Kan du få billån som ung?
Et billån som ung er fullt mulig, men det er ikke alderen alene som avgjør. Grensen i loven er myndighetsalderen: Etter vergemålsloven er du mindreårig til du fyller 18 år, og en mindreårig kan ikke selv foreta rettslige handlinger, som å signere en låneavtale. Fra 18 år kan du søke selv. Mange som søker billån for unge, er likevel i en situasjon der banken er forsiktig: kort arbeidshistorikk, lav eller ujevn inntekt, studielån og ingen sparepenger.
Det betyr ikke at du får avslag fordi du er 19 eller 22. Det betyr at banken må se at økonomien din tåler lånet. Finansavtaleloven krever at långiveren gjør en grundig vurdering av kredittevnen din før avtalen inngås, og at den avslår hvis det ikke er sannsynlig at du kan betale. Et avslag er derfor ofte et signal om at lånet er for stort for inntekten akkurat nå, ikke en dom over deg.
Hva banken ser på
Banker og finansieringsforetak følger utlånsforskriften når de gir lån til forbrukere. For en ung søker er særlig tre krav viktige:
- Rentestress: Du skal ha nok til vanlige levekostnader selv om renten på all gjelden din stiger med 3 prosentpoeng, og banken skal uansett regne med minst 7 prosent rente.
- Gjeldsgrad: Samlet gjeld skal ikke være mer enn fem ganger årsinntekten. Tjener du 300 000 kroner, er grensen 1,5 millioner kroner i samlet gjeld.
- Dokumentert inntekt: Banken skal dokumentere at lånet bygger på en forsvarlig kredittvurdering, med opplysninger om inntekt og samlet gjeld. Fast jobb, lønnsslipper og skattemelding gjør vurderingen enklere for banken enn sporadiske vakter.
Banken henter også opplysninger om usikret gjeld, som kredittkort og forbrukslån, fra gjeldsinformasjonsforetakene. Har du et kredittkort med høy ramme du ikke bruker, teller rammen likevel med. Betalingsanmerkninger gjør det svært vanskelig å få lån. Les mer om hva som sjekkes i artikkelen om kredittsjekk.
Hvorfor «får ikke billån» er vanlig for unge
Søker du på «får ikke billån», er årsaken ofte en av disse:
- Prøvetid eller midlertidig stilling. Banken vil se at inntekten varer gjennom hele lånets løpetid.
- Studentøkonomi. Et billån som student er vanskelig når inntekten er stipend og deltidsjobb. Studielån er gjeld som må betjenes, og den kommer i tillegg.
- For dyr bil. Et lån som tar en stor del av inntekten, faller lett gjennom rentestresstesten.
- Annen gjeld. Et lite forbrukslån eller en delbetaling på mobil og klær kan være nok til at regnestykket ikke går opp.
Det første grepet er sjelden å søke flere steder. Det er å gjøre lånet mindre: spare opp mer selv, velge en rimeligere bil eller vente til inntekten er fast.
Forsikringen kan koste mer enn lånet
For unge sjåfører er forsikringen ofte den største overraskelsen. Forsikringsselskapene setter prisen blant annet etter alder og erfaring, og unge førere betaler som regel mer. Er bilen kjøpt med lån og pant, bør du sjekke om låneavtalen stiller krav til forsikringen, for eksempel kasko, før du velger dekning.
Hent derfor forsikringspris før du bestemmer deg for bil. Forbrukerrådets Finansportalen lar deg sammenligne pris og vilkår på bilforsikring fra flere selskaper. Legg forsikringen inn i budsjettet sammen med drivstoff eller strøm, dekk, service og bompenger. Et månedsbeløp på lånet som ser overkommelig ut, kan bli tungt når alt dette kommer på toppen.
Regneeksempel: egenkapital og billigere bil
Tenk deg at du vil kjøpe en bruktbil til 150 000 kroner og har spart 30 000 kroner. Du låner 120 000 kroner over fem år. Eksemplet bruker like store terminbeløp (annuitet) og rentesatser vi har valgt for å illustrere, ikke markedsrenter:
120 000 kroner over 60 måneder| Lånetype | Nominell rente | Gebyrer | Per måned | Totalt tilbakebetalt | Effektiv rente |
|---|
| Billån med pant i bilen | 8 % | 3 000 kr etablering + 60 kr/mnd | ca. 2 493 kr | ca. 152 590 kr | ca. 10,6 % |
| Lån uten sikkerhet | 14 % | 1 500 kr etablering + 50 kr/mnd | ca. 2 842 kr | ca. 172 030 kr | ca. 16,5 % |
Forskjellen er rundt 19 400 kroner over fem år, bare fordi det ene lånet har pant i bilen. Legg merke til at gebyrene trekker den effektive renten godt over den nominelle, særlig på et lite lån. Det er den effektive renten og totalbeløpet du skal sammenligne.
Velger du heller en bil til 120 000 kroner og bruker de samme 30 000 kronene som egenkapital, låner du 90 000 kroner. Til 8 prosent over fire år blir månedsbeløpet rundt 2 197 kroner og rentene rundt 15 500 kroner – omtrent 10 500 kroner mindre i renter enn eksemplet over, og ett år kortere med gjeld. Prøv dine egne tall i billånskalkulatoren.
Hvorfor tilbudene over ikke er billån
Akkurat nå viser vi vanlige lån uten sikkerhet, ikke billån. Et billån er sikret med salgspant i bilen: Etter panteloven kan det avtales salgspant for et lån fra en tredjepart som betaler selgeren direkte, og pantet i en registrert bil må registreres i Løsøreregisteret for å få rettsvern. Fordi långiveren har sikkerhet, er renten som regel lavere. Et usikret lån har ingen slik sikkerhet, og regnestykket over viser hva det kan bety i kroner.
Et usikret lån kan likevel være aktuelt hvis bilen er så billig eller gammel at et billån ikke er mulig. Da bør beløpet være lite og nedbetalingstiden kort. Etter utlånsforskriften skal forbrukslån uansett være nedbetalt innen fem år. Les mer om forskjellene i guiden til billån, og om lån for unge generelt i artikkelen om forbrukslån for unge.
Medlåntaker, kausjon eller vente?
Noen unge får lånet ved å søke sammen med en forelder som medlåntaker. Da vurderer banken den samlede økonomien, men begge blir ansvarlige for hele lånet. Hvis du ikke betaler, kan banken kreve hele beløpet fra medlåntakeren. Det er et stort ansvar å be noen ta, og det kan påvirke hvor mye de selv kan låne senere.
Kausjon er en annen ordning: En kausjonist lover å betale hvis du ikke gjør det. Kausjonsavtaler med forbrukere er regulert i finansavtaleloven, og kausjonisten skal få utkast til både kausjonsavtalen og låneavtalen før hun eller han signerer. Les dokumentene grundig sammen.
Det tredje alternativet er ofte det beste for økonomien: å vente. Et halvt år med fast lønn og månedlig sparing gir mer egenkapital, bedre dokumentasjon og et mindre lån.
Bruktbil fra forhandler eller fra privatperson?
Mange unge kjøper sin første bil brukt, og hvem du kjøper fra påvirker lånet. Kjøper du fra en forhandler, kan finansieringen ofte ordnes i samme handel, og långiveren betaler forhandleren direkte. Kjøper du fra en privatperson, må långiveren få på plass salgspantet på riktig måte: pantet skal avtales skriftlig senest når bilen overleveres, og det må registreres i Løsøreregisteret. Spør långiveren hvordan de håndterer privatkjøp før du avtaler pris med selgeren.
Uansett hvem du kjøper av, bør du sjekke bilens historikk og at det ikke hviler pant på den fra før. Så lenge det står salgspant på bilen, kan du heller ikke selge den uten samtykke fra långiveren.
Hvordan få billån – steg for steg
- Sett opp et budsjett. Regn med lån, forsikring, drivstoff eller strøm, dekk, service, bompenger og parkering.
- Bestem en makspris før du ser på biler. Prisen styres av hva du tåler hver måned, ikke av hva du får låne.
- Spar så mye du kan selv. Krav til egenkapital varierer mellom långivere; jo mer du betaler selv, jo mindre koster lånet.
- Sjekk gjelden din. Se hva som er registrert på deg hos et gjeldsinformasjonsforetak, for eksempel Gjeldsregisteret, og vurder å si opp kredittkort du ikke trenger.
- Sammenlign effektiv rente og totalbeløp. Be om samme beløp og løpetid fra flere långivere.
- Les opplysningsskjemaet. Du skal få et standardisert kredittopplysningsskjema før avtalen inngås.
Billån 18 år: angrerett og hva som skjer hvis du ikke betaler
Søker du billån som 18-åring, gjelder de samme rettighetene som for alle andre forbrukere. Du har 14 kalenderdagers angrerett. Angrer du, må du betale tilbake lånebeløpet og den nominelle renten for dagene du hadde pengene, senest innen 30 dager. Har du allerede kjøpt bilen, er angrerett på lånet derfor ikke en enkel vei ut.
Betaler du for sent, kommer purregebyr, og etter hvert inkassovarsel og inkassokostnader. Et billån har pant i bilen, så långiveren kan i siste instans kreve bilen solgt. En betalingsanmerkning kan følge deg i opptil fire år fra den ble registrert, eller til kravet er betalt, og gjør det vanskelig å leie bolig og få lån. Har du problemer med å betale, ta kontakt med långiveren tidlig. NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39 – se også artikkelen om økonomisk rådgivning fra NAV.
Slik fungerer Banknorden
Det koster ingenting å bruke Banknorden. Vi låner ikke ut penger selv, og det er långiveren – ikke vi – som bestemmer om du får lån. Vi kan få provisjon fra långivere når noen søker via oss. Hvordan vi jobber, står på Slik sammenligner vi.
