Un importe para proyectos con presupuesto
Con 5.000 € ya se habla de proyectos: reformar un baño, comprar un coche de segunda mano con bastantes kilómetros, pagar un máster, amueblar un piso recién alquilado o cubrir los gastos de una boda sencilla. Quien pide un préstamo 5000 euros normalmente sabe para qué es y puede pedir presupuesto antes. Hazlo: con el presupuesto cerrado sabrás si te bastan 4.500 € o si de verdad necesitas 6.000 €.
A este nivel, el producto natural es el préstamo personal de cuotas fijas. Los préstamos rápidos de pago único no encajan con 5.000 €. Si el dinero es para un vehículo, compara también la financiación del concesionario y los préstamos para coche, que a veces llevan condiciones distintas; los repasamos en financiar un coche.
Tres plazos para 5.000 €, con números
Ejemplo con un TIN hipotético del 8,5 % y cuotas constantes. El tipo lo hemos elegido nosotros para el cálculo; no procede de ninguna oferta ni de una estadística de mercado.
5.000 € a un TIN supuesto del 8,5 %| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales | Total devuelto |
|---|
| 36 meses | 157,84 € | 682,16 € | 5.682,16 € |
| 48 meses | 123,24 € | 915,59 € | 5.915,59 € |
| 60 meses | 102,58 € | 1.154,96 € | 6.154,96 € |
Cada año de plazo extra añade unos 235 € de intereses en este ejemplo. A cambio, la cuota baja unos 35 € al pasar de tres a cuatro años, y unos 21 € al pasar de cuatro a cinco. La rebaja de cuota se va haciendo más pequeña mientras el coste extra se mantiene: a partir de cierto punto, alargar deja de compensar.
Si en realidad necesitas un préstamo de 6.000 euros, con el mismo TIN supuesto a 60 meses la cuota sería de unos 123,10 € y los intereses de unos 1.385,95 €. Antes de subir el importe, mira si puedes cubrir la diferencia con ahorros.
Qué cambia cuando hay comisión: TIN frente a TAE
Tomemos el préstamo de 5.000 € a 48 meses y añadamos una comisión de apertura del 2 %, o sea, 100 € que pagas al formalizar. La cuota sigue siendo de 123,24 €, pero ahora devuelves 6.015,59 € en total y la TAE sube de cerca del 8,8 % a casi el 10 %.
La TAE recoge los intereses, las comisiones y los demás gastos que conoce el prestamista, salvo los de notaría. Si para darte el préstamo en esas condiciones te exigen un seguro, su coste también debe estar dentro (art. 6 de la Ley 16/2011). Por eso sirve para comparar ofertas que a primera vista parecen iguales. Más detalle en TIN y TAE explicados.
¿Se pueden conseguir 5.000 o 6.000 euros solo con el DNI?
Hay muchas búsquedas de préstamos de 6.000 € sin nómina ni aval, solo con DNI. La respuesta honesta es que el DNI identifica, pero no demuestra que puedas pagar. El art. 14 de la Ley 16/2011 exige que, antes de que firmes, el prestamista analice si puedes pagar a partir de información suficiente, y le autoriza a consultar los ficheros de solvencia. Con 5.000 € a varios años, esa evaluación pesa más que con importes pequeños.
No tener nómina no significa no tener ingresos. Una pensión, la facturación como autónomo, una prestación o unos ingresos por alquiler pueden servir, siempre que se puedan acreditar. Lo que no existe es un préstamo legal de este tamaño en el que nadie mire de dónde saldrán las cuotas. Si una oferta lo sugiere, desconfía. Explicamos las opciones reales en préstamos sin nómina.
Un aval o un cotitular con ingresos puede ayudar, pero ten claro qué supone: quien avala responde con todos sus bienes salvo que se pacten límites, y en los avales solidarios, que son los que suelen pedir las entidades, el prestamista puede reclamarle directamente sin dirigirse antes a ti.
Usar 5.000 € para reunir otras deudas
Con este importe es frecuente querer cancelar a la vez una tarjeta revolving, un par de compras aplazadas y algún préstamo pequeño. Funciona cuando se cumplen tres condiciones:
- El coste total del préstamo nuevo, en euros, es menor que lo que te queda por pagar de las deudas que cancelas, incluidas las comisiones de cancelación.
- El plazo no se alarga tanto que el ahorro de intereses desaparezca.
- Cierras o dejas de usar las tarjetas que liberas.
Si alguna falla, el préstamo solo cambia la forma de la deuda. Haz las cuentas con la guía de reunificación de deudas, y si las cuotas actuales ya no te dejan vivir, pide orientación gratis a la OMIC de tu municipio o a una asociación de consumidores antes de endeudarte más.
Lo que revisa la entidad y lo que deberías revisar tú
Para 5.000 €, la entidad suele pedir justificantes de ingresos recientes, tu DNI o NIE, los datos de tu cuenta y la relación de deudas que ya pagas. Además del fichero de morosos, las entidades que declaran a la CIRBE verán ahí los préstamos y créditos que tengas con otras entidades declarantes: con 5.000 € superas el umbral de 3.000 € a partir del cual hoy se declara cada titular. Puedes pedir tu informe CIRBE gratis antes de solicitar, para saber qué verán.
Por tu parte, antes de firmar revisa en la información normalizada europea:
- La TAE y el importe total adeudado al plazo que vas a elegir.
- Si el tipo es fijo o variable.
- Las comisiones por amortizar antes y por impago.
- Los intereses de demora: no forman parte de la TAE, porque esta supone que pagarás a tiempo.
- Si te obligan a contratar un seguro u otro producto.
Tipo fijo o tipo variable
Antes de comparar cuotas, comprueba en la oferta si el tipo de interés es fijo durante todo el préstamo o si es variable. Con tipo fijo sabes desde el primer día lo que pagarás en total, que es justo lo que muestran los ejemplos de esta página. Con tipo variable, la cuota se revisa según un índice y el importe total adeudado del ejemplo representativo es solo una estimación con el índice de hoy. El tipo también influye en lo que cuesta amortizar antes: la ley solo permite cobrar compensación por reembolso anticipado si el reembolso cae en un periodo de tipo fijo. En un periodo variable, adelantar dinero no lleva compensación.
Después de la firma: desistir y amortizar
La ley te da 14 días naturales para echarte atrás sin motivo ni penalización. Desistir no es gratis si ya has dispuesto del dinero: devuelves el capital más los intereses de los días transcurridos, como mucho 30 días después de comunicarlo.
Si más adelante recibes un dinero extra, puedes amortizar antes. Imagina que, a los dos años de un préstamo de 5.000 € a 48 meses, adelantas 2.000 €. Quedan otros dos años, así que con tipo fijo la compensación máxima es del 1 %: 20 €. A cambio, dejas de pagar intereses sobre esos 2.000 € durante el resto del plazo. Si el retraso, en cambio, se convierte en impago, la deuda puede comunicarse a un fichero de morosos y volver a pedir crédito será mucho más difícil.
