Qué es el TIN
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que el prestamista aplica al capital pendiente para calcular los intereses. Si pides 6.000 € a un TIN del 8 % anual y pagas cada mes, el interés de cada mes es el 8 % dividido entre 12, es decir, un 0,667 % sobre lo que aún debes. La Ley 16/2011 lo llama tipo deudor.
El TIN solo habla del interés. No dice nada de la comisión de apertura, de las comisiones de mantenimiento o de un seguro que sea obligatorio para conseguir el préstamo. Tampoco refleja cómo se reparten los pagos en el tiempo. Por eso el TIN, por sí solo, no sirve para saber cuál de dos ofertas es más barata.
Qué es la TAE
La TAE (tasa anual equivalente) es, según el artículo 6 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, el coste total del crédito para el consumidor expresado como porcentaje anual del importe total del crédito. El coste total incluye los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro gasto que el prestamista conozca y que tengas que pagar por el contrato, con la excepción de los gastos de notaría. También entran los seguros u otros servicios accesorios cuando el crédito, en esas condiciones, depende de contratarlos.
Dicho de forma práctica: la TAE responde a la pregunta «¿cuánto me cuesta de verdad este dinero cada año?». Es la cifra que permite poner dos ofertas una junto a otra aunque cada prestamista cobre sus gastos de forma diferente.
Hay dos límites que conviene conocer. Primero, la TAE se calcula suponiendo que el contrato dura lo pactado y que tú y el prestamista cumplís lo acordado (art. 32 de la ley). Segundo, deja fuera lo que pagarías por incumplir: intereses de demora, comisiones por reclamar una cuota impagada y similares. Una TAE baja no te protege si te retrasas en los pagos.
Diferencia entre TIN y TAE
| Aspecto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Qué mide | El interés sobre el capital | El coste total del crédito por año |
| Comisiones obligatorias | No las incluye | Sí las incluye |
| Seguros exigidos para conceder el préstamo | No | Sí |
| Frecuencia de los pagos | No la refleja | Sí la refleja |
| Para qué sirve | Calcular la cuota y los intereses | Comparar ofertas entre sí |
Aunque un préstamo no tenga ninguna comisión, su TAE suele ser algo mayor que el TIN cuando pagas cada mes. La razón es matemática: los intereses se calculan mes a mes y la TAE los expresa en términos anuales compuestos. Un TIN del 8 % con pagos mensuales equivale a una TAE del 8,30 %, porque (1 + 0,08/12)elevado a 12, menos 1, da 0,0830.
Ejemplo: mismo TIN, distinta TAE
Dos prestamistas te ofrecen 6.000 € a 36 meses con el mismo TIN del 8 % y cuotas mensuales iguales. La única diferencia es que el préstamo B cobra una comisión de apertura del 3 % (180 €) al firmar. Este ejemplo es ilustrativo, no corresponde a ninguna oferta real.
- Cuota de los dos préstamos: 6.000 × 0,006667 / (1 − 1,006667elevado a −36) ≈ 188,02 € al mes.
- Préstamo A (sin comisión): pagas 36 × 188,02 = 6.768,65 €. El coste total del crédito son 768,65 € de intereses. TAE ≈ 8,30 %.
- Préstamo B (comisión de 180 €): pagas las mismas cuotas más la comisión. El coste total sube a 948,65 €. Como en la práctica dispones de 5.820 € netos y devuelves lo mismo, la TAE sube a ≈ 10,56 %.
Con el mismo TIN, el préstamo B cuesta 180 € más y su TAE lo deja ver. Si solo hubieras mirado el TIN, los dos parecerían iguales.
El peso de una comisión depende mucho del plazo. Si los dos préstamos fueran a 12 meses, la cuota sería de unos 521,93 € y la misma comisión de 180 € llevaría la TAE del préstamo B a ≈ 14,67 %, frente al 8,30 % del A. En plazos cortos, las comisiones fijas disparan la TAE. Es lo que pasa con muchos minicréditos: el importe es pequeño, el plazo corto, y por eso su TAE suele ser muy alta.
Cómo calcular la TAE
La ley fija el método en su artículo 32 y en la ecuación del anexo I. La idea es sencilla: la TAE es el tipo anual que iguala el dinero que recibes con el valor actual de todo lo que pagas (cuotas, comisiones y gastos incluidos en el coste total). Para un préstamo con cuotas mensuales se hace en dos pasos:
- Buscas el tipo mensual r con el que el valor actual de las cuotas es igual al importe que realmente recibes. En el préstamo B: 5.820 € recibidos frente a 36 cuotas de 188,02 €. Ese tipo es de un 0,840 % al mes.
- Lo pasas a anual: TAE = (1 + r) elevado a 12, menos 1. Con r = 0,840 %, la TAE es de un 10,56 %.
El primer paso no tiene una fórmula directa y se resuelve por aproximaciones. En una hoja de cálculo en español puedes usar la función TASA: =(1+TASA(36;-188,02;5820))^12-1 devuelve la TAE del préstamo B. Si prefieres no hacer cuentas, nuestro simulador de préstamo personal te da la cuota y el importe total adeudado con tus cifras, que son los datos de partida.
Tu cálculo solo será tan bueno como los datos que metas. Si el prestamista exige un seguro para concederte el préstamo, su coste forma parte del coste total y hay que sumarlo. Si el seguro es voluntario, no entra en la TAE, pero sí en lo que pagas.
La TAE en la publicidad y en la oferta
El artículo 9 de la Ley 16/2011 obliga a que toda publicidad de crédito que mencione el tipo de interés o cualquier cifra del coste incluya, con un ejemplo representativo y de forma clara, concisa y destacada: el tipo deudor (el TIN), el importe total del crédito, la TAE, la duración del contrato cuando proceda y el importe total adeudado y de las cuotas. Un anuncio que solo destaca un TIN bajo o una cuota pequeña, sin la TAE al lado, no cumple esta regla.
Antes de firmar, el prestamista también tiene que entregarte, sin coste, la Información normalizada europea (art. 10 de la ley). En ese documento aparecen el TIN, la TAE, el importe total adeudado y las consecuencias de no pagar, siempre en el mismo formato. Es el mejor sitio para comprobar que la TAE del anuncio coincide con la de tu caso concreto, porque la TAE final depende del importe y del plazo que elijas.
En las ofertas que ves en Banknorden, cada prestamista muestra su TAE y su ejemplo representativo. Explicamos cómo ordenamos y presentamos las ofertas en cómo comparamos.
TAE, TEDR e importe total adeudado
En las estadísticas del Banco de España verás a menudo otra sigla: el TEDR, que es la TAE calculada sin contar gastos ni comisiones. Sirve para comparar tipos de interés entre entidades a nivel agregado, pero el propio Banco de España advierte de que no es el coste total para el cliente. Para tu préstamo, la cifra relevante sigue siendo la TAE.
La TAE tampoco lo cuenta todo. Al ser un porcentaje anual, no te dice cuántos euros pagarás. Dos préstamos con la misma TAE pueden costar cantidades muy distintas si uno dura el doble. Por eso, además de la TAE, mira el importe total adeudado: la suma de todo lo que devolverás. Con el mismo importe y el mismo plazo, la oferta con la TAE más baja es la más barata; con plazos distintos, compara los euros.
Errores habituales al leer TIN y TAE
- Comparar el TIN de una oferta con la TAE de otra. Son medidas distintas; compara siempre TAE con TAE.
- Olvidar los productos vinculados. Si te piden domiciliar la nómina o contratar un seguro a cambio de un TIN más bajo, revisa si su coste está en la TAE y si la oferta sigue saliendo a cuenta.
- Pensar que la TAE incluye el coste del retraso. No lo incluye. Los intereses de demora y las comisiones por impago van aparte y pueden ser altos; además, una deuda impagada puede acabar en un fichero de morosos.
- Fiarse de la cuota. Una cuota pequeña puede venir de un plazo muy largo o, en las tarjetas, de una deuda que casi no baja. En la guía sobre la tarjeta revolving verás un ejemplo con números.
Antes de firmar
Pide solo lo que necesitas y elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con margen. Comprueba la TAE y el importe total adeudado en la Información normalizada europea, y recuerda que tienes 14 días naturales para desistir del contrato si cambias de opinión (art. 28 de la ley), devolviendo el capital y los intereses de los días que tuviste el dinero. Si ya tienes varias deudas y te cuesta pagarlas, antes de pedir más crédito consulta una oficina municipal de información al consumidor o una asociación de consumidores, y lee nuestra guía sobre reunificación de deudas. Para comparar préstamos con la TAE a la vista, empieza por préstamos personales.
