När en långivare skriver ”utan säkerhet” menar den nästan alltid att lånet inte kräver pant: ingen företagsinteckning, ingen fastighet och inget fordon som långivaren kan ta i anspråk. Det säger däremot inget om borgen. Ett lån till ett aktiebolag kan alltså vara utan säkerhet i företagets tillgångar och samtidigt kräva att du som ägare går i personlig borgen. Då är det din privata ekonomi som är långivarens trygghet.
Ett företagslån utan borgen är något annat: där finns varken pant eller någon person som lovar att betala. Sådana lån förekommer, men för långivaren är risken större, och det brukar märkas på priset, på beloppet eller på kraven på företagets historik. Läs därför alltid avtalet – rubriken i en annons säger inte vilken av de två sorterna det är.
Vad är personlig borgen?
Borgen är ett löfte att betala någon annans skuld. Enligt verksamt.se lovar borgensmannen att betala tillbaka lånet om låntagaren inte kan, och det kan få stora konsekvenser för borgensmannen. Reglerna finns i 10 kapitlet handelsbalken, som skiljer mellan två former:
- Enkel borgen (10 kap. 8 §): borgensmannen ska betala det som gäldenären själv inte kan betala. Långivaren behöver i princip först visa att bolaget inte betalar.
- Proprieborgen (10 kap. 9 §): borgensmannen har åtagit sig skulden ”som sin egen”. Då får långivaren vända sig till vem den vill – bolaget eller dig – när skulden förfaller.
I avtal står proprieborgen ofta som borgen ”såsom för egen skuld”. Ser du den formuleringen ska du räkna med att långivaren kan kräva dig direkt, utan att först driva in pengarna från bolaget. Går flera personer i borgen utan att ansvaret delas upp svarar de enligt 10 kap. 11 § ”en för alla och alla för en”. Långivaren kan alltså kräva hela beloppet av en av er, som sedan får försöka få tillbaka en del av de andra.
Begränsad eller obegränsad borgen
Den viktigaste siffran i ett borgensåtagande är beloppet. En begränsad borgen har ett tak, till exempel en viss procent av lånet eller ett fast antal kronor. Almi tar till exempel för flera av sina lån vanligtvis en företagsinteckning kombinerad med en begränsad personlig borgen, och för mikrolån en borgen på 10 procent av lånebeloppet. En obegränsad borgen täcker hela skulden, och kan i avtalet dessutom omfatta ränta, dröjsmålsränta och indrivningskostnader.
Kontrollera också vilken skuld borgen gäller. Vissa borgensåtaganden omfattar bara det aktuella lånet. Andra är skrivna så att de gäller alla nuvarande och framtida skulder som bolaget har till långivaren. Då kan ett lån du tecknar om två år också hamna under samma borgen, utan att du skriver under en ny.
Räkneexempel: vad borgen kan kosta dig
Exemplet är påhittat och visar bara mekanismen. Ett aktiebolag lånar 400 000 kronor på tre år med 10 procents nominell ränta och lika stora månadsbetalningar, cirka 12 900 kronor i månaden. Ägaren har gått i proprieborgen för hela lånet.
- Efter tolv betalningar är skulden kvar cirka 279 700 kronor.
- Bolaget får sedan inte in pengar från en stor kund och slutar betala.
- Med proprieborgen kan långivaren kräva ägaren på hela det förfallna beloppet, i exemplet cirka 279 700 kronor plus den ränta och de kostnader som avtalet anger.
- Hade borgen varit begränsad till 100 000 kronor hade ägarens ansvar enligt borgensavtalet stannat vid det beloppet, plus det avtalet eventuellt säger om kostnader.
Det här är skälet till att begränsat ansvar i ett aktiebolag inte betyder så mycket när ägaren har gått i borgen. Bolaget kan gå i konkurs, men borgensåtagandet finns kvar och riktar sig mot dig som privatperson.
Vad kostar det att låna utan säkerhet?
Säkerhet sänker långivarens risk, och därför brukar lån utan säkerhet kosta mer. Med påhittade räntor: 400 000 kronor på tre år kostar cirka 51 200 kronor i ränta med 8 procent, men cirka 92 200 kronor med 14 procent. Skillnaden, drygt 40 000 kronor, är i praktiken priset för att inte lämna säkerhet. Kostnaden kan också anges som en fast månadsavgift på det ursprungliga beloppet. Räkna då om erbjudandet till kronor – hur det görs visar vi i guiden om företagslån.
Kom ihåg att företagslån inte omfattas av konsumentkreditlagen. Det finns inget räntetak, inget kostnadstak och ingen ångerrätt, och reglerna om hur kostnaden ska visas för konsumenter gäller inte. Ett dyrt lån utan säkerhet är därför helt lagligt – det är du som måste avgöra om det är värt priset.
Söker du på uttryck som ”utan UC” eller ”utan omsättning” är det värt att veta vad långivaren ändå brukar göra.
Utan UC. Uttrycket säger bara vilket kreditupplysningsföretag som inte används. Det kan betyda att långivaren hämtar uppgifter från ett annat företag eller använder egna underlag. Långivare brukar ändå bedöma både företaget och den som ska gå i borgen.
Utan omsättning eller inkomst. Ett bolag utan intäkter har inget att betala lånet med. Långivaren lägger då nästan hela vikten vid dig som person och vid din borgen, vilket gör att risken i praktiken flyttas till din privatekonomi.
Med betalningsanmärkningar eller skulder. En betalningsanmärkning på ett företag finns normalt kvar i fem år och gör det svårare och dyrare att få kredit. Om företaget redan har svårt att betala sina skulder bör du först fråga dig om ett nytt lån faktiskt löser problemet eller bara skjuter det framåt till en högre kostnad. Prata med de långivare och leverantörer bolaget redan har, och ta hjälp av en redovisningskonsult innan du tar på dig ett nytt personligt ansvar.
Alternativ som minskar din personliga risk
- Säkerhet i företaget i stället för borgen. En företagsinteckning eller pant i det som köps kan ibland ersätta eller minska en personlig borgen.
- Förhandla om taket. Be om en borgen som är begränsad till ett belopp du klarar, och som bara gäller det aktuella lånet.
- Kombinera finansiering. Almi beskriver att man ofta kompletterar bankens finansiering och kan ta en högre risk än banken. Ett mindre lån från flera håll kan ge bättre villkor än ett stort lån utan säkerhet.
- Leasing för utrustning och fordon. Där är det föremålet som är grunden för avtalet. Läs om skillnaderna i guiden om billån och leasing för företag.
- Låna mindre. Ett lägre belopp med kortare löptid ger lägre risk både för bolaget och för dig.
Vad långivaren brukar vilja se när pant saknas
När det inte finns någon egendom att ta i anspråk blir företagets betalningsförmåga och din egen ekonomi det långivaren bedömer. Hur det görs skiljer sig mellan långivare, men det brukar handla om hur länge bolaget har funnits, hur omsättningen och resultatet har utvecklats, om skatter och avgifter är betalda och om det finns betalningsanmärkningar på bolaget eller på dig. Banker tittar enligt verksamt.se också på affärsplanen, bokslut och din erfarenhet som företagare. Ju mindre underlag bolaget kan visa, desto mer vikt brukar läggas vid borgensmannen. Det är ett skäl att ha ordning på bokföring och deklarationer innan du söker – det kan ge ett erbjudande med lägre borgen eller lägre kostnad.
Borgen när du säljer bolaget eller lämnar det
Ett borgensåtagande är ett eget avtal mellan dig och långivaren, och det står inte i aktiebrevet. Säljer du dina aktier eller lämnar styrelsen kan du därför fortfarande vara borgensman för lån som bolaget tog medan du var ägare, om inte långivaren har gått med på att släppa dig. Ta därför upp frågan när en försäljning eller ett ägarbyte förhandlas: be långivaren skriftligen bekräfta att din borgen upphör, eller att den nya ägaren går in i stället. Samma sak gäller när en delägare lämnar ett bolag där flera har gått i borgen tillsammans.
Checklista innan du skriver under en borgen
- Är det enkel borgen eller proprieborgen (”såsom för egen skuld”)?
- Hur stort är det högsta beloppet du kan behöva betala?
- Gäller borgen bara detta lån eller alla skulder till långivaren?
- Vad händer med borgen om du säljer dina aktier eller lämnar bolaget?
- Har du räknat på hur du skulle betala om bolaget slutade betala i morgon?
- Vet din partner om borgen, om ni har gemensam ekonomi?
Bolagsformen påverkar hur mycket borgen ändrar din risk. I en enskild firma svarar du redan personligen för allt; i ett aktiebolag är det borgen som skapar ansvaret. Läs mer om skillnaderna i guiden om företagslån för aktiebolag och enskild firma.
Om du redan har gått i borgen och bolaget inte betalar
Kontakta långivaren direkt när du ser att bolaget inte kommer att klara en betalning. Det är ofta möjligt att förhandla om en avbetalningsplan för det du är skyldig som borgensman. Får du ett krav via Kronofogden ska du läsa brevet noga och invända inom den tid som står där om du anser att kravet är fel. För din privata ekonomi finns kostnadsfri hjälp hos kommunens budget- och skuldrådgivning, och Konsumenternas bank- och finansbyrå ger kostnadsfri vägledning. Banknorden ger ingen juridisk rådgivning – om borgensavtalet är oklart, låt en jurist läsa det innan du skriver under. Hur vi visar erbjudanden beskriver vi på Så jämför vi.
