Qué tipo de préstamo encaja con 100 euros
Cien euros dan para un arreglo pequeño del coche, unas gafas, el material escolar de septiembre o cubrir los días que faltan hasta la nómina. Para ese importe, las opciones que vas a encontrar son de tres tipos:
- Minicrédito de pago único. Te transfieren 100 € y devuelves todo en una fecha, normalmente a 30 días. Es sencillo, pero te obliga a tener 100 € más el coste libres el mismo día.
- Crédito corto a plazos. Algunos prestamistas permiten devolver 100 € en dos o tres cuotas mensuales. Cada cuota incluye una parte del capital, así que la deuda baja con cada pago.
- Tarjeta de crédito que ya tengas. Si tu tarjeta tiene modalidad de pago a fin de mes, puede costarte menos que un préstamo nuevo. Comprueba en el contrato de la tarjeta qué cobra por esa modalidad y no la pases nunca a pago aplazado sin saber el interés.
Si los 100 € son para pagar una compra concreta, mira primero si la tienda permite fraccionar el pago. A veces el coste es menor que el de un minicrédito y otras no: compara el total que pagarás con el precio al contado. La diferencia entre ambas cifras es lo que te cuesta aplazar, aunque el anuncio no hable de intereses. Y si ya tienes un préstamo abierto, no pidas otro para cubrir sus cuotas sin hacer antes números.
Ejemplo: 100 euros en un pago frente a tres cuotas
Las cifras de esta comparación son hipotéticas. No vienen de ninguna oferta del listado; están elegidas para que veas cómo se calcula cada opción.
100 € con dos estructuras distintas (datos inventados para el ejemplo) | Opción A: pago único a 30 días | Opción B: tres cuotas mensuales |
|---|
| Supuesto de coste | 25 € fijos | Interés del 10 % mensual sobre lo pendiente |
| Pagos | 1 pago de 125,00 € | 3 cuotas de 40,21 € |
| Total devuelto | 125,00 € | 120,63 € |
| Coste por cada 100 € | 25,00 € | 20,63 € |
| TAE aproximada | 1.410 % | 214 % |
Cómo salen las cifras. En la opción A, la TAE es (125 / 100) elevado a (365 / 30), menos 1. En la opción B, la cuota se calcula con la fórmula de cuotas constantes: 100 × 0,10 / (1 − 1,10 elevado a −3) = 40,21 €; y la TAE es 1,10 elevado a 12, menos 1.
Fíjate en dos cosas. La primera, que la TAE de la opción B parece mucho menor porque el dinero se devuelve poco a poco y durante más tiempo; para decidir, el dato útil es el total en euros con el mismo importe. La segunda, que el riesgo no es igual: en la opción A tienes que juntar 125 € en un solo día, y si no llegas empiezan los recargos. En la opción B el esfuerzo mensual es de unos 40 €. Si dudas de que puedas pagar todo de una vez, una estructura a plazos suele ser más segura aunque no siempre sea más barata. Puedes repetir estas cuentas con tus cifras en el simulador de préstamo personal, y en TIN y TAE explicamos qué incluye cada tasa.
Por qué la Ley 16/2011 no protege un préstamo de 100 euros, y cuándo sí
La ley de crédito al consumo excluye los contratos «cuyo importe total sea inferior a 200 euros» (art. 3.c). El importe total del crédito es lo que se pone a tu disposición, no lo que devuelves: en el ejemplo anterior son 100 €, aunque acabes pagando 125. Con 100 € no tienes garantizada la información normalizada europea, ni el desistimiento de esa ley, ni sus límites a la compensación por devolver antes.
La excepción está en el segundo párrafo de ese mismo apartado. Si el mismo crédito aparece repartido en varios contratos entre las mismas partes para adquirir un mismo bien o servicio, la ley lo trata como una sola cuantía, aunque los créditos los concedan distintos miembros de una agrupación. Dos contratos de 100 € para pagar la misma reparación no son dos créditos pequeños, sino uno de 200 € al que sí se aplica la ley. Si te ofrecen partir así un importe, pregunta por qué.
Lo que siempre sigue vigente es la Ley de Usura de 1908. Un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso puede llevar a la nulidad del préstamo, y entonces solo se devuelve el capital recibido.
Préstamo de 100 euros con ASNEF
Si estás en ASNEF u otro fichero, encontrarás anuncios que lo aceptan. La realidad es que cada prestamista evalúa cada caso y ninguno puede asegurarte la concesión. Lo que sí está claro es la consecuencia de un nuevo impago: 100 € supera el límite de 50 € por debajo del cual las deudas no se incorporan a los ficheros de solvencia, así que un retraso puede sumar una nueva anotación, que puede durar hasta cinco años desde el vencimiento si no pagas. Antes de pedir dinero estando en un fichero, lee nuestra guía de préstamos con ASNEF.
Cómo evitar pagar de más por 100 euros
- Pide exactamente lo que te falta. Si te faltan 70 €, no pidas 100 porque el formulario lo sugiere.
- Elige la fecha de devolución según tu nómina. Un vencimiento dos días antes de cobrar es la receta de un retraso.
- Lee el apartado de impago. Penalización fija, intereses de demora y gastos de gestión de cobro. La TAE no los incluye, porque se calcula suponiendo que pagas a tiempo.
- Revisa si puedes devolver antes y qué te ahorras. Fuera de la Ley 16/2011 depende del contrato.
- Comprueba quién es el prestamista. Las entidades de crédito aparecen en el registro del Banco de España; muchas empresas de minicréditos no están supervisadas por él, lo cual hoy es legal, pero exige leer el contrato con más cuidado.
Necesito 100 euros urgente: otras salidas
Antes de solicitar un crédito de 100 euros, repasa estas opciones. Un anticipo de nómina en tu empresa no tiene intereses de prestamista. Un familiar puede prestarte sin intereses; un papel con la cantidad y la fecha evita malentendidos. Si el gasto es una factura, pregunta a la compañía por un fraccionamiento. Y si llegas justo a fin de mes de forma habitual, un préstamo no resuelve el problema: la OMIC y las asociaciones de consumidores te ayudan gratis a ordenar las deudas.
Si comparas importes, nuestra guía de minicréditos explica el producto en general, y la página de préstamos de 200 euros cuenta qué cambia cuando entras en la Ley 16/2011.
