Reunificar deudas: cuándo baja el coste y cuándo solo baja la cuota

Qué es la reunificación de deudas

Cuando hablamos de reunificar deudas nos referimos a pedir un préstamo nuevo para cancelar varios que ya tienes: un préstamo personal, la financiación del coche, una tarjeta revolving o un minicrédito. A partir de ese día pagas una sola cuota a un solo acreedor. La reunificación de deudas no hace desaparecer lo que debes: lo traslada a un contrato nuevo, con otro tipo de interés, otro plazo y, a menudo, gastos nuevos.

Por eso la pregunta útil no es "¿cuánto bajará mi cuota?", sino "¿cuánto pagaré en total hasta el último euro?". Una cuota más baja casi siempre se consigue alargando el plazo, y un plazo más largo significa pagar intereses durante más meses. La operación tiene sentido cuando el préstamo nuevo es bastante más barato que las deudas que cancela, o cuando la cuota actual ya no cabe en tu presupuesto y el riesgo de impago es real.

Hay dos grandes formas de hacerlo: con un préstamo personal sin garantía, o con un préstamo con garantía hipotecaria sobre tu vivienda. Funcionan con leyes distintas, cuestan distinto y tienen riesgos distintos.

Ejemplo con cifras: cuota más baja no es ahorro

Este ejemplo es hipotético. Sirve para ver el efecto del tipo de interés y del plazo, no describe ninguna oferta real. Supón que tienes tres deudas que suman 15.000 €:

• Un préstamo personal con 6.000 € pendientes, TIN del 9 % y 36 cuotas por delante: unos 190,80 € al mes.
• La financiación del coche con 5.000 € pendientes, TIN del 7 % y 24 cuotas: unos 223,86 € al mes.
• Una tarjeta revolving con 4.000 € dispuestos, TIN del 21 % y un pago fijo de 150 € al mes, que tardarías 37 meses en saldar.

Hoy pagas unos 564,66 € al mes. La cuota baja sola cuando terminas el coche, a los dos años. Si sigues así, lo que te queda por pagar suma unos 17.677 €.

Ahora compara cuatro caminos. En las tres opciones sin garantía el préstamo nuevo tiene un TIN del 8 % y una comisión de apertura del 2 % que se financia, así que pides 15.300 €. En la opción hipotecaria pides 16.000 €, porque supones 1.000 € de gastos a tu cargo (tasación, honorarios de un intermediario y similares), a un TIN del 4 % durante 20 años.

Lo que enseña la tabla: con un tipo menor y el mismo plazo que ya tenías, ahorras algo. Con el mismo tipo pero dos años más de plazo, la cuota cae casi a la mitad y aun así pagas más. Con la hipoteca a 20 años la cuota es muy baja, pero pagas más de 5.500 € extra y tu casa pasa a responder de lo que antes eran deudas de consumo. Las cuotas se calculan con la fórmula del préstamo francés y no incluyen seguros ni otros productos que te pidan contratar. Puedes repetir el cálculo con tus cifras en el simulador de préstamo personal.

Reunificar deudas sin hipoteca

Si las deudas son de consumo y la cantidad es moderada, la vía habitual es un préstamo personal. Es un contrato de crédito al consumo, así que se rige por la Ley 16/2011: el prestamista debe evaluar tu solvencia antes de firmar, entregarte la Información normalizada europea con antelación y respetar tu derecho a desistir en 14 días naturales. Las comisiones y gastos obligatorios entran en la TAE, por eso es la cifra con la que comparas ofertas.

Fíjate en tres cosas antes de aceptar:

• El coste de cancelar lo que ya tienes. Si devuelves antes de tiempo un préstamo a tipo fijo, el prestamista puede cobrarte una compensación de hasta el 1 % de lo que devuelves si queda más de un año, o el 0,5 % si queda menos. Súmala al coste de la operación.
• Si el préstamo nuevo paga directamente a tus acreedores. Algunas entidades cancelan las deudas por ti; en otros casos recibes el dinero y debes cancelarlas tú. Si recibes el dinero, cancela todo el mismo día y pide los certificados de deuda cero.
• Si te piden productos vinculados. Un seguro obligatorio forma parte del coste total. Inclúyelo en tus cuentas.

Antes de cancelar una tarjeta revolving con un préstamo nuevo, revisa el interés que te aplican. El Tribunal Supremo considera que en estas tarjetas el interés es notablemente superior al normal del dinero cuando supera en más de 6 puntos el tipo medio de mercado, y en ese caso el contrato puede ser nulo por usura. Lo explicamos en nuestra guía de la tarjeta revolving. Para elegir el préstamo, compara ofertas en préstamos personales.

Reunificar deudas con hipoteca

La reunificación con garantía hipotecaria agrupa las deudas, y a veces la hipoteca que ya tienes, en un préstamo nuevo con tu vivienda como garantía. Cuando el préstamo lo recibe una persona física y la garantía es una vivienda, se aplica la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, no la Ley 16/2011, que excluye expresamente los créditos con garantía hipotecaria.

La Ley 5/2019 te da protecciones concretas:

• El prestamista debe entregarte la documentación precontractual al menos 10 días naturales antes de firmar, y debes acudir antes al notario que elijas para que te explique el contrato. Esa acta notarial no tiene coste para ti.
• Quién paga los gastos: la tasación corre de tu cuenta; la notaría de la escritura, la inscripción en el registro y la gestoría las paga el prestamista. Las copias las paga quien las pide.
• Intereses de demora: como máximo, el interés ordinario más tres puntos, y solo sobre el capital vencido e impagado.
• Vencimiento anticipado: el prestamista solo puede reclamar toda la deuda si los impagos llegan al 3 % del capital en la primera mitad del plazo o al 7 % en la segunda, y después de darte al menos un mes para ponerte al día.
• Amortización anticipada: a tipo fijo, la compensación tiene un tope del 2 % del capital devuelto en los primeros 10 años y del 1,5 % después; a tipo variable, del 0,25 % en los tres primeros años o del 0,15 % en los cinco primeros, según lo pactado.

La ventaja es un interés más bajo. El precio es doble: un plazo que suele contarse en décadas y una garantía que antes no existía. Una tarjeta impagada lleva a reclamaciones y a ficheros de morosos; una hipoteca impagada puede acabar en la ejecución de la vivienda. Antes de dar ese paso, pide tu informe de la CIRBE para tener la foto completa de tus deudas, y valora si un acuerdo con tus acreedores o la Ley de Segunda Oportunidad encajan mejor en tu caso.

Intermediarios: quién puede cobrarte y qué registro deben tener

Muchas ofertas de reunificación llegan a través de intermediarios, que no prestan el dinero: buscan un prestamista y gestionan la operación. Es una actividad legal, pero con reglas.

Ley 2/2009. Se aplica a las empresas que no son entidades de crédito y que intermedian préstamos o créditos con consumidores, sea cual sea su finalidad, y a quienes conceden préstamos hipotecarios fuera de la Ley 5/2019. Estas empresas deben inscribirse en el registro de la comunidad autónoma de su domicilio social antes de empezar a operar; las que tienen domicilio fuera de España, en el registro estatal del Instituto Nacional del Consumo. También deben tener un seguro de responsabilidad civil o un aval bancario. Además:

• Deben darte información sobre el servicio, incluido el precio total que pagarás, al menos 15 días naturales antes de firmar el contrato de intermediación.
• Sus tarifas deben figurar en un folleto, y si operan por internet ese folleto debe estar accesible en su web.
• Si trabajan en exclusiva para uno o varios prestamistas, no pueden cobrarte nada. Si son independientes, solo pueden cobrarte el importe que hayáis pactado, y deben presentarte al menos tres ofertas vinculantes.
• No pueden cobrar comisiones por servicios que no hayas pedido o aceptado en firme, ni recibir de ti el dinero del préstamo.

Ley 5/2019. Los intermediarios de crédito inmobiliario deben estar inscritos antes de operar: en el registro del Banco de España si trabajan en más de una comunidad autónoma, o en el de su comunidad si solo operan en una. Deben informarte con antelación de la remuneración que pagarás o de cómo se calcula.

Ley 16/2011. Si un intermediario de crédito al consumo va a cobrarte, debe informarte de ello y acordar el importe contigo por escrito o en soporte duradero antes de firmar, y comunicarlo al prestamista para que lo incluya en la TAE.

El registro autonómico concreto depende de cada comunidad. Si el intermediario no te dice dónde está inscrito y con qué número, no sigas adelante.

Gastos y comisiones que debes sumar

El coste real de reunificar deudas no es solo el interés. Haz una lista con todo lo que pagarás desde el primer día:

• Comisión de apertura o de estudio del préstamo nuevo.
• Compensaciones por cancelar anticipadamente tus préstamos actuales.
• Honorarios del intermediario, si los hay.
• En la vía hipotecaria: tasación de la vivienda y, si cancelas una hipoteca anterior, los gastos que te correspondan por esa cancelación.
• Seguros u otros productos que te exijan para darte el préstamo.

Suma todo eso al importe total adeudado del préstamo nuevo y compáralo con lo que te queda por pagar hoy. Si la diferencia no es clara a tu favor, la reunificación solo te compra tiempo, y ese tiempo se paga en intereses. Para entender qué incluye cada cifra, consulta la guía sobre TIN y TAE.

Señales de alarma

• Te piden dinero antes de firmar. El Banco de España advierte de ofertas de préstamo en las que el cliente debe adelantar dinero en concepto de comisiones, gestión o tramitación, y el préstamo nunca llega. Su consejo es no hacer nunca desembolsos previos.
• No te dicen en qué registro están inscritos ni te dan el folleto de tarifas.
• Solo te hablan de la cuota y no te dan el importe total adeudado ni la TAE.
• Te meten prisa para firmar sin dejarte leer la documentación o sin el plazo de 10 días en la vía hipotecaria.
• Prometen que te aprueban seguro. Ningún prestamista legal puede hacerlo: tiene que evaluar tu solvencia.
• Te proponen hipotecar la vivienda por una deuda pequeña que podrías saldar o renegociar de otra forma.

Cómo reunificar deudas en 4 pasos

1. Haz inventario. Anota cada deuda con su saldo, su tipo de interés, la cuota y los meses que quedan. Pide tu informe de la CIRBE para no olvidar ninguna. Calcula cuánto pagarás en total si sigues como estás.
2. Habla con tus acreedores. A veces tu propio banco acepta ampliar un plazo o pactar un calendario sin que tengas que firmar nada nuevo. Esa conversación es gratis.
3. Pide ofertas comparables. Para el mismo importe y el mismo plazo, compara TAE e importe total adeudado. Si hay intermediario, comprueba su registro y sus tarifas antes de darle tus datos.
4. Elige el plazo más corto que puedas pagar. Firma solo si el total, con todos los gastos, sale mejor que tu situación actual o si la cuota actual ya te lleva al impago. Después, no vuelvas a usar las tarjetas que has cancelado.

¿Qué banco o empresa elegir para reunificar?

Es habitual buscar "el mejor banco para reunificar deudas" o una lista de las mejores empresas de reunificación de deudas. Esa lista no puede existir en abstracto: la oferta más barata depende de tus ingresos, de lo que debes, de si tienes vivienda que aportar como garantía y de lo que cada entidad decide al evaluar tu solvencia. Lo que sí puedes hacer es aplicar los mismos filtros a todas:

• Prestamista o intermediario. Pregunta quién te prestará el dinero. Si es un banco, búscalo en el registro de entidades del Banco de España. Si es un intermediario, pídele su número de inscripción y el folleto de tarifas.
• Cifras del mismo tamaño. Pide ofertas para el mismo importe y el mismo plazo, y ordénalas tú por importe total adeudado.
• Todo por escrito. La información normalizada europea en el préstamo personal, o la documentación precontractual en el hipotecario, antes de firmar y con tiempo para leerla.

Empieza por tu propio banco: conoce tu historial y a veces puede refinanciar sin intermediarios ni honorarios.

Si buscas un simulador para reunificar deudas, cualquier calculadora de préstamos te sirve: introduce el importe que necesitas para cancelar todo, el TIN y el plazo, y compara la cuota y el total con la suma de tus cuotas actuales. Y si necesitas reunificar deudas con urgencia porque ya no llegas a fin de mes, la prisa es el peor momento para firmar a 20 años. Primero habla con tus acreedores para ganar margen; después compara con calma.

Cuándo no conviene reunificar

Si tus deudas vienen de gastos corrientes que tus ingresos no cubren, un préstamo nuevo no arregla el problema: lo aplaza y lo encarece. En ese caso conviene revisar el presupuesto, hablar con los acreedores y pedir orientación gratuita en la oficina de consumo de tu ayuntamiento o en una asociación de consumidores. Si ya estás en un fichero de morosos, consulta nuestra guía sobre préstamos con ASNEF antes de firmar nada. Y si las deudas son mayores de lo que podrás pagar en años, la exoneración de la Ley de Segunda Oportunidad puede ser una salida más realista que otro préstamo.