Qué ofrece un préstamo online sin nómina ni aval
Es un préstamo que se contrata entero por internet, sin acudir a una oficina, sin aportar una nómina y sin que nadie tenga que avalarte. Lo ofrecen sobre todo empresas especializadas en crédito al consumo online y algunas entidades financieras digitales. La idea es que personas con ingresos distintos de un sueldo (pensionistas, autónomos, perceptores de prestaciones) puedan solicitarlo sin pasar por una sucursal.
Que no pidan nómina no quiere decir que no miren tus ingresos. Para préstamos de 200 € o más, la Ley 16/2011 exige al prestamista una evaluación de solvencia previa al contrato. Lo que cambia es el método: en vez de una nómina, usan otros documentos o la información de tu cuenta. Qué ingresos se suelen aceptar, y cómo acreditarlos, lo explicamos en préstamos sin nómina.
La solicitud online, de principio a fin
1. Simulación
Eliges cuánto y en cuánto tiempo. En esta pantalla tienes que poder ver la TAE y el importe total adeudado antes de dar ningún dato. Si no aparecen, sal de esa web.
Datos personales, situación laboral, de dónde vienen tus ingresos, cuánto cobras y cuáles son tus gastos fijos, como alquiler u otros préstamos. Responde con exactitud. Inflar los ingresos para conseguir más dinero solo te pone en una cuota que no podrás pagar.
3. Identificación
Subes el DNI o NIE y, a menudo, te piden un selfi o una videollamada. Los prestamistas profesionales tienen que verificar tu identidad por la normativa de prevención del blanqueo de capitales. Lo detallamos en préstamos rápidos solo con DNI.
4. Comprobación de ingresos
Aquí está la diferencia con un préstamo con nómina. Hay dos formas habituales:
- Subir documentos: el certificado de tu pensión o prestación, tu última declaración de la renta o los extractos de tu cuenta.
- Conectar tu cuenta: autorizas a un servicio de información sobre cuentas a leer tus movimientos de los últimos meses y enviárselos al prestamista. Estos servicios deben inscribirse en un registro especial del Banco de España (art. 15 del Real Decreto-ley 19/2018). Leen la información; no pueden mover tu dinero con ese permiso.
Antes de conectar tu cuenta, comprueba qué empresa presta ese servicio y para qué usará los datos. Si prefieres no hacerlo, pregunta si puedes enviar documentos en su lugar.
5. Decisión
El prestamista cruza tus datos, puede consultar ficheros de solvencia y decide. Si la respuesta es sí, te dirá el importe que te concede, que puede ser menor que el que pediste.
Antes de obligarte, debe darte gratis la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo (art. 10 Ley 16/2011): importe, plazo, TIN, TAE, comisiones, importe total y consecuencias del impago. Léela entera. La firma suele hacerse con un código que recibes por SMS.
7. Transferencia
El prestamista ordena el pago a tu cuenta. La respuesta suele llegar el mismo día si todo está completo, pero cuándo ves el dinero depende de la hora, del día de la semana y de tu banco.
Qué importes y plazos esperar
No hay límites fijos: cada prestamista marca los suyos y los adapta a cada cliente. Lo habitual en préstamos online sin nómina es que los importes sean pequeños o medianos y los plazos cortos, y que a un cliente nuevo le concedan menos que a uno que ya ha devuelto otros préstamos a tiempo. Si necesitas una cantidad mayor, el prestamista querrá una prueba de ingresos más sólida. Para hacerte una idea de lo que implica cada importe, tienes guías para un préstamo de 500 euros y un préstamo de 1.000 euros.
Cuánto cuesta: un ejemplo en cuotas
Supón 800 € a devolver en 12 cuotas mensuales con un TIN del 15 %. Son cifras de ejemplo, no una oferta. Aplicando el sistema francés de amortización, c = P · i / (1 − (1 + i)^−n), siendo i el TIN mensual (0,15 / 12) y n = 12 meses, la cuota sale de unos 72,21 €. Pagarías unos 866,48 € en total, unos 66,48 € de intereses, sin contar comisiones. Si hay comisión de apertura, súmala al total; ya va incluida en la TAE del ejemplo representativo.
Si en lugar de cuotas eliges un pago único a 30 días, el cálculo cambia por completo. Como referencia, el Ministerio de Economía estima que un microcrédito de 300 € a un mes cuesta hoy 103 € de media: más que los intereses de un año entero en el ejemplo de 800 €. Por eso conviene comparar las dos fórmulas antes de elegir. Te ayuda el simulador de préstamo personal.
Por qué no te piden aval
En los préstamos online de importe pequeño, al prestamista le sale más a cuenta cobrar un precio alto que tramitar un aval, así que casi nunca lo piden. Eso tiene una parte buena: no comprometes a nadie de tu familia. Y una parte que conviene tener presente: sin garantía, el prestamista cubre su riesgo con el precio. Un préstamo sin nómina ni aval rara vez es barato.
Si un banco te ofrece un préstamo mayor a cambio de un avalista, recuerda que el avalista asume tu deuda. Lo explicamos en qué es un aval.
Tus derechos cuando contratas por internet
- Desistimiento: en préstamos de 200 € o más tienes 14 días naturales para echarte atrás sin dar motivos. Devuelves el capital y los intereses de los días que lo tuviste, en un máximo de 30 días desde que lo comunicas.
- Devolución anticipada: puedes devolver todo o parte cuando quieras, con reducción del coste por el tiempo que queda. La compensación, si la hay, no puede pasar del 1 % de lo reembolsado (0,5 % si queda un año o menos).
- Por debajo de 200 €: la Ley 16/2011 no se aplica. Como el contrato se firma a distancia, la Ley 22/2007 te da igualmente 14 días naturales para desistir (art. 10), con algunas excepciones.
- Si te deniegan por un fichero: el prestamista debe decirte gratis el resultado y qué fichero consultó.
Si te rechazan la solicitud
Un rechazo no siempre significa que no puedas pagar. A veces falla algo del proceso: un dato mal escrito, un documento ilegible, una cuenta que no está a tu nombre o un ingreso que el sistema no ha sabido leer. Revisa lo que enviaste antes de probar en otro sitio.
Si el motivo es lo que aparece en un fichero de morosos, el prestamista tiene que decírtelo gratis, junto con el nombre del fichero (art. 15.2 Ley 16/2011). Con esa información puedes pedir acceso a tus datos a la entidad que gestiona el fichero y, si son incorrectos, su rectificación. Explicamos cómo en cómo saber si estás en ASNEF. También puedes pedir gratis tu informe de la CIRBE al Banco de España para ver qué riesgos declaran las entidades a tu nombre.
Lo que no conviene es enviar la misma solicitud a diez prestamistas en una tarde. No cambia tu situación, reparte tus datos personales por muchas empresas y, si alguna acepta, puede que sea la que peores condiciones ofrece.
Señales de alarma en préstamos por internet
- Te piden pagar algo antes de recibir el préstamo, por «gastos de estudio», un seguro o una «fianza».
- Te piden tu usuario y contraseña de la banca online por correo, chat o teléfono. Un servicio de lectura de cuentas legítimo funciona a través de una conexión con tu banco, no pidiéndote las claves en un mensaje.
- La web no identifica a la empresa con nombre, CIF y domicilio.
- Te prometen que te lo concederán seguro, aunque no tengas ingresos.
Muchas empresas de préstamos online no están supervisadas por el Banco de España, y eso hoy es legal, pero sí debes poder saber exactamente quién es tu prestamista.
Antes de pulsar «solicitar»
Haz tres preguntas. ¿De qué ingreso saldrá cada cuota? ¿Qué pasa si ese ingreso falla un mes? ¿Cuánto cuesta un día de retraso según el contrato? Si te retrasas, se aplican intereses de demora y comisiones que la TAE no refleja, y una deuda impagada de 50 € o más de principal puede acabar en un fichero de morosos. Si ya tienes dificultades para pagar lo que debes, un préstamo nuevo no lo arregla: consulta nuestra guía de reunificación de deudas o pide orientación gratuita en la OMIC o en una asociación de consumidores.
