Annuiteetti, tasalyhennys vai tasaerä: näin lainan erä muodostuu

Mitä annuiteetti tarkoittaa

Annuiteetti on lainan takaisinmaksutapa, jossa jokainen kuukausierä on yhtä suuri. Erä koostuu kahdesta osasta: korosta ja lyhennyksestä. Korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle. Alussa pääomaa on paljon, joten korko-osuus on suuri ja lyhennys pieni. Kun laina lyhenee, korko-osuus pienenee ja lyhennysosuus kasvaa, mutta yhteissumma pysyy samana.

Annuiteetin etu on ennustettavuus. Tiedät jo sopimusta tehdessäsi, mikä kuukausierä on, jos korko ei muutu. Haittapuoli on se, että pääoma pienenee alussa hitaasti. Jos maksat lainaa vuoden ja haluat sitten tietää, paljonko on jäljellä, summa voi yllättää.

Tasalyhennys ja tasaerä ovat annuiteetin tavalliset vaihtoehdot. Lyhennystapa ratkaisee, miten kuukausierä käyttäytyy laina-aikana ja paljonko korkoa kertyy yhteensä. Lyhennystapa on myös yksi niistä tiedoista, jotka luotonantaja ilmoittaa positiiviseen luottotietorekisteriin kertaluotoista.

Annuiteetin kaava

Annuiteettilainan kuukausierä lasketaan kaavalla:

erä = P × i / (1 − (1 + i) potenssiin −n)

Kaavassa P on lainan pääoma, i on kuukausikorko eli vuotuinen nimelliskorko jaettuna kahdellatoista, ja n on erien lukumäärä. Nimittäjässä luku (1 + i) korotetaan siis negatiiviseen potenssiin, joka on erien määrä.

Esimerkkilainassa pääoma on 10 000 euroa, nimelliskorko 6 prosenttia ja laina-aika 60 kuukautta. Kuukausikorko on 0,06 / 12 = 0,005. Sijoittamalla saadaan erä = 10 000 × 0,005 / (1 − 1,005 potenssiin −60) ≈ 193,33 euroa. Kun 60 erää on maksettu, takaisin on maksettu noin 11 599,68 euroa, josta korkoa on noin 1 599,68 euroa. Esimerkissä ei ole kuluja, jotta lyhennystavan vaikutus näkyy selvästi.

Lyhennystaulukko: annuiteetti ensimmäisinä kuukausina

Ensimmäisen kuukauden korko on 10 000 × 0,005 = 50 euroa, ja lyhennykseksi jää 193,33 − 50,00 = 143,33 euroa. Toisena kuukautena korko lasketaan 9 856,67 eurosta, joten se on 49,28 euroa ja lyhennys hieman suurempi. Vuoden jälkeen pääomaa on jäljellä noin 8 231,97 euroa: ensimmäisen vuoden maksuista vain noin 1 768 euroa on mennyt lainan lyhentämiseen. Viimeisessä erässä korkoa on enää alle euro.

Tasalyhenteinen laina samalla summalla

Tasalyhenteisessä lainassa pääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran. Esimerkkilainassa lyhennys on 10 000 / 60 ≈ 166,67 euroa kuukaudessa. Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle, joten erä on suurimmillaan alussa ja pienenee tasaisesti.

Tasalyhennyksessä korkoa kertyy yhteensä noin 1 525,00 euroa, eli noin 75 euroa vähemmän kuin annuiteetissa. Ero syntyy siitä, että pääoma pienenee alussa nopeammin ja korkoa maksetaan pienemmästä summasta. Vastapainoksi ensimmäinen erä on noin 23 euroa suurempi kuin annuiteetin erä. Tasalyhenteinen laina sopii, jos budjetissa on alussa tilaa ja haluat maksaa korkoa mahdollisimman vähän.

Annuiteetti vai tasalyhennys: kumpi on halvempi?

Samalla korolla ja laina-ajalla tasalyhennys on lähes aina halvempi, koska pääoma pienenee alussa nopeammin. Ero kasvaa, kun laina-aika pitenee ja korko nousee. Lyhyessä ja pienessä lainassa ero on euroina pieni, kuten esimerkissä.

Halvin vaihtoehto ei kuitenkaan aina ole paras. Tärkeintä on, että erä mahtuu budjettiin koko laina-ajan. Jos tasalyhenteisen lainan alkuerä on niin suuri, että joudut ottamaan lisää lainaa tai myöhästymään maksuista, säästö menetetään moninkertaisesti viivästyskorkoina ja perintäkuluina. Annuiteetin tasainen erä on silloin turvallisempi valinta. Voit myös maksaa annuiteettilainaa ylimääräisin erin aina, kun budjetti antaa myöden, ja saada saman hyödyn kuin tasalyhennyksessä.

Kun vertaat tarjouksia, älä vertaa pelkkää kuukausierää. Tasalyhenteisen lainan alkuerä näyttää suuremmalta, vaikka laina olisi kokonaisuutena halvempi. Vertaa aina todellista vuosikorkoa ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa samalla summalla ja laina-ajalla.

Tasaerälaina: kun laina-aika joustaa

Tasaerälainassa kuukausierä, joka sisältää koron ja lyhennyksen, pysyy samana myös silloin, kun korko muuttuu. Koronmuutos näkyy laina-ajassa. Jos korko nousee, suurempi osa erästä menee korkoon, lyhennys pienenee ja laina-aika pitenee. Jos korko laskee, laina lyhenee nopeammin.

Esimerkki: maksat 10 000 euron lainaa 200 euron tasaerin. Kuuden prosentin korolla laina on maksettu noin 58 kuukaudessa. Jos korko olisi alusta asti kahdeksan prosenttia, samoilla erillä maksamiseen kuluisi noin 61 kuukautta. Erä ei muuttuisi, mutta maksaisit kolme kuukautta pidempään.

Tasaerälaina muistuttaa annuiteettia niin kauan kuin korko pysyy ennallaan: molemmissa maksat saman summan kuukaudessa ja korko-osuus pienenee vähitellen. Ero näkyy vasta, kun viitekorko muuttuu. Siksi tasaerä ja annuiteetti sekoitetaan usein, ja sopimuksesta kannattaa tarkistaa, kumpi on kyseessä. Tasaerä helpottaa budjetointia, mutta laina-aika voi venyä huomaamatta. Tarkista sopimuksesta, onko laina-ajalle enimmäispituus ja mitä tapahtuu, jos korko nousee niin paljon, ettei erä enää riitä kattamaan korkoa.

Mitä koron nousu tekee annuiteetille

Annuiteettilainassa koronmuutos muuttaa kuukausierää, ja laina-aika pysyy ennallaan. Jos esimerkkilainan korko nousisi vuoden jälkeen 6 prosentista 8 prosenttiin, jäljellä oleva noin 8 231,97 euron pääoma maksettaisiin 48 kuukaudessa noin 200,97 euron erin. Erä nousisi siis noin 7,64 euroa kuukaudessa.

Laki rajoittaa sitä, miten kulutusluoton korko saa muuttua. Kuluttajansuojalain 7 luvun 24 §:n mukaan korko saa muuttua sopimuksen aikana vain sopimuksessa yksilöidyn viitekoron muutosten mukaisesti, ja vain jos siitä on sovittu. Viitekoron on oltava julkisesti saatavilla, eikä se saa riippua luotonantajan yksipuolisesta päätöksestä. Muutoksesta on ilmoitettava paperilla tai muulla sopimuksessa yksilöidyllä pysyvällä tavalla hyvissä ajoin ennen sen voimaantuloa. Ilmoituksessa on kerrottava uusi erä ja, jos erien määrä tai maksuvälit muuttuvat, myös ne.

Kiinteäkorkoisessa kulutusluotossa erä ei muutu korkotason mukana. Kulutusluotoissa nimelliskorkoa rajoittaa lisäksi korkokatto, joka on viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja enintään 20 prosenttia.

Laina-aika vaikuttaa enemmän kuin lyhennystapa

Lyhennystavan valintaa suurempi tekijä on usein laina-aika. Sama 10 000 euron laina 6 prosentin korolla maksaa eri pituisina näin:

Kolmen ja seitsemän vuoden ero on annuiteetissa yli 1 300 euroa korkoa, kun taas lyhennystapojen ero on samalla laina-ajalla enintään noin 150 euroa. Valitse siis ensin lyhin laina-aika, jonka erän pystyt varmasti maksamaan, ja mieti lyhennystapaa vasta sen jälkeen.

Lyhennysvapaa maksaa korkoa

Lainasopimukseen voi sisältyä mahdollisuus lyhennysvapaaseen, jolloin maksat jonkin aikaa vain korkoa. Se helpottaa hetkellisesti, mutta pääoma ei pienene, ja korkoa kertyy enemmän. Jos esimerkkilainan kolme ensimmäistä kuukautta olisivat lyhennysvapaita, maksaisit niinä kuukausina 50 euroa korkoa kuukaudessa. Sen jälkeen 10 000 euroa maksettaisiin 57 kuukaudessa noin 202,06 euron erin, jotta laina päättyisi samaan aikaan. Korkoa kertyisi yhteensä noin 1 667,41 euroa, eli noin 68 euroa enemmän kuin ilman taukoa. Jos laina-aika sen sijaan pitenee lyhennysvapaan verran, erä pysyy ennallaan mutta maksat pidempään. Lyhennysvapaan alku- ja päättymispäivä tallentuu myös positiiviseen luottotietorekisteriin.

Lyhennystaulukko on oikeutesi

Jos kuluttajaluottosopimus on tehty määräajaksi ja velkaa lyhennetään erissä, luotonantajan on annettava sinulle lyhennystaulukko maksutta aina, kun pyydät sitä. Taulukosta on käytävä ilmi maksut, maksukaudet ja ehdot, ja jokaisesta erästä on eriteltävä pääoman lyhennys, korko ja muut maksut. Jos korko tai maksut voivat muuttua, taulukossa on mainittava, että sen tiedot ovat voimassa vain siihen asti.

Lyhennystaulukko kannattaa pyytää ainakin kahdessa tilanteessa: kun harkitset ylimääräistä lyhennystä ja kun korko on muuttunut. Taulukosta näet heti, paljonko pääomaa on jäljellä ja kuinka suuri osa erästä menee korkoon.

Ylimääräinen lyhennys ja ennenaikainen takaisinmaksu

Kuluttajalla on oikeus maksaa kulutusluotto tai sen osa ennen eräpäivää. Silloin jäljellä olevasta saatavasta vähennetään käyttämättä jäävää luottoaikaa vastaava osa luottokustannuksista. Annuiteettilainassa ylimääräinen lyhennys alussa säästää eniten korkoa, koska korko lasketaan silloin suurimmasta pääomasta. Kysy luotonantajalta, lyheneekö laina-aika vai pieneneekö erä ylimääräisen maksun jälkeen.

Säännöt muuttuvat 20.11.2026. Siihen asti luotonantaja saa pitää itsellään sopimuksessa eritellyt, lainan perustamisesta todella syntyneet kulut, vaikka maksaisit lainan pois etuajassa. Uudistuksen jälkeen hyvitystä laskettaessa huomioidaan kaikki kustannukset, joita luotonantaja on sinulle asettanut. Kiinteäkorkoisesta lainasta luotonantaja voi joissain tilanteissa vaatia korvausta etuajassa maksetusta summasta: korkeintaan prosentin tai, kun sopimusaikaa on alle vuosi jäljellä, puoli prosenttia. Jos olet viimeisen vuoden aikana maksanut ennenaikaisesti yhteensä enintään 10 000 euroa, korvausta ei saa periä.

Tarkista erä itse taulukkolaskennalla

Annuiteettilainan erän voi tarkistaa taulukkolaskentaohjelman maksufunktiolla, jolle annetaan kuukausikorko, erien määrä ja lainan pääoma. Esimerkkilainassa syötteet ovat 0,06/12, 60 ja 10 000, ja tulokseksi tulee noin 193,33 euroa. Lyhennystaulukon saa rakennettua itse kolmella sarakkeella: korko on edellisen rivin jäljellä oleva pääoma kerrottuna kuukausikorolla, lyhennys on erä miinus korko, ja uusi pääoma on vanha pääoma miinus lyhennys. Jos oma laskelmasi poikkeaa luotonantajan taulukosta, syy on usein kuukausimaksuissa tai siinä, että ensimmäinen eräpäivä ei osu tasan kuukauden päähän nostosta.

Joustoluotto ja luottokortti toimivat eri tavalla

Annuiteetti, tasalyhennys ja tasaerä ovat kertaluoton takaisinmaksutapoja: summa nostetaan kerralla ja maksetaan pois sovitussa aikataulussa. Joustoluotossa ja luottokortissa luottoraja on käytettävissä jatkuvasti, ja maksettava erä riippuu käytetystä summasta ja sopimuksen ehdoista. Laissa ei ole tiettyä vähimmäiserää, vaan erä on sopimuskohtainen. Jos maksat jatkuvaa luottoa pienillä erillä, laina-aika voi venyä pitkäksi, joten laske kokonaiskustannus samalla tavalla kuin kertaluotossa.

Laske oma lainasi

Lainan lyhennystapa näkyy tarjouksessa ja Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomakkeessa, jonka saat ennen sopimusta. Laske ensin lainalaskurilla, millainen kuukausierä sopii budjettiisi, ja vertaa sitten tarjouksia. Jos sinulla on useita lainoja eri lyhennystavoilla, yhdistelylaina voi selkeyttää maksamista, mutta laske aina, muuttuuko kokonaiskustannus.

Ota lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan. Jos erän maksaminen vaikeutuu, ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta. Yleiskuvan lainatyypeistä saat kulutusluotto-oppaasta. Alla voit verrata ajankohtaisia tarjouksia.