Qué es un fichero de morosos
"Lista de morosos" es la expresión popular. La ley habla de sistemas comunes de información crediticia: bases de datos gestionadas por empresas privadas en las que los acreedores (bancos, financieras, operadoras, compañías de suministros) anotan deudas que sus clientes no han pagado. Otras empresas del mismo sistema las consultan antes de conceder un préstamo o un servicio con pago aplazado.
No hay una única lista nacional. Hay varios ficheros, cada uno con su gestor y sus empresas participantes, y una misma deuda puede estar en uno, en varios o en ninguno, según a qué sistema la haya comunicado el acreedor. Por eso, cuando alguien pregunta "cómo saber si estoy en la lista de morosos", la respuesta correcta es: hay que preguntar fichero por fichero.
Los ficheros que conviene conocer
| Registro | Quién lo gestiona | Qué recoge | Cómo consultarlo |
|---|---|---|---|
| ASNEF | Equifax (ASNEF-EQUIFAX, según la AEPD) | Deudas impagadas comunicadas por las empresas participantes | Derecho de acceso ante Equifax, gratis |
| BADEXCUG | Experian Bureau de Crédito | Deudas impagadas comunicadas por sus empresas participantes | Derecho de acceso ante Experian, gratis |
| CIRBE | Banco de España | Préstamos, créditos y avales declarados por las entidades, se paguen o no | Informe gratuito en la sede electrónica del Banco de España |
| Lista de deudores de Hacienda | Agencia Tributaria | Deudas tributarias de más de 600.000 € no pagadas en periodo voluntario | Publicación anual, accesible durante tres meses |
Solo las dos primeras filas son ficheros de morosos en sentido estricto. Las otras dos se confunden con ellos a menudo, y conviene saber por qué no lo son.
ASNEF
Es el más citado. Lo gestiona Equifax y, según la propia empresa, participan entidades de crédito, aseguradoras, operadoras de telecomunicaciones, compañías de suministros y empresas de otros sectores. Tienes una explicación completa en nuestra guía sobre qué es ASNEF.
BADEXCUG (Experian)
La AEPD menciona a Experian Bureau de Crédito, S.A., entre los ficheros más comunes, y en una de sus resoluciones identifica su fichero como BADEXCUG. Las reglas legales son las mismas que para ASNEF. El acceso se pide a Experian: la respuesta de Equifax no te dice nada sobre este fichero, ni al revés.
¿Y el RAI?
Es probable que hayas leído sobre el RAI y te preguntes qué es o cómo saber si estás en él. No hemos encontrado una fuente oficial que describa quién lo gestiona ni qué contiene exactamente, así que no vamos a darte detalles que no podamos respaldar. Lo que sí podemos decirte es que existen ficheros de impagos orientados a empresas, y que, si una entidad trata datos personales tuyos, el derecho de acceso del RGPD te permite preguntarle qué datos tiene, también gratis.
Lo que no es un fichero de morosos
La CIRBE. La Central de Información de Riesgos del Banco de España es el lugar donde bancos y financieras supervisadas informan de lo que te han prestado o de lo que avalas, vayas al corriente o no. El Banco de España lo dice de forma literal: "La CIRBE no es un registro de morosos". Un banco la consulta para ver cuánto debes en total, no solo si debes algo vencido. Lo explicamos a fondo en nuestra guía de la CIRBE.
La lista de deudores de Hacienda. La Agencia Tributaria publica cada año un listado de deudores cuando la deuda y las sanciones tributarias pendientes superan 600.000 € y no se han pagado en periodo voluntario (artículo 95 bis de la Ley General Tributaria). Las deudas aplazadas o suspendidas no se incluyen. Se toma la situación a 31 de diciembre del año anterior, se publica en el primer semestre por medios electrónicos, sin indexación en buscadores, y deja de ser accesible a los tres meses. Es una herramienta pública muy distinta de ASNEF; tienes los detalles en la guía sobre la lista de morosos de Hacienda.
Las reglas que comparten todos los ficheros de morosos
Da igual que tu deuda esté en ASNEF o en BADEXCUG: el artículo 20 de la LOPDGDD fija las mismas condiciones. Para que la inclusión se presuma lícita:
- los datos deben venir del acreedor;
- la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y no estar reclamada en vía administrativa o judicial ni en un procedimiento vinculante de resolución de disputas;
- el acreedor debe haberte informado de la posible inclusión, en el contrato o al reclamar el pago, indicando en qué sistemas participa (y, según la AEPD, haberte requerido el pago antes);
- los datos no pueden seguir más de cinco años desde el vencimiento, y deben suprimirse de inmediato si pagas;
- solo puede consultar quien tenga contigo una relación con pago aplazado o una solicitud de financiación.
A esto se suma el umbral de la disposición adicional sexta: las deudas con un principal inferior a 50 € no se incorporan. Por último, el gestor del fichero tiene que avisarte de que te ha dado de alta y explicarte tus derechos, y durante el primer mes (30 días) desde que el acreedor le comunica la deuda esos datos permanecen bloqueados.
Si una empresa te avisa de que va a incluirte
Recibir una carta que dice "si no paga, comunicaremos la deuda a un sistema de información crediticia" no es una amenaza ilegal: es precisamente el aviso previo que exige la ley. Lo que sí puedes hacer es aprovechar ese momento:
- Pide el desglose de la deuda: principal, intereses, recargos y fecha de vencimiento. Así sabrás si el principal llega a 50 €.
- Si la deuda es correcta, págala o pacta un calendario antes de que se comunique.
- Si no estás de acuerdo, discútela por escrito y, si procede, de manera formal. Una deuda reclamada en vía administrativa o judicial, o sometida a un procedimiento vinculante de resolución de disputas, no cumple los requisitos para presumir lícita la inclusión.
- Guarda toda la correspondencia. Te servirá si más adelante tienes que pedir la supresión o reclamar ante la AEPD.
Cómo saber si estás en la lista de morosos, fichero por fichero
- Empieza por el que más probabilidades tiene. Si una empresa te avisó de que te incluiría en un fichero concreto, ve directamente a ese. Si te rechazaron un crédito por una consulta, el prestamista debe decirte de inmediato y gratis qué fichero consultó (artículo 15.2 de la Ley 16/2011): pídeselo.
- Ejerce el derecho de acceso ante cada gestor. Para ASNEF, ante Equifax; tienes el paso a paso en cómo saber si estoy en el ASNEF. Para BADEXCUG, ante Experian.
- No preguntes a la AEPD. La Agencia no tiene los datos de los ficheros. Interviene si el gestor no te responde.
- Controla el plazo. Cada entidad debe contestarte en un mes como máximo.
- Pide también tu informe CIRBE si lo que te preocupa es lo que ve un banco de tus deudas vigentes. Es gratuito.
Consultar la lista de morosos gratis es, por tanto, posible en todos los casos: el ejercicio de los derechos del RGPD no tiene coste salvo solicitudes manifiestamente infundadas o excesivas.
Cómo salir de la lista de morosos
La salida depende del motivo, no del fichero:
- Si la deuda es correcta: pagarla o pactar con el acreedor. Una vez pagada, los datos deben suprimirse de inmediato. Si no ocurre, pide la supresión al gestor del fichero con el justificante.
- Si la anotación incumple algún requisito (menos de 50 €, sin aviso previo, deuda en disputa formal, importe erróneo): pide la supresión o la rectificación al gestor y al acreedor, que son corresponsables.
- Si han pasado cinco años desde el vencimiento: pide la supresión; la anotación no puede seguir.
- Si nadie responde en un mes: reclama ante la AEPD, acreditando que antes ejerciste tu derecho.
Desarrollamos cada vía, con modelos de escrito y plazos, en la guía para salir de ASNEF; los pasos sirven igual para BADEXCUG cambiando el destinatario. Si una deuda está en dos ficheros, tendrás que confirmar que desaparece de los dos.
Qué efecto tiene estar en un fichero
La Ley 16/2011 (artículo 14.1) permite al prestamista mirar estos ficheros cuando estudia si puedes devolver lo que pides, y esa evaluación es obligatoria antes de firmar. Una deuda anotada y vigente suele inclinar la balanza hacia el no, y lo mismo pasa con una línea de móvil con permanencia o una compra a plazos en tienda. Algunas entidades estudian solicitudes de personas incluidas en ficheros, sin garantía de aprobación y normalmente a un coste alto; si lo estás valorando, lee antes nuestra guía de préstamos con ASNEF. Y si tus deudas superan lo que puedes pagar, la prioridad es un plan con los acreedores, la orientación gratuita de una OMIC o una asociación de consumidores y, en casos de insolvencia, la Ley de Segunda Oportunidad.