Financiar coche: concesionario, préstamo, renting o leasing

Cuatro formas de financiar un coche

Quien quiere financiar un coche en España suele encontrarse con cuatro opciones. Se parecen en que pagas cada mes, pero son contratos distintos, con costes y derechos distintos:

• Financiación del concesionario. El vendedor te ofrece un crédito, normalmente de una financiera con la que colabora, para pagar ese coche concreto. Es un crédito al consumo y casi siempre un crédito vinculado a la compra.
• Préstamo personal. Pides el dinero a tu banco o a otro prestamista, lo recibes en tu cuenta y pagas el coche como si fuera al contado. El préstamo y la compra son contratos separados.
• Financiación con valor residual (cuota final). Pagas cuotas más bajas durante unos años y dejas una parte importante del precio para un último pago. Al final decides si pagas esa cuota final, refinancias o, si el contrato lo prevé, devuelves el coche.
• Renting y leasing. En el renting alquilas el coche durante un plazo fijo y no llegas a ser propietario. El leasing es un arrendamiento financiero con opción de compra al final, más habitual entre autónomos y empresas.

Antes de elegir, decide cuánto puedes pagar al mes sin apurarte y durante cuánto tiempo. Con esa cifra, la calculadora de financiación de coche te dice qué precio y qué plazo encajan, y después puedes comparar ofertas reales por su TAE.

Financiación del concesionario: el crédito vinculado

Cuando el concesionario te propone pagar el coche a plazos con una financiera, firmas dos contratos: la compraventa del coche con el concesionario y el contrato de crédito con el prestamista. La Ley 16/2011 llama crédito vinculado al que sirve exclusivamente para financiar un bien concreto cuando los dos contratos forman una unidad comercial desde un punto de vista objetivo (art. 29.1). Esa vinculación te da derechos que un préstamo personal normal no te da:

• Si el coche no se entrega o no es conforme con lo pactado, y has reclamado al concesionario sin obtener respuesta satisfactoria, puedes ejercer esos mismos derechos frente al prestamista (art. 29.3). En la práctica, eso te permite plantear la reclamación también a quien te está cobrando las cuotas.
• Si desistes de la compra en los casos en que tienes ese derecho, dejas de estar obligado por el crédito vinculado sin penalización (art. 29.2).
• La compra depende de que te concedan el crédito. Si acordaste pagar con financiación y no te la conceden, el pacto que te obligue a pagar al contado o de otra forma es nulo (art. 26.1).
• No te pueden imponer un prestamista. Las cláusulas en las que el vendedor exige que el crédito lo conceda solo un prestamista determinado se tienen por no puestas, y siempre puedes optar por no contratar el crédito y pagar como acuerdes con el vendedor (art. 26.1 y 26.3).

Hay otro detalle que conviene conocer. La Ley 16/2011 deja fuera los créditos sin intereses ni gastos, pero en los contratos vinculados presume, salvo pacto en contrario, que el comercio paga al prestamista por la operación; en ese caso el crédito no se considera gratuito (art. 3.f). Por eso un "financiación al 0 %" del concesionario no está automáticamente fuera de la ley: pide siempre la información normalizada europea y mira la TAE.

Descuento a cambio de financiar: haz la cuenta completa

Es habitual que el concesionario ofrezca un precio más bajo si financias con su financiera. La rebaja puede compensar, o no. Haz la cuenta con todo lo que vas a pagar, no solo con la cuota. Un ejemplo con cifras supuestas:

• Opción A, financiación del concesionario. Coche de 20.000 € con 1.000 € de descuento si financias: precio 19.000 €. Entregas 4.000 € y financias 15.000 € a un TIN del 9 % en cinco años, con una comisión de apertura del 3 % (450 €) pagada al firmar. Cuota: unos 311,38 € al mes. Total: 4.000 € + 18.682,52 € en cuotas + 450 € de comisión = 23.132,52 €. La TAE de este crédito saldría en torno al 10,8 %.
• Opción B, préstamo personal. Mismo coche a 20.000 €, sin descuento. Entregas 4.000 € y pides 16.000 € a un TIN del 7 % en cinco años, sin comisión de apertura. Cuota: unos 316,82 € al mes. Total: 4.000 € + 19.009,15 € = 23.009,15 €. TAE en torno al 7,2 %.

En este ejemplo el préstamo personal sale unos 123 € más barato, pese al descuento. Basta con que la comisión de apertura no exista o que el descuento sea mayor para que el resultado se invierta. Por eso no hay una respuesta general: compara el total que sale de tu bolsillo en cada opción, con los mismos años de plazo. Los cálculos suponen cuotas mensuales constantes y tipo fijo, sin seguros.

Lee también si el descuento está condicionado a mantener la financiación un tiempo mínimo, a contratar un seguro o a otros productos, y qué ocurre si devuelves el crédito antes. La ley te permite reembolsar anticipadamente en cualquier momento; la compensación por reembolso anticipado, cuando se puede cobrar, tiene un tope (art. 30): el 1 % del importe reembolsado cuando al contrato le falta más de un año, y el 0,5 % cuando el plazo pendiente es menor. Lo que el contrato de compraventa diga sobre el descuento es otra cuestión, y conviene tenerla clara antes de firmar.

Préstamo personal para el coche

Con un préstamo personal, el dinero llega a tu cuenta y pagas el coche al vendedor. Ventajas: puedes negociar el precio como comprador al contado, comprar a un particular y comparar prestamistas con calma, porque la compra y el préstamo no dependen el uno del otro. A cambio, pierdes la protección del crédito vinculado: si el coche tiene un problema, reclamas al vendedor, pero el préstamo sigue corriendo.

Algunas entidades ofrecen préstamos "para coche" con un tipo distinto al del préstamo personal general, a veces con condiciones como domiciliar la nómina o contratar un seguro. El Banco de España recuerda que las entidades suelen bonificar el tipo si contratas productos vinculados. Si un seguro es obligatorio para obtener el crédito en esas condiciones, su coste debe estar incluido en la TAE (art. 6.a Ley 16/2011). En la guía de préstamos personales tienes cómo comparar este tipo de ofertas.

El préstamo es también la vía habitual para financiar un coche de segunda mano comprado a un particular, porque ahí no hay concesionario que te ofrezca financiación. En un coche usado, piensa en el plazo frente a la vida que le queda al vehículo: no conviene seguir pagando cuotas cuando el coche ya necesita reparaciones caras o lo quieres cambiar.

Financiar coche sin entrada: lo que cuesta

Financiar el 100 % del precio es posible con muchas ofertas, pero cada euro que no entregas al principio genera intereses durante todo el plazo. Con el mismo coche de 20.000 € y un TIN del 7 % a cinco años:

Sin entrada pagas unos 79 € más al mes y unos 752 € más de intereses. Además, al principio debes más de lo que vale el coche en el mercado, porque un coche pierde valor desde que sale del concesionario. Si tuvieras que venderlo pronto, podrías tener que poner dinero para cancelar el préstamo. Una entrada, aunque sea pequeña, reduce ese riesgo.

El plazo: cuota baja, coste alto

Alargar el plazo es la forma más fácil de bajar la cuota, y la más cara. Para 16.000 € al 7 %:

• Cuatro años: unos 383,14 € al mes y 2.390,72 € de intereses.
• Cinco años: unos 316,82 € al mes y 3.009,15 € de intereses.
• Siete años: unos 241,48 € al mes y 4.284,56 € de intereses.

Pasar de cuatro a siete años baja la cuota en unos 142 €, pero añade casi 1.900 € de intereses. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con margen. Si después te sobra dinero, puedes amortizar antes de tiempo y la ley te reconoce una reducción del coste por el tiempo que quede (art. 30.1). Puedes probar tus propias cifras con el simulador de préstamo personal.

Valor residual o cuota final: cómo funciona

En la financiación con valor residual (las marcas la llaman de distintas formas: cuota final, multiopción, compra flexible) una parte del precio no se amortiza con las cuotas mensuales, sino que queda aplazada hasta el final. Las cuotas son más bajas, pero sobre esa parte aplazada pagas intereses todos los meses.

Ejemplo con cifras supuestas: financias 16.000 € a un TIN del 8 % durante cuatro años y dejas una cuota final de 8.000 €.

• Con cuota final: 48 cuotas de unos 248,64 € y un último pago de 8.000 €. Total: 19.934,56 €. Intereses: 3.934,56 €.
• Sin cuota final: 48 cuotas de unos 390,61 €. Total: 18.749,12 €. Intereses: 2.749,12 €.

La cuota baja unos 142 € al mes, pero pagas unos 1.185 € más de intereses. Y al final tienes que decidir qué hacer con los 8.000 €:

1. Pagarlos y quedarte el coche. Necesitas tener ese dinero ahorrado.
2. Refinanciarlos. Si financias esos 8.000 € tres años más al 8 %, pagarás unos 1.024,87 € adicionales de intereses, con lo que el coste total sube todavía más.
3. Devolver el coche, si el contrato incluye esa opción. Lee con atención las condiciones: kilometraje máximo, estado del vehículo y qué se cobra si el coche vale menos de lo previsto o tiene daños.

Esta fórmula tiene sentido si cambias de coche cada pocos años y aceptas pagar intereses por esa flexibilidad. Si quieres quedarte el coche mucho tiempo, suele salir más cara que una financiación sin cuota final. La calculadora de coche tiene un campo de valor residual para que veas la diferencia con tus propias cifras.

Renting y leasing: alquilar en lugar de comprar

El Banco de España define el renting como un contrato de alquiler de bienes muebles a cambio de cuotas periódicas prefijadas. Puede contratarlo cualquier particular, no se contempla la opción de compra y la empresa que alquila mantiene la propiedad del coche. El contenido del contrato es libre, dentro del Código Civil y el Código de Comercio, así que las coberturas, la duración y las indemnizaciones por cancelación anticipada son las que diga el propio contrato. El Banco de España señala además que el renting no tiene una regulación específica ni está sometido a supervisión especial, porque no se considera un producto financiero, y que las cuotas llevan IVA.

Eso tiene consecuencias prácticas. Las protecciones de la Ley 16/2011 que verás en esta página (TAE, desistimiento de 14 días, reembolso anticipado con compensación limitada) están pensadas para el crédito. En un renting, lo que vale es lo que firmes: lee la penalización por devolver el coche antes de tiempo, los kilómetros incluidos y lo que se considera desgaste normal.

Para comparar un renting con una compra financiada, suma lo que pagarás en cada caso. Si una oferta de renting te pide, por ejemplo, 350 € al mes durante 48 meses, habrás pagado 16.800 € y al final no tendrás coche. En la opción B del ejemplo anterior habrías pagado 23.009,15 € y tendrías un coche de cinco años con un valor de reventa. Lo que incluya el renting (mantenimiento, seguro, impuestos) también tiene valor: ponle precio a cada servicio antes de decidir.

El leasing o arrendamiento financiero es diferente. Según el Banco de España, el arrendador te cede el uso del bien a cambio de cuotas que incluyen el coste de la cesión más intereses y gastos, y el contrato suele incluir una opción de compra que puedes ejercer tras la última cuota, que en ese caso suele representar el valor residual. Al final puedes devolver el bien, comprarlo o prorrogar el contrato si así se pactó. Su atractivo principal es fiscal para profesionales y empresas; si eres autónomo, consulta con tu asesor fiscal antes de elegir.

Comprar un coche a plazos sin financiar con un banco

Hay quien busca comprar el coche a plazos pagando directamente al vendedor, sin pasar por un banco. Aunque no intervenga una entidad, aplazar el pago es una forma de crédito. La Ley 16/2011 excluye los créditos sin intereses y sin ningún otro gasto, y los que se devuelven en tres meses como máximo con gastos mínimos (art. 3.f), pero en cuanto hay intereses o gastos, se aplica. Si el aplazamiento lo organiza el concesionario con una financiera, vuelve a ser un crédito vinculado. Si compras a un particular y pactáis pagos, poned por escrito el precio, los plazos y qué pasa si un pago se retrasa. Más detalles en la guía para comprar a plazos.

Empeñar el coche: dinero por tu coche, con riesgo

Las búsquedas "empeñar coche" o "dinero por tu coche" se refieren a otra cosa: no financiar una compra, sino conseguir dinero usando como garantía un coche que ya es tuyo. Antes de firmar algo así, ten en cuenta:

• Pones en juego el coche. Si no pagas, puedes perderlo, y a menudo vale más que el dinero que te prestan.
• Mira qué firmas. Pide por escrito si es un préstamo con garantía o una venta del coche con derecho a recomprarlo, y qué pasa exactamente si te retrasas.
• La forma no cambia la protección frente a la usura. La Ley de Usura de 1908 se aplica a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, sea cual sea su forma (art. 9).
• Exige la TAE. Si es un crédito al consumo, debes recibir la información normalizada europea antes de firmar, con la TAE y el importe total adeudado (arts. 9 y 10 Ley 16/2011).

Si lo que necesitas es liquidez para pagar otras deudas, compara antes otras salidas, como la reunificación de deudas, o habla con tus acreedores.

TAE, TIN e importe total adeudado

El TIN es el interés que se aplica al capital. La TAE expresa el coste total del crédito como porcentaje anual: incluye intereses, comisiones, impuestos y otros gastos que conozca el prestamista, salvo los de notaría, y también los seguros u otros servicios si son obligatorios para obtener el crédito en esas condiciones (art. 6 Ley 16/2011). La TAE no recoge lo que cuesta pagar tarde, porque se calcula suponiendo que todos cumplen el contrato (art. 32).

Cuando una publicidad de financiación de coche dé el tipo de interés o cualquier cifra de coste, debe incluir un ejemplo representativo con el tipo deudor, el importe del crédito, la TAE, la duración, el precio al contado y el importe total adeudado (art. 9). Si en el anuncio solo ves la cuota mensual destacada, busca esas cifras en la letra del ejemplo. En la guía de TIN y TAE tienes cómo leerlas.

Qué revisa el prestamista antes de financiarte

Antes de firmar, el prestamista debe evaluar tu solvencia con información suficiente, incluida la que tú le des, y puede consultar los ficheros de solvencia patrimonial (art. 14.1 Ley 16/2011). Ninguna financiación legal puede prometerte la aprobación. Si te la deniegan por lo que aparece en un fichero, deben decírtelo de inmediato y gratis, indicando qué fichero consultaron (art. 15.2). Si figuras en uno, lee la guía para financiar un coche con ASNEF antes de pedir nada.

Antes de firmar: tus derechos

• Información previa. Antes de obligarte, el prestamista debe darte gratis la información normalizada europea sobre el crédito al consumo (art. 10). Úsala para comparar ofertas con las mismas cifras.
• Desistimiento. Puedes desistir del contrato de crédito en 14 días naturales sin dar motivos (art. 28). Si ya recibiste el dinero, debes devolverlo con los intereses de esos días en un máximo de 30 días naturales.
• Reembolso anticipado. Puedes devolver todo o parte del crédito cuando quieras, con la compensación limitada que vimos (art. 30).
• Prestamista registrado. Comprueba en los registros oficiales del Banco de España si la entidad figura como entidad de crédito o establecimiento financiero de crédito. Hoy la concesión de créditos no está reservada a entidades supervisadas, así que no todos los prestamistas aparecen ahí.

Financiar con responsabilidad

Pide solo lo que necesitas y una cuota que puedas pagar también el mes en que llegue una avería o una multa. Recuerda que el coche tiene gastos propios además de la cuota: seguro, combustible o carga, mantenimiento, impuesto de circulación y aparcamiento. Si te retrasas en los pagos, el contrato aplicará intereses de demora y gastos de reclamación, y si la deuda es cierta, vencida y exigible y se cumplen los requisitos legales, el acreedor puede comunicarla a un fichero de morosos, donde puede figurar hasta cinco años desde el vencimiento. Si ves que no llegas, habla con el prestamista antes de dejar de pagar. Para dudas o reclamaciones con un banco, primero reclama a su servicio de atención al cliente y, si no te responde o no estás de acuerdo, puedes acudir al Banco de España. Las oficinas municipales de información al consumidor (OMIC) también informan y median en conflictos de consumo.

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