Hvad er et energilån?
Et energilån er ikke en særlig lånetype i loven. Det er et lån, du bruger til at gøre din bolig mere energieffektiv, fx et lån til solceller, et lån til varmepumpe, isolering eller nye vinduer. Nogle långivere kalder det et grønt lån eller et grønt energilån. Navnet ændrer ikke på, hvordan du skal sammenligne: se på ÅOP, debitorrenten og det samlede beløb, du skal betale tilbage.
Som ved anden renovering kan du låne uden sikkerhed, som et forbrugslån, eller med pant i boligen, fx i friværdien gennem dit realkreditinstitut eller din bank. Forbrugslånet er omfattet af loftet på 35 % i ÅOP og af reglen om, at omkostningerne højst må udgøre 100 % af kreditbeløbet (lov om forbrugslånsvirksomheder §§ 11 a og 11 b). Lån med pant i boligen er ikke omfattet af de lofter. Læs mere om valget mellem de to i guiden om lån til renovering.
Søg tilskud, før du låner
Den største fejl ved et energiprojekt er at gå i gang, før tilskuddet er på plads. Energistyrelsens Varmepumpepulje giver i 2026 et tilskud på 27.000 kr. til både luft-til-vand-varmepumper og væske-til-vand-varmepumper (jordvarme) i boliger under 400 m². Ifølge Energistyrelsen er puljen åben til 30. november 2026, eller indtil pengene er brugt, og ansøgningerne behandles efter først til mølle-princippet. For at søge skal du:
- eje huset selv, og det skal være en helårsbolig
- opvarme huset med oliefyr, gasfyr, elvarme eller biokedel, fx træpillefyr
- bo i et område uden fjernvarme eller planlagt fjernvarme
- ikke allerede være i gang med at skifte, og du må fx ikke have indhentet et bindende tilbud
- ønske en luft-til-vand- eller væske-til-vand-varmepumpe
Du må gerne indhente uforpligtende tilbud fra installatører, før du søger. Men du må ikke indgå en bindende aftale, bestille materialer, betale eller sætte arbejdet i gang, før du har fået tilsagn. Det gælder også låneaftalen: skriver du under på finansieringen og forpligter dig til installatøren, før tilsagnet er der, kan du miste tilskuddet.
Til isolering, vinduer, ventilation og vandbåret varme findes Energirenoveringspuljen. Den dækker ikke varmepumper, og huset skal have et gyldigt energimærke i kategori D, E, F eller G. Her må du ikke samtidig få anden offentlig støtte til samme projekt, fx det grønne håndværkerfradrag. Puljernes status skifter, så tjek sparenergi.dk, før du lægger din plan.
Håndværkerfradrag for solceller og varmepumper
Skattestyrelsens liste over arbejder, der giver håndværkerfradrag, omfatter installation, reparation og udskiftning af varmepumper, solceller og solvarme. I 2026 kan du trække op til 9.000 kr. pr. person, men kun for arbejdslønnen, og fradraget er værd cirka 26 %. Arbejdsløn for 9.000 kr. giver dermed en skattebesparelse på omkring 2.340 kr. Betalingen skal ske digitalt. Får du tilskud fra en pulje, så tjek puljens regler for, om du også må bruge fradraget til samme projekt.
Regneeksempel: lån til varmepumpe
Advarsel! Det koster penge at låne penge. Antag, at et tilbud på en luft-til-vand-varmepumpe inklusive installation lyder på 120.000 kr., og at du får tilsagn om 27.000 kr. fra Varmepumpepuljen. Tilskuddet bliver først udbetalt, når varmepumpen er installeret og betalt. Du skal altså kunne betale hele beløbet først.
Repræsentativt eksempel: fast debitorrente 6 %, etableringsgebyr 1.500 kr., løbetid 5 år | Lån af hele prisen | Lån efter tilskud |
|---|
| Samlet kreditbeløb | 120.000 kr. | 93.000 kr. |
| Debitorrente (fast) | 6 % | 6 % |
| ÅOP | 6,72 % | 6,89 % |
| Månedlig ydelse | 2.320 kr. | 1.798 kr. |
| Samlede kreditomkostninger | 20.696 kr. | 16.377 kr. |
| Samlet beløb at betale | 140.696 kr. | 109.377 kr. |
Låner du hele prisen, kan du bruge tilskuddet til at indfri en del af lånet, når det kommer. Du har altid ret til at indfri før tid efter kreditaftaleloven § 26. Ved fast rente kan långiveren kræve en kompensation på højst 1 % af det indfriede beløb, når der er mere end et år tilbage. På 27.000 kr. er det højst 270 kr. Spørg långiveren om vilkårene, før du skriver under, og lån ikke de 27.000 kr. for længe, hvis du kan undgå det.
Regneeksempel: lån til solceller
Om solceller kan betale sig, afhænger ifølge Energistyrelsens SparEnergi af dit elforbrug, og af hvor meget af strømmen du selv bruger. I SparEnergis eksempel med et årligt elforbrug på 4.000 kWh er den simple tilbagebetalingstid 12 år for et anlæg på 2 kWp, 15 år for 4 kWp og 17 år for 6 kWp. Solceller har ifølge samme kilde en forventet levetid på cirka 25 år, og du kan sælge overskudsstrøm skattefrit for op til 7.000 kr. om året.
Antag, at et anlæg koster 60.000 kr. og har en tilbagebetalingstid på 15 år. Så sparer det i gennemsnit cirka 60.000 / 15 = 4.000 kr. om året, eller omkring 330 kr. om måneden. Sådan ser lånet ud:
Repræsentativt eksempel: 60.000 kr., fast debitorrente 6 %, etableringsgebyr 1.000 kr. | Løbetid 5 år | Løbetid 10 år |
|---|
| ÅOP | 6,91 % | 6,56 % |
| Månedlig ydelse | 1.160 kr. | 666 kr. |
| Samlede kreditomkostninger | 10.598 kr. | 20.935 kr. |
| Samlet beløb at betale | 70.598 kr. | 80.935 kr. |
I begge tilfælde er ydelsen højere end besparelsen, mens lånet løber. Anlægget betaler ikke lånet af sig selv, og med lånets renter oveni bliver den reelle tilbagebetalingstid længere end de 15 år. Det kan stadig være en fornuftig investering, men du skal kunne betale differencen af din løn. Et lån forbedrer ikke i sig selv din økonomi.
Før du låner til solceller: tjek huset og dit forbrug
SparEnergi peger på nogle forhold, der kan gøre et solcelleanlæg til en dårligere investering, end tilbuddet viser. Spørg først kommunen, om lokalplaner, fredninger eller servitutter begrænser, hvor du må sætte solceller op. Står anlægget på jorden, skal kommunen altid godkende det. Bed installatøren om en garanti for, at taget kan bære anlægget, og tænk på naboerne, som kan blive generet af genskin.
Det vigtigste er dog, hvornår du bruger strømmen. Solceller producerer mest midt på dagen og om sommeren, mens de fleste husstande bruger mest strøm om aftenen og om vinteren. Strøm, du selv bruger, sparer dig for hele elprisen, mens overskudsstrøm sælges til nettet. Har du en varmepumpe eller en elbil, der kan lade om dagen, kan du bruge mere af produktionen selv. Et batteri kan lagre strøm til aftenen, men SparEnergi skriver, at batterier kan være dyre, så bed installatøren regne på, om det kan betale sig for netop dig.
Et større anlæg er ikke automatisk bedre. Producerer du meget mere, end du bruger, tjener anlægget sig langsommere hjem, og så skal lånet betales af i længere tid, før investeringen går i plus.
Varmepumpe: regn på hele varmeregningen
For en varmepumpe er regnestykket et andet. Her erstatter du typisk en løbende udgift til olie, gas eller el til opvarmning, og besparelsen afhænger af, hvad du betaler i dag, og hvor godt huset er isoleret. Energistyrelsens råd er at tale med en installatør om, hvilken varmepumpe der overholder kravene og passer til boligen, søge tilskud, vente på tilsagn og først derefter gå i gang. Sammenlign derefter den månedlige ydelse på lånet med den forventede besparelse på varmeregningen. Er ydelsen højere end besparelsen, skal forskellen betales af dit rådighedsbeløb, indtil lånet er betalt.
Sådan vurderer du, om energilånet hænger sammen
- Kend dit forbrug. Se dit elforbrug time for time på eloverblik.dk, før du vælger størrelse på et solcelleanlæg.
- Få flere skriftlige tilbud. Et tilbud bør vise pris, forventet produktion, garantier og hvilken elpris, beregningen bygger på. Vælg gerne en VE-godkendt installatør.
- Søg tilskud og vent på tilsagn. Underskriv ikke låneaftale eller kontrakt før.
- Sammenlign lån på samme beløb og løbetid. Kig på ÅOP og samlet beløb at betale, ikke kun på renten.
- Tjek långiveren i Finanstilsynets virksomhedsregister.
- Tænk på boligsalg. Et lån med pant i boligen skal som regel indfries, når du sælger, mens et forbrugslån løber videre, til det er betalt. Spørg om vilkårene for førtidig indfrielse.
Dine rettigheder som låntager
Långiveren skal kreditvurdere dig, før du får et energilån, og fra 20. november 2026 må lånet kun ydes, hvis vurderingen viser, at du sandsynligvis kan betale tilbage. Du kan fortryde låneaftalen inden for 14 kalenderdage, men skal så betale beløbet og renterne for perioden tilbage senest 30 dage efter. Fra samme dato skal reklamer for lån indeholde advarslen om, at det koster penge at låne penge, og de må ikke antyde, at et lån forbedrer din økonomi.
Kan du ikke betale, så tal med långiveren tidligt. Manglende betaling giver gebyrer og kan føre til registrering hos et kreditoplysningsbureau. Gratis rådgivning findes hos Forbrugerrådet Tænks Økonomi- og Gældsrådgivning (tlf. 25 56 00 33). Har du både solceller og elbil, kan du læse om lån til elbil. Banknorden yder ikke selv lån. Se, hvordan vi arbejder, på Sådan sammenligner vi.
