Maksuhäiriömerkintä: mistä se tulee ja mihin se vaikuttaa

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä on luottotietoyhtiön, esimerkiksi Asiakastiedon, rekisteriin tallennettu tieto siitä, että olet jättänyt velan maksamatta sovitusti. Asiakastiedon mukaan rekisteröinnin tarkoituksena on pysäyttää henkilön velkakierre ja suojata luotonantajia luottotappioilta. Merkintä ei siis ole rangaistus, vaan varoitus muille: tämän henkilön kanssa tehty uusi maksusitoumus saattaa jäädä hoitamatta.

Merkinnästä sanotaan usein, että luottotiedot ovat menneet. Merkintää ei kuitenkaan tule yhdestä unohtuneesta laskusta. Laissa on tarkat edellytykset sille, milloin velkoja saa ilmoittaa maksuhäiriön, ja velalliselle annetaan ensin mahdollisuus hoitaa asia. Tällä sivulla käymme läpi, miten merkintä syntyy, mitä eri merkintälajit tarkoittavat, kuinka kauan ne näkyvät ja mitä voit tehdä, jos merkintä on jo tullut tai uhkaa tulla. Lopussa on lista paikoista, joista saat apua maksutta.

Milloin maksuhäiriömerkintä tulee?

Luottotietolaki (527/2007) asettaa kulutusluotoille kolme ehtoa, joiden kaikkien on täytyttävä ennen kuin velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriön:

• Viive: erä on ollut maksamatta vähintään 60 päivää sen alkuperäisestä eräpäivästä lukien.
• Kirjallinen varoitus: velkoja on lähettänyt sinulle maksukehotuksen, jossa muistutetaan tulevasta rekisterimerkinnästä, ja kehotuksen lähettämisestä on kulunut ainakin 21 päivää ennen kuin tieto luovutetaan.
• Sopimusehto: luottosopimuksessa on mainittu, että maksuhäiriötiedot voidaan luovuttaa luottotietoyhtiölle.

Jos jokin näistä puuttuu, merkintää ei ole tehty lain mukaisesti, ja voit pyytää luottotietoyhtiötä oikaisemaan sen.

Käytännössä polku etenee yleensä näin: eräpäivä menee ohi, tulee maksumuistutus, sitten perintäkirje ja lopulta kirjallinen maksukehotus, jossa kerrotaan mahdollisesta merkinnästä. Jokainen vaihe on tilaisuus ottaa yhteyttä velkojaan. Jos sovit maksusuunnitelmasta ajoissa ja noudatat sitä, voit usein välttää merkinnän kokonaan. Lue lisää siitä, miten perintä etenee ja mitä kuluja velkoja saa periä.

Esimerkki: aikajana erääntymisestä poistumiseen

Kuvitellaan kulutusluoton erä, jonka eräpäivä on 15.3.2026 ja joka jää maksamatta. Esimerkki on yksinkertaistettu, ja todelliset päivämäärät riippuvat velkojan toiminnasta:

• 15.3.2026: eräpäivä menee ohi. Velkoja lähettää yleensä maksumuistutuksen, ja viivästyskorkoa alkaa kertyä.
• 14.5.2026: 60 päivää on kulunut eräpäivästä. Tätä ennen merkintää ei saa ilmoittaa.
• Maksukehotus: jos velkoja lähettää kirjallisen maksukehotuksen esimerkiksi 20.4.2026, se voi ilmoittaa maksuhäiriön aikaisintaan 21 päivän kuluttua, mutta silti vasta 60 päivän viiveen täytyttyä.
• Merkintä tallennetaan esimerkiksi 1.6.2026. Jos velkaa ei makseta, velkojan ilmoittama merkintä poistuu viimeistään kahden vuoden kuluessa, eli kesäkuuhun 2028 mennessä.
• Jos velka maksetaan 1.9.2026 ja tieto maksusta saapuu luottotietoyhtiölle 10.9.2026, merkintä on poistettava kuukauden kuluessa, eli viimeistään 10.10.2026.

Esimerkki näyttää, että merkintään johtavalla polulla on useita viikkoja aikaa toimia. Maksaminen tai maksusuunnitelma ennen ilmoitusta on aina paras ratkaisu.

Kun maksukehotus on jo tullut

Jos postissa on kirje, jossa varoitetaan maksuhäiriömerkinnästä, toimi sen määräajan sisällä. Jos pystyt maksamaan, maksa ja säilytä kuitti. Jos et pysty maksamaan koko summaa, soita tai kirjoita velkojalle ja ehdota realistista maksusuunnitelmaa. Kerro, paljonko pystyt maksamaan kuukaudessa ja mistä päivästä alkaen. Jos taas kiistät velan esimerkiksi siksi, että tuote ei koskaan saapunut, kerro se velkojalle kirjallisesti ja perustele kantasi.

Älä ota uutta lainaa vanhan erän maksamiseen ilman laskelmaa. Kalliilla lyhyellä luotolla maksettu erä siirtää ongelman usein vain muutaman viikon päähän, ja velan kokonaismäärä kasvaa. Jos tilanne on jo tällainen, soita ensin Velkalinjaan tai varaa aika talous- ja velkaneuvojalle.

Mistä maksuhäiriömerkintä voi tulla?

Merkintä ei tule vain kulutusluotoista. Luottotietolaki erottaa useita maksuhäiriötietojen lajeja, ja niillä on erilaiset säilytysajat:

• Velkojan ilmoittama maksuhäiriö. Tavallisin tapaus on maksamatta jäänyt kulutusluotto tai luottokorttivelka, josta velkoja tekee ilmoituksen.
• Velallisen tunnustama maksuhäiriö. Velallinen on itse kirjallisesti tunnustanut lyöneensä maksun laimin.
• Viranomaisen toteama maksuhäiriö. Esimerkiksi tuomioistuimen tuomio maksamattomasta velasta. Moni merkintä syntyy juuri siten, että velkoja hakee käräjäoikeudesta tuomion riidattomasta saatavasta.
• Ulosottotieto. Tieto ulosotossa todetusta tilanteesta, kuten estetodistuksesta tai pitkäkestoisesta ulosotosta. Lue lisää siitä, miten ulosotto toimii.
• Velkajärjestely- ja konkurssitiedot. Nämä näkyvät luottotiedoissa niin kauan kuin ne ovat viranomaisen rekisterissä, konkurssi kuitenkin enintään viisi vuotta.

Kuinka kauan merkintä näkyy?

Yleinen väite, että merkintä säilyy aina kolme vuotta, ei pidä paikkaansa. Säilytysaika riippuu merkinnän lajista. Velkojan ilmoittama ja velallisen tunnustama maksuhäiriö poistetaan kahden vuoden kuluessa tallentamisesta. Viranomaisen toteamat maksuhäiriötiedot ja ulosottotiedot poistetaan viimeistään kolmen vuoden kuluttua.

Maksaminen lyhentää aikaa. 1.12.2022 alkaen kulutusluoton maksuhäiriö poistetaan yhden kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon velan maksamisesta, ja velkojan on ilmoitettava maksusta luottotietoyhtiölle. Ulosottotieto poistetaan heti, kun luottotietoyhtiö saa tiedon, että velka on maksettu suppeassa ulosotossa, ulosottoperuste on kumottu tai velka on vanhentunut lopullisesti. Yksityiskohtaiset askeleet ovat oppaassa luottotietojen palautuminen.

Mihin maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?

Asiakastieto kertoo, että merkintä voi monessa tilanteessa olla este tai vaikeuttaa olennaisesti sopimusten tekemistä. Luottotiedot katsotaan rahalainan lisäksi muun muassa silloin, kun avaat liittymän, ostat laskulla, vuokraat asunnon, otat vakuutuksen tai avaat luotollisen tilin. Arjessa se näkyy useimmiten näin:

• Vuokra-asunto. Vuokranantaja päättää aina itse, kenelle asunnon vuokraa. Merkintä voi vaikeuttaa asunnon saamista, mutta selvitys säännöllisistä tuloista ja avoimuus omasta tilanteesta voivat auttaa.
• Puhelin- ja nettiliittymä. Operaattori voi tarkistaa luottotiedot liittymää avatessa, ja merkintä voi vaikeuttaa sopimuksen tekemistä. Kysy ehdot operaattorilta.
• Laskulla ostaminen ja osamaksu. Verkkokaupan laskulla maksaminen tai osamaksu voi olla estetty.
• Vakuutukset. Vakuutusyhtiö voi tarkistaa luottotiedot sopimusta tehdessään.
• Uudet luotot. Luotonantajan on tarkistettava merkinnät ennen lainan myöntämistä, ja merkintä johtaa käytännössä yleensä kielteiseen päätökseen.

Työnhaussa luottotietoja saa käyttää vain siten kuin laissa erikseen säädetään. Kaikki työnantajat eivät siis saa tarkistaa niitä.

Viisi harhaluuloa maksuhäiriömerkinnästä

• "Merkintä tulee heti, kun lasku myöhästyy." Ei tule. Kulutusluotossa vaaditaan vähintään 60 päivän viive ja kirjallinen varoitus ennen ilmoitusta.
• "Merkintä on aina kolme vuotta." Ei ole. Velkojan ilmoittama merkintä poistuu kahdessa vuodessa, ja kulutusluoton merkintä poistuu kuukauden sisällä maksutiedon saapumisesta.
• "Merkinnän kanssa ei saa mitään sopimusta." Merkintä vaikeuttaa monia sopimuksia, mutta se ei automaattisesti estä esimerkiksi vuokrasopimusta. Vuokranantaja harkitsee tapauksen itse, ja säännölliset tulot voivat painaa vaa'assa. Luotollisen tilin tai luottokortin saaminen on sen sijaan yleensä vaikeaa, koska luotonantajan on tarkistettava merkinnät.
• "Kun maksan, merkintä katoaa saman tien." Kulutusluoton merkinnässä poistoon on kuukausi aikaa siitä, kun tieto maksusta saapuu. Viranomaisen toteamat merkinnät eivät poistu pelkällä maksulla samalla tavalla, vaan ne voivat näkyä säilytysajan loppuun, ellei laissa mainittu peruste poista niitä aiemmin.
• "Merkinnän voi ostaa pois." Mikään yritys ei voi maksua vastaan poistaa lain mukaista merkintää. Jos joku tarjoaa tällaista palvelua, kyse on todennäköisesti huijauksesta.

Jos merkintä on mielestäsi virheellinen

Luottotietoyhtiön on oikaistava virheellinen, puutteellinen tai vanhentunut tieto ilman aiheetonta viivytystä. Tyypillisiä virheitä ovat merkintä velasta, joka on jo maksettu, merkintä ilman lain edellyttämää maksukehotusta tai merkintä, joka on jäänyt rekisteriin säilytysajan jälkeen. Ota ensin yhteyttä luottotietoyhtiöön ja kerro, miksi tieto on mielestäsi väärä. Liitä mukaan kuitit tai velkojan kirjeet. Jos olet maksanut velan, voit lähettää maksutodisteen Asiakastiedolle itse, jos velkojan ilmoitus viipyy.

Laki suojaa: luottoa ei saa markkinoida maksuhäiriöisille

Kuluttajansuojalain 7 luvun 13 §:n mukaan hyvän luotonantotavan vastaista on suunnata luoton markkinointia kuluttajiin, joilla on maksuhäiriömerkintä, tai muihin, joilla voidaan olettaa olevan vaikeuksia selviytyä luoton takaisinmaksusta. 20.11.2026 alkaen kiellettyä on myös esittää, että maksamattomilla luotoilla tai rekisteritiedoilla olisi vain vähän tai ei lainkaan vaikutusta luottohakemuksen arviointiin.

Tästä syystä emme näytä tällä sivulla lainatarjouksia. Jos törmäät mainokseen, joka lupaa lainaa merkinnästä huolimatta, suhtaudu siihen epäillen. Lue lisää siitä, miksi lainaa ilman luottotietoja -lupaukset ovat varoitusmerkki. Uusi velka ei myöskään poista vanhaa merkintää.

Onko minulla maksuhäiriömerkintä? Näin tarkistat

Jos et ole varma, onko sinulla merkintä, tarkista se itse ennen kuin haet asuntoa tai teet muun sopimuksen. Asiakastiedon Omatieto-palvelussa omat tiedot voi tarkistaa maksutta kerran 12 kuukaudessa. Raportista näet merkinnän velkojan, summan, lajin ja päivämäärän. Päivämäärästä voit päätellä, milloin merkintä viimeistään poistuu. Laajemmin omien tietojen tarkistamisesta kerromme sivulla luottotiedot.

Jos olet saanut ulosottoon liittyvän merkinnän, oman ulosottotilanteesi näet Ulosoton sähköisessä asiointipalvelussa. Sieltä voit tulostaa "Velallisen ulosottoasiat" -tulosteen ja hakea esimerkiksi ulosmittauksen lykkäystä tai vapaakuukautta.

Maksuhäiriö, ulosotto ja suojaosuus

Jos velkoja hakee saatavalleen tuomion ja vie sen ulosottoon, palkastasi tai eläkkeestäsi voidaan ulosmitata osa. Velalliselle jätetään kuitenkin aina suojaosuus. Suojaosuus on vuonna 2026 velalliselle itselleen 33,03 euroa päivässä, ja jokaisesta elatettavasta siihen lisätään 9,65 euroa päivässä. Ilman elatettavia se on 990,90 euroa kuukaudessa. Jos palkka jää alle suojaosuuden, siitä ei ulosmitata mitään. Lue tarkemmin, miten ulosoton suojaosuus lasketaan.

Ulosotto ja maksuhäiriömerkintä kulkevat usein yhdessä, mutta ne ovat eri asioita. Ulosotto on viranomaisen perintää, ja ulosottotieto tallentuu luottotietoihin omana merkintänään. Kun velka maksetaan suppeassa ulosotossa loppuun, ulosottotieto poistetaan heti, kun tieto maksusta saapuu luottotietoyhtiölle.

Merkintä on henkilökohtainen

Henkilöluottotiedot koskevat aina yhtä ihmistä. Puolison, vanhemman tai aikuisen lapsen maksuhäiriö ei siirry sinun luottotietoihisi. Tilanne muuttuu, jos olet itse sitoutunut samaan velkaan, esimerkiksi takaajana tai yhteisen lainan toisena velallisena. Silloin voit joutua vastaamaan velasta, ja maksamatta jäänyt takausvastuu voi johtaa merkintään myös sinulle. Jos merkintäsi on syntynyt takausvastuusta, sinulla on oikeus pyytää, että rekisteriin kirjataan tieto tästä taustasta.

Yrityksen maksuhäiriömerkintä

Myös yrityksellä voi olla maksuhäiriömerkintä. Yritysluottotietoihin voidaan tallettaa esimerkiksi tieto tuomioistuimen toteamasta maksun laiminlyönnistä tai velkojan maksukehotuksesta riidattomasta ja erääntyneestä saatavasta. Yrittäjälle merkinnät voivat kytkeytyä toisiinsa: vastuuhenkilöiden henkilöluottotiedot saa yhdistää yritysluottotietorekisteriin, ja rahoittaja voi katsoa molempia. Jos yritykselläsi on maksuvaikeuksia, ota yhteyttä velkojiin ajoissa, ennen kuin saatavat etenevät tuomioistuimeen.

Mitä teen, jos minulla on merkintä?

1. Selvitä kokonaistilanne. Listaa kaikki velat, niiden velkojat ja summat. Usein merkintä on vain yksi osa laajempaa velkatilannetta.
2. Ota yhteyttä velkojaan. Pyydä maksusuunnitelmaa. Velkojalle maksusuunnitelma on yleensä parempi vaihtoehto kuin pitkä perintä.
3. Hae maksutonta neuvontaa. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on valtion järjestämää ja maksutonta. Takuusäätiön Velkalinja palvelee numerossa 0800 9 8009, ja säätiön palvelut ovat maksuttomia.
4. Selvitä järjestelylaina tai velkajärjestely. Takuusäätiö voi taata pankin järjestelylainan myös maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, kun vakuudettomia velkoja on enintään 34 000 euroa (puolison kanssa 45 000 euroa). Takaus ei kuitenkaan aina takaa, että pankki myöntää lainan. Jos velat ovat liian suuret maksukykyyn nähden, vaihtoehto voi olla velkajärjestely.