Qué es un minicrédito
Un minicrédito es un préstamo de poco dinero que se devuelve en muy poco tiempo, muchas veces en un único pago a los 15, 30 o 60 días, y en algunos casos en tres o cuatro cuotas mensuales. Se piden casi siempre por internet a empresas especializadas que no son bancos. En el lenguaje comercial también se llaman mini préstamos, mini créditos o minicréditos online; todos esos nombres describen el mismo producto.
No hay que confundirlos con los microcréditos sociales para emprendedores y familias, que tienen otra finalidad y otro funcionamiento. Tampoco son lo mismo que un préstamo personal en cuotas, pensado para importes mayores y plazos de uno o varios años.
Lo que define a los minicréditos rápidos es la combinación de importe pequeño, plazo corto y coste alto en proporción a lo prestado. Esa combinación hace que la TAE, que anualiza el coste, salga con cifras de tres o cuatro dígitos aunque la cantidad que pagas en euros parezca asumible.
Cuánto cuesta un minicrédito por cada 100 € prestados
Con importes y plazos tan cortos, la cifra más fácil de entender es el coste por cada 100 €. Se calcula así: coste total (intereses y comisiones) dividido entre el importe prestado y multiplicado por 100.
Un dato oficial sirve de referencia. Según el Ministerio de Economía, un microcrédito de 300 € a 30 días cuesta hoy 103 € de media. Aplicando la fórmula: 103 / 300 × 100 = unos 34,33 € por cada 100 € prestados durante un mes. Si ese mismo coste se expresara como TAE, con la fórmula de capitalización (1 + 103/300) elevado a 365/30, menos 1, el resultado supera el 3.500 %. Es una media publicada por el Ministerio, no el precio de una oferta concreta: cada prestamista fija el suyo y lo debe mostrar en su ejemplo representativo.
Por eso conviene leer siempre dos cifras de cada oferta antes que cualquier otra cosa: la TAE y el importe total adeudado, que es lo que devolverás en euros. Si quieres entender por qué la TAE sale tan alta con plazos cortos, lo explicamos en TIN y TAE: qué significan.
Ten en cuenta que la TAE se calcula suponiendo que pagas en la fecha pactada. Los gastos por incumplimiento, como los intereses de demora o las comisiones por impago, no entran en ese cálculo. Pagar tarde un minicrédito puede costar mucho más de lo que indica la TAE.
Por debajo de 200 €: lo que cambia para ti
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo no se aplica a los créditos de importe total inferior a 200 € (art. 3.c). Además, varios contratos entre las mismas partes y para la adquisición de un mismo bien o servicio se suman como si fueran uno solo. En la práctica, si pides 150 €, el prestamista no está obligado por esa ley a:
- entregarte la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo antes de firmar;
- evaluar tu solvencia según el art. 14 de esa ley;
- reconocerte el desistimiento del art. 28 de esa ley (aunque, si contratas a distancia, tienes el de la Ley 22/2007, como verás abajo);
- respetar los límites de compensación por devolver antes de tiempo del art. 30.
Eso no significa que no haya ninguna regla. La Ley de Usura de 1908 se aplica a cualquier operación equivalente a un préstamo, sea cual sea su importe. Y si contratas a distancia, por internet o por teléfono, la Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros te da 14 días naturales para desistir sin dar motivos (art. 10), con algunas excepciones; si desistes, solo pagas el servicio realmente prestado hasta ese momento (art. 11). Aun así, por debajo de 200 € tienes menos protección legal, así que lee el contrato con más cuidado, no con menos. Para los importes más pequeños tienes guías propias: préstamo de 50 euros y préstamo de 100 euros.
Algunos prestamistas ofrecen el primer minicrédito sin intereses ni comisiones para captar clientes nuevos. No es un regalo: es una promoción con condiciones. Las más habituales son un importe máximo más bajo que el normal, un plazo fijo, que seas cliente nuevo y que devuelvas en la fecha acordada. Si te retrasas, se aplican los intereses de demora y las comisiones del contrato, y el préstamo deja de salir gratis.
El segundo préstamo y los siguientes se cobran al precio normal de esa empresa. Antes de aceptar la promoción, mira ya lo que costaría el segundo. Explicamos estas ofertas con más detalle en préstamos sin intereses y primer préstamo gratis.
El riesgo de las prórrogas y de encadenar minicréditos
Cuando llega la fecha de pago y no tienes el dinero, muchos prestamistas ofrecen una prórroga o ampliación: pagas una cantidad y el vencimiento se aplaza. El problema es que pagas por tiempo sin reducir la deuda.
Un ejemplo con la media del Ministerio: si un minicrédito de 300 € costara 103 € cada 30 días y lo prorrogaras tres veces pagando cada vez el mismo coste, habrías pagado 3 × 103 = 309 € y seguirías debiendo los 300 €. Es una simulación: cada contrato fija el precio de sus prórrogas, que puede ser distinto.
Lo mismo pasa al pedir un minicrédito nuevo para pagar el anterior. Cada vuelta añade un coste y la deuda no baja. Si te ves en ese círculo, para y busca un plan: habla con el prestamista para fraccionar la deuda, pide información en la oficina municipal de consumo (OMIC) o en una asociación de consumidores y valora un préstamo en cuotas solo si el coste total es claramente menor.
Qué revisar antes de pedir un minicrédito
- Importe total adeudado: cuánto devuelves en euros y en qué fecha.
- TAE y coste por cada 100 €: compara ofertas con el mismo importe y el mismo plazo.
- Coste del retraso: el interés de demora y la comisión por impago que figuran en el contrato.
- Prórrogas: si existen, cuánto cuestan y si reducen el capital.
- Quién presta: el nombre de la empresa, su domicilio y su CIF. Muchas empresas de minicréditos no son entidades supervisadas por el Banco de España, y eso hoy es legal; por eso conviene saber exactamente con quién firmas.
- Si figuras en un fichero de morosos: algunas empresas estudian esos casos, sin garantía. Lo tratamos en minicréditos con ASNEF.
Minicréditos por importe
El importe cambia lo que dice la ley y lo que te conviene. Por debajo de 200 € no rige la Ley 16/2011; a partir de esa cifra sí, con la información precontractual, la evaluación de solvencia y el desistimiento. Para cantidades de 500 € o 1.000 €, compara también un préstamo en cuotas, porque repartir la devolución en varios meses suele ser más llevadero que un pago único. Tienes una guía para cada importe: 200 euros, 300 euros, 500 euros y 1.000 euros.
Si solo te faltan 20 o 30 euros, mira antes qué cuesta un préstamo de 20 euros y qué alternativas más baratas tienes, como un anticipo o un aplazamiento.
Si no puedes devolverlo a tiempo
Escribe al prestamista antes del vencimiento, no después. Pide por escrito qué opciones tienes y cuánto cuesta cada una. Si te retrasas, se aplicarán los intereses de demora del contrato y pueden incluirte en un fichero de morosos. La ley pone condiciones: la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y las deudas de principal inferior a 50 € no se incorporan a estos ficheros (disposición adicional sexta de la LOPDGDD). Los datos pueden mantenerse mientras dure el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento, y deben borrarse cuando pagas. Lo explicamos en ficheros de morosos.
Si tienes varias deudas pequeñas y ninguna se reduce, la ayuda gratuita existe: la OMIC de tu ayuntamiento, las asociaciones de consumidores y el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, que explica tus derechos con lenguaje sencillo.
Lo que podría cambiar: el anteproyecto de 2026
Hoy no hay ningún tope numérico de interés en vigor en España. El Gobierno aprobó en primera vuelta, el 7 de enero de 2026, un anteproyecto de ley de crédito al consumo. Según la nota del Ministerio de Economía, para los créditos de alto coste prevé un interés máximo del 4 % mensual, una comisión máxima del 5 % con un límite de 30 €, un mínimo de tres cuotas mensuales y que nunca cuesten más que un crédito a 12 meses del régimen general. Con esas reglas, siempre según el Ministerio, el microcrédito de 300 € a 30 días costaría como máximo 20 €: 20 / 300 × 100 = unos 6,67 € por cada 100 €. Es un texto en tramitación, no una ley en vigor, y puede cambiar antes de aprobarse.
