Qué tipo de financiación encaja con 30.000 €
Pedir un préstamo 30000 euros es una decisión de varios años y conviene empezar por el producto, no por la oferta. Hay tres caminos principales:
- Préstamo personal sin garantía. El prestamista se basa solo en tus ingresos y tu historial. Es el más flexible en el uso del dinero, pero con este importe la evaluación de solvencia es exigente y muchas entidades pedirán un segundo titular o un aval. Ver préstamos personales.
- Financiación de vehículo. Si los 30.000 € son para un coche, el préstamo puede ir ligado a él, a veces con reserva de dominio a favor del financiador hasta que termines de pagar. Lo explicamos en financiar un coche.
- Préstamo con garantía hipotecaria. Si pones tu vivienda como garantía, el interés suele ser más bajo y el plazo más largo, pero si no pagas, el prestamista puede ejecutar la garantía. Además, este préstamo queda fuera de la Ley 16/2011 (art. 3.a), así que las protecciones que explicamos en esta página no se le aplican tal cual.
Si eres autónomo y el dinero es para tu actividad, hay líneas públicas de mediación del ICO que se tramitan en los bancos; los particulares, salvo que una línea concreta diga otra cosa, no pueden acceder a ellas. Lo repasamos en préstamos para autónomos.
Cuánto cuesta 30.000 € a cinco, siete y ocho años
Ejemplo con un TIN hipotético del 6,5 % y cuota constante, sin gastos añadidos. No refleja la oferta de ningún prestamista ni una media de mercado.
30.000 € con un TIN supuesto del 6,5 %| Plazo | Cuota | Intereses | Total a devolver |
|---|
| 60 meses | 586,98 € | 5.219,07 € | 35.219,07 € |
| 84 meses | 445,48 € | 7.420,58 € | 37.420,58 € |
| 96 meses | 401,59 € | 8.552,35 € | 38.552,35 € |
Aquí las diferencias son de miles de euros. Pasar de 60 a 84 meses rebaja la cuota en unos 142 € y encarece el préstamo en unos 2.200 €. Y del año siete al ocho se ahorran unos 44 € al mes a cambio de unos 1.132 € más. En un coche, recuerda que a los ocho años el vehículo valdrá bastante menos que lo que aún estés pagando en los primeros años.
Para otros importes de este rango, con el mismo tipo supuesto: un préstamo de 20.000 euros a 60 meses supondría unos 391,32 € al mes y 3.479,38 € de intereses; 40.000 € a 84 meses, unos 593,98 € al mes y 9.894,11 € de intereses.
La comisión de apertura en euros, no en porcentaje
Un 1,5 % de comisión suena poco, pero sobre 30.000 € son 450 €. En el préstamo a 84 meses de la tabla, esa comisión deja la cuota igual (445,48 €), lleva el total a 37.870,58 € y sube la TAE de cerca del 6,7 % a cerca del 7,2 %. Con importes así, negociar o evitar una comisión de apertura puede valer más que medio punto de TIN. Pide el ejemplo representativo con tu importe y tu plazo exactos, y repasa la explicación de TIN y TAE si dudas de qué compara cada cifra.
Qué ley protege un préstamo de 30.000 €
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo se aplica desde 200 € y no tiene un techo que la excluya. Lo que dice su art. 4.5 es que, en los créditos de más de 75.000 €, solo se aplican algunos artículos. Con 30.000 €, y también con 40.000, 50.000 o 60.000 €, tienes la ley completa:
- Información previa normalizada. Antes de firmar, el prestamista debe entregarte gratis la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo.
- Evaluación de solvencia. Está obligado a evaluarla con información suficiente y puede consultar ficheros (art. 14).
- Desistimiento. 14 días naturales desde la firma, o desde que recibes las condiciones si es más tarde, sin dar motivos.
- Reembolso anticipado. Puedes devolver todo o parte en cualquier momento, con compensación limitada (art. 30).
La excepción importante es la ya citada: si el préstamo lleva garantía hipotecaria sobre un inmueble, queda fuera de esta ley.
Qué analizará el prestamista
Para 30.000 €, la revisión va a fondo. Además de tus ingresos, gastos y ficheros de morosos, las entidades declarantes verán en la CIRBE los préstamos, créditos y avales que otras entidades declarantes hayan comunicado a tu nombre, incluidos los que pagas puntualmente. Si has avalado a alguien, también cuenta. Pide antes tu informe gratis en la sede electrónica del Banco de España: si ves un dato erróneo, la rectificación se pide a la entidad que lo declaró.
Prepárate para aportar más documentación que en un préstamo pequeño: nóminas de varios meses o declaraciones de la renta, contrato de trabajo, presupuesto o factura proforma de lo que vas a comprar y, a veces, extractos bancarios. Si eres autónomo, lo habitual es que pidan tus declaraciones fiscales recientes, aunque cada entidad tiene su lista.
Devolver 10.000 € antes de tiempo
En préstamos de este tamaño, las amortizaciones parciales tienen mucho efecto. Ejemplo con el préstamo de 30.000 € a 84 meses de la tabla: tras tres años (36 cuotas) debes unos 18.785 €. Si entregas 10.000 € de una vez y mantienes la cuota de 445,48 €, terminas de pagar en 21 meses en lugar de 48, y te ahorras unos 2.068 € de intereses. Como quedan más de doce meses y el tipo es fijo, la compensación máxima por el reembolso sería el 1 % de lo adelantado, 100 €, y nada si el tipo de ese periodo no es fijo.
Tipo fijo o variable a siete u ocho años
Con plazos tan largos, comprueba si el tipo es fijo durante toda la vida del préstamo. Con tipo variable, la cuota se revisa con un índice de referencia y el importe total adeudado del ejemplo representativo es solo una estimación hecha con el valor del índice al firmar; ocho años dan para muchas revisiones. A cambio, en los periodos de tipo variable el prestamista no puede cobrarte compensación por amortizar antes. Si eliges variable, calcula qué cuota pagarías si el tipo subiera dos o tres puntos y comprueba que podrías asumirla.
Antes de firmar 30.000 €
Un compromiso de cinco a ocho años merece un repaso honesto. ¿Podrías pagar la cuota si tus ingresos bajaran un tiempo? ¿Tienes un colchón de ahorro aparte del préstamo? ¿Has pedido la cifra exacta del presupuesto o has redondeado al alza? Recuerda que la TAE supone que pagas todo puntualmente: los retrasos traen intereses de demora y comisiones, y un impago puede terminar en un fichero de morosos y, en último extremo, en una reclamación judicial. Si la deuda llega a ser inasumible, pide orientación gratuita a la OMIC o a una asociación de consumidores antes de que el problema crezca.
