Hur fungerar ett renoveringslån?
Ett renoveringslån är inget eget lagreglerat lån. Ordet används om två olika sätt att låna för renovering. Det vanligaste är ett privatlån utan säkerhet, även kallat blancolån, där du får pengarna på ditt konto och själv betalar hantverkarna. Det andra är att utöka bolånet, alltså låna mer med bostaden som säkerhet. Vissa banker marknadsför ett privatlån som renoveringslån, men villkoren är desamma som för andra privatlån: långivaren gör en kreditprövning, du får en nominell ränta och en effektiv ränta, och lånet betalas tillbaka med fasta månadsbelopp.
Om du tar ett lån för renovering av hus, bostadsrätt eller fritidshus är du konsument, och då gäller konsumentkreditlagen. Långivaren får bara bevilja lånet om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka det, och du har rätt att få veta varför om du får avslag.
Privatlån eller utökat bolån?
Privatlån kräver ingen säkerhet och påverkar inte bolånet. Det passar mindre och medelstora projekt som ett badrum, nya fönster eller ett kök. Räntan är ofta högre än på bolån, och löptiden brukar vara kortare. För privatlån gäller räntetaket: krediträntan och dröjsmålsräntan får inte vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter, just nu 22 procent. Dessutom får räntor och avgifter sammanlagt aldrig bli mer än själva lånebeloppet.
Ett utökat bolån har bostaden som säkerhet och därför oftast lägre ränta. Det är en bostadskredit, och räntetaket gäller inte bostadskrediter. Hur mycket du kan låna mot bostaden beror på dess värde, dina befintliga lån och bankens bedömning, och den längre löptiden gör att du kan betala ränta på renoveringen i många år. Att höja bolånet går vi inte igenom närmare här; fråga din bank vad som gäller för just din bostad.
Om skillnaden mellan lån med och utan säkerhet vill du läsa mer kan du jämföra resonemanget i vår guide om billån eller privatlån, där samma avvägning görs för bil.
Rotavdraget minskar vad du behöver låna
När du anlitar ett företag för reparation, underhåll, ombyggnad eller tillbyggnad av din bostad kan du få rotavdrag. Enligt Skatteverket får företaget dra av högst 30 procent av arbetskostnaden direkt på fakturan, och det är företaget som ansöker om avdraget åt dig. Material, resor, utrustning och administration ger inget avdrag. Rotavdraget är högst 50 000 kronor per person och år, och rot och rut får tillsammans vara högst 75 000 kronor.
Några saker att kontrollera innan du räknar med avdraget:
- Du måste äga bostaden när arbetet görs, och du eller dina föräldrar måste bo i den helt eller delvis. Det gäller även fritidshus.
- Det går aldrig att få rotavdrag för att bygga en helt ny bostad.
- Reglerna skiljer sig mellan småhus, bostadsrätt och ägarlägenhet. Garage och förråd räknas som en del av bostaden i ett småhus, men gemensamma utrymmen i ett flerfamiljshus, som tvättstuga och entré, räknas inte som din bostad.
- Avdraget är en skattereduktion. Du måste ha betalat tillräckligt med skatt under året, särskilt om du också använder andra skattereduktioner.
- Du och företaget ansvarar gemensamt för att ta reda på om arbetet ger rätt till rotavdrag.
Om Skatteverket inte godkänner avdraget kan du få betala mellanskillnaden själv. Ha därför lite marginal i budgeten i stället för att låna exakt till fakturabeloppet.
Räkneexempel: kök för 200 000 kronor
Säg att en köksrenovering kostar 200 000 kronor, varav 100 000 kronor är arbetskostnad och resten material. Rotavdraget blir 30 procent av 100 000, alltså 30 000 kronor, och fakturan landar på 170 000 kronor. Har du 20 000 kronor sparat behöver du låna 150 000 kronor.
Med lika stora månadsbetalningar och utan avgifter blir det så här:
- 7 procents ränta, 5 år: cirka 2 970 kronor i månaden och cirka 28 200 kronor i ränta totalt.
- 7 procents ränta, 8 år: cirka 2 045 kronor i månaden och cirka 46 300 kronor i ränta totalt.
- 12 procents ränta, 5 år: cirka 3 337 kronor i månaden och cirka 50 200 kronor i ränta totalt.
Tre år längre löptid sänker månadskostnaden med drygt 900 kronor men gör lånet drygt 18 000 kronor dyrare. Fem procentenheter högre ränta kostar ungefär lika mycket. Räntorna i exemplet är antaganden för att visa räknesättet, inte erbjudanden. Din ränta bestäms vid kreditprövningen, och avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift tillkommer ofta. Därför ska du jämföra den effektiva räntan, som räknar in avgifterna.
Lånar du för mycket eller för lite?
Renoveringar blir ofta dyrare än offerten. Det kan finnas fukt bakom kakel eller gamla rör som måste bytas. Ett lån som bara täcker offerten kan tvinga dig att låna igen, kanske med en dyrare kredit. Ett lån som är för stort kostar ränta på pengar du inte använder.
Ett sätt att hantera det är att be om en offert med fast pris eller ett tak, att låna det du vet att du behöver och att ha en buffert på sparkontot för det oväntade. Om långivaren tillåter extra inbetalningar utan kostnad kan du betala av den del av lånet du inte använde. Du har rätt att lösa lånet i förtid, och på lån med rörlig ränta får långivaren inte ta ut någon avgift för det.
Vad långivaren kontrollerar
Innan du får ett lån till renovering ska långivaren pröva om du har råd med det. Enligt Finansinspektionen ska kreditgivaren hämta in uppgifter om dina inkomster, utgifter och skulder, och från den 20 november 2026 ska prövningen enligt den nya konsumentkreditlagen vara grundlig och uppgifterna kontrolleras. I praktiken innebär det att du ofta får lämna uppgifter om lön, boendekostnad och befintliga lån, och att en kreditupplysning tas.
Att du ska renovera bostaden ändrar inte bedömningen av ett privatlån: lånet har ingen säkerhet, och det är din betalningsförmåga som avgör. Har du redan flera lån eller krediter kan det vara bättre att vänta med renoveringen än att låna ännu mer. Ansök inte hos många långivare samtidigt i hopp om bättre villkor – jämför hellre först och ansök där villkoren passar dig.
Rörlig eller bunden ränta
De flesta privatlån har rörlig ränta, som långivaren kan ändra under löptiden. Då kan månadskostnaden stiga. Lägg därför in en marginal i din budget: klarar du kalkylen även om räntan blir ett par procentenheter högre? Några långivare erbjuder bunden ränta, vilket ger förutsägbara kostnader men kan innebära ränteskillnadsersättning om du löser lånet tidigt.
Lån via hantverkaren eller butiken
Ibland erbjuder byggföretaget, köksbutiken eller installatören finansiering via ett samarbetande finansbolag. Det är då ett kreditköp. Enligt Konsumentverket ska företaget vid kreditköp av en vara eller tjänst ta ut en kontantinsats på minst 20 procent av priset, om inte särskilda förhållanden föranleder annat. Pengar som du lånat av säljaren räknas inte som kontantinsats.
Finansiering via säljaren kan vara smidig, men jämför alltid erbjudandet med ett fristående privatlån. Fråga vad renoveringen kostar om du betalar kontant, så att du kan se om räntan är inbakad i priset. Läs avtalet med hantverkaren och kreditavtalet var för sig: ångerrätten på 14 dagar gäller kreditavtalet, och vad som gäller för själva beställningen står i avtalet med företaget.
Så jämför du lån till renovering
- Bestäm lånebeloppet efter rotavdraget. Utgå från fakturan efter avdrag minus det du kan betala själv.
- Jämför samma belopp och löptid. Annars går räntor och månadskostnader inte att jämföra.
- Titta på effektiv ränta och totalt belopp att betala. Den nominella räntan visar inte avgifterna.
- Läs den standardiserade europeiska konsumentkreditinformationen. Långivaren ska lämna den i rimlig tid innan avtalet ingås, och den ställer upp kostnaderna på samma sätt hos alla långivare.
- Kontrollera att långivaren har tillstånd. Sedan juli 2025 får bara banker och kreditmarknadsbolag ge konsumentkrediter. Du kan söka i Finansinspektionens företagsregister.
Hos oss ser du erbjudanden från långivare vi samarbetar med. Vi får ersättning från vissa av dem när du ansöker via oss. Hur jämförelsen fungerar beskriver vi på Så jämför vi.
Energibesparande renovering
Om renoveringen handlar om solceller, batterilager, laddbox eller värmepump gäller delvis andra avdrag. För solceller, lagring av egen el och laddningspunkter finns skattereduktionen för grön teknik, som räknas på både arbete och material. En värmepumpinstallation kan i stället ge rotavdrag på arbetskostnaden. Läs mer i vår guide om energilån till solceller och värmepump.
Låna ansvarsfullt
En renovering kan höja bostadens standard, men lånet är en kostnad du bär i flera år. Räkna med att räntan kan stiga om lånet har rörlig ränta, och se till att du klarar månadsbetalningen även om något oväntat händer. Kan du vänta och spara en del av beloppet blir det billigare.
Om du inte kan betala i tid kan skulden gå till inkasso och Kronofogden. En betalningsanmärkning kan göra det svårare att hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån, och den finns kvar i tre år för en privatperson. Hör av dig till långivaren så tidigt som möjligt om betalningarna blir svåra. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och har tystnadsplikt, och Konsumenternas bank- och finansbyrå ger kostnadsfri vägledning i bank- och lånefrågor.
Fler guider om lån hittar du på vår startsida för Sverige.
