Microcréditos: de consumo o sociales, cuál necesitas

Una palabra, dos productos

Si buscas microcréditos en internet, casi todo lo que aparece son microcréditos online de consumo: préstamos de unos cientos de euros que se piden desde el móvil y se devuelven en semanas. Las propias empresas los anuncian también como microcréditos rápidos, micro préstamos o microprestamos. En la práctica son lo mismo que los minicréditos, y se rigen por las mismas reglas.

El término tiene otro origen. El microcrédito nació como herramienta de inclusión financiera: préstamos pequeños para que personas sin acceso a la banca tradicional puedan montar un negocio o salir de un apuro. En España ese uso sigue vivo en los programas de microcrédito social de algunas entidades financieras con orientación social, fundaciones y administraciones públicas.

Los dos productos comparten el tamaño del préstamo y poco más. Cambian la finalidad, quién presta, qué te piden, cuánto tardan y, sobre todo, cuánto cuestan.

Microcréditos de consumo online

Son préstamos de importe pequeño que se contratan por internet, normalmente con una empresa especializada que no es un banco. El proceso es corto: rellenas un formulario, te identificas, el prestamista estudia tu solicitud y, si la aprueba, transfiere el dinero a tu cuenta. La respuesta suele llegar el mismo día si la documentación está completa, pero el plazo depende de cada prestamista y de tu banco.

Su precio es alto en proporción a lo prestado. Las comisiones pesan mucho sobre importes pequeños y la TAE, que anualiza el coste de un plazo corto, alcanza a menudo cifras de tres o cuatro dígitos. El Ministerio de Economía calcula que hoy uno de 300 € a devolver en 30 días cuesta 103 € de media. Por eso, antes que la velocidad, compara la TAE y el importe total adeudado de cada oferta.

Encajan, como mucho, en un gasto puntual e imprevisto que podrás cubrir con certeza en la fecha de pago. No sirven para gastos que se repiten cada mes, como el alquiler o la compra, porque el mes siguiente el hueco será el mismo más el coste del préstamo.

Microcrédito social: para emprender o para familias

El microcrédito social está pensado para personas que tienen difícil acceder a un préstamo bancario normal: quien quiere empezar un pequeño negocio sin avales ni historial, autónomos que están arrancando o familias con ingresos bajos que necesitan cubrir un gasto concreto, como una reparación o un tratamiento. Lo ofrecen algunas entidades con una línea social, a menudo junto con fundaciones o asociaciones que acompañan al solicitante.

Las condiciones varían mucho entre programas, así que no hay cifras generales que se puedan dar. Lo habitual es que:

• pidan explicar para qué es el dinero y, si es para emprender, un plan de negocio;
• exista un estudio más detallado de tu situación, a veces con una entrevista;
• el plazo de devolución se mida en meses o años, en cuotas;
• el proceso sea más lento que el de un préstamo online, porque hay que preparar documentación.

Si te interesa un programa concreto, consulta sus condiciones en la web de la propia entidad: importe máximo, TAE, comisiones, plazo y requisitos de ingresos. No te fíes de resúmenes de terceros, que se quedan desactualizados. Si eres autónomo, revisa también nuestra guía de préstamos para autónomos; las líneas ICO se piden en el banco y están dirigidas a autónomos y empresas, no a particulares.

Diferencias en una tabla

Ejemplo: el mismo importe, tres formas de devolverlo

Imagina que necesitas 600 €. Estas cifras son supuestos para ver el efecto del plazo y del tipo; no son ofertas reales. Los dos primeros casos usan cuotas constantes con la fórmula de préstamo francés, cuota = P × i / (1 − (1 + i)^−n), donde i es el TIN dividido entre 12, y no cuentan comisiones.

• 12 cuotas a un TIN del 12 %: unos 53,31 € al mes; devuelves unos 639,71 € en total, unos 39,71 € de intereses.
• 6 cuotas a un TIN del 20 %: unos 105,91 € al mes; devuelves unos 635,48 €, unos 35,48 € de intereses. Con un tipo más alto pagas menos intereses porque devuelves antes, pero la cuota casi se duplica.
• Pago único a 30 días con el coste medio que da el Ministerio para 300 € (103 €): si se aplicara la misma proporción a 600 €, serían unos 206 € de coste, y tendrías que devolver unos 806 € de golpe en un mes.

La diferencia entre las dos primeras opciones y la tercera no es de unos euros: es de más de 160 € por el mismo dinero. Puedes probar tus propias cifras en el simulador de préstamo personal.

Qué dice la ley

Un microcrédito de consumo de 200 € o más está sujeto a la Ley 16/2011. Eso implica que el prestamista debe evaluar tu solvencia antes de firmar y puede consultar los ficheros de solvencia (art. 14), entregarte gratis la Información normalizada europea con la debida antelación (art. 10) y respetar tu derecho a desistir en 14 días naturales sin dar motivos (art. 28). Si desistes, devuelves el capital y los intereses de los días que tuviste el dinero, en un máximo de 30 días. Por debajo de 200 €, esa ley no se aplica (art. 3.c).

En cuanto a la supervisión, el Banco de España explica que conceder créditos no es una actividad reservada a entidades supervisadas. Muchas empresas de microcréditos online no están bajo su supervisión y eso es legal hoy. Los bancos y los establecimientos financieros de crédito, en cambio, sí figuran en sus registros oficiales, que puedes consultar en su web.

Tampoco hay un límite legal de interés en vigor. Un préstamo puede declararse nulo por usura si su interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado (Ley de 1908); en ese caso solo devuelves el capital recibido. El anteproyecto de ley de crédito al consumo aprobado en primera vuelta en enero de 2026 propone topes para el crédito de alto coste, pero sigue en tramitación y no obliga a nadie.

Cuál te conviene

• Quieres empezar o sostener un negocio pequeño: busca programas de microcrédito social o financiación para emprendedores. Un préstamo de consumo a 30 días no da tiempo a que el negocio genere ingresos.
• Tienes un gasto familiar importante y pocos ingresos: pregunta en los servicios sociales de tu ayuntamiento y en las entidades con línea social antes de recurrir a un préstamo online.
• Te falta una cantidad pequeña unos días y sabes con seguridad cuándo cobras: un microcrédito de consumo puede cubrirlo, pero calcula antes el coste total y lo que pasaría si te retrasas.
• Ya tienes deudas que no puedes pagar: un préstamo nuevo no lo resuelve. Mira nuestra guía de reunificación de deudas y pide asesoramiento gratuito en la OMIC o en una asociación de consumidores.

Antes de firmar cualquier microcrédito

Comprueba quién te presta, con nombre y CIF; lee el importe total adeudado y la fecha de cada pago; busca en el contrato el interés de demora y la comisión por impago, porque la TAE no los incluye; y no aceptes un importe mayor del que necesitas aunque te lo ofrezcan. Si te deniegan la solicitud por lo que aparece en un fichero de solvencia, el prestamista debe decírtelo y decirte qué fichero ha consultado.

Señales de alerta en ofertas de microcrédito

Como la palabra suena a ayuda, a veces se usa para atraer a personas en apuros. Desconfía si te contactan sin que lo hayas pedido, por teléfono, SMS o redes sociales; si te piden pagar algo por adelantado para «liberar» el préstamo; si no puedes saber el nombre, el CIF y el domicilio de la empresa; o si te presionan para firmar antes de leer las condiciones. Un prestamista serio te muestra la TAE y el importe total adeudado antes de que te comprometas, y no te exige un pago previo para concederte el dinero: los costes del préstamo figuran en el contrato y se pagan con él.

En los programas sociales, la información suele estar en la web de la entidad que presta y en la de las organizaciones que colaboran con ella. Si alguien se presenta como intermediario de un microcrédito social y te pide dinero por tramitarlo, pregunta a la propia entidad si esa persona trabaja con ella antes de pagar nada.