Qué es un aval y qué es un avalista
Un aval es una garantía: una persona, el avalista, promete al acreedor que pagará si el deudor principal no paga. El Código Civil lo llama fianza: "por la fianza se obliga uno a pagar o cumplir por un tercero, en el caso de no hacerlo este" (art. 1822). El Banco de España añade que los avales también se llaman fianzas, afianzamientos o garantías personales.
Si buscas el significado de avalista, es la persona que da esa garantía. Puede ser un familiar que firma tu préstamo, un socio que avala la deuda de una empresa o un banco que avala a un cliente. Este último caso, el producto que vende una entidad, lo explicamos aparte en qué es un aval bancario y cuánto cuesta. Aquí nos centramos en la persona que firma como garante de un préstamo.
Tres reglas del Código Civil enmarcan la figura:
- La fianza no se presume. Debe ser expresa y no puede extenderse a más de lo que dice (art. 1827). Si es indefinida, cubre la deuda principal y sus accesorios, incluidos gastos del juicio desde que se requiere el pago al fiador.
- El avalista no puede obligarse a más que el deudor, ni en cantidad ni en condiciones más gravosas (art. 1826). Sí puede obligarse a menos: por ejemplo, avalar solo una parte.
- Sin obligación válida no hay fianza (art. 1824).
Aval simple o solidario: la diferencia que lo cambia todo
En el aval simple, el acreedor tiene que intentar cobrar primero al deudor. La ley llama a esto beneficio de excusión: el fiador no puede ser obligado a pagar sin que antes se hayan perseguido todos los bienes del deudor (art. 1830). Para usarlo, el avalista debe oponerlo cuando le requieran el pago y señalar bienes del deudor en España suficientes para cubrir la deuda (art. 1832).
Ese beneficio desaparece en varios casos (art. 1831): si el avalista renunció expresamente a él, si se obligó solidariamente con el deudor o si el deudor está en concurso. En el aval solidario, el acreedor puede reclamar indistintamente al deudor o al avalista. El Banco de España señala que los avales que suelen pedir las entidades son solidarios. En la práctica, firmar como avalista de un préstamo suele significar asumir la deuda como si fuera tuya.
Si hay varios avalistas de la misma deuda, la responsabilidad se divide entre ellos y el acreedor solo puede reclamar a cada uno su parte, salvo que se haya pactado la solidaridad (art. 1837). Es otra cláusula que conviene leer antes de firmar.
Qué arriesgas como avalista
Todo tu patrimonio. El avalista responde con todos sus bienes, salvo que se pacten límites. Es la regla general del art. 1911 del Código Civil: quien debe responde con sus bienes presentes y futuros.
Tu nómina, dentro de los límites legales. Si te reclaman judicialmente y no pagas, pueden embargarte el salario por encima del salario mínimo, con la escala del art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Lo detallamos en cómo funciona el embargo de nómina.
Tu historial. Las entidades comunican al Banco de España el riesgo de los avales, y queda recogido en la CIRBE, que las entidades consultan cuando les pides financiación. Además, si te reclaman la deuda y no la pagas, tus datos pueden acabar en un fichero de morosos cuando se cumplen los requisitos del art. 20 de la ley de protección de datos.
La segunda oportunidad del deudor no te libera. Si el deudor obtiene la exoneración del pasivo insatisfecho, esa exoneración no afecta a los derechos del acreedor frente a fiadores y avalistas, que no pueden invocarla (art. 492.1 del Texto Refundido de la Ley Concursal). El banco podrá seguir reclamándote a ti. Lo explicamos en la Ley de Segunda Oportunidad.
Ejemplo: avalar un préstamo de 6.000 euros
Tu hermano pide 6.000 € a cinco años con un tipo deudor (TIN) del 9 %, y tú firmas como avalista solidario. La cuota se calcula con la fórmula de amortización francesa: c = P·i / (1 − (1+i)^−n), con P = 6.000, i = 0,09/12 = 0,0075 y n = 60. Resultado: unos 124,55 € al mes, 7.473,01 € en total. El ejemplo supone que no hay comisiones.
Si deja de pagar después de la cuota 24, quedan unos 3.916,70 € de capital pendiente. Esa es la cifra de partida de lo que pueden reclamarte, a la que el contrato puede sumar intereses de demora y gastos. Pregúntate antes de firmar si podrías pagar esa cantidad sin poner en riesgo tus propias deudas.
Tus derechos como avalista
- Información antes de firmar. Según el Banco de España, la entidad debe informarte con detalle de tus obligaciones y responsabilidades antes de formalizar el contrato. Como avalista de un préstamo eres cliente de la entidad y puedes reclamar si no te informan.
- Aviso si hay impago. El Banco de España indica que, si el titular deja de pagar, la entidad debe ponerlo en tu conocimiento.
- Defensas del deudor. Puedes oponer al acreedor las excepciones que tendría el deudor y que sean inherentes a la deuda, no las puramente personales (art. 1853).
- Reembolso si pagas. El deudor debe indemnizarte la deuda pagada, los intereses legales desde que le avisas del pago, los gastos posteriores a avisarle de que te requirieron y los daños que procedan (art. 1838). Además, te subrogas en los derechos del acreedor (art. 1839). Avisa siempre al deudor antes de pagar: si no lo haces, podrá oponerte las excepciones que tenía frente al acreedor (art. 1840).
Cómo dejar de ser avalista
No existe una baja unilateral: la garantía se firmó con el acreedor y solo se extingue por las causas legales. Estas son las vías reales:
- Que se pague la deuda. La obligación del fiador se extingue al mismo tiempo que la del deudor (art. 1847). Una amortización anticipada total del préstamo te libera.
- Que el acreedor acepte liberarte. Por ejemplo, si el deudor aporta otra garantía, otro avalista o refinancia la deuda sin aval. Es una negociación con la entidad, no un derecho.
- Pedir al deudor que te releve. El avalista puede actuar contra el deudor, incluso antes de pagar, para obtener la relevación de la fianza o una garantía, entre otros casos cuando le demandan, cuando el deudor es insolvente, cuando la deuda ya es exigible o cuando el deudor se comprometió a relevarle en un plazo que ha vencido (art. 1843).
- Revisar si hubo prórroga sin tu consentimiento. La prórroga concedida al deudor por el acreedor sin consentimiento del fiador extingue la fianza (art. 1851). Lee el contrato: puede incluir tu consentimiento anticipado a cambios.
Cuando lo consigas, pide un documento escrito de la entidad que confirme tu liberación y, pasado un tiempo, solicita tu informe de la CIRBE para comprobar que el riesgo ya no figura a tu nombre. Si el caso es complejo, consulta con un profesional.
Préstamos con aval y préstamos sin aval
Antes de conceder un crédito al consumo, el prestamista tiene que evaluar tu solvencia (art. 14 de la Ley 16/2011). Cuando tus ingresos o tu historial no le bastan, puede pedir un avalista. Un préstamo con aval no es necesariamente más barato: la garantía reduce el riesgo del prestamista, pero el precio lo marca la TAE que te ofrezca.
Si buscas préstamos sin aval, lo que cambia es que nadie más responde por ti. Compara siempre la TAE y el importe total adeudado: lo explicamos en nuestra guía de préstamos personales. Si no tienes nómina o figuras en un fichero, lee antes préstamos sin nómina y préstamos con ASNEF: suelen ser productos caros, y ninguna oferta legal puede asegurarte la concesión.
Antes de firmar como avalista: lista de comprobación
- ¿Es aval simple o solidario? ¿Renuncias al beneficio de excusión?
- ¿Hay un importe máximo? Pide limitar tu garantía a una cantidad concreta.
- ¿Cuánto dura? ¿Cubre también renovaciones o ampliaciones?
- ¿Podrías pagar la deuda entera sin endeudarte tú?
- ¿Te darán copia del contrato y aviso si hay impagos?
Si tú eres quien pide el préstamo, piensa en lo que pides a tu avalista: si no pagas, el problema pasa a ser suyo. Pide solo lo que puedas devolver. Si ya te cuesta llegar a fin de mes, la OMIC de tu ayuntamiento y las asociaciones de consumidores te orientan gratis. Valora también, antes de que haya impagos, opciones como la reunificación de deudas.
