Mikä positiivinen luottotietorekisteri on
Positiivinen luottotietorekisteri on valtakunnallinen rekisteri, johon kootaan suomalaisten luotot ja tulot. Siitä säädetään laissa positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022), ja rekisterinpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Lain tarkoitus on torjua ylivelkaantumista: kun luotonantaja näkee kaikki hakijan lainat ja tulot yhdestä paikasta, sen on helpompi arvioida, pystyykö hakija maksamaan uuden luoton. Lain mukaan rekisterin tarkoitus on myös parantaa kuluttajien mahdollisuuksia hallita omaa talouttaan sekä tuottaa luotettavaa tietoa luottomarkkinoista rahoitusvakauden seurantaa ja valvontaa varten.
Nimen "positiivinen" taustalla on ero perinteisiin luottotietoihin. Luottotietoyhtiöiden rekistereissä, kuten Asiakastiedon, on tietoa maksuhäiriöistä eli siitä, mikä on mennyt pieleen. Positiivinen rekisteri näyttää myös sen, mitä on kunnossa: millaisia lainoja sinulla on, kuinka paljon olet lyhentänyt niitä ja mitkä ovat tulosi.
Rekisteriin ilmoitetaan tiedot henkilöistä, joilla on asuinpaikka Suomessa ja suomalainen henkilötunnus. Henkilöt yksilöidään rekisterissä henkilötunnuksella.
Milloin rekisteri otettiin käyttöön
Rekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024. Sitä ennen luotonantajat ilmoittivat voimassa olleet kuluttajaluotot rekisteriin 1.2.–31.3.2024. Toiminimiyrittäjien ja maatalousyrittäjien luotot tulivat mukaan 1.12.2025 alkaen. Jos luet verkosta, että rekisteri aloitti vuonna 2023 tai 2025, tieto on väärä.
Mitä rekisteriin kirjataan
Verohallinnon mukaan luotonantajat ilmoittavat rekisteriin myöntämänsä luotot. Niitä ovat esimerkiksi:
- asuntolainat ja autolainat
- kulutusluotot ja joustoluotot
- luottokortit
- opintolainat
- osamaksurahoitukset
- toiminimiyrittäjien ja maatalousyrittäjien luotot
Luotoista tallennetaan perustietoja, kuten luotonantaja, sopimuspäivä, luoton määrä, käyttötarkoitus ja lyhennystapa. Jatkuvista luotoista tallennetaan myös luottoraja. Rekisterissä ovat lisäksi korkotiedot, esimerkiksi kokonaiskorko ja sopimushetken todellinen vuosikorko, sekä tieto mahdollisesta vakuudesta. Luotonantajat ilmoittavat myös lyhennykset, maksetut korot ja kulut sekä luoton päättymisen.
Tulotiedot tulevat tulorekisteristä. Rekisterissä on brutto- ja nettotulosi 12 kalenterikuukauden ajalta. Maksuviivästyksistä ilmoitetaan vain ne, joissa maksu on yli 60 päivää myöhässä, sekä tieto luoton eräännyttämisestä.
Jos luotto kuuluu yksityishenkilön velkajärjestelyyn, myös siitä tallennetaan tieto, ja se poistetaan, kun maksuohjelma on päättynyt tai rauennut.
Korottomia ja kuluttomia luottoja ei ilmoiteta rekisteriin. Verohallinnon mukaan 20.11.2026 voimaan tuleva kulutusluottouudistus ei muuta luotonantajien rekisteriin ilmoittamia tietoja.
Mitä rekisterissä ei ole
Positiivisessa luottotietorekisterissä ei ole maksuhäiriö- eikä ulosottomerkintöjä. Ne ovat luottotietoyhtiöiden, esimerkiksi Asiakastiedon, rekistereissä. Luotonantaja tarkistaa siksi yleensä sekä positiivisen rekisterin että perinteiset luottotiedot. Kuluttaja-asiamiehen linjaus edellyttää molempia: maksuhäiriöt on katsottava ja positiivisen rekisterin tiedot haettava.
Ero on käytännössä tärkeä. Yli 60 päivää myöhässä oleva maksu näkyy positiivisessa rekisterissä, mutta se ei ole sama asia kuin maksuhäiriömerkintä. Kulutusluoton maksuhäiriön saa luottotietolain mukaan ilmoittaa luottotietoyhtiön rekisteriin aikaisintaan, kun maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä, ja velkojan on sitä ennen lähetettävä kirjallinen maksukehotus, jossa muistutetaan merkinnästä.
Kaksi eri rekisteriä rinnakkain
| Asia | Positiivinen luottotietorekisteri | Luottotietoyhtiön rekisteri |
|---|---|---|
| Ylläpitäjä | Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö | Yksityinen luottotietoyhtiö, esimerkiksi Asiakastieto |
| Mitä siinä on | Luotot, luottorajat, tulot, yli 60 päivän maksuviiveet | Maksuhäiriö- ja ulosottomerkinnät |
| Laki | Laki positiivisesta luottotietorekisteristä 739/2022 | Luottotietolaki 527/2007 |
| Omien tietojen tarkistus | Asiointipalvelussa maksutta | Esimerkiksi Asiakastiedon Omatieto-palvelussa maksutta kerran 12 kuukaudessa |
Luotonantaja käyttää yleensä molempia. Positiivinen rekisteri kertoo, kuinka paljon velkaa sinulla on ja kuinka paljon ansaitset. Luottotietoyhtiön rekisteri kertoo, onko maksuissa ollut vakavia ongelmia. Luottotietolain mukaan velkojan ilmoittama kulutusluoton maksuhäiriö pysyy luottotietoyhtiön rekisterissä korkeintaan kaksi vuotta. Jos velka maksetaan, merkintä poistuu kuukauden sisällä siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta.
Kuka ilmoittaa tiedot rekisteriin
Sinun ei tarvitse ilmoittaa lainojasi itse. Ilmoitusvelvollisuus on luotonantajilla. Lain 739/2022 16 §:n mukaan siihen kuuluvat Finanssivalvonnan valvomat toimijat, kuten pankit, sekä ulkomaisten ETA-valvottavien Suomessa olevat sivuliikkeet ja ulkomaiset valvottavat, jotka tarjoavat palveluita Suomessa ilman sivuliikettä. Lisäksi ilmoitusvelvollisia ovat Finanssivalvonnan luotonantajarekisteriin merkityt luotonantajat ja vertaislainanvälittäjät. Tulotiedot rekisteri saa suoraan tulorekisteristä.
Tämä koskee myös ulkomaisia luotonantajia, jotka toimivat Suomessa luvallisesti. Jos harkitset lainaa yritykseltä, joka toimii toisesta maasta käsin, lue ensin, miten sen tausta tarkistetaan: lainaa ulkomailta.
Kuka saa tietosi
Tietoja saavat vain ne, joilla on laissa määritelty käyttötarkoitus ja Tulorekisteriyksikön myöntämä tietolupa. Kun haet luottoa, luotonantajan on tarkistettava luottokelpoisuutesi, ja se pyytää tätä varten rekisteriotteen. Tietoja saa käyttää vain siihen tarkoitukseen, jota varten ne on luovutettu.
Verohallinnon mukaan esimerkiksi vuokranantajat, Kela ja Verohallinto eivät saa rekisterin tietoja. Rekisterin tiedot ovat salassa pidettäviä luotonantajan nimeä ja yritystunnusta lukuun ottamatta.
Miten luotonantaja käyttää rekisteriä
Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö täyttämään luottosopimuksen velvoitteet. Arviointi tehdään tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita koskevien riittävien tietojen perusteella. Rekisteristä luotonantaja näkee yhdellä kertaa, paljonko sinulla on jo lainaa, kuinka suuret luottorajat sinulla on ja paljonko ansaitset.
20.11.2026 alkaen arviointisäännöt tarkentuvat. Luotonantajan pitää koota tiedot hakijalta itseltään, luottotietorekisteristä ja muista tarpeellisista lähteistä sekä tarkistaa, että ne pitävät paikkansa. Lainan voi myöntää ainoastaan, jos arvio näyttää hakijan todennäköisesti selviävän maksuistaan. Jos arviointi jää tekemättä, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia.
Uusi luotto näkyy rekisterissä nopeasti. Luotonantajan on ilmoitettava uusi luotto viimeistään sopimuksen tekemistä seuraavana kalenteripäivänä ja muutokset pääosin viimeistään toisena arkipäivänä. Jos haet monta lainaa peräkkäin, seuraava luotonantaja näkee aiemmin myönnetyt luotot.
Näin näet omat tietosi
Voit katsoa omat tietosi rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Palvelun käyttö on yksityishenkilölle maksutonta. Näin se toimii:
- Avaa positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelu Verohallinnon sivuilta (vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri).
- Kirjaudu sisään pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla. Palvelua voi käyttää tietokoneella, puhelimella tai tabletilla.
- Tarkista luottosi. Näet luotot, jotka luotonantajat ovat ilmoittaneet sinusta, sekä niiden tiedot.
- Katso luovutukset. Palvelusta näet, mikä luotonantaja on tilannut sinusta rekisteriotteen, milloin, millä perusteella ja mitä tietoja sille on luovutettu.
Palvelussa voi katsoa vain omia tietojaan. Tulotietojasi ei näytetä asiointipalvelussa erikseen; ne näkyvät luotonantajalle tilatussa otteessa. Jos olet jonkun lainan takaaja, näet takausvastuistasi vain laissa luetellut päävelkaa koskevat perustiedot.
Omat tiedot kannattaa tarkistaa ainakin ennen isompaa lainahakemusta, ennen yhdistelylainan hakemista ja aina, jos epäilet, että nimissäsi on haettu luottoa.
Esimerkki: mitä luotonantaja näkee
Kuvitellaan hakija, jolla on asuntolaina, autolaina ja luottokortti, jonka 3 000 euron luottorajasta ei ole käytössä mitään. Hän hakee 5 000 euron kulutusluottoa. Ennen rekisteriä luotonantaja olisi joutunut luottamaan pitkälti hakijan omaan ilmoitukseen ja tositteisiin. Nyt rekisteriotteesta näkyvät kaikki kolme luottoa, niiden jäljellä olevat määrät ja erät, luottokortin koko luottoraja sekä tulorekisteriin ilmoitetut brutto- ja nettotulot.
Luotonantaja voi siis laskea, kuinka paljon tuloista menee jo lainojen hoitoon, ja arvioida, riittävätkö tulot vielä uuteen erään. Käyttämätön luottoraja voi vaikuttaa arvioon, koska hakija voisi ottaa sen käyttöön milloin tahansa. Kuluttaja voi irtisanoa jatkuvan luoton milloin tahansa enintään kuukauden irtisanomisajalla, eikä irtisanomisesta saa periä maksua.
Rekisteri ja lainojen kilpailutus
Kun haet lainaa usealta luotonantajalta, jokainen niistä tilaa sinusta oman rekisteriotteen. Jokainen luovutus kirjataan, ja näet asiointipalvelusta, kuka otteen on tilannut ja milloin. Tiedot luovutuksista säilyvät viisi vuotta. Hae siksi vain lainaa, jota oikeasti harkitset, ja vertaa tarjouksia huolella ennen hakemusta. Lisää vertailusta kerromme sivulla lainan kilpailutus.
Jos tiedoissa on virhe
Rekisteri näyttää sen, mitä luotonantajat ovat ilmoittaneet. Jos huomaat virheen, ota ensin yhteyttä luotonantajaan, jonka virallisen nimen näet asiointipalvelusta. Jos asia ei ratkea, ota yhteyttä rekisterin asiakaspalveluun.
Jos löydät luoton, jota et ole ottanut, kyse voi olla identiteettivarkaudesta. Ota silloin heti yhteyttä luotonantajaan ja tee rikosilmoitus poliisille.
Vapaaehtoinen luottokielto
Rekisterin asiointipalvelussa voit tehdä vapaaehtoisen luottokiellon. Se voi olla määräaikainen tai voimassa toistaiseksi. Merkintään valitaan syy: kohonnut riski henkilötietojen väärinkäytölle, taloudenhallintaan liittyvä syy tai muu syy. Luottokielto ja valitsemasi syy näkyvät luotonantajalle tilatussa otteessa. Voit uusia, päivittää tai poistaa merkinnän milloin tahansa, eikä merkinnän tekemisestä, poistamisesta tai muusta käsittelystä peritä maksua.
Luottokielto on hyödyllinen esimerkiksi silloin, kun lompakkosi tai henkilöllisyystodistuksesi on kadonnut, kun pankkitunnuksesi ovat voineet joutua vääriin käsiin tai kun haluat itse rajoittaa lainanottoa taloutesi vuoksi. Käytännössä toimi näin: kirjaudu asiointipalveluun, tee luottokielto ja valitse syy, tarkista luottosi ja luovutukset, ja jos niissä on jotain outoa, ota heti yhteyttä luotonantajaan ja tee rikosilmoitus. Kun tilanne on ohi, voit poistaa kiellon itse.
Suostumuksellasi tieto luottokiellosta voidaan luovuttaa myös luottotietoyhtiöille. Suostumuksen voi antaa ja peruuttaa asiointipalvelussa tai ilmoittamalla Tulorekisteriyksikölle.
Kuinka kauan tiedot säilyvät
Lain 739/2022 32 §:n mukaan kertaluoton tiedot poistetaan kahden vuoden kuluttua siitä, kun velvollisuus maksaa luotto on lakannut. Jatkuvan luoton tiedot poistetaan kahden vuoden kuluttua siitä, kun sopimus on päättynyt ja maksuvelvollisuus lakannut. Yli 60 päivän maksuviivettä koskeva tieto poistetaan, kun tieto viiveen päättymisestä on välittynyt rekisteriin. Tulotiedot poistetaan kahden vuoden kuluttua tallettamisesta, ja tiedot luovutuksista säilyvät viisi vuotta luovutuksesta.
Säilytysajat määräytyvät suoraan laista, joten ne ovat samat kaikkien luotonantajien ilmoittamille tiedoille. Virheellinen tieto sen sijaan on korjattava, joten virheen kohdalla toimi edellä kuvatulla tavalla.
Maksettu laina ei siis katoa rekisteristä heti. Se ei kuitenkaan ole huono asia: hoidettu laina kertoo luotonantajalle, että olet maksanut velkasi.
Mitä rekisteri muuttaa lainanhakijalle
- Kaikki lainasi näkyvät. Et voi jättää aiempia lainoja kertomatta, eikä niitä kannata yrittää piilottaa. Luotonantaja laskee maksukykysi niiden perusteella.
- Käyttämättömät luottorajat näkyvät. Joustoluoton tai luottokortin luottoraja voi vaikuttaa arvioon, vaikka et olisi käyttänyt sitä. Turhien luottorajojen irtisanominen voi selkeyttää tilannetta.
- Tulot tarkistetaan suoraan. Luotonantaja näkee tulorekisteriin ilmoitetut tulot.
- Myöhästymiset näkyvät. Yli 60 päivää myöhässä oleva maksu tallentuu rekisteriin.
Jos et saa lainaa, luotonantajan on luottotietolain mukaan kerrottava, jos hylkäys perustui luottotietoihin, ja mistä rekisteristä tiedot ovat peräisin. 20.11.2026 alkaen hylätystä hakemuksesta on ilmoitettava viipymättä, kuluttaja on tarvittaessa ohjattava talous- ja velkaneuvontaan ja hylkäysperuste on pyynnöstä kerrottava kirjallisesti.
Ennen kuin haet lainaa
Tarkista ensin omat tietosi rekisteristä ja laske, paljonko kuukausieriä sinulla jo on. Mieti sen jälkeen, mahtuuko uusi erä budjettiin. Muista, että luotonantaja näkee samat tiedot kuin sinä, joten hakemukseen kannattaa kirjoittaa lainat ja menot juuri sellaisina kuin ne ovat. Lainalaskurilla näet uuden lainan kuukausierän ja kokonaiskustannuksen. Kun vertaat tarjouksia, katso todellista vuosikorkoa ja takaisin maksettavaa summaa, älä luvattua nopeutta.
Jos huomaat, että lainoja on jo liikaa, uusi laina ei yleensä auta. Tilannetta voi käydä läpi maksutta oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvojan kanssa tai soittamalla Takuusäätiön Velkalinjaan, numero 0800 9 8009. Alta voit verrata ajankohtaisia tarjouksia.
