Vad är ett energilån?
Energilån, grönt lån och solcellslån är namn som banker och installatörer använder för lån till energiinvesteringar i hemmet: solceller, ett batteri som lagrar egen el, en laddningspunkt för elbil, en värmepump eller bergvärme. Det finns ingen särskild lag för energilån. Juridiskt är det oftast ett vanligt privatlån utan säkerhet, och om du lånar som privatperson gäller konsumentkreditlagen fullt ut: långivaren ska pröva om du har råd, räntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter (just nu 22 procent), och räntor och avgifter får sammanlagt inte bli större än lånebeloppet. Du har 14 dagars ångerrätt på kreditavtalet.
Ett grönt lån kan ibland ha lägre ränta än bankens vanliga privatlån, som en rabatt för att pengarna går till energiåtgärder. Hur stor en sådan rabatt är och vilka krav som gäller skiljer sig mellan bankerna, så jämför den effektiva räntan och inte rubriken. Ett lån som heter grönt är inte automatiskt billigare än ett vanligt privatlån från en annan långivare.
Avdragen som minskar lånebehovet
Innan du räknar på lånet ska du veta vad installationen kostar efter avdrag. Här skiljer sig reglerna åt beroende på vad du installerar.
Skattereduktion för grön teknik gäller enligt Skatteverket installation av nätanslutna solcellssystem, system för lagring av egenproducerad el och laddningspunkter till elfordon. Avdraget räknas på kostnaden för både arbete och material:
- nätanslutet solcellssystem: 15 procent
- lagring av egen el (batteri): 50 procent
- laddningspunkt till elfordon: 50 procent
Skattereduktionen för grön teknik är högst 50 000 kronor per person och år. Du får den direkt på fakturan från företaget som installerar, och företaget begär sedan utbetalning från Skatteverket. Köper du själv material från någon annan än installatören får du bara avdrag för arbetet. Installationen ska försörja din bostad med el och placeras på småhuset, en ekonomibyggnad eller ett komplementhus eller på tomtmark nära huset – solceller på åkermark ger inget avdrag.
Rotavdrag kan i stället gälla för en värmepump. Skatteverket nämner värmepumpinstallation som exempel på rotarbete, eftersom den kräver byggarbete och inventarierna monteras fast. Rotavdraget är 30 procent av arbetskostnaden, inte materialet, och högst 50 000 kronor per person och år.
Båda avdragen är skattereduktioner. Du måste ha betalat in tillräckligt med skatt under året för att få ut dem fullt ut, och Skatteverket rekommenderar att du gör en preliminär beräkning om du använder både rotavdrag och grön teknik samma år.
Räkneexempel: solceller för 150 000 kronor
Säg att en solcellsanläggning kostar 150 000 kronor inklusive arbete och material. Avdraget för grön teknik blir 15 procent, alltså 22 500 kronor, och du betalar 127 500 kronor. Om du lånar hela det beloppet med lika stora månadsbetalningar och utan avgifter blir det:
- 6 procents ränta, 10 år: cirka 1 416 kronor i månaden och cirka 42 400 kronor i ränta totalt.
- 6 procents ränta, 7 år: cirka 1 863 kronor i månaden och cirka 29 000 kronor i ränta totalt.
- 10 procents ränta, 10 år: cirka 1 685 kronor i månaden och cirka 74 700 kronor i ränta totalt.
Räntorna är antaganden för att visa räknesättet, inte priser hos någon långivare. Exemplet visar att räntan kan bli en stor del av investeringen: med 10 procents ränta över tio år betalar du nästan 75 000 kronor i ränta på en anläggning som kostade 127 500 kronor efter avdrag.
Lägger du till ett batteri för 80 000 kronor blir avdraget för det 50 procent, 40 000 kronor. Tillsammans med solcellerna blir det 62 500 kronor, men taket är 50 000 kronor per person och år. För en person som ensam står för köpet blir avdraget alltså 50 000 kronor, inte 62 500.
Återbetalningstiden: räkna på ditt eget hus
Återbetalningstiden är hur många år det tar innan besparingen har betalat investeringen. Den beror på hur mycket el anläggningen producerar eller hur mycket energi värmepumpen sparar, på elpriset, på hur mycket av elen du själv använder och vad du får för överskottet. Det finns ingen siffra som gäller alla hus, och vi anger därför ingen typisk återbetalningstid.
Så här räknar du: ta din egen uppskattning av den årliga besparingen, till exempel från installatörens offert. Antag att den är 9 000 kronor per år. Utan lån skulle 127 500 kronor då betalas tillbaka på drygt 14 år (127 500 / 9 000). Med lånet i exemplet ovan, 6 procent över tio år, betalar du totalt cirka 169 900 kronor, och då tar det knappt 19 år (169 900 / 9 000). Samtidigt är månadsbetalningen på lånet, 1 416 kronor, högre än besparingen på 750 kronor i månaden. Under låneperioden kostar investeringen dig alltså pengar varje månad.
Ett lån kan fortfarande vara rimligt, men räkna med det i budgeten och var skeptisk mot kalkyler som bara visar besparingen och inte räntekostnaden. Energimyndigheten rekommenderar att du tar in offerter från flera leverantörer och jämför mer än priset, till exempel service och underhåll.
Värmepump och bergvärme
Energimyndigheten råder dig att börja med att minska behovet av värme och varmvatten och se till att den uppvärmning du har fungerar så bra som möjligt, innan du byter system. Vilken värmepump som passar beror på huset, tomten och nuvarande uppvärmning. Din kommunala energi- och klimatrådgivare kan visa olika alternativ utan kostnad.
Exempel: en bergvärmeinstallation kostar 160 000 kronor, varav 60 000 kronor är arbetskostnad. Rotavdraget blir 30 procent av 60 000, alltså 18 000 kronor, och du betalar 142 000 kronor. Kontrollera i offerten hur arbetskostnaden är beräknad, eftersom det är den som styr avdraget.
Sedan 2024 finns en ackrediterad certifiering av installatörer för bland annat solceller och värmepumpar. Enligt Energimyndigheten ska den hjälpa konsumenter att välja rätt installatör.
Finansiering via installatören
Många solcells- och värmepumpsföretag erbjuder delbetalning via ett finansbolag som de samarbetar med. Då handlar det om ett kreditköp, och för kreditköp gäller kravet på kontantinsats: Konsumentverket anger minst 20 procent av priset, med undantag bara när särskilda förhållanden motiverar det. Lånar du i stället själv hos en bank, fristående från installatören, gäller inte det kravet.
Jämför installatörens finansiering med ett lån som du ordnar själv. Fråga vad installationen kostar vid kontant betalning, så att en låg ränta inte är inbakad i ett högre pris, och läs den standardiserade europeiska konsumentkreditinformationen som långivaren ska ge dig innan avtalet. Kom ihåg att ångerrätten på 14 dagar gäller kreditavtalet. Vad som gäller för själva installationsavtalet står i avtalet med installatören.
Så bedömer långivaren din ansökan
Att lånet går till solceller eller en värmepump gör inte kreditprövningen enklare. Långivaren ska bedöma om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka, utifrån inkomster, utgifter och befintliga skulder. En framtida besparing på elräkningen är osäker och brukar inte ersätta en stabil inkomst i den bedömningen. Från den 20 november 2026 ska prövningen enligt den nya konsumentkreditlagen dessutom vara grundlig och uppgifterna kontrolleras.
För ett grönt lån kan banken ha egna villkor för vad lånet får användas till och hur du visar det, till exempel med en offert. Fråga vad som krävs innan du skriver avtal med installatören, så att du inte står utan finansiering när arbetet ska betalas.
Ett mindre exempel: en laddbox som kostar 20 000 kronor inklusive installation ger 50 procent i skattereduktion, alltså 10 000 kronor, och du betalar 10 000 kronor. För så små belopp är det ofta billigare att betala med sparpengar än att ta ett lån med uppläggningsavgift och aviavgifter.
Elpris och osäkerhet
Både solceller och värmepumpar bygger på antaganden om framtida elpriser. Om elpriset sjunker blir besparingen mindre och återbetalningstiden längre, och tvärtom. Har lånet rörlig ränta kan dessutom månadskostnaden stiga under löptiden. Räkna därför på ett försiktigt scenario: klarar du lånet även om besparingen blir hälften så stor som i offerten? Om svaret är nej kan en mindre anläggning, en längre sparperiod eller ett större eget bidrag vara bättre än ett större lån.
Grönt lån, bolån eller sparpengar?
Har du bolån kan banken ibland erbjuda att utöka det till en energiinvestering. Ett bolån har bostaden som säkerhet och oftast lägre ränta, men räntetaket gäller inte bostadskrediter och löptiden är lång. Ett privatlån eller grönt lån betalas av snabbare men har högre ränta. Att betala med sparpengar är billigast om du har en buffert kvar efteråt.
Jämför alltid samma lånebelopp och löptid, och titta på totalt belopp att betala. Vill du jämföra med vanlig renovering finns mer i vår guide om renoveringslån och rotavdrag. Laddbox till elbilen? Läs också om gröna billån.
Innan du skriver på
- Har du räknat med rätt avdrag: grön teknik för solceller, batteri och laddbox, rotavdrag för värmepump?
- Ryms avdragen inom taket och inom den skatt du betalar?
- Har du jämfört effektiv ränta och totalt belopp att betala hos flera långivare?
- Klarar du månadsbetalningen även om besparingen blir lägre än offerten säger?
- Har långivaren tillstånd? Sök i Finansinspektionens företagsregister. Sedan juli 2025 får bara banker och kreditmarknadsbolag ge konsumentkrediter.
Om du får svårt att betala, kontakta långivaren direkt. Obetalda skulder kan gå till inkasso och Kronofogden, och en betalningsanmärkning gör det svårare att hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig kostnadsfritt. Banknorden beviljar inga lån; vi visar erbjudanden från samarbetspartner och får ersättning från vissa av dem. Läs mer på Så jämför vi.
