Mitä remonttilaina tarkoittaa?
Remonttilaina ei ole oma lainatyyppinsä laissa. Sanalla tarkoitetaan mitä tahansa lainaa, jolla rahoitetaan kodin korjaus: keittiö, kylpyhuone, lattiat, katto tai lämmitysjärjestelmä. Käytännössä vaihtoehtoja on kolme:
- Vakuudeton remonttilaina eli tavallinen kulutusluotto, jonka saat ilman vakuutta tulojesi ja luottotietojesi perusteella.
- Vakuudellinen remonttilaina asuntolainan yhteydessä, jossa pankki myöntää lisälainaa asunnon vakuutta vastaan tai korottaa olemassa olevaa asuntolainaa.
- Taloyhtiön remonttilaina, jonka asunto-osakeyhtiö ottaa esimerkiksi putki- tai julkisivuremonttia varten ja jota osakkaat maksavat vastikkeina.
Lisäksi pienempiä hankintoja rahoitetaan usein kauppojen osamaksulla tai luottokortilla. Paras vaihtoehto riippuu remontin koosta, siitä omistatko asunnon, ja siitä, kuinka nopeasti pystyt maksamaan lainan takaisin.
Vakuudeton remonttilaina: kulutusluotto
Vakuudeton remonttilaina on kuluttajaluotto, joten siihen sovelletaan kuluttajansuojalain 7 lukua. Nimelliskorko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja korkeintaan 20 %. Koska viitekorko on 1.7.–31.12.2026 2,5 %, enimmäiskorko on tällä hetkellä 17,5 %. Korkojen lisäksi perittävät muut kulut saavat olla enintään 150 euroa vuodessa. Katto koskee nimelliskorkoa, joten todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi.
Vakuudettoman lainan etu on, että et pantaa kotiasi, lainan saa usein pienemmällä paperityöllä ja laina-aika on yleensä lyhyt. Haittana on korkeampi korko kuin vakuudellisessa lainassa. Vakuudeton laina sopii siksi parhaiten pienempään remonttiin, jonka pystyt maksamaan muutamassa vuodessa.
Luotonantajan on ennen lainan myöntämistä arvioitava maksukykysi. Se hakee tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä, jossa näkyvät lainasi ja tulotietosi, ja tarkistaa maksuhäiriömerkinnät. Vakuudettomia lainoja käsittelemme tarkemmin sivulla vakuudeton laina.
Remonttilaina asuntolainan yhteydessä
Jos omistat asunnon, pankki voi myöntää remonttiin lisälainaa asunnon vakuutta vastaan. Tätä kutsutaan usein remonttilainaksi asuntolainan yhteydessä tai asuntolainan korottamiseksi. Vakuudellisen lainan korko on yleensä matalampi kuin vakuudettoman, koska pankin riski on pienempi.
Vakuudellisessa lainassa on kuitenkin kaksi asiaa, jotka kannattaa punnita:
- Koti on vakuutena. Jos laina jää maksamatta, vakuus voidaan lopulta realisoida.
- Laina-aika venyy helposti. Jos remontti lisätään pitkään asuntolainaan, maksat sitä vuosia tai vuosikymmeniä, ja matalasta korosta huolimatta korkoja voi kertyä enemmän kuin lyhyessä kulutusluotossa.
Asuntovakuudellisille luotoille on kuluttajansuojalaissa oma lukunsa (7 a luku). KKV:n mukaan kulutusluottojen korko- ja kulukatto ei koske esinevakuudellisia asuntoluottoja. Vakuudellisen lainan korko muodostuu yleensä viitekorosta ja pankin marginaalista, joten vaihtuvan koron lainassa erä voi muuttua, kun viitekorko muuttuu.
Jos remontti on suuri ja omistat asunnon, kysy omalta pankiltasi tarjous ja vertaa sitä vakuudettoman lainan tarjouksiin samalla summalla. Vertaa myös eri laina-aikoja, sillä laina-aika ratkaisee kokonaiskustannuksen lähes yhtä paljon kuin korko.
Laskuesimerkki: 15 000 euron remontti
Esimerkissä rahoitetaan 15 000 euron remontti. Korot ovat Suomen Pankin julkaisemia pankkien uusien lainojen keskikorkoja toukokuulta 2026: muiden kulutusluottojen keskikorko 7,64 % ja asuntolainojen keskikorko 3,17 %. Ne ovat sovittuja keskikorkoja, eivät tarjouksia, ja oma korkosi voi olla korkeampi tai matalampi. Esimerkki on laskettu tasaerinä ilman kuluja.
| Vaihtoehto | Korko | Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|---|---|
| Vakuudeton kulutusluotto | 7,64 % | 5 vuotta | noin 302 € | noin 3 094 € |
| Vakuudellinen lisälaina | 3,17 % | 5 vuotta | noin 271 € | noin 1 240 € |
| Vakuudellinen lisälaina | 3,17 % | 15 vuotta | noin 105 € | noin 3 867 € |
Kun laina-aika on sama, vakuudellinen laina on tässä esimerkissä noin 1 850 euroa edullisempi. Kun vakuudellinen lisälaina venytetään 15 vuoteen, kuukausierä on pienin, mutta korkoja kertyy noin 770 euroa enemmän kuin viiden vuoden vakuudettomassa lainassa. Matala korko ei siis yksin tee lainasta halpaa. Todellisissa tarjouksissa kokonaissummaan tulevat lisäksi avausmaksut ja muut kulut, joten vertaa aina luotonantajan omaa esimerkkilaskelmaa. Voit laskea oman remonttisi luvut lainalaskurilla.
Remonttilainan laskuri: mitä syötät?
Kun lasket remonttilainaa laskurilla, syötä kolme lukua: lainasumma, korko ja laina-aika. Käytä summana urakkatarjousten ja tarvikkeiden yhteishintaa, josta on vähennetty säästöillä maksettava osuus. Käytä korkona tarjouksen nimelliskorkoa, ja lisää laskurin tulokseen avausmaksu sekä kuukausittaiset kulut. Laske sama laina ainakin kahdella laina-ajalla. Silloin näet, paljonko pienempi kuukausierä maksaa lisää korkoina, ja voit valita laina-ajan tietoisesti. Vertaa lopuksi tulosta luotonantajan antamaan esimerkkilaskelmaan ja todelliseen vuosikorkoon.
Taloyhtiön remonttilaina
Kerrostalossa ja rivitalossa suurimmat remontit, kuten putki-, katto- ja julkisivuremontit, tekee yleensä taloyhtiö. Taloyhtiö voi ottaa remonttia varten lainan omissa nimissään, ja osakkaat maksavat sitä rahoitusvastikkeina osakkeidensa mukaisessa suhteessa. Taloyhtiön laina ei ole sinun henkilökohtainen kuluttajaluottosi, mutta se vaikuttaa asumiskustannuksiisi pitkään.
Kun taloyhtiö päättää remontista, kysy isännöitsijältä ainakin nämä asiat:
- Paljonko asuntosi osuus lainasta on ja kuinka pitkä laina-aika on?
- Onko lainan korko kiinteä vai vaihtuva, ja mihin viitekorkoon se on sidottu?
- Voiko oman lainaosuuden maksaa kerralla pois, ja mitä se maksaa?
- Miten rahoitusvastike muuttuu, jos korot nousevat?
Jos harkitset oman osuutesi maksamista kerralla omalla lainalla, vertaa oman lainasi kokonaiskustannusta siihen, mitä maksaisit rahoitusvastikkeina. Jos oma laina on kalliimpi kuin taloyhtiön laina, kerralla maksaminen ei yleensä kannata.
Kotitalousvähennys pienentää remontin hintaa
Remontin työn osuudesta voi saada kotitalousvähennystä. Verohallinnon mukaan (sivu päivitetty 16.6.2026) yritykseltä ostetusta työstä saa vähentää 35 % työn osuudesta. Vähennys on enintään 1 600 euroa henkilöltä vuodessa, ja omavastuu on 150 euroa henkilöltä vuodessa. Öljylämmityksen vaihtamisessa vähennys on 60 % työn osuudesta ja enintään 3 500 euroa. Tarvikkeista ja matkakuluista vähennystä ei saa.
Hallitus on esittänyt vähennykseen määräaikaista korotusta vuosille 2026 ja 2027. Tarkista siksi Verohallinnon sivuilta, mitkä luvut ovat voimassa, kun teet veroilmoituksen. Vähennys tulee verotuksessa, ei lainan ottohetkellä, joten älä laske sitä osaksi lainasummaa.
Osamaksu, korottomat erät ja luottokortti
Rautakaupat ja keittiöliikkeet tarjoavat usein omaa rahoitusta, kuten osamaksua tai korottomia eriä. Korottomassa erämaksussa voi silti olla kuluja, esimerkiksi avaus- tai laskutusmaksuja. Laske ne kokonaiskustannukseen samalla tavalla kuin lainan kulut.
Sääntely muuttuu 20.11.2026. Nykyisin kuluttajansuojalain 7 lukua ei sovelleta luottoon, josta ei peritä korkoa tai muita maksuja. 20.11.2026 alkaen sääntely koskee myös korottomia ja kuluttomia luottoja sekä esimerkiksi osta nyt, maksa myöhemmin -ratkaisuja. Poikkeukset riippuvat muun muassa luottoajasta, kuluista ja yrityksen koosta.
Luottokortti sopii pieniin hankintoihin, jos maksat laskun korottoman maksuajan sisällä. Jos remontin kulut jäävät kortille kuukausiksi, korko voi olla korkeampi kuin kertaluontoisessa lainassa, ja maksuaika venyy helposti. Lue lisää sivulta luottokortti.
Mitä remonttiin kannattaa rahoittaa lainalla?
Kaikki remontit eivät ole samanarvoisia. Korjaus, joka estää suuremman vahingon, kuten vuotavan katon tai rikkoutuneen vesikalusteen korjaus, voi olla järkevää rahoittaa lainalla, jos säästöjä ei ole. Pinnallinen uudistus, kuten uusi sisustus tai keittiön ovien vaihto, voi usein odottaa, kunnes rahaa on säästössä. Mieti siksi ennen hakemista, onko remontti välttämätön nyt vai voisiko sen jakaa osiin ja maksaa vähitellen.
Energiaremonteissa, kuten lämmitysjärjestelmän vaihdossa, lainan hintaa voi verrata säästöön, jota remontti tuo käyttökuluihin. Laske tällöin varovasti: jos säästö jää arvioitua pienemmäksi, lainan erät maksetaan silti. Älä oleta, että remontti maksaa itsensä takaisin, ellei sinulla ole siitä luotettavaa laskelmaa.
Remonttilaina ja asunnon myynti
Jos aiot myydä asunnon lähivuosina, laina-ajan valinta on erityisen tärkeä. Asuntovakuudellinen lisälaina maksetaan yleensä pois asuntokaupan yhteydessä, jolloin remontin hinta näkyy myyntitulossa. Vakuudeton kulutusluotto taas jää maksettavaksesi myynnin jälkeenkin, ellet maksa sitä pois. Kulutusluoton saa maksaa ennen eräpäivää, ja käyttämättä jäävän ajan luottokustannukset vähennetään. Tarkista lisäksi sopimuksesta, voiko luotonantaja periä ennenaikaisesta maksusta korvausta. Laki sallii sen vain, jos korkoa ei ole sidottu viitekorkoon.
Mitä luotonantaja tarkistaa remonttilainaa hakiessa?
Sekä vakuudetonta että vakuudellista lainaa hakiessa luotonantaja arvioi maksukykysi. Se katsoo tulosi, menosi ja nykyiset velkasi. Positiivisessa luottotietorekisterissä näkyvät esimerkiksi asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit ja osamaksut sekä tulotiedot 12 kalenterikuukaudelta. Vakuudellisessa lainassa pankki arvioi lisäksi asunnon arvon. Maksuhäiriömerkintä estää yleensä lainan saamisen. Omat tietosi voit tarkistaa maksutta rekisterin asiointipalvelusta ennen kuin haet.
Mikä muuttuu 20.11.2026 remonttilainassa?
Kulutusluottoja koskevat kuluttajansuojalain muutokset tulevat voimaan 20.11.2026. Ennen sitä tehtyihin sopimuksiin sovelletaan pääosin vanhoja sääntöjä. Vakuudettoman remonttilainan kannalta tärkeimmät muutokset ovat:
- Tarkempi luottokelpoisuuden arviointi. Luotonantajan on varmistettava hakijalta ja rekistereistä saatujen tietojen paikkansapitävyys, ja luoton saa myöntää vain, jos arviointi osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan sen.
- Ennenaikainen takaisinmaksu. Uusissa sopimuksissa kaikki luotonantajan kustannukset otetaan huomioon, kun maksat lainan etuajassa. Perustamiskulujen poikkeus poistuu.
- Hakemismaksujen kielto. Luotonantaja ei saa periä luoton hakemisesta maksuja ennen sopimusta.
- Elintasoväitteiden kielto. Mainonnassa ei saa antaa vaikutelmaa, että luotto lisää taloudellisia resursseja, korvaa säästöt tai nostaa elintasoa.
Korkokatto pysyy ennallaan. Jos teet kertaluonteisen lainasopimuksen ennen 20.11.2026, siihen sovelletaan nykyisiä sääntöjä. Jatkuviin luottoihin, kuten joustoluottoihin, osa uusista säännöistä tulee voimaan myös vanhoissa sopimuksissa. Tämä ei ole syy kiirehtiä tai lykätä hakemista: ratkaisevaa on edelleen se, että lainan kokonaiskustannus ja kuukausierä sopivat sinun budjettiisi. Vertaa siis tarjouksia samalla tavalla molempina ajankohtina.
Näin valmistaudut ennen kuin haet remonttilainaa
- Pyydä kirjalliset tarjoukset urakoitsijoilta. Tiedät silloin, paljonko lainaa todella tarvitset, ja voit erotella työn osuuden kotitalousvähennystä varten.
- Varaa puskuri. Remonteissa tulee usein yllätyksiä. Mieti etukäteen, mistä maksat lisäkulut, ettei niitä tarvitse rahoittaa kalliilla luotolla jälkikäteen.
- Käytä säästöjä, jos niitä on. Jokainen omilla rahoilla maksettu euro pienentää lainan korkoja.
- Vertaa vakuudetonta ja vakuudellista vaihtoehtoa samalla summalla ja usealla laina-ajalla.
- Lue vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Luotonantajan on annettava ne hyvissä ajoin ennen sopimusta, ja niistä näet kaikki kulut.
Kuluttajaluottosopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa. Jos remontti peruuntuu tai urakkatarjous muuttuu, peruuttamisoikeus antaa aikaa korjata päätös, mutta nostetut varat on palautettava korkoineen viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta.
Jos maksaminen vaikeutuu
Ota yhteyttä luotonantajaan heti, kun huomaat, että erä ei mene läpi. Jos sovit lisäajasta ennen eräpäivää, siitä saa laskuttaa korkeintaan viisi euroa kerralta ja enintään kaksikymmentä euroa vuoden aikana. Maksamattomista eristä kertyy viivästyskorkoa ja perintäkuluja, ja pitkä viive voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Kulutusluoton merkinnän saa tehdä, kun maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää, ja velkojan on ensin lähetettävä kirjallinen maksukehotus.
Talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistoissa on maksutonta, ja se auttaa tekemään maksusuunnitelman. Jos sinulla on useita kalliita luottoja remontin jäljiltä, katso myös, voisiko yhdistelylaina laskea kokonaiskustannusta.
