Qué es la CIRBE
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos en la que las entidades declaran, cada mes, las operaciones de riesgo que mantienen con sus clientes. El Banco de España distingue dos tipos:
- Riesgo directo: lo que debes tú como titular, por ejemplo un préstamo personal, una hipoteca o un crédito.
- Riesgo indirecto: lo que garantizas por otra persona, por ejemplo un aval o una fianza. Si eres avalista de un préstamo, aparece en tu CIRBE aunque nunca hayas recibido el dinero.
La idea es que una entidad que estudia darte financiación pueda ver tu endeudamiento total en el sistema, no solo lo que tienes con ella. El Banco de España actualiza la información mensualmente a partir de las declaraciones de las entidades.
La CIRBE no es una lista de morosos
Es la confusión más habitual, y el Banco de España la aclara de forma expresa: "La CIRBE no es un registro de morosos". Aparecer en ella no significa que hayas dejado de pagar nada. Si tienes una hipoteca al corriente, figuras en la CIRBE igual que alguien con un préstamo impagado.
| CIRBE | ASNEF | |
|---|---|---|
| Quién la gestiona | Banco de España (organismo público) | Equifax (empresa privada) |
| Qué recoge | Riesgos vivos declarados por las entidades, estén al día o no | Deudas impagadas comunicadas por los acreedores |
| Quién declara | Entidades supervisadas por el Banco de España que conceden crédito | Empresas que participan en el fichero (financieras, operadoras, suministros…) |
| Cómo ver tus datos | Informe gratuito en la sede electrónica del Banco de España | Derecho de acceso gratuito ante Equifax |
Si lo que te preocupa es figurar por una deuda impagada, el registro que debes revisar es otro: lo explicamos en nuestra guía sobre ASNEF y en la comparativa de ficheros de morosos.
Desde qué importe aparece una deuda: los tres umbrales
Aquí circulan muchas cifras antiguas (6.000 €, 9.000 €). Las vigentes son tres, y cada una responde a una pregunta distinta:
- Información a las entidades y al titular: 1.000 €. Cada mes, la CIRBE facilita de forma agregada a las entidades declarantes la información de las personas cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 €. Para los informes de 2020 y anteriores ese límite era de 9.000 €.
- Declaración individualizada por las entidades: 3.000 €, en régimen transitorio. Desde el 2 de enero de 2023 y hasta el 1 de enero de 2027, las entidades deben declarar de forma individualizada a los titulares cuyo riesgo acumulado sea igual o superior a 3.000 € (Circular 2/2023 del Banco de España).
- Declaración individualizada desde 1.000 €: a partir del 2 de enero de 2027. En esa fecha termina el régimen transitorio y el umbral de declaración baja a 1.000 €.
Para el día a día basta con quedarse con la idea principal: la CIRBE recoge los riesgos que declaran las entidades y el umbral de información es de 1.000 €. Los préstamos muy pequeños pueden no aparecer.
Quién declara y quién puede consultarla
Están obligadas a declarar las entidades supervisadas por el Banco de España que conceden crédito, como las entidades de crédito y los establecimientos financieros de crédito. Muchas empresas de préstamos online no son entidades supervisadas, y hoy es legal que concedan crédito sin serlo. Qué prestamistas no bancarios declaran a la CIRBE no está detallado en las fuentes oficiales que hemos consultado, así que no podemos decirte si un préstamo concreto de una de esas empresas aparece o no.
La consulta está limitada. Los datos de una persona son confidenciales para terceros, y una entidad solo puede pedir información concreta sobre ti si le solicitas una operación de riesgo (por ejemplo, un préstamo) o si figuras como obligado o garante en documentos que se le presentan. Un banco con el que no tienes relación ni solicitud no puede curiosear tu CIRBE.
Cómo usan los bancos la CIRBE
Antes de firmar un crédito, el prestamista está obligado a evaluar tu solvencia con información suficiente (artículo 14.1 de la Ley 16/2011). La CIRBE le sirve para comprobar que lo que declaras coincide con lo que consta: cuántos préstamos tienes, con cuántas entidades, qué límites de crédito tienes concedidos y cuánto de ellos has usado, y si avalas a alguien.
El informe agregado que reciben las entidades muestra totales por tipo de riesgo y recoge dos fotos: la última declaración mensual cerrada y la de seis meses antes. Eso permite ver si tu endeudamiento está subiendo o bajando. Por eso, si has cancelado un préstamo recientemente, puede que el banco aún vea la deuda en la foto de seis meses atrás.
Cómo solicitar tu informe CIRBE
Cualquier persona, física o jurídica, puede pedir gratis su informe de riesgos al Banco de España. Los pasos:
- Entra en la sede electrónica del Banco de España y busca el trámite "Informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos" (solicitud de informes de riesgos por los titulares).
- Identifícate con certificado electrónico o Cl@ve avanzada. Si no tienes ninguno, las personas físicas también pueden pedirlo en persona o por correo.
- Elige la fecha del informe. Si lo pides en día laborable y para la última fecha disponible, está listo en unos 15 minutos; si no, el siguiente día hábil.
- Descárgalo. El informe queda disponible para descarga durante 20 días. Guárdalo en tu equipo: el "certificado CIRBE" que a veces te piden en un banco o en una gestoría es este informe.
El informe que recibes tú es más completo que el que ven las entidades: el Banco de España ofrece al titular un informe detallado, operación por operación, con el nombre de cada entidad, e incluye también a las entidades con las que tu riesgo es inferior a 1.000 €.
Ejemplo: qué riesgo acumula una persona
Un caso inventado para ver cómo se suman los riesgos. Marta tiene pendientes 120.000 € de hipoteca y 8.000 € de un préstamo para el coche. Tiene una tarjeta de crédito con un límite de 3.000 €, de los que ha dispuesto 500 €. Y hace años avaló un préstamo de su hermano del que quedan 15.000 €.
- Riesgo directo dispuesto: 120.000 + 8.000 + 500 = 128.500 €.
- Límite de la tarjeta: 3.000 €, de los que quedan 2.500 € sin usar, que el informe también refleja como límite concedido.
- Riesgo indirecto: 15.000 € por el aval.
Marta va al día con todo, así que no figura en ningún fichero de morosos. Pero un banco que estudie un préstamo suyo verá esos 128.500 € de deuda directa y los 15.000 € que garantiza. El ejemplo supone que todas las operaciones las declaran entidades obligadas a hacerlo.
Qué revisar en el informe
- Operaciones que no reconoces. Un préstamo que no pediste puede indicar un error o una suplantación.
- Préstamos ya cancelados que siguen apareciendo en la última declaración.
- Avales olvidados. Si avalaste a un familiar hace años, ese riesgo indirecto sigue contando mientras la operación esté viva.
- Límites de crédito sin usar. El informe muestra tanto el límite concedido como lo dispuesto; tarjetas o líneas que no usas siguen figurando.
- Importes y plazos que no coinciden con tus contratos.
Si hay un error: rectificación y reclamación
Si algún dato es inexacto o incompleto, tienes que pedir la rectificación a la entidad que lo declaró, no al Banco de España, porque es ella la responsable de la información. Hazlo por escrito, adjuntando tu informe y los documentos que prueben el error (carta de cancelación del préstamo, contrato, extracto). Si la entidad no lo corrige, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España a través de su sede electrónica, que tiene un formulario específico para disconformidades con la CIRBE.
Antes de pedir financiación
Pide tu informe CIRBE antes de solicitar un préstamo importante. Te permite llegar con las cifras claras, detectar errores con tiempo y saber qué deuda vas a declarar. Si el informe muestra muchos préstamos pequeños, puede tener sentido estudiar si agruparlos baja el coste total; lo analizamos en la guía de reunificación de deudas. Y para comparar ofertas, fíjate primero en la TAE y en el importe total adeudado: te explicamos la diferencia en TIN y TAE, y puedes calcular la cuota con el simulador de préstamo personal.
Pide solo lo que puedas devolver. Un retraso genera intereses de demora y comisiones, y si la deuda queda impagada el acreedor puede comunicarla a un fichero de morosos, algo que la CIRBE no hace por sí misma pero que sí afecta a tu acceso al crédito. Si ya tienes dificultades, busca orientación gratuita en una oficina municipal de información al consumidor (OMIC) o en una asociación de consumidores antes de endeudarte más.
