Miten lainojen vertailu toimii
Lainavertailu on keino nähdä usean luotonantajan hinnat ja ehdot samalla kertaa. Banknorden ei myönnä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Kokoamme tarjoukset, kerromme mistä kulut syntyvät ja ohjaamme sinut luotonantajan omaan hakemukseen. Luottopäätöksen tekee aina luotonantaja itse, ja se arvioi maksukykysi omien tietojensa ja luottotietojesi perusteella.
Vertailussa kannattaa katsoa kolmea asiaa samanaikaisesti: kuinka paljon laina maksaa vuodessa (todellinen vuosikorko), kuinka paljon maksat yhteensä (luoton kokonaiskustannus) ja kuinka pitkään maksat (laina-aika). Yksittäinen luku ei kerro koko kuvaa. Matala kuukausierä voi tarkoittaa pitkää laina-aikaa ja suurempaa kokonaissummaa, ja matala nimelliskorko voi kätkeä taakseen avausmaksun tai tilinhoitomaksut.
Todellinen vuosikorko vai nimelliskorko?
Nimelliskorko kertoo vain, kuinka paljon korkoa lainapääomalle lasketaan. Todellinen vuosikorko kertoo, mitä luotto maksaa vuodessa, kun korkoon lasketaan mukaan myös pakolliset kulut, kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksut. Siksi todellinen vuosikorko on paras yksittäinen luku, kun vertaat kahta lainaa keskenään.
Todellinen vuosikorko ei silti yksin riitä. Kahden lainan vuosikorko voi olla sama, mutta jos toisen laina-aika on kaksi kertaa pidempi, maksat siitä yhteensä selvästi enemmän. Katso siksi aina myös euromääräinen kokonaiskustannus: kuinka paljon maksat takaisin, kun laina on kokonaan maksettu.
Korkokatto: mitä laki sanoo
Kuluttajansuojalain 7. luku sääntelee kulutusluottoja. Lokakuun 2023 alusta voimaan tulleen muutoksen jälkeen kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, ja kokonaisuudessaan korkeintaan 20 prosenttia. Lisäksi luoton muille kuluille on asetettu vuotuinen enimmäismäärä. Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvoo, että luotonantajat noudattavat näitä sääntöjä.
Samassa uudistuksessa kiristettiin markkinointia. Luottoa ei saa markkinoida niin, että sen helppoutta tai nopeutta korostetaan, eikä markkinointia saa kohdistaa ihmisille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Tästä syystä emme mainosta lainoja nopeudella. Kerromme tarjouksista sen, mikä vaikuttaa hintaan.
Lainatyypit lyhyesti
Kulutusluotto on yleisnimi lainalle, joka myönnetään kuluttajalle muuhun kuin asunnon ostoon. Siihen kuuluvat sekä kertaluonteiset lainat että joustoluotot.
Vakuudeton laina myönnetään ilman vakuutta tai takaajaa. Luotonantaja arvioi maksukykysi tulojen, menojen ja luottotietojen perusteella. Vakuudettoman lainan korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisen, koska luotonantajan riski on suurempi.
Joustoluotto on luottoraja, josta voit nostaa rahaa tarpeen mukaan. Maksat korkoa vain käyttämästäsi summasta, mutta luottoraja voi houkutella käyttämään enemmän kuin oli tarkoitus. Seuraa saldoa ja maksa nostot pois suunnitelman mukaan.
Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan pois useita pienempiä lainoja. Se voi laskea kokonaiskustannusta, jos uusi korko on selvästi aiempaa matalampi. Jos laina-aika samalla pitenee paljon, kokonaissumma voi silti kasvaa. Laske molemmat vaihtoehdot ennen kuin päätät.
Autolaina voi olla vakuudellinen, jolloin auto on lainan vakuutena, tai vakuudeton kulutusluotto. Vakuudellisen autolainan korko on usein matalampi, mutta auto on luotonantajan vakuutena siihen asti, kun laina on maksettu.
Mitä tarkistaa ennen hakemista
- Onko luotonantaja rekisteröity? Pankit ovat Finanssivalvonnan valvonnassa. Muiden kuluttajaluottoja myöntävien yritysten on oltava Finanssivalvonnan luotonantajarekisterissä, jota Finanssivalvonta on pitänyt 1.7.2023 alkaen. Emme tarkista itse jokaisen kumppanin rekisteröintiä, joten tarkista yritys ennen hakemista.
- Mikä on todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus? Vertaa niitä samalla lainasummalla ja laina-ajalla.
- Mitä kuluja lainaan liittyy? Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja mahdolliset muut kulut kuuluvat todelliseen vuosikorkoon, mutta kannattaa katsoa ne myös erikseen.
- Voitko maksaa lainan ennenaikaisesti? Kulutusluoton saa maksaa takaisin ennen eräpäivää, jolloin maksat korkoa vain käyttöajalta.
- Riittääkö budjettisi? Laske kuukausierä omaan budjettiisi. Jätä varaa yllättäville menoille.
Positiivinen luottotietorekisteri
Suomessa on otettu käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinto. Rekisteriin kootaan tiedot ihmisten luotoista ja tuloista, ja luotonantajat käyttävät niitä maksukyvyn arviointiin. Käytännössä luotonantaja näkee, paljonko sinulla on jo lainaa, ja sen tiedon perusteella se voi myöntää lainan, myöntää sen pienempänä tai jättää sen myöntämättä. Voit tarkistaa omat tietosi rekisteristä ennen kuin haet lainaa.
Lainaa vain sen verran kuin tarvitset
Laina on hyvä väline, kun sillä rahoitetaan tarpeellinen hankinta tai yllättävä meno, ja takaisinmaksu sopii budjettiin. Jos laina kuluisi juokseviin menoihin tai aiempien lainojen maksamiseen ilman suunnitelmaa, ongelma usein kasvaa. Jos sinulla on jo maksuvaikeuksia, ota yhteyttä velkojaan ja pyydä maksusuunnitelmaa. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta ja luottamuksellista.
Esimerkki: laina-aika muuttaa kokonaissummaa
Laina-ajan valinta on yksi suurimmista päätöksistä, vaikka sitä on helppo pitää sivuseikkana. Pidempi laina-aika laskee kuukausierää, mutta korkoa maksetaan pidempään. Alla oleva esimerkki on laskettu tasaerälainana ilman kuluja, jotta laina-ajan vaikutus näkyy selvästi:
- 5 000 euroa, nimelliskorko 10 %, laina-aika 3 vuotta: kuukausierä noin 161 euroa, takaisin maksettava summa yhteensä noin 5 808 euroa, korkoja noin 808 euroa.
- Sama 5 000 euroa ja sama 10 % korko, laina-aika 5 vuotta: kuukausierä noin 106 euroa, takaisin maksettava summa noin 6 374 euroa, korkoja noin 1 374 euroa.
Kuukausierä pienenee noin 55 eurolla, mutta korkoja kertyy noin 566 euroa enemmän. Kumpikaan vaihtoehto ei ole automaattisesti oikea. Jos kuukausierä on budjetille liian suuri, lyhyt laina-aika voi johtaa maksuvaikeuksiin, jotka tulevat kalliimmiksi kuin korot. Valitse siis lyhin laina-aika, jonka kuukausierän pystyt maksamaan varmasti. Todellisissa tarjouksissa kokonaissummaan lisätään vielä avausmaksut ja tilinhoitomaksut, joten vertaa aina luotonantajan omaa esimerkkilaskelmaa.
Mitä luotonantaja tarkistaa
Luotonantajan on lain mukaan arvioitava maksukykysi ennen lainan myöntämistä. Arvioinnissa käytetään yleensä seuraavia tietoja:
- Tulot: palkka, eläke tai muut säännölliset tulot. Tulotiedot saadaan nykyään usein suoraan positiivisesta luottotietorekisteristä.
- Nykyiset lainat: asuntolaina, autolaina, kulutusluotot ja luottokorttien luottorajat. Myös käyttämätön luottoraja voi vaikuttaa arvioon.
- Luottotiedot: maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen useimmilta luotonantajilta.
- Menot ja elämäntilanne: asumiskulut, huollettavat ja muut säännölliset menot.
Jos luotonantaja hylkää hakemuksen, sen ei tarvitse kertoa kaikkia perusteita. Jos et saa lainaa, se on usein merkki siitä, että lainan maksaminen olisi tiukkaa juuri nyt. Useiden hakemusten tekeminen lyhyessä ajassa ei paranna tilannetta.
Näin haet lainaa vertailun kautta
- Päätä summa ja laina-aika. Laske lainalaskurilla, millainen kuukausierä sopii budjettiisi.
- Vertaa tarjouksia. Katso todellista vuosikorkoa, kokonaiskustannusta ja ehtoja, ei pelkkää kuukausierää.
- Lue luotonantajan tiedot. Jokaisen luotonantajan on annettava sinulle vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ennen sopimusta. Niistä näet kaikki kulut samassa muodossa.
- Tee hakemus luotonantajalle. Hakemus täytetään luotonantajan omalla sivulla, ja tunnistautuminen tehdään yleensä verkkopankkitunnuksilla.
- Käytä peruuttamisoikeutta tarvittaessa. Kulutusluottosopimuksesta voi yleensä vetäytyä 14 päivän kuluessa. Jos olet jo nostanut rahat, maksat ne takaisin käyttöajan korkoineen.
Vakuudellinen vai vakuudeton laina?
Vakuudellisessa lainassa luotonantajalla on jokin omaisuus, kuten asunto tai auto, vakuutena. Koska riski on pienempi, korko on yleensä matalampi ja laina-aika voi olla pidempi. Haittapuolena on, että vakuus voidaan myydä, jos laina jää maksamatta.
Vakuudeton laina ei vaadi omaisuutta vakuudeksi, mutta sen korko on yleensä korkeampi ja lainasummat pienempiä. Vakuudeton laina sopii esimerkiksi pienempiin hankintoihin tai kalliimpien lainojen yhdistämiseen, kun kuukausierä on budjetissa. Kummassakin tapauksessa todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ovat ne luvut, joita kannattaa vertailla.
Mistä lainan hinta muodostuu
Lainan hinta koostuu useammasta osasta, ja ne kannattaa tunnistaa jo ennen hakemista. Korko lasketaan jäljellä olevalle lainapääomalle, joten se pienenee sitä mukaa kuin lyhennät lainaa. Avausmaksu peritään kerran lainan alussa, ja se joko maksetaan erikseen tai lisätään lainapääomaan. Tilinhoitomaksu peritään yleensä jokaisen kuukausierän yhteydessä, ja pienissä lainoissa se voi olla suuri osa kokonaiskustannuksesta. Lisäksi joihinkin lainoihin liittyy paperilaskun maksu tai muita palvelumaksuja, jotka voi usein välttää e-laskulla.
Kuluttajansuojalaki rajoittaa korkojen lisäksi myös muita kuluja. Luotonantaja ei voi siis siirtää lainan hintaa korosta muihin maksuihin rajattomasti. Kaikki pakolliset kulut näkyvät todellisessa vuosikorossa, joten sen avulla eri tavoin hinnoiteltuja lainoja voi vertailla keskenään.
Viitekorko ja korkotason muutokset
Monen lainan korko on sidottu viitekorkoon, kuten euriboriin, ja siihen lisätään luotonantajan marginaali. Kun viitekorko nousee, myös lainan korko ja usein kuukausierä nousevat. Kulutusluotoissa korko voi myös olla kiinteä koko laina-ajan. Kiinteä korko helpottaa budjetointia, mutta se voi olla lähtötasoltaan korkeampi. Tarkista sopimuksesta, onko korko kiinteä vai vaihtuva, ja mihin viitekorkoon se mahdollisesti on sidottu.
Korkokatto lasketaan lain mukaan viitekorosta, joten myös enimmäiskorko voi muuttua viitekoron mukana. Ylin raja on kuitenkin aina 20 prosenttia.
Mihin tarkoitukseen mikäkin laina sopii
Isompaan hankintaan, kuten remonttiin tai kodinkoneisiin, sopii yleensä kertaluonteinen laina, jossa on sovittu laina-aika ja tasaiset erät. Silloin tiedät heti alussa, milloin laina on maksettu.
Auton ostoon kannattaa verrata autoliikkeen rahoitusta, vakuudellista autolainaa ja vakuudetonta lainaa. Vakuudellinen autolaina on usein edullisin, mutta auto on vakuutena lainan loppuun asti.
Useiden pienten lainojen hallintaan yhdistelylaina voi selkeyttää tilannetta, kun maksat yhtä erää usean sijaan. Laske silti aina kokonaiskustannus, ennen kuin yhdistät lainat.
Yllättäviin menoihin paras puskuri on oma säästö. Jos säästöä ei ole, vertaa pienen lainan kokonaiskustannusta huolellisesti, koska lyhyissä ja pienissä lainoissa kulujen osuus on suhteessa suuri.
Esimerkki: korkotason vaikutus samaan lainaan
Korkoero näyttää prosentteina pieneltä, mutta euroina se voi olla merkittävä. Kun lainataan 5 000 euroa kolmeksi vuodeksi tasaerin ilman kuluja, 10 prosentin korolla kuukausierä on noin 161 euroa ja korkoja kertyy noin 808 euroa. Jos korko on 15 prosenttia, kuukausierä on noin 173 euroa ja korkoja kertyy noin 1 240 euroa. Ero on yli 430 euroa saman lainasumman ja saman laina-ajan aikana. Siksi kannattaa vertailla useampaa tarjousta ennen kuin hyväksyt ensimmäisen, ja katsoa aina myös kulut, jotka lisätään korkojen päälle.
Lue sopimus ennen allekirjoitusta
Ennen sopimuksen tekemistä luotonantajan on annettava sinulle vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Lomakkeessa on samat kohdat jokaisella luotonantajalla, joten sen avulla on helppo verrata tarjouksia rinnakkain. Tarkista lomakkeesta ainakin lainan määrä, laina-aika, nimelliskorko, todellinen vuosikorko, kaikki kulut, takaisin maksettava kokonaismäärä sekä viivästyksen seuraukset. Säilytä lomake ja sopimus, sillä niitä tarvitaan, jos myöhemmin haluat maksaa lainan pois etuajassa, yhdistää sen toiseen lainaan tai selvittää erimielisyyttä luotonantajan kanssa. Jos jokin kohta on epäselvä, kysy luotonantajalta ennen kuin hyväksyt sopimuksen. Luotonantajan on myös selitettävä sopimuksen keskeiset ehdot pyynnöstä.
Luottokortti vai laina?
Luottokortti on kätevä, kun ostos maksetaan pois korottoman maksuajan sisällä. Jos luottokortin saldoa maksetaan pitkään osissa, korko voi olla korkeampi kuin tavallisessa kulutusluotossa, ja maksuaika venyy helposti. Suurempi hankinta, jonka maksamiseen menee kuukausia tai vuosia, on usein edullisempaa rahoittaa kertaluonteisella lainalla, jossa on sovittu laina-aika. Vertaa tässäkin todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta.
Ennenaikainen takaisinmaksu säästää korkoa
Jos tulosi kasvavat tai saat esimerkiksi veronpalautuksen, voit maksaa lainaa pois ylimääräisinä erinä tai kokonaan ennen eräpäivää. Silloin maksat korkoa vain siltä ajalta, jonka laina oli käytössäsi, ja jäljellä olevat tilinhoitomaksut jäävät maksamatta. Ylimääräinen lyhennys kannattaa yleensä kohdistaa kalleimpaan lainaan ensin. Tarkista sopimuksesta, miten ylimääräiset maksut kohdistetaan ja liittyykö niihin kuluja.
Jos maksaminen vaikeutuu
Jos huomaat, ettet pysty maksamaan erää ajallaan, ota heti yhteyttä luotonantajaan. Moni luotonantaja voi sopia maksuvapaasta kuukaudesta tai uudesta maksuaikataulusta, kun asiasta kerrotaan ajoissa. Maksamatta jääneistä eristä peritään viivästyskorkoa ja perintäkuluja, ja pitkään jatkunut maksuviive voi johtaa maksuhäiriömerkintään, joka vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon tai puhelinliittymän saamista.
Uuden lainan ottaminen vanhan maksamiseen ei yleensä ratkaise ongelmaa, ellei uuden lainan kokonaiskustannus ole selvästi pienempi ja kuukausierä budjettiin sopiva. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta laatimaan maksusuunnitelman ja neuvottelemaan velkojien kanssa.
Miten Banknorden toimii
Banknorden on sinulle maksuton vertailupalvelu. Saamme palkkion osalta luotonantajista, kun lainahakemus tehdään palvelumme kautta. Lisätietoa vertailutavastamme löydät sivulta Miten vertailemme. Laskurilla voit arvioida kuukausierän ja kokonaiskustannuksen ennen kuin haet: lainalaskuri.
