Hvorfor mange små lån blir dyre
Har du tatt opp flere små lån over tid, for eksempel et smålån til en tannlegeregning, en delbetaling på en vaskemaskin og et lån til en ferie, betaler du ofte langt mer enn den nominelle renten antyder. Grunnen er gebyrene. Et termingebyr på 40 eller 50 kroner i måneden betyr lite på et stort lån, men mye på et lån på 10 000 kroner.
Ta et tenkt lån på 10 000 kroner til 23 % nominell rente, nedbetalt over 18 måneder med 35 kroner i termingebyr. Den effektive renten blir rundt 34,6 %. Uten gebyret ville den effektive renten vært rundt 25,6 %, så gebyret alene legger til omtrent ni prosentpoeng i året. Fem slike lån gir fem gebyrer hver måned.
Å samle lån på ett sted handler derfor om to ting: å få lavere rente, og å slutte å betale gebyrer på mange lån samtidig. Hvis du lurer på om refinansiering er riktig grep i det hele tatt, les først hovedguiden om refinansiering og når det lønner seg.
Regneeksempel: fem smålån blir til ett
Eksemplet er tenkt. Alle lånene betales med like store månedlige terminbeløp, og vi regner fra i dag til hvert lån er nedbetalt.
Fem små lån (tenkt eksempel)| Lån | Restgjeld | Nominell rente | Gebyr per mnd. | Igjen | Effektiv rente |
|---|
| Smålån A | 15 000 kr | 19 % | 45 kr | 24 mnd. | ca. 28,2 % |
| Smålån B | 25 000 kr | 17 % | 45 kr | 30 mnd. | ca. 22,7 % |
| Smålån C | 30 000 kr | 15 % | 50 kr | 36 mnd. | ca. 20,0 % |
| Delbetaling D | 20 000 kr | 21 % | 40 kr | 24 mnd. | ca. 28,1 % |
| Smålån E | 10 000 kr | 23 % | 35 kr | 18 mnd. | ca. 34,6 % |
Til sammen skylder du 100 000 kroner. Den første tiden betaler du rundt 4 730 kroner i måneden, og frem til siste lån er borte betaler du rundt 128 850 kroner. Av det er 5 820 kroner bare termingebyrer.
Tenk deg et tilbud på ett lån på 100 000 kroner til 13 % nominell rente, med 900 kroner i etableringsgebyr og 45 kroner i termingebyr:
- Over 30 måneder: rundt 3 967 kroner i måneden og rundt 119 900 kroner til sammen. Effektiv rente blir omtrent 15,7 %. Du sparer rundt 8 900 kroner, og månedsbeløpet er lavere fra første måned.
- Over 60 måneder: rundt 2 320 kroner i måneden, men rundt 140 100 kroner til sammen. Det er rundt 11 300 kroner mer enn å beholde de fem lånene.
Vi valgte 30 måneder fordi det ligger midt mellom de gamle lånenes løpetider, som strekker seg fra 18 til 36 måneder. Poenget er det samme for alle tall: Samler du små lån til lav rente, men gir lånet dobbelt så lang løpetid, kan hele gevinsten snu til tap. Regn på dine egne lån i forbrukslånkalkulatoren.
Hvordan samle små lån: trinn for trinn
- Finn alle lånene. Logg inn hos et gjeldsinformasjonsforetak, for eksempel Gjeldsregisteret, og se hvilken usikret gjeld som er registrert. Smålån, kredittkort og faktureringskort står der. Delbetalinger i butikk som ikke vises, må du finne i avtalene dine.
- Skriv opp det samme for hvert lån. Restgjeld, nominell rente, månedlig gebyr og måneder igjen. Uten de fire tallene kan du ikke regne riktig.
- Sorter etter effektiv rente. De dyreste lånene, ofte de minste, gir mest gevinst å samle.
- Bestem løpetid før du søker. Sikt mot omtrent samme tid som snittet av lånene du har, eller kortere.
- Søk om et beløp som dekker gjelden, ikke mer. Det er fristende å runde opp, men hver krone ekstra koster renter hele løpetiden.
- La den nye långiveren innfri lånene direkte. Da går pengene dit de skal, og du slipper å gjøre det selv.
- Kontroller resultatet. Når et lån er innfridd, skal du få skriftlig bekreftelse (finansavtaleloven § 2-11). Sjekk Gjeldsregisteret igjen etter noen uker.
Hva du må passe på
Rammene på kredittkort og faktureringskort
Etter at du har samlet lånene, står ofte kredittkortene igjen med full ramme. Rammekreditter vises hos gjeldsinformasjonsforetakene, og når du søker lån, regner banken med full utnyttelse av samlede rammer i vurderingen av betjeningsevnen (utlånsforskriften § 5). Store ubrukte rammer kan derfor gjøre det vanskeligere å få lån senere. Si opp kort du ikke trenger, eller senk rammen. Om kredittkortgjeld spesielt kan du lese i guiden om refinansiering av kredittkort.
Nye smålån etter samlingen
Den vanligste grunnen til at samling av lån ikke virker, er at nye smålån dukker opp etterpå. Har du hatt behov for flere små lån, er det verdt å se på budsjettet og hvorfor behovet oppsto. Uten en buffer på sparekonto blir neste uforutsette regning lett et nytt lån.
Lav rente er ikke noe du kan velge
Mange søker etter å samle lån med lav rente, men renten du tilbys, avhenger av inntekten, gjelden og betalingshistorikken din. Långiveren skal gjøre en grundig kredittvurdering (finansavtaleloven § 5-2). Annonserte renter er ofte et spenn, og du ser først din egen rente når du får et tilbud. Sammenlign tilbudene på effektiv rente og sum betalt.
Etableringsgebyr og små restbeløp
Et lån med lite igjen og kort tid igjen bør du ikke nødvendigvis ta med. Er det bare et par terminer igjen, er rentebesparelsen liten. Men husk at termingebyret også forsvinner når lånet innfris, så regn på begge deler.
Hvilke typer smålån er det snakk om?
Begrepet smålån brukes om flere ulike produkter, og de oppfører seg forskjellig når du skal samle dem:
- Små forbrukslån er vanlige nedbetalingslån med fast plan, rente og termingebyr. De er enklest å regne på og å innfri.
- Delbetaling i butikk er ofte en kreditt fra et finansieringsselskap, ikke fra butikken. Noen har høye gebyrer per faktura. Les avtalen for å finne effektiv rente.
- Faktureringskort og rammekreditter har ingen fast sluttdato. Saldoen kan bli stående lenge hvis du bare betaler minstebeløpet.
- Rentefri delbetaling koster ingenting så lenge du betaler etter planen. Usikret kreditt som gis helt uten renter og kostnader, er også unntatt fra utlånsforskriften (§ 3). Slike avtaler har du ingenting å vinne på å refinansiere, med mindre det påløper renter eller gebyrer når en frist går ut.
Etter samlingen: betal ned raskere når du kan
Ett lån gjør det lettere å se hva ekstra innbetalinger utgjør. Du har rett til å betale tilbake helt eller delvis før tiden (finansavtaleloven § 2-9). I eksemplet over, med 100 000 kroner til 13 % over 30 måneder, kan du betale 500 kroner ekstra hver måned. Da er lånet nedbetalt etter rundt 27 måneder i stedet for 30, og rentene blir rundt 15 300 kroner i stedet for rundt 17 700. Du sparer altså rundt 2 300 kroner i renter, pluss tre termingebyrer.
Tidspunktet betyr noe: En ekstra krone tidlig i løpetiden sparer mer renter enn en krone mot slutten, fordi den reduserer gjelden som rentene regnes av i flere måneder.
Kan jeg samle alle lånene mine?
Ikke alle lån egner seg. Å samle alle dine lån høres ryddig ut, men lån med pant, som billån og boliglån, har som regel lavere rente enn et lån uten sikkerhet. Tar du dem med i et usikret lån, kan kostnaden øke. Hold dem utenfor med mindre regnestykket viser noe annet.
Noen vurderer å samle forbruksgjelden i boliglånet. Det gir lavere rente, men boligen blir pant for gjelden, og lang løpetid kan gjøre det dyrere totalt. Les om fordeler og risiko i guiden om lån med sikkerhet i bolig.
Har du mye gjeld i forhold til inntekten, kan det være utlånsforskriften som setter grensen. Normalt kan ikke samlet gjeld overstige fem ganger årsinntekten. For refinansiering av forbrukslån gjør § 14 et unntak når det nye lånet ikke er større enn de gamle og ikke gjør gjelden dyrere. Unntaket betyr ikke at du får ja, men at reglene ikke stopper en refinansiering som gjør gjelden billigere.
Spørsmål å stille før du signerer
- Hvilke av lånene mine innfrir dere direkte, og hvilket beløp regner dere med for hvert av dem?
- Hva er etableringsgebyret og termingebyret, og står begge i det standardiserte kredittopplysningsskjemaet?
- Er renten flytende, og hvordan blir jeg varslet hvis den endres?
- Hva blir sum betalt med den løpetiden jeg har valgt, og med ett år kortere?
- Har avtalen vilkår om å kjøpe forsikring eller andre produkter? Slike koblingssalg er ikke tillatt (finansavtaleloven § 5-8).
Får du ikke klare svar, vent med å signere. Du har også 14 kalenderdagers angrerett etter at avtalen er inngått, men har långiveren allerede innfridd de gamle lånene, må hele beløpet og den nominelle renten betales tilbake innen 30 kalenderdager hvis du angrer.
Når samling av lån ikke er svaret
Har du betalingsanmerkninger eller krav hos inkasso, er det vanskelig å få et nytt lån, og det fjerner heller ikke anmerkningen. Bruker du nye lån til å betale gamle, eller går du tom for penger før månedens slutt, er det et tegn på at gjelden er større enn økonomien tåler.
Da er det bedre å kontakte NAVs gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39 (hverdager kl. 9–15). Rådgiverne kan hjelpe deg å lage budsjett og betalingsavtaler med kreditorene. Les mer om gratis gjeldsrådgivning.
