Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa
Todellinen vuosikorko on lainan hinta yhtenä prosenttilukuna. Kuluttajansuojalain 7 luvun 6 §:n mukaan se on korkoprosentti, joka saadaan laskemalla luottokustannukset vuosikorkona luoton määrälle lyhennykset huomioon ottaen. Luottokustannuksia ovat luotonantajan tiedossa olevat korot, kulut ja muut maksut, jotka tulevat kuluttajan maksettaviksi. Mukaan luetaan myös vakuutukset ja muut lisäpalvelut, jos niiden ostaminen on edellytys sille, että saat luoton markkinoiduin ehdoin.
Kun kysytään, mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko, lyhin vastaus on tämä: se kertoo, mitä laina maksaa vuodessa, kun kaikki pakolliset kulut on otettu huomioon. Siksi se on lainan todellinen hinta paremmin kuin pelkkä korko. Jos haluat laskea ensin oman kuukausieräsi ja kokonaissummasi, käytä lainalaskuria ja palaa sen jälkeen vertailemaan tarjousten vuosikorkoja.
Luottokustannuksiin ei nyt voimassa olevan lain mukaan lueta maksuja, jotka johtuvat kuluttajan sopimusrikkomuksesta, kuten myöhästymisestä. Niihin ei lueta myöskään vapaaehtoisen ja sopimuksessa eritellyn hoitotilin kuluja eikä notaarikuluja. Pykälän sanamuoto muuttuu 20.11.2026, ja sen jälkeen laissa mainitaan nimenomaisesti, että notaarikuluja ei lueta luottokustannuksiin. Tarkista siksi aina luotonantajan lomakkeesta, mitkä kulut luvussa on mukana.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Nimelliskorko eli luoton korko on prosenttiluku, jota sovelletaan nostettuun lainamäärään vuositasolla. Se voi olla kiinteä tai vaihtuva. Nimelliskorko ei kerro mitään avausmaksusta, tilinhoitomaksuista tai muista kuluista. Todellinen vuosikorko sisältää ne.
Ero on tärkeä myös siksi, että laki kohtelee lukuja eri tavoin. Korkokatto koskee nimelliskorkoa: se saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja kuitenkin enintään 20 prosenttia. Muille kuluille on oma kattonsa, enintään 0,01 prosenttia päivässä luoton määrästä ja yhteensä enintään 150 euroa vuodessa. Todelliselle vuosikorolle ei ole omaa ylärajaa, joten se voi lain puitteissa olla yli 20 prosenttia.
Todellinen vuosikorko on yleensä hieman nimelliskorkoa korkeampi silloinkin, kun kuluja ei ole. Syy on laskutavassa: kuukausittain maksettava korko muunnetaan vuosikoroksi korkoa korolle -periaatteella. Esimerkiksi 10 prosentin nimelliskorko kuukausierin ilman kuluja vastaa noin 10,47 prosentin todellista vuosikorkoa.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan
Laskutavasta säädetään oikeusministeriön asetuksella kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta (1123/2016). Kaikki luotonantajat laskevat luvun saman kaavan mukaan, ja siksi tarjouksia voi verrata keskenään. Kaavassa etsitään se vuosikorko X, jolla nostettujen rahojen nykyarvo on yhtä suuri kuin kaikkien takaisinmaksujen ja maksujen nykyarvo.
Yksinkertaistettuna: jokainen maksamasi erä diskontataan lainan nostopäivään kertomalla se luvulla (1 + X) potenssiin −t, jossa t on maksupäivän etäisyys nostopäivästä vuosina. Kun diskontattujen erien summa on yhtä suuri kuin saamasi rahamäärä, X on todellinen vuosikorko. Asetuksen mukaan vuodessa on 365 päivää, 52 viikkoa tai 12 yhtä pitkää kuukautta. Laskennassa oletetaan, että sopimus on voimassa sovitun ajan loppuun ja että molemmat osapuolet noudattavat ehtoja. Jos korko tai maksut voivat muuttua, oletetaan, että ne pysyvät alkuperäisellä tasolla koko sopimuksen ajan.
Viimeinen oletus kannattaa muistaa vaihtuvakorkoisessa lainassa. Jos lainasi korko on sidottu viitekorkoon ja viitekorko nousee, todellinen hinta nousee, vaikka alkuperäinen todellinen vuosikorko laskettiin vanhalla korolla.
Esimerkki 1: sama nimelliskorko, eri kulut
Kolme luotonantajaa tarjoaa 3 000 euron lainaa 24 kuukaudeksi samalla 10 prosentin nimelliskorolla. Kaikissa kuukausierä ilman kuluja on noin 138,43 euroa, ja korkoja kertyy noin 322,43 euroa. Kulut kuitenkin eroavat:
| Tarjous | Kulut | Luottokustannukset yhteensä | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|
| A | Ei kuluja | 322,43 € | noin 10,5 % |
| B | Avausmaksu 50 € | 372,43 € | noin 12,3 % |
| C | Tilinhoitomaksu 5 € kuukaudessa | 442,43 € | noin 14,5 % |
Kaikilla kolmella on sama korko, mutta todellinen vuosikorko vaihtelee noin 10,5 prosentista noin 14,5 prosenttiin. Tarjous C on kallein, vaikka sen kuukausimaksu näyttää pieneltä. Viiden euron kuukausimaksu kertyy kahdessa vuodessa 120 euroksi. Kaikkien esimerkkien kulut ovat lain kulukaton rajoissa.
Esimerkki 2: lyhyt laina-aika nostaa prosenttia
Nyt sama 3 000 euron laina 10 prosentin korolla ja 50 euron avausmaksulla otetaan kahdella eri laina-ajalla:
- 6 kuukautta: kuukausierä noin 514,68 euroa, korot noin 88,11 euroa, luottokustannukset yhteensä noin 138,11 euroa, todellinen vuosikorko noin 17,1 prosenttia.
- 24 kuukautta: kuukausierä noin 138,43 euroa, korot noin 322,43 euroa, luottokustannukset yhteensä noin 372,43 euroa, todellinen vuosikorko noin 12,3 prosenttia.
Lyhyen lainan todellinen vuosikorko on selvästi korkeampi, mutta euroina se maksaa noin 234 euroa vähemmän. Syy on se, että 50 euron kertamaksu jakautuu lyhyessä lainassa vain puolelle vuodelle, ja vuositasolle muunnettuna se painaa paljon. Siksi todellinen vuosikorko sopii parhaiten saman summan ja saman laina-ajan tarjousten vertailuun. Kun laina-aika vaihtelee, katso rinnalla kokonaiskustannus euroina.
Sama ilmiö selittää, miksi pienten ja lyhyiden lainojen, kuten pikavippien, todellinen vuosikorko voi olla suuri, vaikka euromääräiset kulut ovat pieniä. Lukua ei silti kannata ohittaa: se kertoo, kuinka kallista raha on suhteessa siihen, kuinka kauan se on käytössäsi.
Esimerkki 3: avausmaksu vai kuukausimaksu?
Kulujen muoto vaikuttaa siihen, kumpi tarjous on edullisempi. Verrataan samaa 3 000 euron lainaa 10 prosentin korolla kahdella laina-ajalla. Toisessa tarjouksessa on 50 euron avausmaksu, toisessa 5 euron kuukausimaksu.
| Laina-aika | Kulumalli | Luottokustannukset | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|
| 6 kk | Avausmaksu 50 € | 138,11 € | noin 17,1 % |
| 6 kk | 5 € kuukaudessa | 118,11 € | noin 14,2 % |
| 24 kk | Avausmaksu 50 € | 372,43 € | noin 12,3 % |
| 24 kk | 5 € kuukaudessa | 442,43 € | noin 14,5 % |
Lyhyessä lainassa kuukausimaksu tulee halvemmaksi, koska maksuja kertyy vain kuusi. Pitkässä lainassa tilanne kääntyy, ja kertamaksu on edullisempi. Kumpikaan malli ei siis ole aina parempi. Todellinen vuosikorko näyttää tämän oikein, kunhan vertaat samaa laina-aikaa.
Näin tarkistat luvun taulukkolaskennalla
Todellisen vuosikoron laskeminen ei vaadi erikoisohjelmaa, mutta käsin se on työlästä. Taulukkolaskennalla sen voi tarkistaa kolmessa vaiheessa. Käytetään esimerkkinä tarjousta B: 3 000 euroa, 24 kuukautta, korko 10 prosenttia ja avausmaksu 50 euroa.
- Kirjaa rahavirrat. Ensimmäiselle riville tulee summa, jonka todella saat käyttöösi. Kun avausmaksu peritään lainan alussa, se on 3 000 − 50 = 2 950 euroa. Seuraaville 24 riville tulee kukin maksamasi erä, tässä 138,43 euroa, ja mahdolliset kuukausimaksut.
- Laske kuukausikorko. Taulukkolaskennan sisäisen korkokannan funktio etsii koron, jolla erien nykyarvo on yhtä suuri kuin saamasi summa. Tässä esimerkissä tulos on noin 0,974 prosenttia kuukaudessa.
- Muunna vuosikoroksi. Korota (1 + kuukausikorko) potenssiin 12 ja vähennä 1. Tulos on noin 12,3 prosenttia, sama kuin taulukossa yllä.
Jos tulos poikkeaa selvästi luotonantajan ilmoittamasta luvusta, tarkista, oletko ottanut mukaan kaikki kulut ja oikean maksupäivän. Asetuksen kaava käyttää tarkkoja päivämääriä, joten pieni ero voi johtua siitä, että ensimmäinen eräpäivä ei osu tasan kuukauden päähän.
Ennenaikainen takaisinmaksu ja peruuttaminen
Todellinen vuosikorko lasketaan olettaen, että maksat lainan sovitussa aikataulussa. Saat kuitenkin aina maksaa kulutusluoton tai sen osan ennen eräpäivää. Tällöin sinun ei tarvitse maksaa luottokustannuksia siltä ajalta, jota et enää käytä, vaan ne vähennetään jäljellä olevasta velasta. Nyt voimassa olevan lain mukaan luotonantaja saa kuitenkin periä kokonaan sopimuksessa yksilöidyt luoton perustamisesta aiheutuneet todelliset kulut. 20.11.2026 alkaen vähennyksessä on otettava huomioon kaikki luotonantajan asettamat kustannukset, ja tämä poikkeus poistuu.
Voit myös peruuttaa kuluttajaluottosopimuksen 14 päivän kuluessa. Jos olet jo nostanut rahat, sinun on palautettava ne viivytyksettä ja viimeistään 30 päivän kuluttua peruuttamisilmoituksen lähettämisestä, ja luotonantaja voi vaatia korkoa siltä ajalta, jonka raha oli käytössäsi.
Mikä on hyvä todellinen vuosikorko?
Yhtä oikeaa lukua ei ole, koska hinta riippuu lainan koosta, laina-ajasta, vakuuksista ja omasta tilanteestasi. Vertailukohdaksi sopii Suomen Pankin tilasto: toukokuun 2026 lopussa pankkien uusien muiden kulutusluottojen keskikorko oli 7,64 prosenttia ja uusien autolainojen 4,08 prosenttia. Nämä luvut ovat pankkien sopimia vuosikorkoja, eivät todellisia vuosikorkoja, eivätkä ne kuvaa pikalainayhtiöiden hintoja.
Käytännöllisempi tapa on verrata tarjouksia keskenään. Hae vertailuun sama summa ja sama laina-aika. Valitse niistä se, jonka todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ovat pienimmät ja jonka kuukausierä mahtuu budjettiisi myös silloin, kun eteen tulee yllättävä meno. Lisää vinkkejä löydät sivulta halvin laina.
Missä todellinen vuosikorko pitää kertoa
Jos kulutusluoton mainonnassa kerrotaan korko tai muu kustannuksia kuvaava luku, mainoksessa on ilmoitettava myös todellinen vuosikorko. Lisäksi on kerrottava muun muassa luoton korko ja muut kulut, luoton määrä, sopimuksen kesto sekä luoton ja kulujen yhteismäärä. Kuluttaja-asiamies on linjannut, että nämä tiedot esitetään edustavalla esimerkillä, jonka pitää vastata sitä, millaisia luottoja luotonantaja todella myöntää.
Ennen sopimusta luotonantajan ja luotonvälittäjän on annettava sinulle hyvissä ajoin Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomake paperilla tai muulla pysyvällä tavalla. Siinä todellinen vuosikorko ja kaikki kulut esitetään samassa muodossa kaikilla luotonantajilla. Lomakkeesta ei saa periä maksua.
Luku tallentuu myös viranomaisrekisteriin. Positiiviseen luottotietorekisteriin talletetaan kuluttajaluotoista luottosopimuksen tekohetken mukainen todellinen vuosikorko sekä muun muassa kokonaiskorko ja koron määräytymisperuste. Näet omien luottojesi tiedot rekisterin asiointipalvelusta, kun haluat tarkistaa, mitä vanhat lainasi oikeasti maksavat. Lue lisää sivulta positiivinen luottotietorekisteri.
20.11.2026 alkaen kulutusluoton mainoksessa on lisäksi varoitettava selkeästi ja näkyvästi siitä, että luoton ottamisesta aiheutuu kustannuksia. Todellisen vuosikoron käsite ja laskutapa eivät muutu.
Luotonvälittäjän palkkio kuuluu lukuun
Jos haet lainaa välittäjän kautta ja välittäjä perii sinulta maksun, maksusta on ilmoitettava ja sovittava ennen luottosopimusta. Välittäjän on kerrottava maksun suuruus luotonantajalle todellisen vuosikoron laskemista varten, joten se näkyy luvussa. Banknorden ei peri sinulta maksua.
Mitä todellinen vuosikorko ei kerro
- Kokonaissummaa euroina. Pitkä laina pienellä vuosikorolla voi maksaa enemmän kuin lyhyt laina suurella vuosikorolla.
- Viivästyksen hintaa. Myöhästymisestä johtuvat maksut eivät ole mukana luvussa. Myöhästynyt erä voi tuoda viivästyskorkoa ja perintäkuluja, ja pitkä viive voi johtaa maksuhäiriömerkintään.
- Vapaaehtoisia lisäpalveluita. Jos vakuutus ei ole edellytys luoton saamiselle, sen hinta ei sisälly lukuun.
- Tulevia koronmuutoksia. Vaihtuvakorkoisen lainan todellinen vuosikorko lasketaan nykyisellä korolla.
Näin vertaat tarjouksia oikein
- Päätä summa ja laina-aika ja laske kuukausierä lainalaskurilla.
- Vertaa tarjousten todellista vuosikorkoa samalla summalla ja laina-ajalla.
- Katso jokaisesta tarjouksesta takaisin maksettava kokonaismäärä euroina.
- Lue ennakkotietolomake ja tarkista, mitä kuluja lukuun sisältyy.
- Lainaa vain summa, jonka pystyt maksamaan ajallaan.
Jos huomaat, että maksaminen alkaa käydä raskaaksi, ota yhteyttä luotonantajaan ajoissa. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta. Laajemman kuvan lainatyypeistä saat kulutusluotto-oppaasta, ja alta voit verrata ajankohtaisia tarjouksia.
