Hva er leasing av bil?
Leasing av bil er en langvarig leieavtale. Leasingselskapet kjøper bilen og leier den ut til deg for en fast periode, ofte to til fem år, mot en månedlig leie. Ved privatleasing er det deg som privatperson som leier. Mange avtaler har en startleie (også kalt engangsleie) i tillegg til månedsleien. Avtalen har en kilometergrense for hele perioden, og når perioden er over, leverer du bilen tilbake.
Hvordan fungerer leasing av bil i praksis? Du betaler for den delen av bilens verdi du «bruker opp» i perioden, pluss leasingselskapets kostnader og fortjeneste. Leasingselskapet beregner hva bilen er verdt når den kommer tilbake, og bærer risikoen hvis verdien faller mer enn antatt. Til gjengjeld må du følge vilkårene for kjørelengde og stand ved tilbakelevering.
Med et billån er det omvendt. Du kjøper bilen, långiveren betaler selgeren og får salgspant i bilen. Du betaler renter og avdrag, og når lånet er nedbetalt, er bilen helt din. Verdifallet er din risiko, men også gevinsten hvis bilen holder seg godt i pris.
Regneeksempel: privatleasing vs lån over tre år
For å sammenligne privatleasing vs lån må du se på hva hele perioden koster deg, ikke bare månedsbeløpet. Eksemplet under bruker tenkte tall for en bil til 450 000 kroner. Forsikring, dekk, service og drivstoff eller strøm er holdt utenfor og antatt å være like store i begge alternativene.
Leasing, 36 måneder: startleie 40 000 kroner og månedsleie 4 200 kroner. Totalt: 40 000 + 36 × 4 200 = 191 200 kroner. Etter tre år leverer du bilen og har ingenting igjen.
Billån: egenkapital 90 000 kroner og lån på 360 000 kroner til 6,9 prosent nominell rente over fem år, med etableringsgebyr 3 000 kroner og termingebyr 70 kroner. Månedsbeløpet blir rundt 7 111 kroner pluss gebyr. Etter 36 måneder har du betalt rundt 351 500 kroner til sammen (egenkapital, terminbeløp og gebyrer), og restgjelden er rundt 159 000 kroner. Rundt 55 000 kroner av det du har betalt, er renter.
Netto kostnad for billånet etter tre år, avhengig av bruktprisen| Bilen selges for | Andel av nypris | Igjen etter at lånet er innfridd | Netto kostnad |
|---|
| 202 500 kr | 45 % | ca. 43 500 kr | ca. 308 000 kr |
| 247 500 kr | 55 % | ca. 88 500 kr | ca. 263 000 kr |
| 292 500 kr | 65 % | ca. 133 500 kr | ca. 218 000 kr |
I dette eksemplet er leasing billigst over tre år i alle tre tilfellene. Forskjellen krymper jo bedre bilen holder seg i pris. Eksemplet tar ikke med at egenkapitalen på 90 000 kroner kunne stått i banken og gitt renter, og heller ikke kostnaden ved å selge bilen. Leasingavtalen kan på sin side ende med regninger for overkjørte kilometer eller skader. Bytt ut tallene med de faktiske tilbudene du har fått.
Restverdi: tallet som avgjør
Restverdien er hva bilen er verdt når perioden er over. I leasing er den bakt inn i månedsleien: Leasingselskapet regner med en restverdi, og du betaler for differansen mellom nypris og restverdi, pluss renter og kostnader. Tror leasingselskapet at bilen holder seg godt i pris, blir leien lavere.
Med billån er det du som tar risikoen. Faller bruktprisene, eller blir bilmodellen mindre populær, taper du. Holder bilen seg godt, vinner du. Det er derfor vanskelig å si på forhånd hva som er billigst. Et billån er mer forutsigbart jo lengre du beholder bilen, fordi verdifallet normalt er størst de første årene, og det fordeles over flere år når du kjører bilen lenge.
Kilometergrense og tilbakelevering
I en leasingavtale er kilometergrensen og vilkårene for tilbakelevering minst like viktige som leien:
- Overkjørte kilometer. Kjører du mer enn avtalt, betaler du en pris per kilometer over grensen. Sjekk prisen i avtalen, og regn ut hva 5 000 eller 10 000 kilometer ekstra vil koste. Kan avtalen endres underveis, er det ofte bedre enn å få regningen ved slutten.
- Skader og slitasje. Ved tilbakelevering vurderes bilen mot leasingselskapets regler for normal slitasje. Det som går utover, faktureres. Les reglene før du signerer, ikke når bilen leveres.
- Dokumentasjon. Ta bilder av bilen ved levering, vær med på gjennomgangen, og få en signert mottakskvittering.
- Tidlig avslutning. Å avslutte en leasingavtale før tiden kan koste mye. Sjekk vilkårene hvis livet ditt kan endre seg i perioden.
Regneeksempel: når kilometergrensen sprekker
Ta leasingeksemplet over, med en grense på 45 000 kilometer over tre år. Tenk deg at avtalen tar 2 kroner per kilometer over grensen – prisen er et eksempel, din står i avtalen. Kjører du 55 000 kilometer, er du 10 000 over, og regningen blir 10 000 × 2 = 20 000 kroner. Total leasingkostnad stiger da fra 191 200 til 211 200 kroner.
Legger du i tillegg til 15 000 kroner for skader som regnes som mer enn normal slitasje, havner du på 226 200 kroner. Da er leasing dyrere enn billånet i eksemplet der bilen selges for 65 prosent av nyprisen. Poenget er ikke de nøyaktige tallene, men at fordelen ved leasing kan forsvinne raskt hvis du bommer på kjørelengden eller leverer en bil med skader. Velg en kilometergrense du er sikker på at holder, selv om leien blir litt høyere.
Forsikring, service og andre kostnader
Månedsleien og terminbeløpet er bare en del av bilkostnaden. Forsikring, dekk, service, drivstoff eller strøm, bompenger og parkering kommer i tillegg, uansett om du leaser eller låner. Noen leasingavtaler inkluderer service eller dekk, andre ikke. Sjekk også om avtalen stiller krav til forsikringen, for eksempel kasko. Det samme gjelder et billån med pant i bilen. Sammenlign forsikringspriser, for eksempel i Forbrukerrådets Finansportalen, og legg alt inn i budsjettet før du bestemmer deg. To tilbud som ser like ut på månedsleien, kan bli ganske forskjellige når det som er inkludert, er regnet med.
Kjøpe bil etter leasing
Noen leasingavtaler gir mulighet til å kjøpe bilen når perioden er over, andre ikke. Spør om dette før du signerer hvis du tror du vil beholde bilen. Er kjøp mulig, sammenlign prisen med hva tilsvarende biler selges for i bruktmarkedet. Skal du finansiere kjøpet med lån, er det et vanlig billån på en bruktbil, og da gjelder de samme reglene og rådene som i guiden til billån. Har du allerede et billån du vil bytte, se refinansiering av billån.
Leasing eller kjøpe bil – når lønner hva seg?
Billån eller leasing – tommelfingerregler| Leasing passer ofte når … | Billån passer ofte når … |
|---|
| du vil bytte bil hvert tredje år | du vil beholde bilen i mange år |
| du kjører forutsigbart og under grensen | du kjører mye eller uforutsigbart |
| du ikke har egenkapital, men tåler startleien | du har egenkapital og vil eie bilen |
| du vil slippe risikoen for bruktprisen | du vil kunne selge eller bygge om bilen når du vil |
Det finnes ingen fasit, og mange situasjoner ligger midt imellom. Da avgjør tallene: totalkostnad, restverdi og hvor sikker du er på kjørelengden. Uansett valg er det en fast utgift i mange år. Når du senere søker om boliglån eller annen kreditt, vil långiveren se på dine faste utgifter, og både leasingleie og billån tar plass i budsjettet. Regn derfor på hva du tåler hver måned også om renten stiger og andre utgifter øker.
Hvis du lånefinansierer uten pant i bilen
Banknorden har ingen leasingtilbud, og akkurat nå heller ingen billånstilbud. Tilbudene på denne siden er lån uten sikkerhet. Det er en dyrere måte å kjøpe bil på. Med 200 000 kroner over fem år og like store terminbeløp gir 7,5 prosent nominell rente – vårt eksempel på et lån med pant i bilen – rundt 4 008 kroner i måneden og rundt 40 500 kroner i renter. Til 13,5 prosent – vårt eksempel på et usikret lån – blir det rundt 4 602 kroner i måneden og rundt 76 100 kroner i renter, altså rundt 35 600 kroner mer. Rentene er eksempler, og gebyrer kommer i tillegg. Se hvordan rentetypene skiller seg i artikkelen om nominell og effektiv rente.
Et usikret lån bør derfor bare brukes til en liten del av kjøpet, for eksempel for å dekke litt av egenkapitalen, og med kort nedbetalingstid. Mangler du egenkapital, les først om billån uten egenkapital.
Spørsmål du bør stille før du signerer
- Hva er totalkostnaden for hele perioden, inkludert startleie eller egenkapital og alle gebyrer?
- Hvor mange kilometer er inkludert, og hva koster hver kilometer over?
- Hva er inkludert i leien – service, dekk, forsikring – og hva betaler du selv?
- Hvordan vurderes skader ved tilbakelevering, og hvem gjør vurderingen?
- For billånet: hva er effektiv rente, totalbeløp og restgjeld etter tre år?
Har du betalingsproblemer, enten med leasing eller lån, ta kontakt med selskapet tidlig. NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39. Les om hvordan vi jobber på Slik sammenligner vi.
