Nuevo no significa mejor ni peor
Quien busca préstamos nuevos suele tener una de dos ideas: que una empresa recién llegada ofrecerá mejores condiciones para captar clientes, o que será más flexible si otras ya le han dicho que no. Ninguna de las dos se puede dar por hecha. Cada prestamista fija sus precios y sus criterios, y todos deben evaluar tu solvencia antes de concederte un crédito. Que una marca sea nueva no dice nada sobre si acepta solicitudes de personas que figuran en ASNEF, ni sobre lo que cobrará.
Lo que sí cambia con una empresa desconocida es el riesgo de no saber con quién tratas. En el mercado de minicréditos y microcréditos aparecen marcas con frecuencia, y junto a empresas reales también hay webs falsas que copian nombres, logos y textos de otras. Por eso, con un prestamista nuevo, la comprobación es más importante que la comparación de precios.
Una aclaración sobre esta página: las ofertas que ves arriba proceden de nuestros socios y no están ordenadas por fecha de llegada al mercado. No significa que sean prestamistas nuevos. Lo que sigue te sirve para revisar cualquiera de ellas y cualquier otra que encuentres por tu cuenta.
Paso 1: quién es la empresa
La Ley 34/2002 de servicios de la sociedad de la información obliga a quien ofrece servicios por internet a mostrar de forma permanente, fácil y gratuita, entre otros datos:
- Su nombre o denominación social y su domicilio.
- Un correo electrónico y otros datos de contacto directo.
- Los datos de inscripción en el Registro Mercantil o en el registro público que corresponda.
- Su número de identificación fiscal (NIF).
- Si su actividad necesita autorización previa, los datos de esa autorización y del organismo que la supervisa.
Busca esos datos en el aviso legal y en las condiciones generales. Comprueba que el nombre que aparece en el contrato es el mismo que el del aviso legal, y que el NIF corresponde a esa sociedad y no a otra. Si la web solo tiene un formulario y un número de WhatsApp, o si el aviso legal está vacío, copiado o habla de otra empresa, para ahí.
Paso 2: en qué registro debe figurar
En España, prestar dinero no es una actividad reservada a los bancos. Según el Banco de España, la concesión de créditos y la intermediación pueden hacerlas también personas físicas o jurídicas que no son entidades supervisadas. Por eso hay que saber qué tipo de empresa tienes delante:
- Si dice ser un banco o un establecimiento financiero de crédito (EFC): debe estar autorizado y figurar en los Registros Oficiales de Entidades del Banco de España. Búscalo por su nombre exacto.
- Si es un prestamista no bancario de préstamos personales o minicréditos: puede operar legalmente sin estar supervisado por el Banco de España, y por eso no lo encontrarás en ese registro. Tampoco es el registro de la Ley 2/2009 el que lo identifica: en su redacción vigente, esa ley cubre los préstamos hipotecarios de empresas no bancarias y la intermediación, no el préstamo personal sin garantía. En este caso, la identidad del paso 1 y el contrato son tu principal garantía.
- Si es un intermediario que te busca el préstamo: la Ley 2/2009 le obliga a inscribirse antes de operar en el registro de la comunidad autónoma de su domicilio, o en el registro estatal del Instituto Nacional del Consumo si está domiciliado fuera de España.
- Si el préstamo lleva hipoteca sobre una vivienda: prestamistas e intermediarios de crédito inmobiliario deben estar inscritos en el registro del Banco de España o en el de su comunidad autónoma, según dónde operen.
Si una empresa afirma estar "regulada por el Banco de España" y no aparece en su registro, es motivo suficiente para descartarla. El Gobierno tramita un anteproyecto de ley que exigiría a todo prestamista de crédito al consumo estar autorizado y supervisado por el Banco de España, pero es una propuesta y no está en vigor. Puedes ver cómo tratamos a cada empresa en nuestra página de entidades financieras.
Antes de que te obligues a nada, el prestamista, y el intermediario si lo hay, debe entregarte gratis y con la debida antelación la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo. Es un documento con formato común que recoge el importe, la duración, el tipo deudor, la TAE, el importe total adeudado, las cuotas y las consecuencias del impago.
Con un prestamista nuevo, la INE es tu mejor prueba de seriedad. Una empresa que no te la da, que te la da después de firmar o que la sustituye por un resumen comercial no está cumpliendo la Ley 16/2011. Guárdala: te servirá para comparar y, si algo sale mal, para reclamar.
Paso 4: TAE e importe total adeudado
Cuando la publicidad de un crédito da cualquier cifra de coste, la ley exige que incluya un ejemplo representativo con el tipo deudor, el importe total del crédito, la TAE, la duración y el importe total adeudado. Si una web nueva anuncia cuotas o "intereses bajos" sin ese ejemplo, no puedes compararla y ya está incumpliendo una norma básica.
Recuerda que hoy no hay en España un tope numérico de interés: la Ley de Usura de 1908 permite anular préstamos con un interés notablemente superior al normal del dinero, pero se decide caso por caso. Que una oferta sea legal no la hace barata. Compárala con otras para el mismo importe y plazo. Si dudas de qué incluye cada cifra, lee la guía sobre TIN y TAE.
Paso 5: dinero por adelantado, la señal más clara
El Banco de España advierte de ofertas de préstamo, a menudo de supuestas entidades extranjeras, en las que el cliente debe adelantar dinero en concepto de comisiones, gastos de envío, gestión o tramitación, o enviar fondos para abrir una cuenta donde recibiría el crédito. El préstamo nunca llega y lo pagado no se recupera. Su recomendación es desconfiar de las condiciones mejores que las del mercado y no hacer nunca desembolsos previos.
El Banco de España también pide desconfiar de las propuestas que llegan por vías distintas a las habituales de la banca, como un mensaje que no has pedido. Un prestamista real no necesita que le pagues para entregarte un dinero que luego le vas a devolver con intereses.
Paso 6: dónde reclamar si algo sale mal
Antes de contratar, conviene saber a quién podrías reclamar:
- Entidades supervisadas por el Banco de España: primero reclamas al servicio de atención al cliente de la entidad, que tiene un mes para responder a un consumidor. Si no responde o no estás de acuerdo, puedes acudir al Banco de España. Su informe no es vinculante.
- Prestamistas no supervisados: puedes reclamar a la propia empresa y pedir ayuda en la oficina de consumo de tu ayuntamiento o de tu comunidad autónoma.
- Datos personales: si te incluyen por error en un fichero de morosos, primero te diriges a la entidad que lo gestiona; si no te responde, a la Agencia Española de Protección de Datos.
Las opiniones en foros y tiendas de aplicaciones pueden darte pistas, pero no verifican nada: se pueden comprar o fabricar. Un registro oficial, un NIF que cuadra y un contrato completo valen más que cien estrellas.
Préstamos con ASNEF nuevos: cuidado con la promesa
Las búsquedas de préstamos nuevos con ASNEF suelen venir de personas a las que otras entidades ya han rechazado. Es exactamente el público al que se dirigen las ofertas falsas: alguien con prisa y pocas alternativas está más dispuesto a pagar una "comisión de apertura" por adelantado. Si una empresa desconocida te asegura la aprobación aunque estés en un fichero, aplica todos los pasos anteriores con más cuidado, no con menos. Te contamos qué opciones reales existen en préstamos con ASNEF y cómo funcionan los importes pequeños en minicréditos.
Lista rápida antes de solicitar
Seis comprobaciones para un prestamista que no conoces| Qué compruebas | Dónde | Señal de alarma |
|---|
| Nombre, domicilio y NIF | Aviso legal de la web | Faltan o no coinciden con el contrato |
| Registro | Banco de España o registro de consumo, según el tipo de empresa | Dice estar supervisada y no aparece |
| INE | Antes de firmar | No te la dan o llega después |
| TAE e importe total | Ejemplo representativo | Solo te enseñan la cuota |
| Pagos previos | Proceso de solicitud | Te piden una transferencia antes del préstamo |
| Vía de reclamación | Condiciones generales | No hay servicio de atención al cliente |
Si ya has firmado con un prestamista nuevo
Tienes 14 días naturales desde la firma para desistir del contrato sin dar explicaciones. Si ya recibiste el dinero, lo devuelves con los intereses de esos días en un máximo de 30 días. Si sospechas que es una estafa, no hagas más pagos, guarda todos los justificantes y avisa a tu banco. Para comparar con calma otras opciones, usa nuestro comparador de préstamos y lee cómo comparamos.
