Cómo funciona la comparación de préstamos
Banknorden no concede préstamos ni decide quién recibe uno. Reunimos ofertas de varios prestamistas, explicamos de dónde viene cada coste y te enviamos a la solicitud del propio prestamista. La decisión final la toma siempre el prestamista, que evalúa tu solvencia con tus datos y, normalmente, consultando ficheros de solvencia.
Una buena comparación mira tres cifras a la vez: cuánto cuesta el préstamo al año (la TAE), cuánto pagarás en total (el importe total adeudado) y durante cuánto tiempo pagarás (el plazo). Ninguna cifra cuenta la historia completa por sí sola. Una cuota mensual baja puede esconder un plazo largo y un coste total mayor, y un tipo de interés bajo puede ir acompañado de comisiones de apertura o de gestión.
TAE, TIN e importe total adeudado
El TIN (tipo de interés nominal) indica el interés que se aplica al capital prestado. No incluye comisiones ni otros gastos. La TAE (tasa anual equivalente) expresa el coste anual del préstamo incluyendo el interés y los gastos obligatorios, como la comisión de apertura. Por eso la TAE es la cifra más útil para comparar dos ofertas entre sí.
La TAE tampoco lo dice todo. Dos préstamos con la misma TAE pueden costar cantidades muy distintas si uno tiene el doble de plazo. Por eso conviene mirar también el importe total adeudado: la suma de lo que devolverás, en euros, hasta el último pago.
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a los prestamistas a indicar la TAE en su publicidad cuando dan cifras de coste, junto con un ejemplo representativo. El Banco de España exige además que la publicidad de productos bancarios sea clara y no engañosa.
Ejemplo: el plazo cambia lo que pagas en total
Elegir el plazo es una de las decisiones que más pesan en el coste final. Un plazo más largo reduce la cuota, pero pagas intereses durante más tiempo. Este ejemplo usa un préstamo con cuotas constantes y no cuenta las comisiones, para que el efecto del plazo se vea con claridad:
- 5.000 € a un TIN del 10 % durante 3 años: cuota de unos 161 € al mes, importe total adeudado de unos 5.808 €, intereses de unos 808 €.
- Los mismos 5.000 € al mismo 10 % durante 5 años: cuota de unos 106 € al mes, importe total adeudado de unos 6.374 €, intereses de unos 1.374 €.
La cuota baja unos 55 € al mes, pero pagas unos 566 € más de intereses. Ninguna opción es correcta por defecto. Si la cuota no cabe en tu presupuesto, un plazo corto puede llevarte a impagos, que cuestan más que los intereses. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con seguridad. En las ofertas reales se suman además las comisiones, así que compara siempre el ejemplo representativo de cada prestamista.
Ejemplo: cuánto pesa la diferencia de interés
Una diferencia de unos puntos en el tipo de interés parece pequeña, pero en euros se nota. Con 5.000 € a 3 años en cuotas constantes y sin contar comisiones, un TIN del 10 % supone una cuota de unos 161 € y unos 808 € de intereses. Con un TIN del 15 %, la cuota sube a unos 173 € y los intereses a unos 1.240 €. Son más de 430 € de diferencia por el mismo dinero y el mismo plazo. Por eso merece la pena comparar varias ofertas antes de aceptar la primera, y sumar siempre las comisiones a los intereses.
Qué revisar antes de pedir un préstamo
- ¿Está registrado el prestamista? Las entidades de crédito figuran en el registro del Banco de España. Los prestamistas que no son entidades de crédito se inscriben en el registro que les corresponde. Comprueba siempre que la entidad está registrada como prestamista antes de solicitar.
- ¿Cuál es la TAE y el importe total adeudado? Compáralos con el mismo importe y el mismo plazo.
- ¿Qué comisiones tiene? Apertura, estudio, gestión o amortización anticipada. Las obligatorias van incluidas en la TAE, pero conviene verlas también por separado.
- ¿Qué pasa si te retrasas? Revisa los intereses de demora y las comisiones por impago antes de firmar.
- ¿Cabe la cuota en tu presupuesto? Deja margen para gastos imprevistos.
Tus derechos según la Ley 16/2011
Antes de firmar, el prestamista debe entregarte la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo. Es un documento con el mismo formato en todas las entidades, así que te permite comparar ofertas punto por punto: importe, plazo, TIN, TAE, comisiones, importe total adeudado y consecuencias del impago.
Una vez firmado, tienes 14 días naturales para desistir del contrato sin dar explicaciones. Si ya has recibido el dinero, lo devuelves junto con los intereses de los días en que lo tuviste.
También puedes devolver el préstamo antes de tiempo, total o parcialmente. El prestamista puede cobrar una compensación por el reembolso anticipado, pero la ley la limita: como máximo el 1 % del importe reembolsado si queda más de un año de contrato, y el 0,5 % si queda un año o menos.
Tipos de préstamo, en breve
Préstamo personal: un importe fijo que devuelves en cuotas durante un plazo acordado. Sirve para gastos concretos, como una reforma o un coche, y permite saber desde el principio cuándo terminarás de pagar.
Préstamos rápidos y minicréditos: importes pequeños a plazos cortos. Su TAE suele ser muy alta, porque las comisiones pesan mucho sobre importes pequeños. Compara siempre el importe total adeudado y no los uses para gastos recurrentes.
Tarjetas y créditos revolving: te dan un límite de crédito y una cuota mensual baja. El riesgo es que la deuda se alargue durante años. Los tribunales han declarado usurarios algunos créditos revolving cuyo interés era notablemente superior al normal del dinero. Si usas uno, intenta devolver más de la cuota mínima.
Financiación de coche: puede ser un préstamo personal, la financiación del concesionario o un préstamo con reserva de dominio. Compara la TAE de cada opción y revisa si te obligan a contratar seguros o productos vinculados.
Reunificación de deudas: agrupa varias deudas en un solo préstamo. Puede bajar la cuota, pero si alarga mucho el plazo el coste total suele subir. Calcula ambas opciones antes de decidir.
Qué mira el prestamista
El prestamista tiene la obligación de evaluar tu solvencia antes de concederte el préstamo. Para ello suele tener en cuenta:
- Ingresos: nómina, pensión u otros ingresos estables.
- Deudas actuales: hipoteca, otros préstamos y límites de tarjetas. La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) recoge los riesgos que declaran las entidades.
- Ficheros de morosos: estar en ASNEF u otro fichero de impagos dificulta mucho obtener un préstamo.
- Gastos y situación personal: alquiler, personas a cargo y otros pagos fijos.
Si te deniegan un préstamo por la consulta de un fichero de morosos, tienes derecho a que te informen del resultado de esa consulta. Pedir muchos préstamos en poco tiempo no mejora tu situación.
Si tienes deudas o estás en ASNEF
Un préstamo nuevo no te saca de un fichero de morosos y puede aumentar tu deuda. Antes de pedir dinero prestado, plantea un plan de pagos con el acreedor, consulta la Oficina Municipal de Información al Consumidor (OMIC) o una asociación de consumidores, y valora si cumples las condiciones de la Ley de Segunda Oportunidad. Si la inscripción en un fichero es incorrecta, puedes pedir que la corrijan o la eliminen; la Agencia Española de Protección de Datos explica cómo hacerlo.
Pide solo lo que necesitas
Un préstamo es útil cuando financia algo necesario o un gasto imprevisto y la devolución encaja en tu presupuesto. Si el dinero se va a ir en gastos del día a día, o en pagar otras deudas sin un plan, el problema suele crecer. Compara siempre varias ofertas, lee la información normalizada europea y, si tienes dudas, consulta el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, que explica en lenguaje sencillo cómo funcionan los préstamos.
Préstamos con garantía y sin garantía
En un préstamo con garantía, el prestamista cuenta con un bien, como una vivienda o un vehículo, que respalda la deuda. Como su riesgo es menor, el interés suele ser más bajo y el plazo puede ser más largo. La contrapartida es que, si no pagas, el prestamista puede ejecutar esa garantía.
Un préstamo sin garantía no exige ningún bien como respaldo. El prestamista se basa en tu solvencia, por lo que el interés suele ser más alto y los importes más bajos. Encaja en compras de importe medio o en la reunificación de deudas más caras, siempre que la cuota quepa en tu presupuesto. En los dos casos, la TAE y el importe total adeudado son las cifras que debes comparar.
Errores frecuentes al pedir un préstamo
- Mirar solo la cuota. Una cuota baja con un plazo muy largo suele salir más cara en total.
- Ignorar los productos vinculados. Algunas ofertas exigen contratar un seguro u otro producto. Inclúyelo en tus cuentas antes de comparar.
- Pedir más de lo necesario. Cada euro de más genera intereses durante todo el plazo.
- Firmar sin leer la información normalizada. Es el documento que permite comparar ofertas de forma homogénea; léelo entero.
- Usar préstamos para pagar otros préstamos sin un plan. Si necesitas un préstamo para pagar cuotas, busca primero asesoramiento y un plan de pagos.
Cómo funciona Banknorden
Banknorden es un servicio de comparación gratuito para ti. Recibimos una comisión de algunos prestamistas cuando se solicita un préstamo a través de nuestra web. Puedes leer cómo comparamos en Cómo comparamos, y calcular la cuota y el coste total antes de solicitar con nuestro simulador de préstamo personal.
