Mikä autolaina on?
Autolaina on laina, jonka otat pankilta tai muulta luotonantajalta auton ostamiseen. Saat rahat itsellesi tai ne maksetaan suoraan myyjälle, ja myyjän näkökulmasta olet käteisostaja. Maksat lainaa takaisin luotonantajalle sovituissa erissä. Tämä erottaa autolainan autoliikkeen kautta tarjottavasta rahoituksesta, joka on yleensä osamaksukauppa: siinä rahoitusyhtiö pidättää omistusoikeuden autoon, kunnes viimeinen erä on maksettu. Jälleenmyyjän rahoitusta käsittelemme tarkemmin sivulla autorahoitus.
Autolainan voi käyttää uuden tai käytetyn auton ostoon, ja se sopii myös yksityiskauppaan, jossa myyjä ei tarjoa rahoitusta lainkaan. Koska laina on irrallaan itse kaupasta, voit kilpailuttaa rahoituksen ja neuvotella auton hinnasta erikseen.
Vakuudellinen vai vakuudeton autolaina
Vakuudellisessa autolainassa luotonantajalla on vakuus, tavallisesti ostettava auto. Pienemmän riskin vuoksi korko on yleensä matalampi kuin vakuudettomassa lainassa. Vastineeksi auton käyttöön ja myyntiin voi liittyä rajoituksia, kunnes laina on maksettu, ja luotonantaja voi edellyttää esimerkiksi kattavaa vakuutusta. Lue vakuusehdot huolellisesti: jos sopimukseen liittyy omistuksenpidätys- tai takaisinottoehto ja maksat hinnan erissä auton luovutuksen jälkeen, kyse on lain määritelmän mukaan osamaksukaupasta eikä tavallisesta rahalainasta.
Vakuudeton autolaina on käytännössä kulutusluotto, jonka käyttötarkoitus on auto. Auto on heti kokonaan sinun, eikä luotonantajalla ole siihen oikeuksia. Korko on yleensä korkeampi, ja lainasumma määräytyy tulojesi ja muiden velkojesi perusteella. Vakuudeton laina voi sopia esimerkiksi edullisemman käytetyn auton ostoon tai tilanteeseen, jossa et halua autoa vakuudeksi. Lue lisää vakuudettomasta lainasta.
Kummassakin tapauksessa vertailun perusta on sama: todellinen vuosikorko, kaikki kulut ja takaisin maksettava summa. Vakuus ei tee lainasta automaattisesti edullisempaa, jos avausmaksu tai kuukausikulut ovat suuret.
Autolainan korko ja todellinen vuosikorko
Nimelliskorko on lainapääomalle laskettava vuotuinen korko. Todellinen vuosikorko kertoo, mitä luotto maksaa vuodessa, kun korkoon lisätään kaikki pakolliset kulut, kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksut. Jos ilmoitus kertoo koron tai muun kustannusluvun, siinä on lain mukaan kerrottava myös todellinen vuosikorko ja edustava esimerkki. Lue tarkemmin sivulta todellinen vuosikorko.
Suomen Pankin mukaan uusien autolainojen keskikorko oli toukokuussa 2026 rahalaitoksissa 4,08 % ja koko autolainakannan keskikorko 4,40 %. Luvut ovat pankkien sopimuskorkoja, eivät todellisia vuosikorkoja, eivätkä ne kerro, mitä sinulle tarjotaan. Ne auttavat kuitenkin hahmottamaan, onko saamasi tarjous lähellä pankkien tasoa vai selvästi sen yläpuolella.
Kun autolaina on rahalaina, siihen pätee kuluttajansuojalain korkokatto. Sovittu nimelliskorko voi olla korkeintaan 15 prosenttiyksikköä yli korkolain viitekoron, ja ehdoton yläraja on 20 %. Heinä–joulukuussa 2026 viitekorko on 2,5 %, mistä seuraa, että autolainan korko saa tällä hetkellä olla laskennallisesti enintään 17,5 %. Koron lisäksi perittäville kuluille laki asettaa erillisen rajan: enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja vuodessa kaikkiaan korkeintaan 150 euroa. Korkokatto ei koske rekisteröitävän ajoneuvon osamaksukauppaa, ellei sopimus oikeuta nostamaan myös rahaa. Katon yksityiskohdat ovat sivulla korkokatto.
Esimerkki: korko ja laina-aika euroina
Oletetaan, että auto maksaa 20 000 euroa, maksat itse 4 000 euroa käsirahana ja lainaat 16 000 euroa. Laskelmat on tehty tasaerälainana ilman kuluja, ja korot ovat esimerkkejä, eivät tarjouksia:
16 000 euron autolaina tasaerin, ei kuluja| Korko ja laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|
| 5 %, 4 vuotta | noin 368 € | noin 1 687 € |
| 5 %, 5 vuotta | noin 302 € | noin 2 116 € |
| 5 %, 6 vuotta | noin 258 € | noin 2 553 € |
| 9 %, 5 vuotta | noin 332 € | noin 3 928 € |
Kaksi asiaa näkyy heti. Neljän ja kuuden vuoden laina-ajan ero on noin 110 euroa kuukaudessa, mutta korkoja kertyy pidemmällä ajalla noin 866 euroa enemmän. Korkoero 5 ja 9 prosentin välillä taas maksaa viidessä vuodessa noin 1 800 euroa. Todellisissa tarjouksissa summiin lisätään vielä avausmaksu ja kuukausikulut. Voit laskea omat lukusi autolainalaskurilla, johon voi syöttää myös käsirahan ja jäännösarvon.
Esimerkki: kulut nostavat todellista vuosikorkoa
Verrataan kahta kuviteltua tarjousta samalle 16 000 euron lainalle viiden vuoden laina-ajalla. Ensimmäinen on vakuudellinen: nimelliskorko 5 %, avausmaksu 90 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa kuukaudessa. Toinen on vakuudeton: nimelliskorko 9 %, avausmaksu 100 euroa ja tilinhoitomaksu 4 euroa kuukaudessa.
- Vakuudellinen: kuukausierä kuluineen noin 307 euroa, takaisin maksettava summa noin 18 506 euroa, todellinen vuosikorko noin 6,1 %.
- Vakuudeton: kuukausierä kuluineen noin 336 euroa, takaisin maksettava summa noin 20 268 euroa, todellinen vuosikorko noin 10,2 %.
Ensimmäisen lainan nimelliskorko on 5 %, mutta pienetkin kulut nostavat todellisen vuosikoron noin 6,1 prosenttiin. Ero kokonaissummassa on tässä esimerkissä noin 1 760 euroa. Kun kulut ovat pienet suhteessa lainasummaan, nimelliskorko ratkaisee eniten. Pienissä lainoissa tilanne on toinen: kuukausikulut voivat nostaa todellista vuosikorkoa useita prosenttiyksikköjä. Siksi vertaa aina todellista vuosikorkoa, älä pelkkää nimelliskorkoa.
Takaaja tai kanssahakija
Jos haet autolainaa yhdessä puolison tai muun henkilön kanssa, luotonantaja arvioi molempien tulot ja velat. Se voi kasvattaa lainasummaa tai parantaa ehtoja. Samalla kumpikin vastaa yleensä koko velasta, ei vain puolesta. Takaaja taas lupaa maksaa velan, jos sinä et maksa. Takaajan kannattaa lukea sopimus yhtä tarkasti kuin velallisen ja miettiä, pystyisikö hän maksamaan koko jäljellä olevan velan. Jos auto on vain toisen käytössä mutta laina molempien nimissä, sopikaa kirjallisesti, kuka maksaa erät ja mitä tapahtuu, jos auto myydään.
Käsiraha ja sopiva lainasumma
Mitä enemmän maksat itse, sitä vähemmän lainaat ja sitä vähemmän korkoa kertyy. Käsiraha voi olla säästöjä tai vanhan auton vaihtohyvitys. Suuri käsiraha voi myös parantaa tarjottua korkoa vakuudellisessa lainassa, koska auton arvo kattaa lainan paremmin. Tämä on kuitenkin luotonantajan oma päätös.
Päätä lainasumma budjetin, ei auton hinnan mukaan. Kuukausierän lisäksi auto maksaa vakuutuksia, ajoneuvoveroa, polttoainetta tai sähköä, huoltoja ja renkaita. Jos erä vie lähes koko liikkumavarasi, yksikin yllättävä korjaus voi kaataa budjetin. Hyvä nyrkkisääntö on valita auto ja laina-aika niin, että erä mahtuu budjettiin myös silloin, kun jokin muu meno kasvaa.
Autolaina vai jälleenmyyjän rahoitus?
Autoliikkeessä sinulle tarjotaan usein rahoitusta suoraan kaupan yhteydessä. Se on yleensä osamaksukauppa, jossa rahoitusyhtiö omistaa auton, kunnes velka on maksettu. Kampanjoissa voi olla hyvin matala tai jopa 0 %:n nimelliskorko, mutta kulut, käteisalennuksen menetys tai viimeinen suurempi erä voivat nostaa kokonaishintaa. Katso esimerkkilaskelma sivulta 0 % korko autoon.
Pankin autolaina ja jälleenmyyjän osamaksu rinnakkain | Autolaina (rahalaina) | Jälleenmyyjän osamaksu |
|---|
| Kuka omistaa auton | Sinä (vakuus voi rajoittaa) | Rahoittaja, kunnes velka on maksettu |
| Korkokatto | Koskee | Ei koske ajoneuvon osamaksua |
| Neuvotteluasema | Käteisostaja | Hinta ja rahoitus samassa paketissa |
| Kilpailutus | Usealta luotonantajalta | Liikkeen yhteistyökumppanilta |
Kumpikaan ei ole aina edullisempi. Pyydä liikkeeltä rahoitustarjous ja vakiomuotoiset tiedot, hae vertailuksi rahalainatarjous ja vertaa todellista vuosikorkoa ja kokonaissummaa samalla laina-ajalla. Kysy myös, mikä auton hinta olisi ilman rahoitusta.
Autolainan kilpailutus
Autolainan kilpailutus tarkoittaa, että pyydät tarjouksen useammalta luotonantajalta ja vertaat niitä samoilla luvuilla. Toimi näin:
- Päätä summa ja laina-aika etukäteen. Laske kuukausierä ja kokonaissumma ennen kuin haet.
- Vertaa samalla pohjalla. Eri summilla tai laina-ajoilla annettuja tarjouksia ei voi verrata suoraan.
- Katso kulut erikseen. Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja mahdolliset pakolliset vakuutukset kuuluvat luottokustannuksiin.
- Tarkista, onko korko kiinteä vai vaihtuva. Vaihtuvakorkoisen lainan erä voi nousta laina-aikana.
- Lue vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Lomake on sama kaikilla luotonantajilla, ja tietojen antamisesta ei saa periä maksua.
Laajemmin lainojen vertailusta kerromme sivulla lainan kilpailutus. Edullisin autolaina on se, jonka kokonaissumma on omilla luvuillasi pienin ja jonka ehdot sopivat sinulle. Yleispätevää parasta autolainaa ei ole, koska tarjottu korko riippuu hakijan taloustilanteesta.
Mitä luotonantaja tarkistaa
Luotonantajan on lain mukaan arvioitava ennen sopimusta, pystytkö maksamaan lainan. Arvio perustuu tuloihisi, muihin taloudellisiin olosuhteisiisi ja luottotietoihin. Luotonantaja pyytää otteen positiivisesta luottotietorekisteristä, josta näkyvät nykyiset luottosi, kuten asuntolaina, muut autolainat, osamaksut ja luottokortit, sekä Tulorekisterin tulotiedot. Maksuhäiriömerkinnät ovat luottotietoyhtiöiden rekistereissä, ja nekin tarkistetaan.
Voit katsoa omat tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä maksutta ennen hakemista. Näin näet saman kokonaiskuvan veloistasi kuin luotonantaja. Lue lisää sivulta positiivinen luottotietorekisteri. Jos luotonantaja hylkää hakemuksen luottotietojen perusteella, sen on kerrottava, mistä rekisteristä tiedot ovat peräisin.
Autolainan ehdot: mitä luet ennen allekirjoitusta
- Kokonaissumma ja erät: lainan määrä, laina-aika, erien määrä ja suuruus sekä takaisin maksettava kokonaismäärä.
- Kulut: avausmaksu, tilinhoitomaksu, laskutusmaksu ja muutosten hinnat. Jos vakuutuksen ottaminen on lainan ehto, sen hinta kuuluu luottokustannuksiin.
- Vakuusehdot: mitä autolle saa tehdä laina-aikana ja mitä tapahtuu, jos myyt sen ennen kuin laina on maksettu.
- Ennenaikainen takaisinmaksu: voit maksaa autolainan pois ennen sovittua aikaa, ja silloin säästät luottokustannukset siltä ajalta, joka lainasta jää käyttämättä. Jos lainan korko ei seuraa viitekorkoa, luotonantaja voi laskuttaa korvauksen: korkeintaan prosentin poismaksetusta summasta tai puoli prosenttia, kun sopimusaikaa on enää alle vuosi.
- Peruuttaminen: sopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa. Jos rahat on jo käytetty, ne maksetaan takaisin käyttöajan korkoineen viimeistään 30 päivän kuluessa ilmoituksesta.
Käytetyn auton autolaina
Käytetyn auton ostoon autolaina sopii hyvin, mutta laina-aika kannattaa suhteuttaa auton ikään. Jos maksat vanhaa autoa vielä vuosia, korjauskulut voivat osua samaan aikaan kuin lainan erät. Lyhyempi laina-aika pienentää korkojen määrää ja sitä riskiä, että velkaa on enemmän kuin auto on arvoltaan. Yksityiskaupassa rahalaina on usein ainoa vaihtoehto, koska myyjä ei tarjoa rahoitusta. Tarkista silloin auton tiedot ja kunto huolellisesti ennen kuin lainarahat maksetaan myyjälle.
Autolaina opiskelijalle tai pienituloiselle
Luotonantaja arvioi maksukyvyn tulojen perusteella, joten pienillä tai epäsäännöllisillä tuloilla lainasumma jää usein pieneksi tai hakemus hylätään. Se on myös suoja: lain tarkoitus on, ettei kenellekään myönnetä lainaa, jota ei pysty maksamaan. Jos tulot ovat pienet, harkitse halvempaa autoa, suurempaa käsirahaa tai säästämistä. Opiskelijan rahoitusvaihtoehdoista kerromme sivulla laina opiskelijalle. Takaajan käyttäminen tekee takaajasta vastuullisen koko velasta, jos sinä et maksa.
Mitä muuttuu 20.11.2026
Marraskuun 20. päivänä 2026 kuluttajaluottoihin alkavat päteä uudistetut säännökset. Jos allekirjoitat autolainasi sitä ennen, sopimukseesi sovelletaan edelleen nykyisiä sääntöjä. Uusiin sopimuksiin tulee muun muassa nämä muutokset:
- Luottoa saa myöntää vain, jos arviointi osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan sen. Hylkäyksen perusteet on pyynnöstä kerrottava kirjallisesti.
- Jos luotonantaja laiminlyö arvioinnin, sinun ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.
- Ennenaikaisessa takaisinmaksussa hyvitykseen lasketaan kaikki luotonantajan kustannukset, myös avausmaksu.
- Luoton hakemisesta ei saa periä maksua ennen sopimusta, ja mainonnassa on varoitettava, että luoton ottaminen maksaa.
Korkokaton sääntö pysyy samana: viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %.
Kiinteä vai vaihtuva korko
Autolainassa sovittu korko pysyy joko samana alusta loppuun, tai se muodostuu viitekorosta, esimerkiksi euriborista, ja sen päälle tulevasta luotonantajan marginaalista. Kiinteä korko pitää erän samana, mikä helpottaa budjetointia. Vaihtuva korko voi lähtötasoltaan olla matalampi, mutta jos viitekorko nousee, myös kuukausierä tai laina-aika kasvaa. Kun vertaat tarjouksia, kysy, mihin korko on sidottu, kuinka usein se tarkistetaan ja miten koronnousu näkyy erissä.
Tee itsellesi pieni stressitesti: laske, paljonko erä olisi, jos korko olisi kaksi prosenttiyksikköä nykyistä korkeampi. Jos sekin mahtuu budjettiin, vaihtuvakorkoinen laina on sinulle hallittava riski. Jos ei, kiinteä korko tai pienempi lainasumma on turvallisempi valinta.
Mitä auto maksaa lainan lisäksi
Autolainan erä on vain osa auton kuukausikustannuksista. Ennen kuin päätät lainasummasta, kirjaa ylös ainakin nämä:
- Liikennevakuutus ja kasko: vakuudellisessa lainassa luotonantaja voi edellyttää kattavaa vakuutusta koko laina-ajan.
- Ajoneuvovero: riippuu auton käyttövoimasta ja päästöistä.
- Polttoaine tai sähkö: arvioi oma vuotuinen ajomääräsi.
- Huollot, renkaat ja katsastus: käytetyssä autossa myös odotettavissa olevat korjaukset.
- Arvon alenema: auto menettää arvoaan, mikä vaikuttaa siihen, paljonko saat siitä myöhemmin vaihdossa.
Kun lasket nämä yhteen, näet auton todellisen kuukausihinnan. Moni valitsee tämän laskelman jälkeen hieman edullisemman auton tai suuremman käsirahan, jolloin laina-aika lyhenee ja korkoja kertyy vähemmän.
Kun vanhassa autossa on vielä velkaa
Jos vaihdat autoa ja vanhassa autossa on vielä lainaa tai osamaksuvelkaa, velka on maksettava pois ennen kuin auto voi siirtyä uudelle omistajalle. Vaihtohyvitys kuluu silloin ensin vanhan velan maksamiseen, ja vain loppuosa toimii uuden auton käsirahana. Jos velkaa on enemmän kuin auto on arvoltaan, erotus on maksettava muuta kautta. Sen lisääminen uuden auton lainaan kasvattaa lainasummaa ja korkoja. Selvitä vanhan velan tarkka loppusumma luotonantajalta ennen kuin neuvottelet uudesta kaupasta.
Jos myyt auton kesken laina-ajan
Elämäntilanne voi muuttua, ja auto halutaan myydä ennen kuin laina on maksettu. Vakuudettomassa autolainassa myynti on yksinkertaista: auto on sinun, ja laina jatkuu entisellään, vaikka auto vaihtaisi omistajaa. Voit käyttää kauppahinnan lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun, jolloin säästät jäljellä olevat korot ja kulut. Vakuudellisessa lainassa luotonantajan on yleensä annettava suostumus tai vakuus on vapautettava ennen kauppaa, joten käytännössä laina maksetaan pois kauppahinnalla. Jos kauppahinta ei riitä koko velkaan, erotus jää sinun maksettavaksesi.
Siksi laina-aikaa valitessa kannattaa miettiä, kuinka kauan aiot pitää auton. Jos vaihdat autoa yleensä kolmen tai neljän vuoden välein, kuuden tai seitsemän vuoden laina-aika tarkoittaa, että velkaa on jäljellä vaihtohetkellä. Lyhyempi laina-aika tai suurempi käsiraha pitää velan ja auton arvon paremmin tasapainossa.
Tarkista, että luotonantaja on rekisteröity
Suomessa kuluttajaluottoja saa myöntää vain yritys, joka on rekisteröity luotonantajaksi tai jota Finanssivalvonta muuten valvoo, kuten pankit. Luotonantajarekisteriä pitää Finanssivalvonta. Tarkista luotonantaja Finanssivalvonnan sivuilta ennen kuin annat henkilötietojasi tai allekirjoitat sopimuksen. Jos tarjous tulee yllättäen viestillä tai sosiaalisessa mediassa tai siinä pyydetään maksua ennen lainan myöntämistä, ole erityisen varovainen.
Yleisimmät virheet autolainassa
- Vain kuukausierän katsominen. Pitkä laina-aika näyttää edulliselta erässä, mutta korkoja kertyy enemmän.
- Kulujen unohtaminen. Avausmaksu ja kuukausikulut voivat tehdä matalan nimelliskoron lainasta kalliimman kuin miltä se näyttää.
- Rahoituksen ja hinnan sekoittaminen. Neuvottele ensin auton hinnasta ja vasta sitten rahoituksesta.
- Liian moni hakemus kerralla. Hakemukset näkyvät luotonantajille, eivätkä ne paranna tarjouksia.
- Auton kulujen aliarviointi. Vakuutukset, vero ja huollot tulevat erän päälle.
Autolainan hakeminen vaiheittain
- Laske budjetti. Selvitä, paljonko voit maksaa kuukaudessa autoon kaikkiaan, ja vähennä siitä käyttökulut.
- Tarkista omat tietosi. Katso positiivisesta luottotietorekisteristä nykyiset luottosi ja omat luottotietosi esimerkiksi Asiakastiedosta.
- Hanki tarjoukset. Pyydä tarjous samasta summasta ja laina-ajasta usealta luotonantajalta ja tarvittaessa autoliikkeeltä.
- Vertaa ja valitse. Valitse tarjous, jonka kokonaissumma on pienin ja ehdot sopivat sinulle.
- Allekirjoita vasta, kun kauppa on varma. Varmista auton kunto ja tiedot ennen kuin lainarahat maksetaan myyjälle.
Jos lainan maksaminen vaikeutuu
Ota yhteyttä luotonantajaan heti, kun huomaat, että erä on myöhästymässä. Maksuaikaa tai maksuvapaata kuukautta on helpompi sopia ennen kuin erä erääntyy. Myöhästyneistä eristä peritään viivästyskorkoa ja perintäkuluja. Kun kulutusluoton maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää ja velkoja on lähettänyt kirjallisen maksukehotuksen, velkojan ilmoittama maksuhäiriö voidaan merkitä luottotietoihin, ja se säilyy siellä enintään kaksi vuotta. Vakuudellisessa lainassa luotonantaja voi lisäksi käyttää vakuutta. Lue lisää sivulta maksuhäiriömerkintä.
Apua saa maksutta oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta. Takuusäätiön Velkalinja palvelee numerossa 0800 9 8009. Uuden lainan ottaminen autolainan erien maksamiseen pahentaa tilannetta lähes aina.
Jos tilanne on pitkäaikainen, esimerkiksi työttömyyden tai sairauden vuoksi, käy talous- ja velkaneuvojan kanssa läpi kaikki vaihtoehdot. Joskus järkevin ratkaisu on myydä auto ja vaihtaa halvempaan, ennen kuin velka kasvaa viivästyskorkojen ja perintäkulujen takia. Kuluttajaneuvonta auttaa, jos olet eri mieltä luotonantajan kanssa sopimuksen ehdoista tai laskutuksesta.
Miten Banknorden toimii
Banknorden ei myönnä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Näytämme yhteistyökumppaneidemme autolainatarjoukset ja ohjaamme sinut luotonantajan omaan hakemukseen. Saamme palkkion osalta luotonantajista, kun laina haetaan sivujemme kautta. Lue lisää sivulta miten vertailemme. Luottopäätöksen tekee aina luotonantaja, ja sopimus tehdään suoraan sen kanssa, joten lue sen ehdot huolellisesti ennen allekirjoitusta.
