Lån til renovering – forbrugslån eller lån i boligen?

To måder at låne til renovering

Skal du låne til renovering af hus eller lejlighed, står valget typisk mellem to slags lån. Det første er et forbrugslån uden sikkerhed. Långiveren får ikke pant i boligen, og du kan bruge pengene, som du vil. Det er en almindelig kreditaftale, og den er omfattet af lovens lofter over ÅOP og omkostninger. Renten er som regel højere end på et lån med sikkerhed, fordi långiveren løber en større risiko.

Det andet er et lån med sikkerhed i boligen, fx et realkreditlån i friværdien eller et boliglån i banken. Efter realkreditloven § 5 kan der ydes realkreditlån inden for en lånegrænse på 80 % af værdien for en ejerbolig til helårsbrug. Har du friværdi under den grænse, kan du låne i den. Et sådant lån kan have en lavere rente, men der er etableringsomkostninger, og långiveren skal vurdere både boligen og din økonomi. Banknorden sammenligner ikke boliglån. Den del må du tale med din bank eller dit realkreditinstitut om.

Hvilken løsning der er billigst, afhænger af beløbet. Ved et mindre projekt kan etableringsomkostningerne på et lån i boligen æde den rentefordel, du får. Ved et stort projekt over mange år bliver rentesatsen det afgørende.

Hvad koster et renoveringslån? Et regneeksempel

Advarsel! Det koster penge at låne penge. Eksemplet viser et tænkt forbrugslån på 150.000 kr. til et nyt badeværelse med fast debitorrente og lige store månedlige ydelser. Tallene er regnet med annuitetsformlen. ÅOP indeholder både renten og etableringsgebyret.

Læg mærke til, at lånet over 10 år har en lavere ÅOP end lånet over 5 år, fordi gebyret fordeles på flere år. Alligevel koster det næsten 31.000 kr. mere. Derfor er ÅOP ikke nok alene. Sammenlign altid det samlede beløb i kroner for samme lånebeløb og samme løbetid. Er renten 9 % i stedet for 7 % over 5 år, stiger ydelsen til 3.114 kr., og de samlede kreditomkostninger til 38.825 kr.

Hvad loven siger om renovering på lån

Et forbrugslån til renovering er omfattet af lov om forbrugslånsvirksomheder. Efter § 11 a må ingen indgå en kreditaftale med en forbruger, hvis ÅOP overstiger 35 %. Efter § 11 b må der ikke opkræves flere omkostninger, når du har betalt omkostninger svarende til 100 % af det samlede kreditbeløb. Afdragene på selve lånet kommer oveni. Ingen af reglerne gælder for boligkreditaftaler, altså lån med pant i boligen. Her er det dit eget ansvar at regne prisen igennem.

Långiveren skal vurdere din kreditværdighed, før aftalen indgås (kreditaftaleloven § 7 c). Fra 20. november 2026 skærpes kravet. Vurderingen skal da være grundig, bygge på korrekte oplysninger om indtægter og udgifter, og lånet må kun ydes, hvis den viser, at du sandsynligvis kan betale tilbage. Før du skriver under, skal du have formularen "Standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger", som viser vilkårene på samme måde hos alle långivere.

Du kan fortryde en kreditaftale inden for 14 kalenderdage. Fortryder du, skal du betale lånet og de påløbne renter tilbage senest 30 dage efter. Du har også altid ret til at indfri lånet før tid, og har lånet fast rente, må långiveren højst kræve en kompensation på 1 % af det indfriede beløb, hvis der er mere end et år tilbage, og ellers 0,5 % (§ 26).

Lån til renovering i forbindelse med huskøb

Skal du renovere kort efter et huskøb, så gør det til en del af planen, før du køber. Når banken og realkreditinstituttet regner på din boligfinansiering, ser de på hele din gæld. Et forbrugslån, du optager kort efter købet, tæller med i den vurdering, og det kan gøre det sværere at låne senere. Bed om prisoverslag fra håndværkere på det, der skal laves, inden du byder, så du ved, hvad hele projektet koster.

Vær også opmærksom på, at friværdien i en nykøbt bolig ofte er lille. Lånegrænsen på 80 % gælder boligens værdi, så der er kun plads til et lån i friværdien, hvis du har betalt mere end 20 % af værdien selv, eller hvis værdien er steget. En renovering kan hæve boligens værdi, men ikke nødvendigvis med det, den koster.

Håndværkerfradrag og tilskud

I 2026 kan du ifølge Skattestyrelsen få håndværkerfradrag for op til 9.000 kr. pr. person. Fradraget gælder kun arbejdslønnen, ikke materialerne, og værdien er cirka 26 %. Betaler du fx 3.000 kr. i arbejdsløn, sparer du omkring 780 kr. i skat. Fradraget dækker bestemte grønne arbejder på en eksisterende helårsbolig eller et sommerhus, fx isolering, nye vinduer og døre, varmepumper og solceller. Du skal betale digitalt, fx med Dankort, MobilePay eller netbank. Kontant betaling giver ikke fradrag.

Til energiforbedringer kan du også søge Energistyrelsens puljer. Energirenoveringspuljen giver tilskud til fx isolering, vinduer og ventilation i ejerboliger med energimærke D, E, F eller G. Du må ikke få andet offentligt tilskud til det samme projekt, fx det grønne håndværkerfradrag, og du må ikke gå i gang, før du har fået tilsagn. Læs mere om energilån til solceller og varmepumper.

Sådan sammenligner du tilbud på et renoveringslån

Når du har tilbud fra flere långivere, så sæt dem op over for hinanden på samme lånebeløb og samme løbetid. Først da kan tallene sammenlignes. Se på disse punkter:

1. Det samlede beløb at betale. Det er det tal, der viser, hvad renoveringen reelt koster dig, når lånet er betalt ud.
2. ÅOP. Den samler renter og gebyrer i én procent pr. år og er den bedste enkeltstørrelse at sammenligne på, men kun ved samme løbetid.
3. Fast eller variabel debitorrente. Med variabel rente kan ydelsen stige undervejs. Regn på, om du kan klare en højere ydelse.
4. Gebyrer. Etableringsgebyr, månedlige gebyrer og gebyr for at få pengene udbetalt skal være med i ÅOP. Forbrugerombudsmanden har indskærpet, at et gebyr for straksudbetaling skal regnes med, når du vælger det ved aftalens indgåelse.
5. Vilkår for førtidig indfrielse. Kan du betale ekstra uden kompensation, hvis du fx sælger boligen?

Tilbuddene på Banknorden viser ÅOP og et repræsentativt eksempel ved hvert lån. Rækkefølgen er ikke en vurdering af, hvilket lån der passer bedst til dig, så læs vilkårene for hvert tilbud.

Hvilke projekter giver mening at låne til?

Ikke al renovering er lige god at finansiere med lån. Et nyt tag, et utæt vindue eller et badeværelse med fugtskader er vedligeholdelse, som beskytter boligen og kan blive dyrere, hvis det venter. En forbedring, der sænker varmeregningen, kan delvis betale sig selv hjem over tid. Et nyt køkken, fordi det gamle er gået af mode, er derimod forbrug, og der er det værd at overveje, om du kan spare op i stedet eller gøre projektet mindre.

Et lån gør ikke renoveringen billigere. Det flytter betalingen ud i fremtiden og lægger renter oveni. Spørg dig selv, om du også om fem år vil synes, at projektet var prisen værd, inklusive renterne.

Før du låner: budget og tilbud

• Få skriftlige tilbud. Indhent tilbud fra flere håndværkere, og spørg, hvad der er med i prisen.
• Læg en buffer ind. Ved renovering dukker der ofte ting op undervejs, fx råd eller gamle installationer. Lån ikke hele din rådighed op på forhånd, men aftal med håndværkeren, hvordan ekstraarbejde skal godkendes og prissættes, før det bliver udført.
• Lån ikke mere end projektet. Et større lån "for en sikkerheds skyld" koster renter fra første dag.
• Tjek långiveren. Slå den op i Finanstilsynets virksomhedsregister. Står den ikke der, har den ikke tilladelse til at udbyde lån i Danmark.
• Tjek ydelsen mod dit budget. Den skal kunne betales hver måned, også hvis andre udgifter stiger.

Hvis du får svært ved at betale

Betaler du ikke til tiden, kommer der rykkergebyrer og morarenter, og gælden kan ende hos inkasso og i et register som RKI. Det gør det sværere at låne, leje bolig eller tegne abonnementer i flere år. Kontakt långiveren, så snart du kan se, at en betaling bliver svær. Fra 20. november 2026 skal långiveren, hvor det er relevant, tilbyde rimelig henstand, fx længere løbetid eller udskudte afdrag, før den går til tvangsfuldbyrdelse. Du kan få gratis hjælp hos Forbrugerrådet Tænks Økonomi- og Gældsrådgivning (tlf. 25 56 00 33).

Banknorden yder ikke lån og træffer ingen kreditafgørelser. Vi kan få provision fra långivere, når du søger gennem os. Læs mere på Sådan sammenligner vi, eller se alle danske guides på Banknorden.