¿Qué se financia con 8.000 €?
Un préstamo de 8000 euros cubre compras grandes que la mayoría de hogares no paga al contado: un coche de segunda mano en buen estado, la reforma de una cocina, cambiar la instalación eléctrica de un piso antiguo, placas solares para una vivienda unifamiliar o un año de estudios fuera de casa. También es un importe frecuente cuando alguien quiere reunir varias deudas medianas en una sola.
Para este tamaño, el producto habitual es el préstamo personal a varios años. Si es para un coche, existen además préstamos específicos de automóvil y la financiación que ofrece el concesionario; vale la pena ver las diferencias en financiar un coche antes de firmar en el concesionario. Lo que no encaja aquí son los minicréditos: no están pensados para este importe ni para estos plazos.
Las cuotas de 8.000 € con tres plazos
Hemos calculado el préstamo con un TIN hipotético del 7,5 % y el sistema francés (cuota constante). Es un tipo supuesto para comparar plazos; no lo tomes como el precio que te ofrecerán.
8.000 € con un TIN supuesto del 7,5 %| Plazo | Cuota | Intereses | Importe total |
|---|
| 4 años (48 meses) | 193,43 € | 1.284,70 € | 9.284,70 € |
| 5 años (60 meses) | 160,30 € | 1.618,22 € | 9.618,22 € |
| 6 años (72 meses) | 138,32 € | 1.959,10 € | 9.959,10 € |
Entre cuatro y seis años la cuota se reduce en unos 55 €, pero pagas unos 674 € más de intereses. Hay otra consideración práctica: si el préstamo es para un coche usado, un plazo de seis años puede durar más que la vida útil que le queda, y seguirías pagando cuando ya necesites otro.
¿Te bastan 7.000 €, o te faltan hasta 9.000 €? Con el mismo tipo supuesto a 60 meses, un préstamo de 7.000 € supondría unos 140,27 € al mes y 1.415,94 € de intereses; uno de 9.000 €, unos 180,34 € al mes y 1.820,49 € de intereses. Los 2.000 € de diferencia entre ambos se traducen en unos 40 € de cuota durante cinco años.
Seguros y productos vinculados
Con importes como este es común que te ofrezcan un seguro de protección de pagos o de vida junto al préstamo. A veces es opcional y a veces es condición para el tipo anunciado. La diferencia importa: según la Ley 16/2011, si el crédito en esas condiciones depende de contratar el seguro, su coste forma parte del coste total del crédito y debe estar incluido en la TAE (art. 6).
Pregunta siempre dos cosas: si el seguro es obligatorio y cuál sería la TAE sin él. Si el préstamo con seguro tiene un TIN más bajo pero una TAE más alta, el seguro está encareciendo la operación. Si el seguro es voluntario, compáralo con lo que costaría contratarlo por tu cuenta, o pregúntate si lo necesitas. Explicamos cómo leer estas cifras en TIN y TAE.
Dos ofertas de 8.000 € que parecen iguales
Imagina dos ofertas hipotéticas a 60 meses. La primera, con un TIN del 7,5 % y sin comisión de apertura: cuota de 160,30 € y 9.618,22 € en total. La segunda anuncia un TIN más bajo, del 6,9 %, pero cobra una comisión de apertura del 3 %, es decir, 240 €. Su cuota es menor, 158,03 €, y aun así pagas 9.721,95 € en total, unos 104 € más que con la primera.
La TAE lo deja ver de un vistazo: cerca del 7,8 % en la primera frente a cerca del 8,5 % en la segunda. Por eso, cuando compares, coloca las ofertas con el mismo importe y el mismo plazo, y ordénalas por importe total adeudado, no por cuota ni por TIN.
Cómo estudia el prestamista una solicitud de 8.000 €
Con varios años de cuotas por delante, la evaluación de solvencia que exige el art. 14 de la Ley 16/2011 se vuelve más exhaustiva. Es habitual que el prestamista quiera ver:
- Tus ingresos de los últimos meses y su estabilidad: tipo de contrato, antigüedad o trayectoria si trabajas por cuenta propia.
- Los préstamos y créditos que ya tienes. Las entidades declarantes los consultan en la CIRBE, donde con 8.000 € tu préstamo superaría de largo el umbral de declaración individual de 3.000 €.
- Tu historial en ficheros de morosos.
- Tus gastos fijos: vivienda, personas a cargo, otros pagos.
No existe un porcentaje máximo de endeudamiento fijado por ley para los préstamos personales; cada entidad aplica el suyo. Un buen ejercicio antes de pedir: resta de tu ingreso mensual todos los pagos fijos, incluida la nueva cuota, y comprueba que lo que queda te permite vivir y ahorrar algo.
Muchos préstamos de este importe no llegan a su último mes, porque a mitad de camino llega una paga extra, una herencia o la venta de algo. La ley te permite devolver antes todo o parte del préstamo en cualquier momento, con una reducción del coste por el tiempo que queda (art. 30 de la Ley 16/2011).
Un ejemplo con el préstamo de 8.000 € a 60 meses de la tabla. Tras pagar 24 cuotas, debes unos 5.153 €. Adelantas 2.000 € y te quedan unos 3.153 €. Como faltan más de doce meses y el tipo es fijo, el prestamista puede cobrarte como mucho el 1 % de lo adelantado: 20 €. Ahora eliges:
- Reducir la cuota: mantienes los 36 meses restantes y la cuota baja a unos 98 €. Ahorras unos 240 € de intereses frente a no adelantar.
- Reducir el plazo: mantienes la cuota de 160,30 € y terminas en unos 22 meses en vez de 36. Ahorras unos 395 € de intereses.
Reducir el plazo ahorra más; reducir la cuota da más aire al presupuesto. A esos ahorros hay que restar la compensación, si te la cobran. Confirma con tu prestamista cuál de las dos opciones aplica por defecto, porque no todos preguntan.
Los primeros días y si las cosas se tuercen
Después de firmar, la ley te concede 14 días naturales para desistir sin justificarte. Si los 8.000 € ya estaban en tu cuenta, los devuelves con los intereses devengados en un plazo máximo de 30 días desde tu aviso. Desistir no te libra de pagar esos intereses: es una salida para cuando cambias de opinión pronto, no un periodo de prueba gratuito.
Si en algún momento no llegas a una cuota, no esperes al impago: llama al prestamista y pregunta por una carencia o por reorganizar los pagos. Los retrasos generan intereses de demora y comisiones que no se ven en la TAE, y el impago puede acabar con tus datos en un fichero de morosos. Si la deuda ya te supera, la OMIC y las asociaciones de consumidores te pueden ayudar gratis, y en situaciones graves existe la Ley de Segunda Oportunidad, que exige abogado y procurador.
