Kan du få forbrukslån når du er 18 år?
Etter vergemålsloven er du mindreårig til du har fylt 18 år. Før det kan du som hovedregel ikke selv inngå avtaler eller råde over pengene dine, og en verge trenger samtykke fra statsforvalteren for å ta opp gjeld på vegne av en mindreårig. Fra 18 år kan du inngå en låneavtale selv. Det finnes ingen egen lovregel som sier at du må være eldre for å få forbrukslån.
At loven tillater det, betyr likevel ikke at långiverne gir lån til alle som er 18. Hver långiver bestemmer sin egen aldersgrense og sine egne krav, og alle skal gjøre en grundig vurdering av om du kan betale tilbake. Har du lav inntekt og lite betalingshistorikk, blir svaret ofte nei, eller tilbudet blir dyrt.
Aldersgrenser långiverne selv oppgir
Vi har sjekket hva noen aktører skriver på egne nettsider om alder og andre krav. Tallene var slik 13. oktober 2026, og de kan endres:
| Aktør | Type | Alder | Andre krav de nevner |
|---|---|---|---|
| Lendo | Lånemegler | 18–75 år | Bruttoinntekt minst 120 000 kr i året, ingen betalingsanmerkning eller inkassosak |
| Bank Norwegian | Bank | Fylt 20 år | Dokumentert fast inntekt, ingen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker |
| Instabank | Bank | Fylt 23 år | Bruttoinntekt over 250 000 kr i året, ingen betalingsanmerkninger |
Legg merke til forskjellen mellom en megler og en bank. At en lånemegler tar imot søknader fra 18 år, betyr ikke at bankene den sender søknaden til, gir lån fra 18 år. Lendo skriver selv at det er bankene som tar den endelige avgjørelsen. Sjekk alltid aldersgrensen i vilkårene til den långiveren du faktisk søker hos.
Hvorfor setter långiverne en høyere aldersgrense?
Långiveren skal etter finansavtaleloven avslå hvis det ikke er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne. For mange unge er det vanskelig å vise det:
- Lav eller ustabil inntekt. Deltidsjobb, sommerjobb og studiestøtte gir et svakere grunnlag enn fast ansettelse.
- Kort historikk. Långiveren har lite å bygge på når du ikke har hatt lån eller kreditt før.
- Utlånsforskriftens krav. Du må ha nok igjen til vanlige levekostnader selv om renten på all gjelden din stiger med 3 prosentpoeng, beregnet med minst 7 prosent. Med lav inntekt er det lite rom.
- Gjeldsgrensen. Samlet gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekten. Med en årsinntekt på 150 000 kroner går grensen ved 750 000 kroner i samlet gjeld.
Høyere aldersgrense er altså långiverens måte å unngå lån til folk som sannsynligvis ikke kan betjene dem. For deg som låntaker er det en påminnelse om at et lån ikke bare er et spørsmål om å få ja, men om å klare betalingene i flere år.
Lån uten sikkerhet under 23 år: hva du kan forvente
Får du tilbud om forbrukslån når du er ung, er det realistisk å regne med et lavere beløp og en høyere rente enn det som vises i annonser. Renten settes ut fra långiverens vurdering av risikoen, og kort arbeidshistorikk og lav inntekt trekker i retning av høyere pris. Det representative eksempelet i en annonse viser et typisk lån, ikke det du vil få. Først når långiveren har vurdert søknaden, ser du din egen effektive rente.
Får du avslag, er det ikke et tegn på at du må prøve flere steder. Mange søknader på kort tid endrer ikke økonomien din. Et avslag er ofte et signal om at lånet ville blitt for tungt å bære, og at det lønner seg å vente til inntekten er mer stabil.
Foreldre som medlåntaker eller kausjonist
Noen unge får lån ved at en forelder søker sammen med dem eller stiller som kausjonist. Det kan gi et tilbud, men risikoen flyttes over på foreldrene. En medlåntaker er ansvarlig for hele lånet, og en kausjonist kan måtte betale hvis du ikke gjør det. Lånet teller også med i foreldrenes gjeld når de selv søker lån. Finansavtaleloven gir angrerett for kausjonsavtaler med forbrukere, men det er bedre å tenke seg om før avtalen signeres enn å angre etterpå.
Hva koster et forbrukslån for en ung låntaker?
Små lån har ofte høy effektiv rente, fordi faste gebyrer veier tungt på et lite beløp. Her er et tenkt lån på 30 000 kroner med nominell rente 20 prosent, etableringsgebyr 500 kroner og termingebyr 40 kroner. Satsene er valgt som eksempel og er ikke et tilbud:
| Løpetid | Effektiv rente | Per måned | Totalbeløp | Kostnad |
|---|---|---|---|---|
| 2 år | ca. 27,4 % | ca. 1 567 kr | ca. 38 105 kr | ca. 8 105 kr |
| 5 år | ca. 25,8 % | ca. 835 kr | ca. 50 589 kr | ca. 20 589 kr |
Strekker du lånet over fem år, blir månedsbeløpet lavere, men du betaler tilbake over 20 000 kroner mer enn du lånte. Eksemplet forutsetter like store terminbeløp, at renten ikke endres og at etableringsgebyret betales ved oppstart. Regn på egne tall i forbrukslånkalkulatoren.
Til sammenligning: Setter du av 1 500 kroner i måneden, har du 30 000 kroner etter 20 måneder, uten renter og gebyrer.
Forbrukslån som student
Som student er inntekten ofte lav og usikker, og studielån gjør at samlet gjeld kan bli stor allerede tidlig. Om studielån regnes med i den samlede gjelden etter utlånsforskriften, står ikke uttrykkelig i forskriften, men långiveren ser uansett på hele økonomien din. Noen långivere regner heller ikke stipend som inntekt i kredittvurderingen. Lendo skriver for eksempel at stipend ikke teller med i inntektskravet deres.
Trenger du penger under studiene, er det verdt å undersøke hva du har rett til av støtte, og å lage et budsjett for semesteret, før du vurderer et lån uten sikkerhet.
Kredittkort når du er 20 år
For noen unge er kredittkort den første kreditten de får. Utlånsforskriften gjelder ikke når de samlede kredittkortrammene dine er 30 000 kroner eller mindre. Långiveren må likevel gjøre en kredittvurdering etter finansavtaleloven. Et kort med lav ramme kan være nyttig for reiser og netthandel, men renten på en utestående saldo er høy. Markedsføring av kredittkort skal ha et representativt eksempel basert på 12 måneders nedbetaling, så se på den effektive renten og totalbeløpet der. Les mer om kredittkort.
Husk at hele rammen registreres hos gjeldsinformasjonsforetakene og teller med når du senere søker om boliglån eller billån, også om du ikke bruker den.
Vær kritisk til reklame for lån
Lånereklame når ofte unge i sosiale medier og på mobilen. Etter finansavtaleforskriften skal markedsføring av kreditt ikke gi mer plass til hvor raskt du får pengene, hvor lett det er å søke eller at det er lav terskel, enn til prisopplysningene. Effektiv rente og et representativt eksempel skal være med. Ser du en annonse som legger mest vekt på tempo og enkelhet, er det et godt tegn på at du bør lete etter prisen før du gjør noe annet. Lån som markedsføres på telefon uten at du har bedt om det, blir ikke bindende før du har akseptert skriftlig.
Billigere alternativer for unge
- Spar opp pengene. Det er det eneste alternativet som ikke koster renter. En fast overføring til sparekonto på lønningsdagen er et godt sted å starte.
- Utsett kjøpet. Mye av det unge låner til, kan vente noen måneder.
- Kjøp brukt. En brukt bil, mobil eller PC kan redusere behovet for lån kraftig.
- Billån fremfor forbrukslån. Skal du kjøpe bil, er et lån med salgspant i bilen vanligvis billigere. Se billån for unge.
- Snakk med familien. Et lån i familien kan være rimeligere, men lag en skriftlig avtale om beløp og nedbetaling, slik at ingen blir uenige senere.
Slik unngår du at gjelden følger deg i mange år
Unge som får problemer med å betale, merker det ofte lenge. Ubetalte regninger fører til purregebyr, og etter hvert inkasso. Gebyret for purring og inkassovarsel er 38 kroner fra 2026, og inkassosatsen er 750 kroner. Ender kravet med en betalingsanmerkning, kan den brukes av kredittopplysningsforetak i inntil fire år fra registreringen. Når kravet er betalt, skal det ikke lenger brukes. En anmerkning kan gjøre det vanskelig å leie bolig, få mobilabonnement på faktura eller få lån senere.
Derfor: Lån bare det du vet at du kan betale, også om du mister deltidsjobben eller renten stiger. Gå gjennom budsjettet før du søker. Har du allerede havnet i trøbbel, er NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning gratis. Ring 55 55 33 39 på hverdager mellom 9 og 15, eller ta kontakt med ditt lokale NAV-kontor. Les også om betalingsanmerkning.
Hvis du likevel vil søke
Har du fast inntekt og et konkret behov, kan et forbrukslån være et valg. Sjekk da aldersgrensen og inntektskravet før du søker, slik at du ikke får unødvendige avslag. Logg også inn hos et gjeldsinformasjonsforetak, for eksempel Gjeldsregisteret, og se hvilken usikret gjeld og hvilke kortrammer som allerede står registrert på deg. Det er de samme opplysningene långiveren henter inn, og et ubrukt kredittkort du har glemt, kan trekke ned vurderingen. Si opp kort du ikke trenger, før du søker. Sammenlign den effektive renten og totalbeløpet for samme beløp og løpetid, og velg kortest mulig løpetid. Les det standardiserte kredittopplysningsskjemaet før du signerer, og husk at du har 14 kalenderdagers angrerett. Les mer om hvordan du sammenligner i guiden om forbrukslån.
