Slik beregner du et forbrukslån
Hent tallene fra tilbudet du vurderer. Legg lånebeløpet inn i feltet Lånebeløp (kr), den nominelle renten i Nominell rente (% per år) og løpetiden i Nedbetalingstid (år). Du får tre svar: Månedsbeløp, Totalt å betale tilbake og Renter totalt.
Kalkulatoren regner annuitetslån med den nominelle renten, uten gebyrer. Den viser derfor ikke den effektive renten, og på et forbrukslån er gebyrene ofte en merkbar del av prisen.
Legg til gebyrene selv
Ta et forbrukslån på 100 000 kroner til 12 prosent nominell rente over 5 år. Kalkulatoren gir et månedsbeløp på rundt 2 224 kroner og rundt 33 500 kroner i renter. Tenk deg at tilbudet i tillegg har 950 kroner i etableringsgebyr og 45 kroner i termingebyr per måned. Da betaler du 2 700 kroner mer i termingebyrer over fem år, og totalbeløpet blir rundt 137 100 kroner. Den effektive renten blir rundt 14,2 prosent, selv om den nominelle renten er 12.
Regn derfor slik: totalbeløp fra kalkulatoren + etableringsgebyr + termingebyr × antall måneder. Sammenlign til slutt den effektive renten og totalbeløpet långiveren oppgir. Det skal stå i det standardiserte kredittopplysningsskjemaet du får før avtalen inngås. Les mer om forskjellen på nominell og effektiv rente.
Maks 5 år: regelen for forbrukslån
Utlånsforskriften § 13 sier at forbrukslån skal nedbetales månedlig og være nedbetalt innen 5 år, som serie- eller annuitetslån. Når du regner på et lån uten sikkerhet, bør du derfor holde nedbetalingstiden på 5 år eller kortere. Det finnes to unntak. Det første er en fleksibilitetskvote: Inntil 5 prosent av verdien av forbrukslånene en långiver innvilger i et kvartal, kan bryte med kravene (§ 15). Og refinansiering er tillatt selv om kravene ikke er oppfylt, så lenge det nye lånet ikke er større enn det gamle og ikke gjør gjelden dyrere (§ 14).
Kortere tid koster mindre: Samme lån på 100 000 kroner til 12 prosent over 3 år gir rundt 3 321 kroner i måneden, men bare rundt 19 600 kroner i renter.
Tåler du en høyere rente?
Långiveren skal sjekke at du har nok til vanlige levekostnader om renten på all gjelden din stiger med 3 prosentpoeng, og regne med minst 7 prosent (utlånsforskriften § 5). Gjør den samme testen selv: Legg inn 15 prosent i stedet for 12. Da blir månedsbeløpet rundt 2 379 kroner, rundt 155 kroner mer. Går ikke det opp i budsjettet, er lånet for stort.
Hvor mye forbrukslån kan jeg få?
Det avgjør långiveren etter en kredittvurdering, der den blant annet henter opplysninger om usikret gjeld fra gjeldsinformasjonsforetakene. Samlet gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekten (§ 6). Lån bare det du trenger og klarer å betale, også om inntekten faller. Sliter du allerede med gjeld, gir NAV gratis økonomi- og gjeldsrådgivning. Vil du se hva et forbrukslån er og hvordan du sammenligner tilbud, les om forbrukslån.