Hvad er forskellen på privatleasing og et billån?
Ved leasing af bil privat indgår du en aftale om at bruge en bil i en fast periode, ofte et antal år, mod en førstegangsydelse og en månedlig leasingydelse. Leasingselskabet ejer bilen hele tiden. Når aftalen udløber, afleverer du bilen, og selskabet vurderer dens stand og kilometertal.
Med et billån køber du bilen. Långiveren har ofte et ejendomsforbehold i den, indtil lånet er betalt, men det er dig, der ejer bilen og bærer risikoen for, hvad den er værd, når du vil sælge. Til gengæld er der ingen kilometergrænse, og du bestemmer selv, hvornår du sælger.
Det er altså to forskellige produkter. Privatleasing er betaling for brug. Et billån er finansiering af et køb. Derfor kan du ikke sammenligne dem på ydelsen alene.
Hvilke regler gælder for leasing?
Kreditaftaleloven gælder ikke for leje- eller leasingaftaler, hvor der ikke er pligt til at købe bilen, hverken i aftalen eller i en separat aftale (§ 3, stk. 1, nr. 5). Fra den 20. november 2026 bliver formuleringen udvidet, så undtagelsen kun gælder, når der hverken er købspligt eller forkøbsret. Lov om forbrugslånsvirksomheder undtager også leasing uden købepligt. Det betyder, at ÅOP-loftet på 35 % og omkostningsloftet i lov om forbrugslånsvirksomheder §§ 11 a–11 b ikke gælder for en ren leasingaftale, og at kreditaftalelovens fortrydelsesret på 14 dage heller ikke gør det. Dine rettigheder står i leasingkontrakten, så læs den grundigt.
Er du derimod forpligtet til at købe bilen ved aftalens udløb, kan aftalen være et kreditkøb. Kreditaftaleloven siger, at en aftale, der kaldes en lejekontrakt, skal behandles som et køb med ejendomsforbehold, hvis det må antages, at det var meningen, at du skulle blive ejer (§ 4, nr. 16). Så gælder kreditreglerne.
Der findes også en særlig regel om leasing af motorkøretøjer. Med lov nr. 2221 af 29. december 2020 blev der vedtaget en ny § 52 a i kreditaftaleloven, hvorefter leasingselskaber, der er registreret efter registreringsafgiftslovens § 14 eller er under tilsyn efter hvidvaskloven, skal vurdere forbrugerens evne til at betale leasingydelserne, før aftalen indgås, uanset om der er købepligt. Loven overlader det til skatteministeren at fastsætte, hvornår reglen træder i kraft, og vi har ikke kunnet bekræfte en ikrafttrædelsesdato. Gå derfor ikke ud fra, at leasingselskabet har pligt til at stoppe dig, hvis ydelsen er for høj – lav dit eget budget.
Regneeksempel: 3 år med leasing eller billån
Alle tal er hypotetiske og skal kun vise, hvordan du stiller regnestykket op. Begge løsninger gælder den samme bil med en kontantpris på 250.000 kr.
Leasing over 36 måneder: førstegangsydelse 25.000 kr. og 3.400 kr. om måneden. Samlet betaling: 25.000 + 36 × 3.400 = 147.400 kr. Efter tre år afleverer du bilen og ejer ingenting.
Billån over 36 måneder: udbetaling 50.000 kr. (20 % af kontantprisen), samlet kreditbeløb 200.000 kr., fast debitorrente 5,99 %, oprettelsesgebyr 1.000 kr. Månedlig ydelse 6.083 kr., samlede kreditomkostninger 20.005 kr., samlet tilbagebetaling 220.005 kr., ÅOP 6,51 %. Med udbetalingen har du betalt 270.005 kr. Efter tre år ejer du bilen uden gæld.
Hypotetisk sammenligning over 3 år (samme bil, kontantpris 250.000 kr.)| Bilens salgsværdi efter 3 år | Nettopris med billån | Pris med leasing |
|---|
| 165.000 kr. | 105.005 kr. | 147.400 kr. |
| 130.000 kr. | 140.005 kr. | 147.400 kr. |
| 110.000 kr. | 160.005 kr. | 147.400 kr. |
Nettoprisen for lånet er det, du har betalt (270.005 kr.), minus det, bilen kan sælges for. Regnestykket vender ved en salgsværdi på 122.605 kr.: falder bilen mere end det, er leasing billigst i eksemplet; holder den bedre værdi, er lånet billigst. Det er restværdirisikoen i en nøddeskal. Med lånet er risikoen din, med leasing er den leasingselskabets.
Nogle billån og leasingaftaler har en større slutbetaling, som skal betales, når perioden udløber. Den gør ydelsen lavere undervejs, men beløbet forsvinder ikke: det skal betales, refinansieres eller dækkes ved at sælge bilen. Har et lånetilbud en sådan slutbetaling, skal den indgå i det samlede beløb, du skal betale, i det repræsentative eksempel. Regn den altid med, når du sammenligner, og spørg, hvem der bærer risikoen, hvis bilen er mindre værd end slutbetalingen.
Husk også forskellen i likviditet. Med lånet binder du 50.000 kr. i udbetaling og betaler 6.083 kr. om måneden. Med leasing betaler du 25.000 kr. og 3.400 kr. om måneden. Lånet kræver altså mere luft i budgettet, men du opbygger værdi i bilen. Du kan regne dit eget lån ud i vores billånsberegner.
Kilometergrænse og overkørte kilometer
En leasingaftale har normalt et aftalt antal kilometer om året, og kører du mere, betaler du en pris pr. ekstra kilometer ved aflevering. Antag i eksemplet, at aftalen giver 15.000 km om året, men at du kører 20.000 km. Over tre år er det 15.000 km for meget. Med en hypotetisk pris på 0,75 kr. pr. kilometer koster det 11.250 kr., og leasingprisen stiger fra 147.400 kr. til 158.650 kr. Så skal bilen være faldet til under 111.355 kr., før leasing stadig er billigst. Med et billån er der ingen kilometergrænse, men kørsel sænker bilens salgsværdi, så du betaler på en anden måde.
Vurder dit eget kørselsbehov ærligt, og vælg hellere en aftale med lidt flere kilometer end for få. Spørg også, om du får penge tilbage for kilometer, du ikke kører.
Aflevering og bilens stand
Når leasingperioden slutter, gennemgår leasingselskabet bilen. Ridser, buler, slid på fælge, skader i kabinen og manglende service kan blive faktureret efter aftalens vilkår. Læs, hvad kontrakten kalder normalt slid, og hvordan skader vurderes. Tag gerne billeder af bilen ved udlevering og ved aflevering, og overvej at få bilen vurderet, før du afleverer den.
Med et billån er der ingen afleveringsopgørelse. Til gengæld sænker skader og manglende service bilens salgspris, når du selv sælger.
Hvad ellers indgår i prisen?
Sammenlign kun ting, der er ens. Nogle leasingydelser indeholder service, vejhjælp eller forsikring, andre gør ikke. Skriv for begge løsninger op, hvad du selv skal betale ved siden af ydelsen:
- Forsikring: spørg, om leasingselskabet eller långiveren kræver kaskoforsikring, og hvad den koster.
- Ejerafgift eller grøn ejerafgift, service, dæk og reparationer.
- Brændstof eller strøm og eventuelt ladeboks.
- Ved leasing: gebyrer for opstart, administration og eventuel forlængelse eller førtidig opsigelse.
- Ved lån: oprettelsesgebyr og eventuelle opkrævningsgebyrer, som skal være regnet med i ÅOP.
Overvejer du en elbil, har vi en særskilt guide om lån til elbil, hvor værditabet og batteriet spiller en større rolle.
Opsigelse og ændringer i dit liv
En leasingaftale løber typisk i en fast periode. Vil du ud før tid, fordi du flytter, mister jobbet eller får brug for en anden bil, kan det koste et betydeligt beløb efter kontraktens vilkår. Læs afsnittet om førtidig opsigelse, før du skriver under.
Et billån kan du altid indfri før tid, helt eller delvis, og få nedsat renter og omkostninger for den resterende løbetid (kreditaftaleloven § 26). Har lånet fast rente, kan der være en begrænset kompensation til långiveren. Er der ejendomsforbehold, skal restgælden betales, når bilen sælges, så salgsprisen skal mindst dække gælden.
Hvornår vinder leasing, og hvornår vinder lånet?
Leasing kan passe dig, hvis du vil have kendte udgifter i en fast periode, ikke har en stor udbetaling, kører et forudsigeligt antal kilometer og gerne vil slippe for at sælge bilen selv. Det giver også mening, hvis du er usikker på bilens værdi om nogle år, fx på grund af hurtig teknologisk udvikling.
Billånet kan passe dig, hvis du kører meget, vil beholde bilen i mange år, selv vil bestemme, hvornår du sælger, eller kan lægge en udbetaling, så lånet bliver mindre. Jo længere du beholder bilen efter sidste afdrag, jo bedre plejer et køb at hænge sammen økonomisk.
For billån gælder lovens beskyttelse: ÅOP må højst være 35 % (lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a), omkostningerne stopper ved 100 % af kreditbeløbet (§ 11 b), du har 14 dages fortrydelsesret, og långiveren skal kreditvurdere dig. Og fra 20.11.2026 kræver markedsføringsloven, at reklamer for kredit bærer advarslen "Advarsel! Det koster penge at låne penge".
Tjekliste til leasingkontrakten
Fordi en ren leasingaftale ikke er omfattet af kreditaftaleloven, er det kontrakten, der afgør det meste. Få svar på disse spørgsmål skriftligt, før du skriver under:
- Hvad er den samlede betaling over hele perioden, inklusive førstegangsydelse, gebyrer og eventuel slutopgørelse?
- Hvor mange kilometer er inkluderet, hvad koster en ekstra kilometer, og kan grænsen justeres undervejs?
- Hvad står der om normalt slid, og hvem vurderer bilen ved aflevering?
- Er der købepligt, købsret eller forkøbsret ved udløb? Er der købepligt, kan aftalen være et kreditkøb med de regler, der følger af det.
- Hvad koster det at opsige aftalen før tid, og kan den overdrages til en anden?
- Hvad er inkluderet i ydelsen: service, dæk, vejhjælp, forsikring?
Får du et tilbud på et billån ved siden af, skal långiveren give dig formularen "Standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger" før aftalen. Læg de to tilbud ved siden af hinanden og regn begge over samme periode, som i eksemplet ovenfor. Den kontrol tager en aften, og forskellen kan være titusinder af kroner.
Uanset valget: lad budgettet bestemme
Både leasing og lån er faste forpligtelser i flere år. Vælg en løsning, hvor ydelsen og bilens øvrige udgifter efterlader plads til en buffer. Får du svært ved at betale, så kontakt långiveren eller leasingselskabet tidligt. Gratis og fortrolig hjælp findes hos Forbrugerrådet Tænks Økonomi- og Gældsrådgivning på 25 56 00 33. Læs også, hvordan vi sammenligner lån.
