Requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad: comprueba si puedes acogerte

Los requisitos, uno por uno

Si has buscado «ley segunda oportunidad requisitos», lo que necesitas saber es que la ley no usa una lista corta de condiciones positivas. Fija un punto de partida (persona física insolvente) y después enumera lo que te excluye. Por eso conviene revisarlo en dos fases: primero si entras en el ámbito de la ley, y después si te afecta alguna exclusión. La explicación general del procedimiento está en la guía de la Ley de Segunda Oportunidad; aquí nos centramos solo en las condiciones.

Todo lo que sigue procede del texto refundido de la Ley Concursal (TRLC) en la redacción de la Ley 16/2022. Es información general, no un dictamen sobre tu caso.

1. Ser persona física

El artículo 486 permite pedir la exoneración al deudor persona natural, sea o no empresario. Da igual que cobres una nómina, una pensión, una prestación o nada; también da igual que seas autónomo. Lo que no puede pedirla es una sociedad mercantil.

Un caso frecuente: la persona que administró una sociedad y avaló sus préstamos. La sociedad no puede exonerarse, pero las deudas que esa persona asumió como avalista son deudas suyas, y sobre ellas sí puede pedir la exoneración si cumple el resto de requisitos.

2. Estar en insolvencia

La exoneración se obtiene dentro de un concurso de acreedores, y el concurso exige insolvencia (art. 2 TRLC). La ley distingue dos situaciones:

• Insolvencia actual: no puedes cumplir regularmente las obligaciones que ya son exigibles.
• Insolvencia inminente: prevés que en los tres meses siguientes no podrás cumplirlas de forma regular y puntual.

No hay una cifra mínima de deuda ni un número mínimo de acreedores en el artículo 2. Lo decisivo es la relación entre lo que entra y lo que debes pagar. Señales prácticas de que puedes estar en esa situación: pagas unas deudas dejando de pagar otras, usas crédito nuevo para cubrir cuotas antiguas, tienes recibos devueltos de forma repetida o ya hay embargos en marcha. Al presentar la solicitud tendrás que explicar en qué estado de insolvencia estás y aportar documentos que lo acrediten (art. 6.1).

Ten en cuenta también el artículo 5: el deudor debe pedir el concurso dentro de los dos meses siguientes a conocer, o deber conocer, su insolvencia actual. Retrasarlo mucho puede tener consecuencias en la calificación del concurso.

3. Ser deudor de buena fe

Es el requisito que más dudas genera. El artículo 487.1 concreta la buena fe con seis supuestos que impiden la exoneración:

1. Condenas penales. Haber sido condenado en sentencia firme, en los diez años anteriores a la solicitud, a pena privativa de libertad (aunque se suspendiera o sustituyera) por delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico, falsedad documental, contra Hacienda y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores, cuando la pena máxima del delito sea de tres años o más. No cuenta si, al presentar la solicitud, la responsabilidad penal se ha extinguido y has pagado las responsabilidades económicas.
2. Sanciones administrativas. Haber sido sancionado en firme, en esos diez años, por infracciones tributarias muy graves, de Seguridad Social o del orden social, o tener un acuerdo firme de derivación de responsabilidad, salvo que lo hayas pagado entero. En las infracciones tributarias graves, la exclusión se aplica si la sanción supera el 50 % de la cuantía que la Agencia Tributaria puede exonerar, otra vez salvo pago íntegro.
3. Concurso culpable. Que tu concurso se declare culpable. Si la única causa es haber pedido el concurso tarde, el juez puede tener en cuenta por qué te retrasaste.
4. Persona afectada en otro concurso. Haber sido declarado persona afectada por la calificación culpable del concurso de un tercero (por ejemplo, de una sociedad que administrabas) en los diez años anteriores, salvo pago íntegro de tu responsabilidad.
5. Falta de colaboración. No cumplir los deberes de colaboración e información con el juez y la administración concursal.
6. Información falsa o endeudamiento temerario. Haber dado información falsa o engañosa, o haberte comportado de forma temeraria o negligente al endeudarte o al cumplir tus obligaciones.

El sexto punto es el más abierto. Para valorarlo, el juez debe tener en cuenta la información patrimonial que diste al prestamista para que evaluara tu solvencia, tu nivel social y profesional, las circunstancias personales del sobreendeudamiento y, si eres empresario, si usaste las herramientas públicas de alerta temprana (art. 487.1.6.º). En la práctica, pesa mucho lo que declaraste al pedir cada préstamo: si inflaste ingresos u ocultaste deudas, es un riesgo serio.

Si en el momento de la solicitud tienes abierto un procedimiento penal o administrativo de los dos primeros tipos, puedes obtener la exoneración, pero un acreedor podrá pedir su revocación si en los tres años siguientes llega una condena o sanción firme (art. 493.1.3.º).

4. No haber obtenido una exoneración reciente

El artículo 488 fija plazos de espera para una nueva solicitud:

• Al menos dos años desde la exoneración definitiva, si la anterior fue con plan de pagos.
• Al menos cinco años desde la resolución que la concedió, si fue con liquidación de la masa activa.

Y una regla que conviene subrayar: en una segunda o posterior exoneración, las deudas con Hacienda, Seguridad Social y demás crédito público no se cancelan en ninguna cuantía (arts. 488.3 y 489.3). El margen de hasta 10.000 € por organismo solo existe la primera vez.

Requisitos que dependen de la vía elegida

Además de lo anterior, cada modalidad pide algo propio:

• Plan de pagos: presentar la solicitud antes de que el juez acuerde la liquidación, aportar el IRPF de los tres últimos ejercicios (también el de tu unidad familiar), aceptar la inscripción en el Registro público concursal (art. 495) y proponer un plan que sea viable y que no consista en liquidar todo tu patrimonio (art. 496).
• Liquidación o concurso sin masa: manifestar que no estás en ninguna causa de exclusión y aportar el IRPF de los tres últimos años (art. 501.3), dentro de los plazos de ese artículo.

El plan también puede caer si los acreedores lo impugnan, por ejemplo porque no les garantiza al menos lo que cobrarían en una liquidación (art. 498 bis). Que cumplas los requisitos personales no asegura que el plan que propongas se apruebe tal cual.

Casos particulares: autónomos y parejas casadas

Si eres autónomo, los requisitos son los mismos, con dos matices. Al valorar si te endeudaste de forma temeraria, el juez mirará si usaste las herramientas de alerta temprana que ofrecen las administraciones públicas (art. 487.1.6.º d). Y en el plan de pagos puedes incluir un plan de continuidad de tu actividad, con los bienes que necesites para seguir trabajando (art. 496.2). Las sanciones tributarias o de Seguridad Social, más frecuentes en la actividad por cuenta propia, merecen una revisión cuidadosa antes de presentar nada.

Si estás casado o casada, la ley permite que los cónyuges pidan juntos la declaración de concurso (art. 38). Importa porque, en gananciales sin liquidar, la exoneración de deudas comunes no alcanza al otro cónyuge mientras él no la obtenga también (art. 491). Si ambos firmasteis los préstamos, que solo uno pida la exoneración puede dejar al otro respondiendo de toda la deuda.

Qué deudas puedes incluir

Cumplir los requisitos no significa que todas tus deudas desaparezcan. Préstamos personales, tarjetas, minicréditos, descubiertos o facturas impagadas son, en general, exonerables. En cambio, la pensión de alimentos, las multas penales, las sanciones muy graves o la hipoteca dentro del valor de la garantía no se cancelan (art. 489.1). Haz una lista de tus deudas separando ambos grupos: si lo que más pesa es no exonerable, la ley te ayudará poco. Para las deudas públicas, mira la guía de deudas con Hacienda.

Lista de comprobación antes de consultar

Responde con sinceridad. Un «no» en las tres primeras o un «sí» en las siguientes no te descarta automáticamente, pero es lo primero que tendrás que hablar con el abogado.

1. ¿Eres persona física (no una sociedad)?
2. ¿Has dejado de poder pagar con regularidad tus deudas, o prevés que dejarás de poder en los próximos tres meses?
3. ¿Puedes reunir tus declaraciones del IRPF de los tres últimos años y una lista completa de acreedores e importes?
4. ¿Tienes alguna condena firme en los últimos diez años por delitos económicos, contra Hacienda o contra los trabajadores?
5. ¿Te han sancionado en firme en los últimos diez años por una infracción tributaria o de Seguridad Social muy grave, sin haberla pagado?
6. ¿Diste datos falsos (ingresos, deudas, empleo) al pedir algún préstamo?
7. ¿Has obtenido ya una exoneración en los últimos dos o cinco años, según la vía?
8. ¿Has vendido o regalado bienes recientemente, o tienes bienes o ingresos que no piensas declarar? Ocultarlos permite revocar la exoneración (art. 493).

Si no cumples algún requisito

Si alguna exclusión te afecta, la exoneración puede no ser el camino, al menos por ahora. Hay alternativas que no requieren concurso: negociar con cada acreedor una quita o un calendario, pedir aplazamiento a Hacienda o a la Seguridad Social, o revisar si algún contrato tiene intereses abusivos o usurarios. Si todavía puedes pagar, la reunificación de deudas puede bajar la cuota, siempre que el coste total no suba. Y si estás en un fichero de morosos, la guía para salir de ASNEF explica tus derechos.

Para una valoración de tu caso, acude a un abogado colegiado. Si tus ingresos son bajos, puedes pedir la asistencia jurídica gratuita en el Colegio de Abogados (Ley 1/1996). Los costes del procedimiento se explican en la guía sobre el precio de la segunda oportunidad.