Hvem betaler renten når den er 0 %?
Et lån koster alltid noe for den som gir det. Når en bilforhandler eller et finansieringsselskap tilbyr et rentefritt billån, betaler noen renten for deg. Kostnaden må bæres av noen andre enn deg – for eksempel forhandleren eller importøren – eller hentes inn på andre måter: gjennom bilens pris, av at kampanjeprisen ikke kan kombineres med andre rabatter, eller av gebyrer og krav til egenkapital og løpetid.
Det betyr ikke at kampanjen er dårlig. En kampanjerente på billån kan være det billigste alternativet. Men du kan bare vite det hvis du regner på hele kjøpet, ikke bare renten. Søker du på «elbil 0 rente», «bil kampanje 0 rente» eller «tesla 0 rente», er spørsmålene de samme: Hva koster bilen kontant, hva koster lånet med alle gebyrer, og hva skjer etter kampanjeperioden?
Regneeksempel: 0 % rente har en effektiv rente
Tenk deg en bil til 400 000 kroner. Du betaler 100 000 kroner selv og finansierer 300 000 kroner over 36 måneder med 0 % nominell rente. Kampanjen har et etableringsgebyr på 4 990 kroner og et termingebyr på 75 kroner per måned (eksempeltall).
- Avdrag: 300 000 / 36 = 8 333 kroner per måned.
- Med termingebyr: 8 333 + 75 = 8 408 kroner per måned.
- Totalt tilbakebetalt: 36 × 8 408 + 4 990 = 307 690 kroner.
- Kredittkostnad: 307 690 − 300 000 = 7 690 kroner.
- Effektiv rente: ca. 1,7 %.
Strekkes samme lån over 60 måneder, blir den effektive renten rundt 1,3 %, fordi gebyrene fordeles over lengre tid, men termingebyret betales i flere måneder og totalbeløpet blir 309 490 kroner. Begge deler er billig kreditt. Det som kan gjøre kampanjen dyr, er det du gir opp for å få den.
Den skjulte prisen: tapt kontantrabatt
Spør alltid forhandleren: «Hva koster bilen hvis jeg betaler kontant eller med eget billån?» Får du rabatt uten kampanjefinansieringen, er rabatten en del av lånekostnaden. Regnestykket blir da et annet.
Si at bilen koster 370 000 kroner uten kampanjelånet – 30 000 kroner mindre. Etter de samme 100 000 kronene i egenkapital trenger du da bare 270 000 kroner. Med kampanjen betaler du 307 690 kroner tilbake for det som ellers ville kostet deg 270 000 kroner. Den effektive kostnaden av kampanjen blir da rundt 9,2 % per år.
Kampanjen med 0 % nominell rente, 36 måneder: effektiv kostnad etter tapt rabatt| Rabatt du gir opp | Beløp du egentlig låner | Effektiv kostnad per år |
|---|
| 0 kr | 300 000 kr | ca. 1,7 % |
| 20 000 kr | 280 000 kr | ca. 6,5 % |
| 30 000 kr | 270 000 kr | ca. 9,2 % |
| 40 000 kr | 260 000 kr | ca. 12,1 % |
Sammenlign med et vanlig billån på 270 000 kroner til 6,9 % nominell rente over 36 måneder, med 2 500 kroner i etableringsgebyr og 60 kroner i termingebyr. Det gir rundt 8 384 kroner i måneden inkludert gebyr og 304 340 kroner tilbakebetalt til sammen, med en effektiv rente på rundt 8,3 %. I dette eksemplet blir kampanjen rundt 3 350 kroner dyrere enn rabatten pluss et vanlig billån. Med 20 000 kroner i rabatt ville kampanjen vært billigst. Regnestykket må gjøres på nytt for hver bil og hvert tilbud – bruk gjerne billånskalkulatoren.
Kampanjerente i en periode – og deretter?
Mange kampanjer gjelder bare de første årene av lånet. Etter kampanjeperioden går renten over til långiverens vanlige rente for billån. Da er det to ting du må vite: Er kampanjerenten fast eller flytende, og hva er den ordinære renten i dag?
Dette er ikke et teoretisk problem. Høsten 2021 fant Forbrukertilsynet billånsannonser med budskap som «sikre deg 0,99 prosent rente de første tre årene» – der renten likevel var flytende i hele perioden. I et brev til Finans Norge datert 13. januar 2022 skrev tilsynet at slike formuleringer skaper en forventning om fastrente og svært lett vil være villedende og dermed forbudt etter markedsføringsloven. Ord som «subsidiert rente» og «markedsrente» ble også kritisert som uklare, fordi det ikke finnes noen entydig markedsrente for billån. Tilsynets eget forslag til ordlyd er en flytende kampanjerente de første tre årene, med prosentsatsen oppgitt, som deretter justeres til långiverens gjeldende produktrente, også oppgitt i prosent, og en setning om at begge rentene følger den vanlige renteutviklingen.
Regneeksempel: Du låner 300 000 kroner over fem år med en kampanjerente på 0,99 % de tre første årene. Med like store terminbeløp blir månedsbeløpet rundt 5 127 kroner. Etter 36 måneder er restgjelden rundt 121 800 kroner. Går renten da over til en produktrente på 6,9 %, blir månedsbeløpet de siste 24 månedene rundt 5 447 kroner. Samlet rente over fem år blir rundt 15 300 kroner, mot rundt 7 600 kroner hvis 0,99 % hadde gjeldt hele løpetiden. Gebyrer kommer i tillegg, og alle tallene er eksempler.
Økningen i månedsbeløpet er ikke dramatisk her, fordi mye av lånet er nedbetalt når kampanjen slutter. Men renten for de siste årene dobler rentekostnaden. Er løpetiden lang og kampanjeperioden kort, blir forskjellen større. Stiger den flytende renten i tillegg, øker beløpet mer.
For deg som kjøper betyr det: Be om både kampanjerenten og den ordinære renten i kroner og prosent, og regn ut hva månedsbeløpet blir når kampanjen er over. Er den flytende, kan den også endre seg i kampanjeperioden.
Nominell rente, effektiv rente og representativt eksempel
Den nominelle renten er bare renten på lånebeløpet. Den effektive renten viser kredittkostnadene uttrykt som prosent per år av kredittbeløpet, med gebyrer. Det er derfor den effektive renten som forteller hva lånet koster.
Reglene for markedsføring av kreditt i finansavtaleforskriften krever at all markedsføring av kredittavtaler har et representativt eksempel som viser effektiv rente, kredittbeløp, løpetid, eventuell kontantpris og totalbeløp. En annen rentesats, for eksempel en nominell kampanjerente, kan ikke gis mer fremtredende plass enn den effektive renten. Forbrukertilsynet har også påpekt at det må komme tydelig frem når en kampanjerente er nominell og ikke effektiv. Ser du en annonse der «0 %» er stort og den effektive renten er vanskelig å finne, er det et signal om å lese nøye. Les mer om forskjellen i artikkelen om nominell og effektiv rente.
Slik forhandler du når bilen har billån kampanje
Rekkefølgen i samtalen med forhandleren betyr noe. Forhandle først om prisen på bilen, som om du skulle betale kontant eller med eget lån. Få prisen skriftlig. Spør deretter hva kampanjefinansieringen koster, og om bilen da får en annen pris. Da ser du hva rentefordelen faktisk er verdt.
Hent gjerne et tilbud på vanlig billån fra banken din før du går til forhandleren. Med et konkret alternativ i hånden kan du sammenligne totalbeløpene direkte. Skal du bytte inn en bil, hold innbyttet utenfor regnestykket til du har sammenlignet finansieringen, slik at en god innbyttepris ikke skjuler en dyr kampanje eller omvendt. Og ta deg tid: Et tilbud som bare gjelder hvis du signerer samme dag, er en grunn til å være ekstra nøye, ikke til å skynde seg.
Sjekkliste før du takker ja til rentefritt billån
- Kontantpris: Hva koster bilen uten kampanjefinansiering? Få svaret skriftlig.
- Gebyrer: Etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle andre kostnader. Långiveren kan ikke kreve gebyrer som ikke er skriftlig avtalt.
- Effektiv rente og totalbeløp: Står i det standardiserte kredittopplysningsskjemaet du skal få før avtalen inngås.
- Varighet: Gjelder 0 % hele løpetiden eller bare en periode? Hva er renten etterpå?
- Fast eller flytende: Kan kampanjerenten endres underveis?
- Krav: Egenkapital, maks løpetid, og om kampanjen kan kombineres med andre rabatter. Långiveren kan ikke sette som vilkår at du kjøper andre tjenester for å få kreditten.
- Innfrielse: Kan du betale ned lånet før tiden, og hva koster det?
Når tilbudene på siden ikke er kampanjelån
Banknorden viser i dag vanlige lån uten sikkerhet, ikke billån eller rentekampanjer fra bilforhandlere. Et slikt lån har ingen pant i bilen og derfor vanligvis høyere rente. Sammenlign det med kampanjen før du velger: Til 12 % nominell rente over fem år koster 300 000 kroner rundt 6 673 kroner i måneden og rundt 100 400 kroner i renter. Til 6,5 % – vårt eksempel på et billån med pant – blir det rundt 5 870 kroner i måneden og rundt 52 200 kroner i renter. Begge rentene er eksempler, og gebyrer kommer i tillegg. Et usikret lån er sjelden et godt alternativ til en kampanje eller et vanlig billån når du kjøper en dyr bil. Les mer om valgene i guiden til billån og om miljøbiler i artikkelen om grønt billån.
Låner du for mye fordi renten er null?
En rentefri kampanje kan friste til å kjøpe en dyrere bil enn planlagt. Men avdragene er de samme som på et vanlig lån, og 300 000 kroner over 36 måneder er over 8 400 kroner hver måned. Kan du ikke betale, kommer purringer, inkasso og til slutt kan bilen kreves solgt, siden långiveren har salgspant. Velg bil etter hva du tåler i måneden også etter at kampanjeperioden er over. Trenger du hjelp med økonomien, tilbyr NAV gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39. Se hvordan vi jobber på Slik sammenligner vi.
