Hva er nominell rente?
Nominell rente er den årlige renten långiveren beregner av det du skylder. Står det at et lån har 10 prosent nominell rente, betyr det at renten for et år er 10 prosent av lånebeløpet, fordelt på terminene. Med månedlige betalinger blir det omtrent 0,83 prosent per måned. Den nominelle renten sier ingenting om gebyrene, og den tar heller ikke hensyn til at renten beregnes og betales flere ganger i året.
Det er den nominelle renten du legger inn i en kalkulator for å finne månedsbeløpet. Vil du prøve med egne tall, kan du bruke lånekalkulatoren først og lese videre her etterpå.
Hva er effektiv rente?
Finansavtaleloven definerer begrepet: «Med effektiv rente menes i denne loven kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet» (§ 1-7 femte ledd). Kredittkostnader er etter samme paragraf alle kostnader, blant annet rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter som du betaler i forbindelse med kreditten. Beregningen skal følge en matematisk metode som er fastsatt i forskrift, slik at alle långivere regner likt.
Hva betyr effektiv rente i praksis? Den svarer på spørsmålet: Hvis alle kostnadene på lånet var rente, hvor høy ville renten da vært per år? Etableringsgebyr, termingebyr og andre faste kostnader blir dermed en del av ett prosenttall som kan sammenlignes mellom tilbud.
Effektiv rente er ikke en rente du betaler direkte. Ingen trekker «12 prosent effektiv rente» fra kontoen din. Det du faktisk betaler, er terminbeløpet beregnet med den nominelle renten, pluss gebyrene. Den effektive renten er et sammenligningstall som samler alt dette i én prosentsats, slik at to lån med ulike gebyrer kan måles på samme skala.
Hvorfor effektiv rente er høyere selv uten gebyrer
Selv et lån helt uten gebyrer har en effektiv rente som er litt høyere enn den nominelle. Grunnen er at du betaler renter hver måned, ikke én gang i året. Effektiv rente regnes som en årsrente der det tas hensyn til når betalingene skjer.
Regnestykket med 10 prosent nominell rente og 12 terminer i året: Månedsrenten er 10 / 12 = 0,8333 prosent. Over ett år blir det 1,008333 opphøyd i 12, minus 1, som er omtrent 10,47 prosent. Forskjellen er liten, men den forklarer hvorfor et lån uten gebyrer likevel ikke har lik nominell og effektiv rente.
Regneeksempel: hva gebyrene gjør med renten
Tenk deg et annuitetslån på 100 000 kroner over 5 år til 10 prosent nominell rente. Månedsbeløpet uten gebyrer er rundt 2 125 kroner. Så legger vi til et etableringsgebyr på 1 000 kroner og et termingebyr på 50 kroner per måned. Gebyrene er antakelser for å vise effekten, ikke typiske priser.
| Uten gebyrer | Med gebyrer | |
|---|---|---|
| Nominell rente | 10,00 % | 10,00 % |
| Effektiv rente | ca. 10,47 % | ca. 12,07 % |
| Totalt å betale tilbake | ca. 127 500 kr | ca. 131 500 kr |
| Kredittkostnader | ca. 27 500 kr | ca. 31 500 kr |
Gebyrene utgjør 4 000 kroner over fem år: 1 000 kroner i etableringsgebyr og 60 termingebyrer på 50 kroner. Det løfter den effektive renten med rundt 1,6 prosentpoeng.
På små lån slår gebyrene langt hardere ut. Låner du 10 000 kroner over ett år med de samme gebyrene og samme nominelle rente, blir kredittkostnadene rundt 2 150 kroner og den effektive renten rundt 50 prosent. Den nominelle renten er fortsatt 10 prosent. Det er derfor effektiv rente er så viktig på små forbrukslån og kreditter.
Lavere nominell rente kan bety dyrere lån
Se på to tilbud på 100 000 kroner over 5 år:
- Tilbud A: 10 prosent nominell rente, 1 000 kroner i etableringsgebyr og 50 kroner i termingebyr. Effektiv rente rundt 12,07 prosent, totalt rundt 131 480 kroner.
- Tilbud B: 9,5 prosent nominell rente, 2 500 kroner i etableringsgebyr og 50 kroner i termingebyr. Effektiv rente rundt 12,26 prosent, totalt rundt 131 510 kroner.
Tilbud B har lavest nominell rente, men høyest effektiv rente. Her er forskjellen i kroner liten, men eksempelet viser hvorfor du ikke kan velge lån etter den nominelle renten alene. Det er også grunnen til at markedsføringsreglene setter den effektive renten først.
Hva loven krever av långiveren
Reglene om markedsføring av kreditt står i finansavtaleforskriften, og Forbrukertilsynet har en veileder om dem. Tre punkter er særlig viktige for deg som sammenligner:
- Representativt eksempel. Markedsføring av kreditt skal vise standardopplysningene i et representativt eksempel, med blant annet effektiv rente, kredittbeløp, varighet og totalbeløp (finansavtaleforskriften § 3-4).
- Effektiv rente først. En annen rentesats, for eksempel den nominelle, skal ikke gis en mer fremtredende plass enn den effektive renten (§ 3-5).
- Opplysninger før avtalen. Før avtalen inngås, skal du få opplysninger om blant annet effektiv rente og et illustrert eksempel med alle antakelsene beregningen bygger på (finansavtaleloven § 3-34). Det skjer i et standardisert kredittopplysningsskjema (§ 3-35).
Ser du en annonse der den nominelle renten står med store tall og den effektive renten er gjemt i liten skrift, er det verdt å være på vakt.
Effektiv rente er ikke alt: løpetiden teller
Effektiv rente er et årlig tall. Den forteller ikke hvor lenge du betaler. Sammenlign derfor også totalbeløpet. Ta tilbud A over og endre løpetiden fra fem til tre år. Den effektive renten stiger til rundt 12,41 prosent, fordi etableringsgebyret fordeles på færre år. Likevel faller kredittkostnadene fra rundt 31 500 kroner til rundt 19 000 kroner, fordi du skylder penger i kortere tid.
Den korte løpetiden har altså høyere effektiv rente, men er klart billigst i kroner. Bruk effektiv rente til å sammenligne tilbud med samme beløp og samme løpetid, og totalbeløpet til å velge løpetid.
Effektiv rente på billån, kredittkort og forbrukslån
Samme prinsipp gjelder alle kredittavtaler, men det er noen forskjeller å kjenne til:
- Billån effektiv rente: Et billån med pant i bilen har gjerne etableringsgebyr og termingebyr. Gjelder en lav rente bare i en kampanjeperiode eller på bestemte vilkår, står det i avtalen. Sammenlign effektiv rente og totalbeløp for samme beløp og løpetid.
- Kredittkort: Ved markedsføring av kredittkort skal det representative eksempelet bygge på 12 måneders nedbetaling. Årsavgift skal inngå i den effektive renten, men bonus og cashback skal ikke trekkes fra (Forbrukertilsynet).
- Forbrukslån: Her betyr gebyrene mest på små beløp og korte løpetider. Bruk forbrukslånkalkulatoren til å se månedsbeløpet, og legg gebyrene til selv.
Slik regner du effektiv rente selv
Mange søker etter en effektiv rente kalkulator. Den eksakte beregningen krever at man finner den årsrenten som gjør verdien av alle innbetalingene dine lik beløpet du får utbetalt, og det gjøres best med et regneark eller et ferdig verktøy. En enkel tilnærming er:
- Finn totalbeløpet uten gebyrer i lånekalkulatoren.
- Legg til etableringsgebyret og termingebyr × antall terminer.
- Sammenlign totalbeløpene for lån med samme beløp og løpetid. Lavest totalbeløp betyr i praksis lavest effektiv rente.
Den effektive renten långiveren oppgir, er den som gjelder. Står den ikke i tilbudet, spør etter den.
Flytende rente kan endre seg
Både den nominelle og den effektive renten i et tilbud forutsetter at renten holder seg uendret. Har lånet flytende rente, kan långiveren endre den i løpetiden. Endringer til ulempe for deg kan tidligst settes i verk to måneder etter at du er varslet, og forslaget skal begrunnes (finansavtaleloven § 3-13). Les mer om hva som styrer renten på siden om rente.
Når den nominelle renten er den som teller
Selv om effektiv rente er tallet du sammenligner med, finnes det situasjoner der den nominelle renten er den som avgjør hva du betaler:
- Når du bruker angreretten. Du har 14 kalenderdagers angrerett på en kredittavtale. Angrer du, skal du innen 30 kalenderdager betale tilbake lånebeløpet og den nominelle renten for dagene du har hatt pengene. Utover dette kan långiveren bare kreve dekning for ikke-refunderbare gebyrer betalt til offentlige myndigheter (finansavtaleloven § 3-43).
- Når renten endres. Et varsel om renteendring oppgir som regel den nye nominelle renten. Be om den nye effektive renten og det nye månedsbeløpet hvis det ikke står i varselet, så ser du hva endringen koster.
- Når du regner ut månedsbeløpet. Terminbeløpet på et annuitetslån beregnes ut fra den nominelle renten. Gebyrene legges på i tillegg.
Gebyrer som ikke står i avtalen
Den effektive renten bygger på gebyrene som er avtalt. Långiveren kan ikke kreve gebyr utover det som er skriftlig avtalt, og kan heller ikke ta betalt for at du bruker angreretten eller for å få et utkast til avtale (finansavtaleloven § 5-10). Får du et gebyr du ikke kjenner igjen fra avtalen, kan du be långiveren vise hvor det er avtalt. Det kan heller ikke stilles som vilkår for lånet at du kjøper andre varer eller tjenester (§ 5-8).
Sjekkliste før du velger lån
- Sammenlign effektiv rente for samme lånebeløp og samme løpetid.
- Sjekk totalbeløpet i kroner, og prøv en kortere løpetid.
- Les det standardiserte kredittopplysningsskjemaet før du signerer.
- Regn med at renten kan stige, og lån bare det du klarer å betale.
- Har du problemer med gjeld, kontakt NAVs gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39.
