Qué es un aval bancario
Si te preguntas qué es un aval bancario, la definición del Banco de España es sencilla: un aval es un contrato por el que el avalista garantiza que el avalado cumplirá una obligación y la asume frente a un tercero, el beneficiario, si el avalado no lo hace. En el aval bancario, el avalista es una entidad financiera. Tú eres el avalado y el beneficiario es quien te pide la garantía: un casero, una administración pública, un proveedor o un promotor.
No hay que confundirlo con el aval personal, en el que un familiar o un amigo firma como avalista de tu préstamo y responde con su patrimonio. Esa figura la explicamos en nuestra guía sobre qué es un aval y qué arriesga un avalista. Aquí hablamos del producto que vende un banco.
El aval bancario es un contrato privado. Según el Portal del Cliente Bancario, el documento debe identificar al avalista, al avalado y al beneficiario, la obligación garantizada, el plazo, lo que tiene que hacer el beneficiario para ejecutarlo y, si lo presta una entidad, las comisiones y gastos a cargo del avalado.
Tipos de aval bancario
- Por su duración. Con plazo de caducidad, el aval deja de poder reclamarse en una fecha fija. Con plazo de garantía, el beneficiario puede reclamar después, por obligaciones nacidas mientras estaba vigente. Los avales de duración indefinida terminan, en principio, cuando termina la obligación garantizada.
- Por los derechos del beneficiario. En el aval simple, el beneficiario debe reclamar primero al avalado. En el solidario puede reclamar al avalado o al banco, indistintamente. En el aval independiente, el banco no puede exigir que se reclame antes al avalado.
- Por lo que garantiza. Los avales técnicos cubren compromisos distintos de pagar dinero, como ejecutar una obra. Los económicos cubren pagos: el económico-financiero garantiza la devolución de un préstamo y el económico-comercial, pagos de operaciones comerciales, entre ellos las fianzas de un alquiler.
Aval bancario para alquiler: qué puede pedirte el casero
El aval bancario para alquiler es el uso más buscado, y la Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU) pone límites claros. Hay que distinguir dos cosas: la fianza y la garantía adicional.
La fianza es obligatoria. Al firmar el contrato hay que entregar una fianza en metálico equivalente a una mensualidad de renta en el alquiler de vivienda, y a dos en el alquiler para uso distinto, como un local (art. 36.1 LAU). Esa fianza no se puede sustituir por un aval.
La garantía adicional es pactada y tiene tope. Además de la fianza, las partes pueden pactar otra garantía del cumplimiento del inquilino. En el alquiler de vivienda, en contratos de hasta cinco años, o de hasta siete si el arrendador es una persona jurídica, esa garantía adicional no puede valer más de dos mensualidades de renta. En los arrendamientos temporales, no más de una mensualidad (art. 36.5 LAU).
Así que la respuesta a si es legal pedir un aval bancario para un alquiler es sí: es una forma habitual de garantía adicional. Lo que no es legal en un contrato de vivienda de esa duración es exigir un aval por seis o doce meses de renta.
Lo que cambió en octubre de 2026
La redacción actual del art. 36.5 viene del Real Decreto-ley 29/2026, de 6 de octubre, en vigor desde el 8 de octubre de 2026. Además del tope de la garantía, dice que en ningún caso se podrá exigir al inquilino que contrate un seguro de impago de renta u otras coberturas análogas. Un real decreto-ley tiene que ser convalidado por el Congreso en los treinta días siguientes a su promulgación (art. 86.2 de la Constitución), y un decreto anterior con el mismo contenido, el Real Decreto-ley 26/2026, fue derogado por el Congreso el 2 de octubre. Antes de firmar, comprueba en el BOE la versión vigente del artículo 36.
La LAU tampoco permite cargar al inquilino los gastos de gestión inmobiliaria y de formalización del contrato (art. 20.2). Si una agencia te cobra por "preparar el aval" del casero, pregunta en qué se basa.
Ejemplo: alquiler de 900 euros al mes
Supón un contrato de vivienda de cinco años con un casero particular y una renta de 900 €. La fianza legal es de 900 € en metálico. La garantía adicional, si se pacta, no puede superar 2 × 900 = 1.800 €. Puede ser un aval bancario, un depósito o una combinación, pero el valor total de esa garantía adicional no pasa de 1.800 €. Si el casero te pide un aval por 12 mensualidades (10.800 €), supera el límite legal.
Cuánto cuesta un aval bancario
El banco no te presta dinero, pero asume un riesgo y lo cobra. El Banco de España enumera cuatro comisiones posibles en los avales:
- Comisión de estudio: normalmente un porcentaje del importe avalado, con un mínimo.
- Comisión de apertura: también suele ser un porcentaje del importe garantizado, con un mínimo.
- Comisión por riesgo: se paga mientras el aval esté en vigor, con la periodicidad que diga el contrato.
- Comisión por modificación de condiciones o garantías del aval.
Ninguna tiene límite legal: cada entidad fija la suya. Lo que sí exige el Banco de España es que estén expresamente recogidas en el documento que firmas, con su importe o tarifa y su periodicidad.
Ejemplo de coste (cifras supuestas)
Para el aval de 1.800 € del ejemplo anterior, imagina una comisión de apertura del 0,5 % y una comisión de riesgo del 1 % anual. Son porcentajes inventados para ilustrar el cálculo, no una media de mercado. La apertura serían 1.800 × 0,005 = 9 €. El riesgo, 1.800 × 0,01 = 18 € al año; en cinco años, 90 €. Total: 99 €, sin contar una posible comisión de estudio. Pide al banco su tarifa real por escrito y haz la misma cuenta.
Pregunta también si te exigen algo a cambio, como mantener un saldo bloqueado o un depósito, y si el aval queda registrado como riesgo a tu nombre. La CIRBE del Banco de España recoge préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades mantienen con sus clientes; lo explicamos en qué es la CIRBE.
Cómo se cancela un aval bancario y por qué te pueden seguir cobrando
Muchos problemas llegan al final. El contrato termina, devuelves las llaves y el banco sigue cargando la comisión de riesgo. Según el criterio de buenas prácticas del Banco de España sobre problemas con el aval, todo depende del plazo pactado:
- Si el aval tenía plazo de caducidad, el cobro de comisiones después de esa fecha no resultaría admisible.
- Si tenía plazo de garantía, el banco puede seguir cobrando, porque el beneficiario aún podría reclamar. Pero si el riesgo ha desaparecido (por devolución del documento original, una garantía equivalente, el cumplimiento de la obligación o la renuncia expresa del beneficiario), cobrar sería contrario a las buenas prácticas.
El banco puede pedir el documento original para cancelar si así se pactó, aunque algunas entidades aceptan otras pruebas de que el riesgo terminó. Por eso, al salir del piso, pide al casero que te devuelva el original o que firme una carta en la que renuncia al aval, y llévala al banco. El Banco de España recuerda que tu banco debe informarte, antes de firmar, de los requisitos para cancelarlo.
Cómo pedir un aval bancario paso a paso
- Pide al beneficiario el texto exacto. Importe, plazo, si debe ser simple, solidario o independiente y cómo se ejecuta.
- Solicítalo en tu banco o en otros. La entidad estudia tu solvencia como si fuera a prestarte, porque si el aval se ejecuta te reclamará a ti lo que pague.
- Compara tarifas por escrito. Estudio, apertura, riesgo y periodicidad, más cualquier contragarantía.
- Revisa el plazo. Si puedes negociarlo, un plazo de caducidad ligado al fin del contrato es más fácil de cancelar que un aval indefinido.
- Guarda una copia y anota qué necesitarás para cancelarlo.
Alternativas al aval bancario
Un depósito adicional en metálico. Cuenta dentro del mismo tope de dos mensualidades en los contratos de vivienda indicados y no genera comisiones bancarias, aunque inmoviliza tu dinero.
Un avalista persona física. Un familiar firma como garante. Sale gratis en comisiones, pero traslada todo el riesgo a esa persona. Antes de pedírselo, lee lo que supone en nuestra guía sobre el avalista y sus responsabilidades.
Un préstamo para pagar la garantía. Pedir dinero para entregar un depósito tiene sentido solo si puedes devolverlo con holgura. Compara la TAE y el importe total adeudado, no solo la cuota: te lo explicamos en qué son el TIN y la TAE, y puedes ver opciones en préstamos personales. Si pagas tarde, el prestamista cobrará intereses de demora y la deuda puede acabar en un fichero de morosos. Pide solo lo que puedas devolver.
Si tienes un problema con tu aval
Reclama primero por escrito al servicio de atención al cliente del banco. Es un requisito para acudir después al Banco de España, al que puedes dirigirte si no te contestan en plazo (un mes para consumidores en general; 15 días hábiles en servicios de pago) o si no estás de acuerdo con la respuesta. Si el conflicto es con el casero, por ejemplo porque te exige una garantía por encima del tope, te orientan sin coste tanto una asociación de consumidores como la OMIC (oficina municipal de información al consumidor) de tu ayuntamiento.
