Ett företagslån är pengar som ett företag lånar för att finansiera sin verksamhet – en investering i maskiner eller fordon, ett större lager inför en säsong, en anställning eller för att klara perioden mellan att en faktura skickas och att kunden betalar. Det är företaget som är låntagare, och lånet ska betalas tillbaka med verksamhetens pengar. I ett aktiebolag är det bolaget som skriver under, medan det i en enskild firma är du själv som lånar, eftersom firman och du inte är skilda åt juridiskt.
Den som söker ett företagslån möter i dag tre huvudsakliga sorters långivare: bankerna, statliga Almi och ett antal kreditbolag som lånar ut via nätet. De skiljer sig i hur de prissätter lånet, vilken säkerhet de vill ha och hur mycket underlag de begär. Gemensamt för alla är att lånet inte omfattas av det skydd som privatpersoner har när de lånar.
Konsumentkreditlagen gäller krediter som en näringsidkare lämnar till en konsument, alltså en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål utanför näringsverksamhet. Ett lån till ett aktiebolag, ett handelsbolag eller till din firmas verksamhet är därför inte en konsumentkredit. Konsumentverket nämner uttryckligen lån mellan företag bland det som lagen inte omfattar. Det får flera konkreta följder:
- Inget räntetak. För konsumentkrediter får räntan inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. För företagslån finns ingen sådan gräns – räntan är det som står i avtalet.
- Inget kostnadstak. En privatperson kan aldrig behöva betala mer i ränta och avgifter än vad hen lånat. Ett företag har inget sådant skydd.
- Ingen lagstadgad ångerrätt. Konsumenter har 14 dagars ångerrätt på kreditavtal. När företaget har skrivit på är avtalet bindande enligt villkoren.
- Ingen lagkrav på varningstext. Kravet på upplysningen ”Att låna kostar pengar!” i KOVFS 2025:1 gäller marknadsföring av konsumentkrediter. Vi visar ändå upplysningen vid alla låneerbjudanden på sajten, även vid företagslån.
- Inga lagkrav på hur kostnaden ska presenteras. En nätlångivare kan ange kostnaden som en månadsavgift i procent i stället för som effektiv ränta. Det gör att du själv måste räkna om erbjudandena till samma mått.
Räntelagen gäller visserligen även mellan företag, men den är till största delen dispositiv: den gäller bara i den mån parterna inte har avtalat något annat. I praktiken är det alltså avtalet du skriver under som avgör ränta, avgifter, dröjsmålsränta och vad som händer om företaget inte betalar. Läs det som om inget annat skydd finns, för på de flesta punkter gör det inte det.
Banklån och investeringskredit. Enligt verksamt.se är banklån för många företagare den viktigaste formen av extern finansiering. Ett lån för en investering betalas normalt av under flera år, och banken vill i regel ha någon form av säkerhet.
Kontokredit (checkräkningskredit). En kortsiktig rörelsekredit som verksamt.se beskriver som en kredit med en löptid på ett år, där villkoren brukar bestämmas årsvis. Företaget betalar ränta på det som faktiskt används. Den passar för att jämna ut variationer i kassaflödet, inte för att finansiera en maskin som ska användas i tio år.
Lån från Almi. Almi Företagspartner AB ägs av staten och stöttar små och medelstora företag. Almi beskriver att man ofta kompletterar bankens finansiering och kan ta en högre risk än banken normalt gör. Privatpersoner kan inte söka lån hos Almi – det är företaget som söker.
Lån från kreditbolag på nätet. Flera kreditbolag lånar ut till företag med ansökan på nätet. Kostnaden anges ofta som en fast avgift per månad, löptiderna brukar vara kortare och kravet på personlig borgen är vanligt. Vilka villkor som gäller i ditt fall framgår först av offerten.
Leasing och avbetalning. För fordon och maskiner kan leasing eller avbetalning vara ett alternativ till ett vanligt lån. Om företaget behöver en bil, läs om skillnaderna på sidan om billån för företag.
Fakturafinansiering. Vissa finansiärer köper eller belånar företagets kundfakturor. Det är ingen ren kredit i samma mening som ett lån, men det kostar pengar och ska jämföras på samma sätt: vad blir kostnaden i kronor för pengarna du får tidigare?
Bank, Almi eller nätlångivare?
Banken har ofta lägst ränta för företag som har bokslut att visa, säkerhet att lämna och en historik hos banken. Nackdelen är att handläggningen tar tid och att banken kan säga nej till nystartade bolag eller till lån där säkerheten är svag.
Almi är tänkt att komplettera banken. Almi skriver att räntan sätts individuellt efter risken och återbetalningsförmågan och normalt ligger cirka 2–3 procentenheter över bankernas nivå, och att de flesta lån har en återbetalningstid på 3–5 år. Handläggningen tar enligt Almi normalt omkring 3–4 veckor om ansökan är komplett. För företagslån, tillväxtlån, exportlån och gröna lån tar Almi vanligtvis en företagsinteckning kombinerad med en begränsad personlig borgen.
Kreditbolagen på nätet konkurrerar framför allt med att beslutet kan komma kort efter ansökan och att underlaget är mindre. Det har ett pris: kostnaden per år blir ofta betydligt högre än hos banken, särskilt när den anges som en månadsavgift. Ett sådant lån kan vara rimligt för ett kortvarigt behov där intäkten är säker, men det är sällan ett bra sätt att finansiera en investering som ska betala sig under flera år.
Säkerhet och personlig borgen
En långivare som lånar ut till ett företag vill minska sin risk. Det görs främst på tre sätt:
- Säkerhet i företagets egendom. En näringsidkare kan låta Bolagsverket skriva in en företagsinteckning i verksamheten och lämna inteckningsbrevet som säkerhet. Det kallas företagshypotek och omfattar verksamhetens lösa egendom, till exempel inventarier och lager, men enligt lagen (2008:990) om företagshypotek inte kassa- och bankmedel.
- Säkerhet i annan egendom. Till exempel en fastighet eller det fordon som köps för lånet.
- Personlig borgen. Ägaren eller någon annan lovar att betala om företaget inte gör det. Verksamt.se påpekar att det kan få stora konsekvenser för borgensmannen.
Ett lån som marknadsförs som ”utan säkerhet” har ofta ingen pant i företagets tillgångar men kräver ändå personlig borgen. Då är det i praktiken du som ägare som är säkerheten. Läs mer om vad det innebär på sidan om företagslån utan borgen och säkerhet.
Exemplen nedan är påhittade för att visa räknesättet. Räntorna och avgifterna är inte genomsnitt eller typiska nivåer – din offert kan vara både högre och lägre.
Exempel 1: ränta plus avgifter
Ett aktiebolag lånar 300 000 kronor på tre år (36 månader) med 9 procents nominell ränta och lika stora månadsbetalningar. Uppläggningsavgiften är 3 000 kronor och aviavgiften 50 kronor i månaden.
- Månadsbetalning: cirka 9 540 kronor plus 50 kronor i avgift.
- Ränta totalt: cirka 43 400 kronor.
- Avgifter totalt: 3 000 + 36 × 50 = 4 800 kronor.
- Total kostnad: cirka 48 200 kronor, vilket motsvarar en effektiv ränta på cirka 10,5 procent.
Exempel 2: fast månadsavgift
Ett annat bolag lånar 200 000 kronor på tolv månader. Lånet har ingen ränta i vanlig mening utan en avgift på 1,5 procent av det ursprungliga beloppet varje månad, och skulden betalas av med lika stora delar.
- Avgift per månad: 1,5 % × 200 000 = 3 000 kronor.
- Månadsbetalning: 200 000 / 12 + 3 000 = cirka 19 667 kronor.
- Total kostnad: 12 × 3 000 = 36 000 kronor.
- Omräknat till effektiv ränta: cirka 37 procent per år.
Varför blir det så högt när 1,5 procent i månaden låter lite? Avgiften räknas på hela det ursprungliga beloppet varje månad, även när företaget redan har betalat tillbaka det mesta. Mot slutet av året betalar bolaget alltså 3 000 kronor i månaden för att låna drygt 16 000 kronor. Be därför alltid om den totala kostnaden i kronor, och räkna om erbjudandena till samma mått innan du jämför.
Löptiden: kort är billigare, men bara om kassaflödet räcker
Samma lån som i exempel 1, 300 000 kronor med 9 procents ränta, blir på fem år i stället för tre en månadsbetalning på cirka 6 230 kronor. Räntekostnaden stiger då från cirka 43 400 till cirka 73 700 kronor. Den lägre månadsbetalningen kan ändå vara rätt val om kassaflödet annars blir för ansträngt – ett företag som inte kan betala sina räkningar i tid får större problem än en högre räntekostnad.
En tumregel är att låta löptiden följa det som lånet finansierar. En maskin som används i sju år kan rimligen betalas av under några år. Ett lager som ska säljas inom ett halvår ska inte finansieras med ett femårslån, och ett kortvarigt behov ska inte lösas med ett lån som löper långt efter att intäkten har kommit in.
Vad långivare brukar titta på
Varje långivare gör sin egen bedömning, och kraven skiljer sig. Enligt verksamt.se gör banken en helhetsbedömning där den brukar titta på:
- Dig som företagare: erfarenhet, utbildning, referenser och din privatekonomi.
- Affärsplanen: om den är realistisk och detaljerad.
- Siffrorna: för etablerade företag balansräkning, bokslut och ibland deklaration.
- Övriga ägare och om företaget har revisor eller hjälp med ekonomin.
- Säkerheten som kan lämnas för lånet.
Kreditbolag på nätet brukar dessutom ta en kreditupplysning på företaget och ofta på den som ska gå i borgen, och vill se att verksamheten har en omsättning de kan bedöma. Ett tydligt underlag – senaste bokslut, en aktuell resultatrapport och en kort plan för vad pengarna ska användas till – gör det lättare för alla långivare att ge ett erbjudande som går att jämföra.
Ett nystartat företag har inga bokslut att visa, och det gör lånet svårare och ofta dyrare. Långivaren får då lägga mer vikt vid dig som person, affärsplanen och den säkerhet som kan lämnas. Almi har mikrolån för mikroföretag i uppstart och tidig fas som har svårt att få kredit. Enligt Almi kan lånet vara upp till 250 000 kronor, och där gäller en begränsad personlig borgen på 10 procent av lånebeloppet. Företag som saknar ett avslutat bokslut skickar enligt Almi in det underlag som finns, till exempel budget och delårssiffror. Det kan också vara värt att se om en del av behovet kan lösas med eget kapital, med leasing av den utrustning som behövs eller genom att börja i mindre skala.
Var försiktig med att låna mycket innan verksamheten har visat att den bär sig. Ett lån måste betalas tillbaka även om intäkterna dröjer, och i en enskild firma eller med personlig borgen är det din privata ekonomi som står för risken.
Enligt verksamt.se svarar en enskild näringsidkare personligen för företagets avtal och skulder. I ett handelsbolag är delägarna alltid personligt och solidariskt ansvariga, vilket betyder att en borgenär kan kräva hela skulden av vilken delägare som helst. I ett aktiebolag svarar bolaget för skulderna, och ägaren riskerar normalt bara det kapital som satsats – men det skyddet försvinner till stor del om du går i personlig borgen för bolagets lån. Hur valet av företagsform påverkar lånet går vi igenom på sidan om företagslån för aktiebolag och enskild firma.
- Bestäm vad pengarna ska användas till och hur de ska betalas tillbaka. Gör en enkel kassaflödesprognos för lånets löptid, med en försiktig och en sämre variant.
- Ta in flera erbjudanden för samma belopp och löptid. Annars går de inte att jämföra.
- Räkna om allt till kronor. Summera ränta, uppläggningsavgift, månadsavgifter och eventuella avgifter för att lösa lånet i förtid.
- Läs villkoren för borgen och säkerhet. Hur stort belopp lovar du personligen, och gäller borgen även framtida lån?
- Kontrollera vad som händer vid sen betalning. Dröjsmålsränta, påminnelseavgifter och om långivaren kan säga upp hela lånet till betalning.
- Kontrollera långivaren. Se nedan.
Kontrollera långivaren och se upp för varningssignaler
Finansinspektionen har ett företagsregister där du kan se om och hur ett finansiellt företag har tillstånd eller är registrerat, och en varningslista över aktörer som ägnar sig åt bedräglig verksamhet. Sök på långivarens namn innan du skickar in uppgifter om ditt företag. Var särskilt vaksam om någon kräver en avgift i förskott för att ”reservera” ett lån, om kostnaden inte går att få i kronor innan du skriver under, eller om du pressas att signera samma dag.
Var också försiktig med lån som ska lösa ett tidigare lån som företaget inte klarar. Om problemet är att verksamheten inte går ihop flyttar ett nytt lån bara problemet framåt – oftast till en högre kostnad.
- Att jämföra procent i stället för kronor. En månadsavgift och en årsränta är olika mått. Först när båda är omräknade till total kostnad syns vilket lån som är billigast.
- Att missa villkoren för förtida inlösen. Eftersom konsumentkreditlagens regler om förtidsbetalning inte gäller kan avtalet säga att hela avgiften ska betalas även om lånet löses tidigt. Fråga vad det kostar att betala tillbaka efter halva löptiden.
- Att skriva under en borgen utan att läsa den. En borgen kan vara obegränsad eller gälla alla nuvarande och framtida skulder till långivaren, inte bara det lån du tänker på.
- Att låna till löpande förluster. Ett lån kan överbrygga en period med svag likviditet, men det löser inte en verksamhet som går med förlust.
Om företaget får svårt att betala
Hör av dig till långivaren innan förfallodagen, inte efter. Det går ofta lättare att få en ny betalningsplan eller ett tillfälligt uppehåll om du tar kontakt i tid. Obetalda skulder kan gå till inkasso och Kronofogden. En betalningsanmärkning på ett företag finns normalt kvar i fem år, och den gör det svårare att få kredit, och att teckna nya avtal med leverantörer.
Har du gått i borgen kan långivaren vända sig till dig när bolaget inte betalar. För dig som privatperson finns kostnadsfri hjälp hos den kommunala budget- och skuldrådgivningen, och Kronofogden har en särskild skuldsanering för företagare. Konsumenternas bank- och finansbyrå ger kostnadsfri vägledning i frågor om din privata ekonomi.
Vi har gått igenom tre långivare till företag utifrån deras egna villkor: Froda, OPR och Qred.
Så fungerar Banknorden
Banknorden är en kostnadsfri jämförelsetjänst. Vi lånar inte ut pengar och fattar inga kreditbeslut; erbjudandena kommer från våra samarbetspartner och du ansöker hos långivaren. Vi kan få ersättning när ett lån söks via vår webbplats. Hur vi arbetar beskriver vi på Så jämför vi.
