Vad är ett räntefritt billån?
Ett räntefritt billån är ett lån till bil där krediträntan i avtalet är noll procent, oftast under en kampanj för en viss modell eller hos en viss handlare. Närliggande erbjudanden är billån med kampanjränta, till exempel 1,99 procent, som ligger långt under vad ett vanligt billån brukar kosta. Kampanjer förekommer både för nya och för begagnade bilar, och de har ofta en begränsad löptid, till exempel 36 månader.
Det låter som att lånet inte kostar något. Men ett lån har alltid kostnader för den som lånar ut pengarna. Frågan är vem som betalar dem och var de syns. Det är det den här guiden handlar om.
Vem betalar räntan när den är 0 procent?
Finansbolaget som står för krediten har kostnader för sina pengar även när du betalar noll i ränta. Vid en räntekampanj betalas den kostnaden ofta av någon annan, till exempel handlaren eller tillverkaren, som vill sälja en viss bil. För dig kan kostnaden dyka upp på andra ställen:
- I avgifterna. Uppläggningsavgift och aviavgift tas ofta ut även när räntan är noll.
- I bilens pris. En kontantköpare eller den som ordnar egen finansiering kan ibland få en rabatt som inte ges när kampanjräntan används.
- I villkoren. Kampanjen kan kräva en viss försäkring, ett serviceavtal eller ett restvärde i slutet.
- I tiden. Kampanjräntan kan gälla en del av löptiden, varefter en annan ränta tar vid.
Inget av detta gör en kampanj dålig. Det betyder bara att du måste jämföra hela erbjudandet, inte rubriken.
Effektiv ränta: där avgifterna syns
Den effektiva räntan är kreditkostnaden uttryckt som en årlig ränta på kreditbeloppet, och kreditkostnaden omfattar alla räntor och avgifter du betalar på grund av krediten. Ett lån med 0 procent i kreditränta men med avgifter har därför en effektiv ränta över noll.
Räkneexempel 1. En bil kostar 300 000 kronor. Du betalar 60 000 kronor i kontantinsats och finansierar 240 000 kronor på 36 månader. Avgifterna i exemplet är hypotetiska: uppläggningsavgift 592 kronor och aviavgift 49 kronor per månad.
| Kampanjränta | Per månad inkl. avi | Kreditkostnad | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|
| 0 % | cirka 6 716 kr | cirka 2 356 kr | cirka 0,64 % |
| 1,99 % | cirka 6 922 kr | cirka 9 790 kr | cirka 2,65 % |
Kreditkostnaden vid 0 procent är bara avgifterna: 592 + 36 × 49 = 2 356 kronor. Vid 1,99 procent tillkommer cirka 7 434 kronor i ränta. Båda är låga kostnader för ett lån på 240 000 kronor – om bilens pris är detsamma som du annars hade betalat. Det är nästa fråga.
Kampanjränta eller rabatt? Räkna på kontantpriset
Om handlaren kan ge en rabatt till den som inte använder kampanjfinansieringen ska du räkna på båda vägarna. Fortsätt med bilen för 300 000 kronor och samma insats på 60 000 kronor. Alternativet är ett eget billån hos en bank med en hypotetisk ränta på 6 procent över 36 månader, utan avgifter.
| Upplägg | Lån | Kreditkostnad | Bilen kostar totalt |
|---|---|---|---|
| 0 % kampanj, fullt pris | 240 000 kr | cirka 2 356 kr | cirka 302 356 kr |
| Rabatt 15 000 kr, eget lån 6 % | 225 000 kr | cirka 21 418 kr | cirka 306 418 kr |
| Rabatt 25 000 kr, eget lån 6 % | 215 000 kr | cirka 20 466 kr | cirka 295 466 kr |
Med 15 000 kronor i rabatt är kampanjen cirka 4 100 kronor billigare. Med 25 000 kronor i rabatt vänder det, och det egna lånet blir cirka 6 900 kronor billigare. Rätt svar beror alltså på hur stor rabatten är och vilken ränta du själv kan få. Fråga alltid: ”Vad kostar bilen om jag betalar kontant?” Skriv ner svaret innan ni pratar om finansiering. Du kan räkna på dina egna siffror i billånekalkylen.
Kampanj med restvärde
Räntekampanjer kombineras ibland med ett restvärde: en del av lånet betalas inte av löpande utan förfaller i en klumpsumma vid löptidens slut. Med 0 procent och ett restvärde på 120 000 kronor sjunker månadsbetalningen i exemplet ovan till cirka 3 382 kronor inklusive avi, men efter 36 månader står du med 120 000 kronor att betala, låna om eller lösa genom att sälja bilen. Om du lånar om slutbeloppet gäller kampanjräntan sannolikt inte längre, och det nya lånet kräver en ny kreditprövning. Hur restvärden fungerar går vi igenom i billån med restvärde.
Räntekampanj på begagnade bilar
Kampanjräntor finns inte bara för nya bilar. Vissa handlare erbjuder låg ränta även på begagnade bilar, till exempel på bilar som de har fått in i inbyte. Samma frågor gäller: vad kostar bilen kontant, vilka avgifter tas ut och hur lång är löptiden? Med en begagnad bil är det extra viktigt att jämföra priset med liknande bilar hos andra säljare, eftersom det är svårare att se om kampanjen är inbakad i priset. Kontrollera också bilens historik och skick innan finansieringen ens kommer på tal. Ett billigt lån gör inte en dålig bil till ett bra köp.
När kampanjen lockar till en dyrare bil
En låg ränta gör det frestande att välja en större eller nyare bil än du hade planerat. Månadskostnaden ser hanterbar ut, men det är lånebeloppet och bilens löpande kostnader som avgör vad du faktiskt betalar. En dyrare bil har ofta högre försäkringspremie, och värdeminskningen i kronor blir större. Bestäm därför din budget innan du går till handlaren, och håll fast vid den även om kampanjen gäller en annan modell. Fundera också på hur du klarar månadsbetalningen om inkomsten skulle minska under lånetiden.
Vad lagen säger om räntefria krediter
Redan i dag gäller konsumentkreditlagen för räntefria krediter. Lättnaderna för räntefria krediter i 4 § gäller bara sådana som ska betalas tillbaka inom tre månader och har högst en obetydlig avgift – inte ett kampanjlån över flera år. Kreditgivaren måste pröva att du har ekonomiska förutsättningar att betala. Vid kreditköp hos handlaren ska du betala minst 20 procent av kontantpriset själv; läs mer om kontantinsats för billån. Uppläggningsavgiften får vara högst 1 procent av prisbasbeloppet, 592 kronor för avtal som ingås 2026. De samlade kostnaderna får aldrig överstiga kreditbeloppet, och om räntan efter kampanjen höjs får den inte gå över referensräntan plus 20 procentenheter (just nu 22 procent enligt vår beräkning, med referensräntan 2,00 procent för 1 juli–31 december 2026).
När krediter marknadsförs ska det finnas en särskild upplysning om att det kostar pengar att låna, om riskerna med skulder och om var man kan få hjälp. Undantaget för räntefria krediter gäller bara sådana som ska betalas inom tre månader. En kampanj över 36 månader omfattas alltså av kravet.
Det här ändras den 20 november 2026
Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen (2010:1846) av en ny konsumentkreditlag (2026:1011). För räntefria krediter betyder det två saker.
Fler krediter omfattas. Lagen gäller då även räntefria krediter som erbjuds i butik av en tredje part, till exempel ett finansbolag. Undantag görs för så kallade särskilda fakturakrediter, alltså säljarens egen kredit utan kreditkostnader som ska betalas inom 50 dagar (14 dagar vid vissa distansköp). Om en viss kampanj omfattas beror på dess villkor, så fråga säljaren.
Tydligare krav på reklamen. Om en annons anger en annan räntesats än den effektiva, till exempel ”0 % ränta”, ska den också ange bland annat kreditränta, avgifter, kreditbelopp, löptid och totalt belopp att betala. Den effektiva räntan ska visas minst lika framträdande som andra räntesatser, och ett representativt exempel ska lämnas när effektiv ränta anges. Marknadsföringen får inte heller skapa oriktiga förväntningar om kostnaderna. Kreditavtal som ingåtts och marknadsföring som skett före den 20 november följer i huvudsak den gamla lagen.
Så jämför du räntekampanjer
- Fråga efter kontantpriset och om det finns rabatt utan kampanjfinansiering.
- Be om den standardiserade europeiska konsumentkreditinformationen. Där står effektiv ränta, avgifter och totalt belopp att betala på samma sätt hos alla kreditgivare.
- Kontrollera hur länge kampanjräntan gäller och vad räntan blir därefter.
- Läs om restvärde, försäkring och service. Krav som följer med kampanjen hör till kostnaden.
- Jämför med ett eget lån. Räkna fram vad bilen kostar totalt med båda alternativen, som i exemplet ovan.
Ångrar du dig efter att ha skrivit på har du 14 dagars ångerrätt för kreditavtalet. Du kan också lösa lånet i förtid. Med 0 procent i ränta sparar du då ingen ränta, men eventuella månatliga avgifter upphör.
Ett lågt pris på krediten gör inte bilen billigare att äga. Försäkring, skatt, drivmedel och service kostar lika mycket oavsett hur bilen finansieras. Ta bara lånet om hela månadskostnaden ryms i budgeten med marginal. Läs om hur räntor jämförs i stort i räntan på billån och om lån till bil i allmänhet i vår guide om billån.