Rentefri billån – hvad koster 0 % i rente egentlig?

Hvad er et rentefri billån?

Et rentefri billån er en finansiering, hvor debitorrenten er 0 %. Det bruges især i kampagner hos bilforhandlere, typisk på nye biler eller bestemte modeller, og det samme princip ses ved motorcykler og hos fx tandlæger, der tilbyder at dele betalingen op. Fordi lånet ikke koster rente, ser det ud som gratis penge. Men "rentefri" siger kun noget om renten, ikke om de øvrige omkostninger eller om prisen på det, du køber.

Et lån er først gratis, hvis der hverken er rente eller andre omkostninger, og hvis prisen på bilen er den samme, uanset om du betaler kontant eller på afbetaling. Det er sjældent tilfældet, og derfor skal du regne efter.

Hvem betaler renten?

Et finansieringsselskab låner ikke penge ud gratis. Når kunden betaler 0 % i rente, betaler en anden typisk for finansieringen, fx forhandleren eller bilimportøren, som et led i at sælge bilen. Det er en del af salgskampagnen og ikke en gave. Udgiften kan være indregnet i bilens pris, eller den kan betyde, at forhandleren ikke giver den rabat, du kunne have forhandlet dig til som kontantkøber.

Derfor er det vigtigste spørgsmål ved et rentefri billån: Hvad koster bilen, hvis jeg betaler kontant eller finansierer den på anden måde? Få begge priser på skrift, så du kan sammenligne hele tilbuddet og ikke kun renten.

Gebyrer giver en ÅOP over 0

ÅOP (årlige omkostninger i procent) omfatter ikke kun renten, men alle de omkostninger, du skal betale i forbindelse med lånet: provision, gebyrer og andre honorarer. Forsikringer og andre tillægsydelser tæller med, hvis de er obligatoriske for at få kreditten eller for at få den på de annoncerede vilkår (kreditaftaleloven § 4, nr. 7). Et lån med 0 % i rente og et etableringsgebyr har altså en ÅOP over 0.

Et eksempel, vi selv har regnet, og som ikke er et tilbud: du køber en bil til 150.000 kr. på et rentefri billån med 0 % i fast debitorrente over 3 år. Du betaler et etableringsgebyr på 4.000 kr. ved start og et administrationsgebyr på 50 kr. om måneden.

Renten er 0, men lånet koster 5.800 kr. Det er ikke dyrt sammenlignet med mange andre lån, men det er heller ikke gratis.

Regnestykket med kontantrabat

Lad os sige, at forhandleren ville sælge den samme bil for 140.000 kr., hvis du betalte kontant, mens kampagneprisen med rentefri finansiering er 150.000 kr. Så betaler du med kampagnen i alt 155.800 kr. for en bil, du kunne have fået for 140.000 kr. Forskellen er 15.800 kr.

Ser du på det, som om du lånte de 140.000 kr., svarer det til en årlig omkostning på ca. 7,5 %. Til sammenligning: et almindeligt billån på 140.000 kr. med 5 % i fast debitorrente over 3 år og et etableringsgebyr på 2.000 kr. giver en ydelse på ca. 4.196 kr., kreditomkostninger på ca. 13.050 kr., et samlet beløb på ca. 153.050 kr. og en ÅOP på ca. 6,1 %. I dette tænkte eksempel er det almindelige lån altså ca. 2.750 kr. billigere end kampagnen med 0 % i rente.

Tallene er valgt for at vise mekanismen. Om du får en kontantrabat, og hvor stor den er, afhænger af forhandleren. Pointen er, at du kun kan vurdere et rentefri tilbud, når du kender begge priser. Regn selv efter i vores billånsberegner. Den regner med 0 % i rente, hvis du skriver 0, men den medtager ikke gebyrer.

Sådan regner du et rentefri tilbud igennem

1. Find kontantprisen. Spørg, hvad bilen koster ved kontant betaling eller med egen finansiering, og få svaret på skrift.
2. Læg alle gebyrer sammen. Etableringsgebyr, tinglysning, månedlige gebyrer, og hvad det koster at indfri før tid.
3. Find det samlede beløb. Ydelse gange antal måneder plus engangsgebyrer og eventuel slutbetaling.
4. Sammenlign med kontantprisen. Forskellen er det, finansieringen reelt koster dig.
5. Sammenlign med et almindeligt billån. Bed om et tilbud på samme beløb og løbetid i din bank, og se på ÅOP og det samlede beløb.

Er renten kun 0 % i en del af løbetiden, så spørg også, hvilken rente der gælder bagefter, og regn med den i hele restperioden. Har lånet en slutbetaling, skal den med i det samlede beløb.

Hvad siger loven om rentefri lån?

Indtil 20. november 2026: Kreditaftaleloven gælder ikke for kreditaftaler, hvor kreditten ydes rentefrit og uden andre omkostninger (§ 3, stk. 1, nr. 1). Er et lån virkelig helt uden rente og omkostninger, er det altså i dag uden for loven, og så gælder lovens regler om fx standardiserede oplysninger og fortrydelsesret ikke. Har lånet derimod gebyrer, er det ikke "uden andre omkostninger", og så er det omfattet.

Fra 20. november 2026: Med lov nr. 1322 af 20. november 2025 bliver undtagelsen erstattet af to snævre undtagelser: henstand, hvor sælgeren selv, uden at en tredjemand yder kredit, giver dig tid til at betale rentefrit og uden andre omkostninger inden for højst 50 dage efter leveringen, og visse købekort, der skal betales tilbage inden for 40 dage. Et rentefri billån, der løber over flere år, falder ikke ind under nogen af dem. For aftaler indgået fra den 20. november 2026 er et rentefri billån derfor omfattet af kreditaftaleloven, også selv om det ikke har gebyrer. Samtidig kræver det ifølge Finanstilsynet tilladelse at tilbyde forbrugerkredit, og rentefri henstand er kun undtaget, hvis den løber i højst 50 dage mod tidligere 90 dage.

Uanset datoen gælder lofterne i lov om forbrugslånsvirksomheder for kreditaftaler med forbrugere: ÅOP må højst være 35 % (§ 11 a), og når omkostningerne har nået 100 % af kreditbeløbet, må der ikke kræves flere (§ 11 b). Det er sjældent relevant for et rentefri lån, men det gælder, hvis gebyrer og rykkergebyrer løber op.

Reklamer for 0 % i rente

Nævner en kreditreklame en rentesats eller tal om omkostninger, skal den efter markedsføringsloven § 18 indeholde standardoplysningerne i et repræsentativt eksempel: debitorrente, samlet kreditbeløb, ÅOP, løbetid, eventuel kontantpris og udbetaling, det samlede beløb og ydelsens størrelse. Oplysningerne skal være fremtrædende. Forbrugerombudsmanden godtager ikke, at de ligger et klik væk. Ser du "0 % i rente" i stort og ÅOP med småt eller slet ikke, så spørg efter tallene.

Fra 20. november 2026 skal kreditreklamer også indeholde advarslen "Advarsel! Det koster penge at låne penge" eller en tilsvarende ordlyd, og de må ikke antyde, at et lån forbedrer din økonomi eller fremhæve, hvor nemt eller hurtigt du kan få kredit.

Udbetaling, ejendomsforbehold og fortrydelse

Et rentefri billån hos forhandleren er et kreditkøb, og sikkerheden er normalt et ejendomsforbehold. Efter kreditaftaleloven § 34 kræver et gyldigt forbehold, at mindst en femtedel (20 %) af kontantprisen er betalt, når bilen overgives. Kampagner kræver derfor ofte en udbetaling. Har du ikke en udbetaling, så læs om billån uden udbetaling.

Er lånet omfattet af kreditaftaleloven, har du 14 kalenderdages fortrydelsesret på kreditaftalen og ret til at indfri lånet før tid. Ved indfrielse før tid har du ret til nedsættelse af renter og omkostninger for den resterende løbetid (§ 26). Med 0 % i rente er der ingen rente at spare, men fra 20. november 2026 skal der ved beregningen tages hensyn til alle de omkostninger, kreditgiveren har pålagt dig. Spørg, hvad et engangsgebyr betyder, hvis du indfrier tidligt.

0 % på elbil, MC og tandlæge

Elbil lån med 0 procent: Kampagner med 0 % i rente ses også på elbiler. Samme regnestykke gælder: kend kontantprisen, læg gebyrerne sammen, og tjek, om den rentefri finansiering kræver en bestemt forsikring eller serviceaftale. Læs mere om lån til elbil.

Rentefrit MC-lån: Ved motorcykler er princippet det samme som ved biler, også reglen om 20 % for ejendomsforbehold. Se vores guide til MC-lån.

Rentefri tandlægelån: Nogle klinikker tilbyder at dele en behandling op i rentefri rater, ofte via et finansieringsselskab. Tjek, om der er oprettelsesgebyr eller månedlige gebyrer, og om prisen er den samme ved kontant betaling. Læs mere om lån til tandlæge.

Tjekliste: er det rentefri billån en god handel?

• Hvad koster bilen kontant, og hvad koster den med 0 %-finansieringen?
• Hvilke gebyrer er der ved start, hver måned og ved indfrielse?
• Hvad er ÅOP, og hvad er det samlede beløb, du skal betale?
• Kræver kampagnen forsikring, serviceaftale eller andet, du ellers ikke ville købe?
• Hvad sker der efter kampagneperioden, hvis renten kun er 0 % i en del af løbetiden?
• Kan du betale ydelsen hver måned i hele løbetiden? Ellers kan rykkergebyrer og renter ved for sen betaling gøre lånet dyrt, og gælden kan ende i RKI.

Er din økonomi stram, så tal med Forbrugerrådet Tænks gratis Økonomi- og Gældsrådgivning (tlf. 25 56 00 33), før du indgår en aftale. Vil du sammenligne et rentefri billån med almindelige billån, så start med vores guide til billån.