Cómo funciona el simulador
El simulador pide tres datos: el importe del préstamo en euros, el tipo de interés nominal (TIN, en % anual) y el plazo en años. Con ellos calcula un préstamo de cuotas mensuales iguales, el método que el Banco de España describe como el más habitual en los préstamos de las entidades y que se conoce como sistema francés. El resultado son tres cifras: la cuota mensual, el total a devolver (la cuota multiplicada por el número de meses) y los intereses totales (el total menos el importe prestado).
El cálculo no incluye comisiones ni seguros. Junto al tipo verás el aviso "El TIN no incluye comisiones; la TAE sí las incluye." Tómalo como una estimación: las condiciones finales, la TAE y el importe total adeudado los fija la entidad.
Cuadro de amortización: qué parte de la cuota es interés
Cada cuota tiene dos partes: intereses y capital. Los intereses de un mes se calculan sobre lo que aún debes (capital pendiente × TIN / 1.200, según la fórmula que usa el Banco de España en su simulador), así que al principio pesan más y van bajando. Para 10.000 € al 7 % a cinco años, la cuota es de 198,01 € y los primeros meses quedan así:
| Mes | Intereses | Capital amortizado | Capital pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 58,33 € | 139,68 € | 9.860,32 € |
| 2 | 57,52 € | 140,49 € | 9.719,83 € |
| 3 | 56,70 € | 141,31 € | 9.578,51 € |
El simulador no muestra el cuadro completo, pero puedes construirlo repitiendo la misma operación mes a mes. Por eso amortizar antes de tiempo ahorra intereses: reduces el capital sobre el que se calculan.
El plazo cambia el coste
Con los mismos 10.000 € al 7 %:
- A 3 años: 308,77 € al mes y 1.115,75 € de intereses.
- A 5 años: 198,01 € al mes y 1.880,72 € de intereses.
- A 8 años: 136,34 € al mes y 3.088,37 € de intereses.
La cuota a ocho años es menos de la mitad que a tres, pero los intereses casi se triplican. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin dejarte sin colchón.
Del TIN a la TAE: las comisiones cuentan
Si ese préstamo de 10.000 € tuviera además una comisión de apertura del 2 % (200 €) pagada al firmar, la cuota seguiría siendo de 198,01 €, pero pagarías en total 12.080,72 € y la TAE subiría de un 7,2 % aproximado a algo más del 8,1 %. La TAE expresa el coste total del crédito como porcentaje anual, con intereses, comisiones y seguros obligatorios (art. 6 Ley 16/2011). Para calcularla con las comisiones de una oferta concreta, usa el simulador de TAE del Banco de España. Lo explicamos con más detalle en la guía de TIN y TAE.
Pide solo lo que necesitas. Cuando tengas una cuota que encaje en tu presupuesto, compara ofertas con el mismo importe y plazo en la guía de préstamos personales. Si el préstamo es para un coche con entrada o cuota final, usa la calculadora de financiación de coche.