Comparador de préstamos: cómo comparar ofertas por su coste real

Qué hace este comparador de préstamos

Arriba tienes las ofertas de préstamo que recibimos de nuestros socios, cada una con su TAE y el ejemplo representativo que publica el propio prestamista. Las ofertas cambian con frecuencia, por eso no las copiamos en el texto de esta página: lo que ves en el bloque de ofertas es lo que está disponible ahora. Esta guía sirve para otra cosa: explicarte qué significa cada cifra, cómo ponerlas en el mismo plano y qué revisar antes de elegir.

Un comparador de préstamos no concede el dinero ni decide si te lo dan. Cuando eliges una oferta, vas a la solicitud del prestamista, que estudia tu solvencia y te ofrece unas condiciones concretas para tu caso. Esas condiciones pueden diferir del ejemplo representativo, porque el ejemplo se calcula para un importe y un plazo tipo, y el precio final depende de tu perfil.

El orden en que aparecen las ofertas no es una recomendación para tu situación. La mejor forma de usar cualquier comparativa de préstamos personales es hacer tus propios números con las cifras que vas a ver a continuación.

Cómo leer una oferta de préstamo

Cada oferta tiene varias cifras. Estas son las que importan y en este orden:

1. La TAE

La tasa anual equivalente es, según la Ley 16/2011, el coste total del crédito expresado como porcentaje anual del importe prestado. Incluye intereses, comisiones obligatorias como la de apertura, impuestos y cualquier otro gasto que conozca el prestamista, salvo los de notaría. Si para obtener el préstamo en esas condiciones tienes que contratar un seguro u otro servicio, su coste también entra. Por eso la TAE es la mejor cifra única para comparar ofertas del mismo plazo.

2. El importe total adeudado

Es la suma de todo lo que pagarás: capital, intereses y gastos. Te dice en euros lo que cuesta el préstamo. Si a ese importe le restas lo que pides, obtienes el coste exacto. Cuando dos ofertas tienen plazos distintos, esta cifra es la que manda.

3. El plazo y la cuota

El plazo es el número de meses durante los que pagas. La cuota es lo que pagas cada mes. Una cuota más baja casi siempre viene de un plazo más largo, y un plazo más largo casi siempre significa más intereses. La cuota te dice si el préstamo cabe en tu presupuesto; no te dice si es barato.

4. El TIN

El tipo de interés nominal es el porcentaje que se aplica al capital pendiente, sin gastos. Es útil para calcular la cuota, pero no sirve para comparar: una oferta con un TIN bajo y una comisión alta puede ser más cara que otra con un TIN algo mayor y sin comisión. La guía de TIN y TAE lo explica con más detalle.

5. El ejemplo representativo

Si una publicidad de crédito da cifras de coste, la ley obliga a acompañarlas de un ejemplo representativo con el tipo deudor, el importe, la TAE, la duración y el importe total adeudado con las cuotas (art. 9 de la Ley 16/2011). Fíjate en el importe y el plazo de ese ejemplo: si no coinciden con lo que necesitas, tu coste será distinto.

Ejemplo: cuatro ofertas para 6.000 €

Estas cuatro ofertas son ficticias y solo sirven para practicar. No son ofertas reales ni corresponden a ningún prestamista. Todas son para 6.000 € con cuotas mensuales constantes:

Qué enseña la tabla:

• A frente a B: A tiene un TIN más bajo, pero la comisión de apertura de 180 € la hace unos 44 € más cara en total. Su TAE, un 10,0 %, lo delata.
• C frente a B: C tiene la cuota más baja y una TAE menor que B, pero acaba costando unos 408 € más, porque se paga durante dos años más. La TAE solo compara bien ofertas con el mismo plazo.
• D: es la más barata en euros y en TAE a 48 meses. Si su cuota de unos 145 € cabe en tu presupuesto, es la que conviene en este ejemplo.

Cómo se calculan: la cuota sale de c = P · i / (1 − (1 + i) elevado a −n), con P = 6.000, i = TIN / 12 y n = número de meses. El importe total adeudado es n × c más la comisión de apertura. La TAE se obtiene buscando el tipo mensual que iguala el dinero que recibes de verdad (6.000 € menos la comisión) con las cuotas, y anualizándolo. Puedes repetir el cálculo con tus cifras en el simulador de préstamo personal.

Por qué el importe cambia la TAE

Las comisiones fijas pesan más cuanto menor es el préstamo. Imagina una comisión de apertura de 60 € con un TIN del 9 % y 12 cuotas mensuales (ejemplo ilustrativo):

• Con 1.000 €: cuota de unos 87,45 €, importe total adeudado de unos 1.109,40 € (12 × 87,45 + 60) y una TAE aproximada del 22,9 %.
• Con 6.000 €: cuota de unos 524,71 €, importe total adeudado de unos 6.356,52 € (12 × 524,71 + 60) y una TAE aproximada del 11,5 %.

El TIN y la comisión son idénticos, y aun así la TAE del préstamo pequeño es el doble. Por eso no tiene sentido comparar la TAE de una oferta de 1.000 € con la de otra de 6.000 €: compara siempre ofertas calculadas para tu importe. Si el ejemplo representativo de una entidad usa otra cantidad, pídele una simulación con la tuya.

La oferta de tu banco frente a las demás

Muchas personas piden primero a su propio banco, y es razonable: ya tiene tus datos y la tramitación puede ser sencilla. Pero para que la comparación sea justa, pide a tu banco lo mismo que a cualquier otro: la TAE, el importe total adeudado para tu importe y plazo y la lista de productos que debes mantener para obtener ese precio. Un interés atractivo condicionado a domiciliar la nómina, contratar un seguro de protección de pagos o usar una tarjeta durante años puede salir más caro que una oferta sin condiciones. Si el seguro es obligatorio para obtener el préstamo en esas condiciones, la ley obliga a incluir su coste en la TAE; si te lo presentan como voluntario, no está incluido y debes sumarlo tú si decides contratarlo.

Con una oferta por escrito de otra entidad en la mano, también puedes pedir a tu banco que mejore la suya. Lo peor que puede pasar es que te diga que no.

Qué pasa después de elegir una oferta

Cuando pulsas en una oferta, la solicitud continúa en la web del prestamista. Te pedirá tus datos de identidad, tus ingresos y tus gastos, porque la ley le obliga a evaluar tu solvencia antes de firmar. Con esa información te propondrá unas condiciones concretas, que pueden coincidir o no con el ejemplo que viste aquí. Antes de aceptar, compara esas condiciones finales con las de la oferta que dejaste en segundo lugar: si la diferencia se ha estrechado, quizá merezca la pena pedir también la otra.

Método paso a paso para comparar préstamos

1. Fija el importe. Calcula lo que necesitas sin redondear al alza. Cada euro de más paga intereses durante todo el plazo.
2. Fija un plazo de referencia. Decide la cuota máxima que puedes pagar con margen y elige el plazo más corto que la respeta. Compara todas las ofertas con ese plazo.
3. Ordena por importe total adeudado. A igual importe y plazo, la oferta que menos te hace devolver es la más barata. La TAE debería darte el mismo orden.
4. Revisa lo que no entra en la TAE. Comisiones por amortización anticipada, por impago y el interés de demora. No las pagarás si todo va bien, pero dicen mucho del contrato.
5. Suma los productos vinculados. Si una oferta exige domiciliar la nómina, mantener una tarjeta o contratar un seguro, calcula lo que te cuestan durante todo el plazo.
6. Comprueba quién presta. Nombre de la empresa, NIF, domicilio y, si es un banco o un EFC, su inscripción en el registro del Banco de España. La guía de créditos rápidos explica cómo hacerlo con cualquier prestamista.
7. Pide la información normalizada europea de las dos o tres ofertas finalistas y compárala punto por punto antes de firmar.

La información normalizada europea (INE)

Antes de que firmes, la Ley 16/2011 (art. 10) obliga al prestamista, y al intermediario si lo hay, a entregarte sin coste y con tiempo suficiente un formulario llamado Información normalizada europea. Es un formulario con la misma estructura en todas las entidades, pensado precisamente para comparar.

En ella encontrarás el tipo de crédito, el importe, la duración, el TIN, la TAE, el importe total adeudado, las cuotas, las comisiones, los productos que debes contratar, el interés de demora y las consecuencias del impago, además de tus derechos de desistimiento y reembolso anticipado. Si dos ofertas parecen iguales en la pantalla, la INE suele mostrar dónde está la diferencia. No firmes sin haberla leído entera.

Comisiones y gastos que debes buscar

• Comisión de apertura o de estudio: se cobra al principio, a veces descontándola del dinero que recibes. Entra en la TAE.
• Comisión de gestión o de mantenimiento: si es obligatoria, entra en la TAE.
• Seguros vinculados: si el préstamo en esas condiciones depende de contratarlos, entran en la TAE. Si son opcionales, no, pero los pagarás igual si los aceptas.
• Compensación por reembolso anticipado: no entra en la TAE. Solo puede cobrarse en tramos de tipo fijo y tiene techo legal: 1 % del capital que adelantas con más de doce meses por delante, 0,5 % con doce o menos.
• Interés de demora y comisiones por impago: no entran en la TAE, porque esta se calcula suponiendo que pagas a tiempo. El contrato debe indicar el tipo de interés de demora.

Errores frecuentes al comparar préstamos

• Comparar ofertas con plazos distintos por la TAE. Como muestra el ejemplo, una TAE más baja a un plazo más largo puede costar más en euros.
• Comparar por la cuota. La cuota responde a la pregunta "¿me lo puedo permitir?", no a "¿es barato?".
• Creerse el "0 %". Un préstamo sin intereses con comisiones tiene coste, y la TAE lo muestra.
• Tomar el ejemplo representativo como tu precio. Tu oferta final depende del estudio de solvencia y puede ser distinta.
• Pedir en muchas entidades a la vez. Cada solicitud es un estudio de solvencia. Compara primero y solicita después en las que de verdad te interesan.

Qué comparar según el tipo de préstamo

El método es el mismo para todos, pero el peso de cada cifra cambia:

• Préstamos de pocos cientos de euros y pocas semanas: la TAE será muy alta por la forma en que se anualiza el coste. Fíjate sobre todo en el importe total adeudado en euros y en lo que pasa si te retrasas. Lo explicamos en préstamos rápidos.
• Préstamos personales de varios años: la diferencia de TIN y el plazo pesan mucho más que las comisiones. Mira la tabla de plazos en la guía de préstamos personales.
• Agrupar deudas: compara el coste total de lo que pagas hoy con el del préstamo nuevo, no solo la cuota. La guía de reunificación de deudas explica cómo.
• Financiar un coche: pon la oferta del concesionario frente a un préstamo personal al mismo plazo, y suma los seguros que te exijan.

Antes de solicitar: lo que dice la ley y lo que debes saber

Ningún prestamista puede firmar contigo sin estudiar antes tu solvencia, y para ello está autorizado a mirar los ficheros de morosos. Si te deniega el préstamo por lo que aparece en uno, tiene que decírtelo de inmediato y gratis, indicando el fichero consultado. Tras firmar, dispones de 14 días naturales para desistir sin explicaciones; en ese caso reintegras el capital y los intereses ya generados, con un margen de 30 días naturales.

En España no hay hoy un tope legal de interés en vigor para los préstamos al consumo. Queda la Ley de Usura, de 1908, que sirve para pedir a un juez la nulidad de un préstamo con un interés desmedido; ningún porcentaje concreto la activa por sí solo. Hay un cambio en camino, pero todavía no es derecho vigente: el Gobierno aprobó en enero de 2026, en primera vuelta, un anteproyecto que fijaría un límite a la TAE (transitoriamente, del 22 %) y que aún debe completar su tramitación. Como referencia del mercado, el Banco de España publica cada mes en su Boletín Estadístico los tipos de interés que aplican las entidades, expresados sobre todo como TEDR, una TAE que deja fuera los gastos y las comisiones.

Pide solo lo que puedas devolver

La comparación más rigurosa no sirve de nada si la cuota no cabe en tu presupuesto. Antes de elegir, suma tus gastos fijos y deja margen para imprevistos. Si te retrasas, se suman intereses de demora y, si la deuda es de 50 € o más y se cumplen los requisitos legales, el acreedor puede llevar tu deuda a un fichero de morosos, y allí puede quedarse hasta cinco años contados desde que venció. Si ya arrastras otras deudas, un préstamo nuevo rara vez es la salida: la OMIC de tu municipio, las asociaciones de consumidores y los servicios sociales municipales te orientan sin coste, y conviene hablar con ellos antes de solicitar nada.

Cuándo volver a comparar

Comparar no es algo que se hace una sola vez. Si tu situación mejora, por ejemplo porque tus ingresos suben o terminas de pagar otra deuda, puede que hoy consigas mejores condiciones que cuando firmaste. Como tienes derecho a devolver el préstamo antes de tiempo, cambiar a una oferta más barata es posible: suma la compensación por reembolso anticipado y los gastos del préstamo nuevo, y compara ese total con lo que te queda por pagar en el actual.

Si la oferta que te interesa es de una empresa que no conoces, comprueba antes su identidad, su registro y su información normalizada europea. Te explicamos cómo en préstamos nuevos: cómo comprobar un prestamista.

Nuestra metodología, en breve

Banknorden es un servicio gratuito para ti. Mostramos ofertas de prestamistas que trabajan con nosotros, con la TAE y el ejemplo representativo que ellos publican, y te enviamos a su solicitud. No concedemos préstamos ni estudiamos tu solvencia. Recibimos una comisión de algunos prestamistas cuando se solicita un préstamo desde nuestra web. Cómo seleccionamos y presentamos las ofertas está explicado en Cómo comparamos, y en entidades financieras tienes fichas de prestamistas concretos.