Kun ostat itsellesi uuden ihanan asunnon tarvitset rahaa sen kunnostamiseen, otatkin seuraavaksi jo lainaa remonttiin. Kun remonttisikin on kunnossa ja aloitat lainojen takaisinmaksun, voi olla kaikista helpoin ottaa arjen helpotukseksi vielä luottokortti ! Näin useimman meistä elämä etenee pankin kanssa yhteistyötä tehden !
Kun aloitat kaikkien lainojesi takaisinmaksun, on useimmille helpoin, että ensin yhdistät lainasi ja vasta maksat pois vain yhtä lainaa. Kun kaikki yhdistetään se tarkoittaa sitä, että ensin otat suuremman summan lainaa yhdeltä lainanmyöntäjältä, jolla maksat pois kaikki muut lainasi. Kun kaikki muut lainasi on maksettun pois yhdellä suurella lainalla maksat vain ja ainoastaan sitä. Lainat yhdistäessäsi maksat enään vain yhtä korkoa, yhtä tilinhoitomaksua ja yhtä lainaa. Tässä kohtaan haluat tutustua siihen mikä on annuiteetti.
Annuiteetti mahdollistaa sinulle sen, että voit maksaa lainaasi aina saman määrän aina samana etukäteen sovittuna päivänä. Eli annuiteetti lainassasi tarkoittaa sitä, että siinä tililtä veloitettava kuukausittainen summa tasataan pienentämällä kukausittain lyhennettävän lainapääoman määrää ja korottamalla lyhennyserien summaa sitä mukaa, kun lainapääomaan liitetyn koron osuus pienenee.
Annuiteettilaina
Annuiteettilaina saattaa olla monelle huomattavasti helpompi vaihtoehto, koska siinä maksun määrä on aina sama. Jos sinulla on pieniä lapsia, eläimiä tai harrastus johon menee huomattavasti rahaa on hyvä, että osaa laskea kaikki tulevan kuukauden menot jo etukäteen. Näin osaat etukäteen budjetoida sen kuinka paljon rahaa sinulla jää muuhun elämiseen. Lainasi annuiteetti helpottaa sen takaisinmaksua.
Annuiteettilaina on myös hyvä vaihtoehto esim. opiskelijalle, joka ei vielä ole asettunut aloilleen, koska jos esim. suunnittelet loma matkaa, joudu säästämään siihen opiskelijana aina monta kuukautta. Jos lainasi lyhennyserät, eli annuiteetti ovat aina saman kokoisia, voit helposti laskea sen, kuinka paljon pystyt säästämään rahaa joka kuukausi. Taikka säästät esim moottoripyörään, autokorttiin tai autoon. Voit helposti laskea sen, että vaikka maksat lainaa samalla pois saat tarvittavan summan annuiteettilainan avulla kasaan tietyssä kuukaisu määrässä. Mitkä lainat voit siis maksaa takaisin annuiteettilaina muodossa ?
- Opintolaina
- Autolaina
- Asuntolaina
- Luottokortti
- Yhdistely lainat
- Vakuudettomat lainat
Jos voit maksaa kaikki nämä lainat annuiteetti muodossa, miksi siis maksaisit lainaa millään muulla tapaa ? Annuiteettilaina on helppo tapa lyhentää lainaasi, mutta se ei ole välttämättä halvin. Pankin tarjoavat yleensä ensimmäisen maksutapana tätä, koska annuiteetti lainasi korko diskontataan joka tapauksessa.
Lainan diskonttaaminen tarkoittaa sitä, että tämän hetkinen rahasi ja tulevaisuudessa takaisin maksettava raha lasketaan saman arvoiseksi. Diskontatessa lainaa käytetään aina samaa korkoa, joten itseasiassa lainasi saattaa tulla huomattavasti kalliimmaksi, kun se on annuiteetti muodossa. Alhaalla listä erillaisita lainan takaisinmaksu muodoista ja siitä miten ne toimii.
Annuiteetti : Annuiteettilaina toimii niin, että maksat lainaasi aina saman summan jokainen kuukausi. Täten summa pysyy samana, mutta diskonttaamisen takia voi lainasi tulla kalliimmaksi. Tämä lainamuoto on helppo maksaa takaisin, koska voit helposti suunnitella etukäteen menosi, tai sen miten haluat rahaa säästää seuraavina kuukausina. Lainan takaisinmaksu on myös aina suunniteltu niin, että siinä on otettu huomioon lainan määrä, omat kuukausittaiset tulosi ja menosi. Lainan takaisinmaksua ei koskaan suunnitella niin, että sinulla ei jää yhtään rahaa elämiseen sen jälkeen, kun olet maksanut kuukausittaisen lyhennyksesi.
Kiinteä tasaerä : Kiinteällä tasaerällä lainan takaisinmaksu on hyvä vaihtoehto, jos haluat maksaa lainaa aina saman summan kuukausittain, eikä sinua niinkään kiinnosta lainan takaisinmaksu aika. Monesti lainat, jota otat voivat olla summaltaan todella suuria. Lainanotto hetkellä et edes osaa miettiä sitä, kuinka monta vuotta sinulla menee sitä maksaessa ja koska siihen on niin kauan aikaa, et nään sitä tietoa juuri nyt oleellisena. Kun maksat lainaasi takaisin kiinteällä tasaerällä, sen takaisinmaksu on myös täysin riippuvainen siitä miten korko tilanne elää. Jos viitekorko nousee, pidentää se automaattisesti laina-aikaasi. Lainaa maksat takaisin joka kuukausi vähintää korkojen verran.
Tasalyhenteinen : Tasalyhennys on sinulle hyvä vaihtoehto, jos haluat maksaa alussa suurempia eriä ja pienentää niitä loppua kohden. Eli periaatteessa lainasi lyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksueräsi vaihtelee sen mukaan, miten korko vaihtelee. Näin lyhennät varmasti aina saman summan lainaasi joka kuukausi, etkä vain korkoja. Voisikin sanoa, että annuiteettilaina on tasalyhteisen lainan vastakohta.
Annuiteetti kaava
Annuiteetti kaava. Kun mietit sitä, miten annuiteetti laskentaan omaan lainaasi, vastaus on helppo ! Annuiteettilainat lasketaan aina samalla kaavalla, koska tässä vaiheessa ei ole tiedossa sitä mikä on paras korko esim. vuoden päästä. Kaava :
N = Laina
p = Lainan korkokanta
n = Maksuerien lukumääräP = lainan korkokanta
A = Tasaerä, eli annuiteetti
Näillä nimikkeillä, voit lähteä selvittämään sitä, kuinka paljon lainaa maksat tasaeräsi yhteydessä vuoden päästä, kun olet ottanut lainan. Laske ensin loppuarvo jo maksetuille suorituksille ja korko, jonka olet maksanut niiden yhteydessä. Sen jälkeen jaat summan niin monelle vuodelle mitä haluat lainaa maksaa ja kun tiedät korkosi ja lainanmaksu aikasi, voit laskea sen mikä annuiteetti sinun lainassasi on.
Muuttuva annuiteetti
Annuiteetti ei muutu enään, kun se on jo kerran laskettu, jos pysyt mukana omassa lainanmaksu suunnitelmassasi. Ottaessasi annuiteettilainan lasketaan jokaiselle kuukaudelle arvio siitä mitä korko olisi tulevaisuudella. Juurikin annuiteetti laina saattaakin tulla kallimmaksi, kuin muut lainat koska korko vaihtelee. Nyt maksat sitä ennustetta mitä se voi tulevaisuudessa olla.
Pankkien lainatessa sinulle rahaa lasketaan laina aina takaisin niin, että se on kannattavaa pankille. Annuiteetti on itseasiassa pankille fiksuin tapa myöntää lainaa, koska korot lasketaan aina yläkanttiin ja näin pankki tekee mahdollisimman paljon voittoa.
Jos et kuitenkaan pysy perässä omassa lainassasi ja joudut hakemaan esim. maksuvapaita kuukausia, joudutaan lainaan sisältyvä annuiteetti laskemaan uudestaan. Jos jäät jälkeen maksuistasi ilmoita siitä ensimmäisenä pankille. Pankeissa on aina sovittavissa lisää maksu-aikaa, mutta jos jätät vain lainan maksamatta johtaa se helposti maksuhäiriömerkintään. Kun saat maksuhäiriömerkinnän on sinun huomattavasti vaikeampi saada lainaa enään tulevaisuudessa. Kasvussa olevien maksuhäiriömerkintöjen vuoksi on jo olemassa tarjoajia, jotka lainaavat sinulle, vaikka sinulla ei olisi luottotietojakaan, mutta annuiteetti lainan saaminen on silloin aina hankalampaa.
Annuiteettilaina laskuri
Annuiteettilaina laskuri. Kun lähdet selvittämään mistä saisit itsellesi parhaan lainan ja miten sen takaisinmaksu onnistuu löydät siihen helposti vastauksia internetistä. Rahan lainaaminen on niin arkipäiväistä nykyään, että voit jo hakea ja saada lainan ilman, että edes poistut kotoasi ! Mitä siis teet ja mitä lainan saanti edellyttää ?
- Sen että olet yli 18-vuotias
- Sinulla ei mielelellään ole maksuhäiriömerkintojä
- Sinulla on luottotiedot
- Omaat säännölliset tulot
- Olet täyspäiväinen opiskelija
Jos täytät yllämainitut ehdot, voit alkaa selvittämään mistä juuri sinä voisit ottaa lainaa.
Lainanmyöntäjiä on internetissä paljon tänä päivänä. Pelkästään omassa kotimaassasi on lainaa tarjoavia palveluita niin monta, että varmasti löydät sieltä sopivan. Jos kuiten tuntuu ettei yksikään Suomen lainapalveiluista ole sinun mieleesi, voit ottaa lainaa myös ulkoimailta. Ulkoimaisilla lainanmyöntäjillä on usein tiukemmat ehdot, kuin kotimaisilla lainanmyöntäjillä, kaikki pankit haluavat aina mahdollisimman paljon takeita siitä, että laina maksetaan takaisin. Jos sinulla kuitenkin on kaikki kunnossa olet heille ihan yhtä hyvä ehdokas, kuin kotimainen lainanhakija.
Kun tiedät itsellesi sopivan lainan määrän ja lainantarjoajan, voit helposti selvittää lainalaskurilla mitä sen takaisinmaksu oikeasti maksaa. Kaikkien lainojen takaisin maksettava summa perustuu siihen, kuinka :
- Paljon lainaa otat
- Missä ajassa sen haluat maksaa takaisin
- Onko lainassa annuiteetti
- Mistä maasta lainaa otat
- Mihin/minkälaisen lainan otat
Laitat nämä tiedot internetistä tai lainantarjoajan sivuilta löytyvään lainalaskuriin, niin saat selville sen oikean summan mitä lainastasi maksat. Voit myös kilpailuttaa lainat, niin saat selville sen mistä oikeasti saat kaikista edullisimman lainan itsellesi.
Jos vaihtoehtona ei ole lainata rahaa pankista, tutustu myös erillaisiin vertaislaina palveluihin. Vertaislainat ovat olleet suuressa kasvussa viime vuosien aikana. Siinä periaate on se, että et lainaa rahaa pankilta, vaan sen sijaan yksityiseltä tarjoajalta. Tarjoajan ja lainan ottajan välissä toimii aina vertaislainapalvelu, joten nämä kaksi eivät koskaan tapaa. Katso itsellesi sopiva vertaislaina, kulutusluotto tai muu laina, jo tänään ja laske sille helposti annuiteetti annuiteettilaina laskurista.
Annuiteettilaina excel
Sen lisäksi että kaikki lainasanasto pyritään avaamaan kuluttajille tänä päivänä löytyy myös hyviä keinoja siihen, miten voit laskea oman lainasi ja siihen liittyvät korot. Sinun ei enään tarvitse pähkäillä kotona sitä, miten paljon lainasi korko nousee milläkin vuosi määrällä, vaan esim. oman lainasi annuiteetti on helposti laskettavissa. Et tarvitse siihen hienoja laskimia tai sinun ei tarvitse olla matikkanero ! Voit laskea oman lainasi helposti lataamalla esim excelin koneellesi ja täyttää numerot siellä olevaan taulukkoon. Etsi netistä juuri sinun lainassasi käytettävä yhtälö ja täytä se annuiteettilaina excel laskuriin.
Annuiteettilaina ylimääräinen lyhennys
Pankkien tarkoitus on aina tehdä tuottoa, sillä rahalla jonka he lainaavat eteenpäin, joten laina, jossa on annuiteetti on heille usein paras vaihtoehto ! Näin korko lasketaan jo valmiiksi korko ennusteen avulla, joka on automaattisesti hieman yläkanttiin. Näin lainanmyöntäjä varmistaa sen, että saa rahansa takaisin, vaikka korko muuttuisikin vuosien aikana. Voitko siis tehdä ylimääräisiä maksuja jos sinulla on annuiteettilaina ?
Voit, koska olet jo sopinut etukäteen takaisin maksettavan koron. Vaikka annuiteetti laina-aikasi muuttuisikin, on laina silti saman hintainen, koska olet jo etukäteen sopinut summan minkä maksat takaisin. Jos sinulla jää joskus ylimääräistä, tai saat esim. bonuksen töistä, voit maksaa lainaasi nopeammin pois!
