisikin. Tämä siinä tapauksessa, että edellinen opintolaina ei ole perinnässä. Kela hoitaa valtiontakaukset ja pankki saa takauksen tiedot Kelasta sähköisesti, kun opintolainapäätös on annettu.

Yksittäisen pankin ei kuitenkaan silti ole velvollisuus myöntää luottoa, vaikka takauksen saakin. Pankki voi itse päättää, kenet haluaa asiakkaakseen ja kenelle myöntää lainaa. Opetus- ja kulttuuriministeriö sekä Kela ovat esittäneet pankeille toivomuksen, että kaikille lainatakauksen saaneille opiskelijoille myönnettäisiin opintolaina.

Pankkien opintolainan myöntämisessä on eroja, joten lainaa kannattaa hakea useammasta pankista. Lainmuutoksen perustelu on se, että valtio pyrkii myöntämään kaikille opiskelijoille samanlaisen opintotuen aiemmista laiminlyönneistä riippumatta. Maksuhäiriömerkintä opintolaina ja toimeentulotuki ovat siis yhteydessä toisiinsa. Opiskelija, joka on saanut opintolainaan valtiontakauksen, voi saada toimeentulotukea, jos lainaa on haettu vähintään kahdesta pankista, mutta sitä ei ole niistä myönnetty. Kun hakee tukea, liitteeksi on toimitettava pankeilta saadut kieltävät päätökset.

Lakimuutoksen tarkoituksena on, että osa opiskelijoista ei saisi muita parempaa tukea opintoihin eli opintolainan sijasta toimeentulotukea. Jos lainaa saa ja maksut ovat ulosotossa, kannattaa myös ottaa huomioon se, että ulosotto voidaan suorittaa suoraan pankkitililtä. Pääsääntöisesti ulosoton ensisijaisena kohteena ovat pankkitilillä olevat varat, kuten rahat, palkka, eläke tai muu toistuvaistulo. Jos pankkitilillä on varoja, jotka eivät kuulu ulosoton piiriin, niitä ei saa ulosmitata.

Näitä ovat esimerkiksi opintolaina tai määrätarkoitukseen myönnetyt Kelan sosiaaliavustukset, kuten toimeentulotuki, asumistuki ja elatustuki. Kannattaa kuitenkin huomioida, että ulosmittauskielto on voimassa vain kaksi vuotta siitä, kun varat on saatu.  On myös tapauksia, joissa tilille maksetusta opintolainasta on ulosmitattu velkoja.

Asiasta voi tehdä valituksen, mutta oikeustie on pitkä. Mikäli velallisen pankkitilin saldo ylittää puolitoista kertaa ulosoton suojaosuuden, voidaan ylimenevä rahamäärä ulosmitata. Velallisen pankkitilin valvonta on automatisoitu, ilmoitus ulosottoon lähtee automaattisesti, kun saldo ylittyy. Ulosmittauskielto ei myöskään ole voimassa, jos kiellon kohteena olevat varat ovat sekoittuneet pankkitilin muihin varoihin.