El ejemplo del Gobierno: 300 euros a 30 días
Cuando el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa presentó en enero de 2026 su anteproyecto de ley de crédito al consumo, eligió precisamente un microcrédito de 300 € para explicar el problema. Según el Ministerio, ese préstamo a 30 días cuesta hoy de media 103 €.
Traducido a las cifras que usamos para comparar, devolver 403 € por 300 € durante 30 días supone 34,33 € por cada 100 € prestados y una TAE de alrededor del 3.527 %. Esta TAE la hemos calculado nosotros a partir de la cifra del Ministerio: (403 / 300) elevado a (365 / 30), menos 1. No es la TAE de ninguna oferta concreta.
El anteproyecto propone que, para los créditos de alto coste, ese mismo préstamo cueste como máximo 20 € a 30 días, o 40 € si se devuelve en tres meses. Además fija para esos créditos un interés de como mucho el 4 % al mes, comisiones que no pasen del 5 % ni de 30 €, al menos tres cuotas mensuales y que la publicidad no destaque la facilidad o la rapidez por encima del coste. Todo eso es una propuesta: el texto se aprobó en primera vuelta el 7 de enero de 2026 y no está en vigor. Hoy no existe un tope legal de interés en España; los tribunales aplican caso por caso la Ley de Usura de 1908.
Qué productos ofrecen 300 euros
- Microcrédito a 30 días. Un pago único al vencimiento. Es el formato del ejemplo del Ministerio y el que exige tener disponible toda la cantidad, más el coste, en una sola fecha.
- Préstamo corto en cuotas. De tres a seis cuotas mensuales en las que vas devolviendo capital e intereses. En el ejemplo de más abajo, la cuota queda entre 57 y 108 €, más llevadera para muchos presupuestos que un pago único de más de 300 €.
- Tarjeta de crédito o revolving. Si ya la tienes, puede servir para un gasto puntual pagado a fin de mes. Evita dejarlo en pago aplazado con cuota mínima: es la vía por la que una deuda pequeña se alarga durante años. Lo explicamos en tarjeta revolving.
300 euros en tres y seis cuotas: ejemplo con cifras
Este ejemplo usa un interés hipotético del 4 % mensual sobre el capital pendiente, sin otros gastos. Lo hemos elegido porque coincide con el tope que propone el anteproyecto, no porque sea el interés de ninguna oferta.
300 € a un 4 % mensual hipotético, cuotas constantes| Plazo | Cuota | Importe total adeudado | Intereses | TAE aproximada |
|---|
| 3 meses | 108,10 € | 324,31 € | 24,31 € | 60,1 % |
| 6 meses | 57,23 € | 343,37 € | 43,37 € | 60,1 % |
Cálculo: cuota = 300 × 0,04 / (1 − 1,04 elevado a −n), con n = 3 o 6. La TAE es la misma en los dos plazos, 1,04 elevado a 12 menos 1, porque el tipo mensual no cambia. Lo que cambia son los euros: alargar de tres a seis meses baja la cuota casi a la mitad, pero sube los intereses en unos 19 €. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin dejar de atender tus gastos fijos. Puedes probar otras cifras en el simulador de préstamo personal.
Devolver antes de tiempo: un derecho que vale dinero
Con 300 € estás dentro de la Ley 16/2011, y su artículo 30 te permite devolver todo o parte del préstamo en cualquier momento. Además, tienes derecho a que se te reduzcan los intereses y los costes que correspondan al tiempo que queda, incluso si ya los habías pagado.
Si el tipo es fijo, el prestamista puede cobrarte una compensación, pero con límite: no más del 0,5 % de lo que devuelves si queda un año o menos de contrato. En un préstamo de 300 € eso son, como mucho, 1,50 €. Si cobras antes de lo previsto, pregunta por escrito cuánto pagarías por cancelar ese día y comprueba que el cálculo descuenta el tiempo no usado.
También puedes desistir en los 14 días naturales siguientes a la firma, sin dar motivos. Devolverías los 300 € y los intereses de los días que los tuviste, calculados al tipo deudor pactado.
Préstamos de 300 euros «sin requisitos» y con ASNEF
No existe un préstamo legal sin requisitos. Con 300 € el prestamista está obligado a evaluar tu solvencia antes de firmar y puede consultar los ficheros de morosos. Lo que cambia entre ofertas es qué documentos piden y cómo los comprueban, no si comprueban.
Si estás en un fichero como ASNEF, algunas entidades estudian igualmente la solicitud, sin garantía. Si te rechazan por lo que han visto en un fichero, deben informarte gratis y en el acto del resultado y del fichero consultado. Antes de pedir otro préstamo, revisa si la deuda anotada es correcta; tienes los pasos en nuestra guía de préstamos con ASNEF.
Qué mirar en una oferta de 300 euros
- La información normalizada europea. El prestamista debe dártela antes de que te obligues. Compara en ella el importe total adeudado, el número de pagos y lo que ocurre si te retrasas.
- Comisiones de apertura o de estudio. Con importes pequeños pesan mucho. Si son obligatorias, deben estar dentro de la TAE.
- Servicios añadidos. Un seguro o una «tramitación preferente» que encarecen el préstamo. Si el crédito en esas condiciones depende de contratarlos, su coste forma parte del coste total.
- Quién presta. Las entidades de crédito figuran en el registro del Banco de España. Muchas empresas de microcréditos no están supervisadas por él, algo legal hoy que el anteproyecto cambiaría.
Si no llegas a pagar
Los retrasos tienen un coste que la TAE no recoge: la TAE se calcula suponiendo que todo se paga en plazo. Busca en el contrato los intereses de demora y las comisiones por impago, y tenlos en cuenta al comparar. Si la deuda queda impagada y se cumplen los requisitos de la ley de protección de datos, puede comunicarse a un fichero de morosos hasta un máximo de cinco años desde el vencimiento.
Si ves que no podrás pagar, habla con el prestamista antes del vencimiento y pide por escrito un calendario nuevo. No contrates otro crédito para cubrir este sin un plan. La OMIC de tu ayuntamiento y las asociaciones de consumidores orientan sin coste. Si el importe se queda corto o largo, compara con la página de préstamos de 500 euros o vuelve a la guía de minicréditos.
